剛2018.07.09TwitterHatenaBookmarkFacebook「銀行の三大業務」といえば、預金・為替(送金)・融資。社会にとって大事なインフラ機能ですが、こういう「堅い」機能は、消費者の日常生活からはちょっと距離があるとも言えます。そんな中、消費者の日常にぴったり寄り添うことを目指した新感覚の口座サービスが米国で相次いで登場します。伝統的な大銀行が、スタートアップ的な感覚で開発に取り組んでいるというところも面白いです。Fargo銀行の「Greenhouse」です。予測的バンキングスタートアップ感覚の銀行アプリ今回紹介する「Finn」と「Greenhouse」とは、「モバイルオンリーの銀行口座サービス」。銀行店舗にそもそも来店しようと思わないような、モバイルファーストのミレニアル世代(2000年以降に成人した層)をメインのターゲットにしています。Fintech革命が進行する中、店舗網の意義が問われています。「Finn」も「Greenhouse」も、完全に店舗非依存なかたちで提供する新たなバンキングサービスのブランド名なのです。両者に共通するもう一つの大きな特徴は、スタートアップ企業でよく用いられているアジャイル的、リーンスタートアップ的な手法でアプリ開発されていることです。事前にきっちり詳細に定義した機能を、1年またはそれ以上かけてしっかり開発していくのが従来のやり方でしたが、今回は違います。対象となるユーザの行動の分析にしっかり時間をかけて、従来の銀行サービスでカバーできていないニーズの把握に努めたユーザの日常生活で生じている課題に対してフィットするアプリ機能を搭載した開発したアプリを特定地域などで試験的にリリースし、ユーザの反応を見ながらブラッシュアップしていき、全国展開に持っていった全国展開後も「まだ完成版ではない」ことを明確にし、継続的な改善を前提に運営する手法をとったといった点が特にアジャイル的、リーンスタートアップ的な部分です。スタートアップ企業には一般的なやり方ですが、大企業とくに金融業界からの事例はまだ多くありません。生活者の行動導線にフィットした金融サービスを目指すFintechでは特に不可欠な手法ですので、それが大手金融機関にも広がってきたことは、Fintechがいよいよ当たり前になってきたことを印象付けます。参考情報:「アジャイルソフトウェア開発」、ウィキペディア「リーンスタートアップ」、ウィキペディアChase銀行の「Finn」2017年10月からミズーリ州セントルイス市で試行されてきた「Finn」は、2018年6月から全国で提供開始されました。店舗に依存しない完全モバイルオンリーの銀行サービスのチャネルとして放つバンキングアプリです。Checking口座とSavings口座という標準的なサービスにデビットカードも付いて、口座維持手数料は無料。ATM利用なども無料だったり、小切手入金はスマホで撮影した写真で可能だったりと、利便性を高めています。報道によると、セントルイス試行からChaseが得た知見には、以下の3つが大きかったとのことです。第一に、自動貯金機能はユーザへの大きな訴求点となりうること。お金をしっかり預かってくれている銀行ですが、そのお金をどうするかについては完全にユーザ自身の操作に任せているのがいままでの銀行でした。するといった自動貯金機能を搭載しています。第二に、よく知られたChase銀行の看板があるからこそ、アプリオンリーのブランドである「Finn」を信頼してダウンロード&インストールしてくれるユーザがいる、という点。Fintechでスタートアップが数多く生れていますが、多くのユーザにサービス提供するうえで、「銀行の看板」が持つ重要性をChaseは再認識した、ということでしょう。店舗は本質的に不要化できるという点。これはスマホアプリで満足する層についての話ではありますが、今後の銀行サービスを考えるうえでは重要な知見と言えるでしょう。「Finn」の概要は以下のサイトの動画を見るとよくわかります。関連情報:Chase銀行の「Finn」のWebサイト:https://www.chase.com/personal/finnbankPFM的な要素を前面に押し出しており、「お金の管理ができるバンキングアプリ」という感覚です。お金を使うたびに、「その取引に対してどう感じたか」を、ニッコリ・無表情・イヤな顔の3つのアイコンから選択してもらうことで、ユーザが自分自身のお金の使い方を評価することができる、など面白い要素が盛り込まれています。「Finn」はプロモーションもネットONLYとのことですが、インストールして一定期間中に10件以上のトランザクションすることなどの条件を満たしたユーザには100ドルをキャッシュバックするというプロモーションも行っています。「Greenhouse」はまだ試行フェーズにあり、全国展開は2018年後半からの予定です。こちらも、一部のユーザに限定公開して試行を行ってきたのですが、それによってカレンダーアプリやメモ帳アプリなどを駆使して請求支払期日管理などを行っている生活資金を複数の銀行口座やプリペイド口座に分別管理しておくことで、分野別の支出を管理しているといった若年アンダーバンクト層の行動の特徴がわかったそうです。後者などは、日本でもよく言われる「支出の分野毎にお金を別々の封筒で管理」という手法と同じ考え方ですね。消費者のほうではこのように様々な手法を使って日常の金融生活を維持しているのですが、それを助けるような銀行サービスを行ってきていなかったことに気づいた、ということでしょう。そこで「Greenhouse」では、週間予算やデビットカードを紐づけることができる口座と、貯蓄や請求支払のための口座の2口座をアプリで管理することができます。自分の支出行動の傾向分析を通して、よりよい金融生活が送れるようなアドバイスを行うAIなどを搭載している模様です。予測的バンキングところで、今回紹介したモバイルオンリー型銀行口座に共通しているのは、「ユーザーの金融行動改善のための分析やアドバイス」という機能です。Banking(予測的バンキング)」とも呼ぶようです。お金をしっかり管理するというのが銀行口座の基本機能ですが、それだけでは「単なるお金の置き場」に過ぎません。Bankingを通して、消費者の日常に寄り添っていくような銀行口座サービスが、今後普及していくように思います。シンクタンク事業部にて調査分析業務の中核を担う。決済とフィンテックに関する海外事戦略分析に定評。戦略コンサルティングにおけるアドバイザーを務める一方、雑誌やWebメディアにて情報発信も行う。Twitterアカウント(@infmorioka)でも発信中。決済ビジネスに関するご相談や執筆・講演依頼などこちらからお問い合わせくださいインフキュリオン・グループは、決済領域における豊富な知見とテクノロジーを強みとする事業開発カンパニー。スマートで安全なキャッシュレス社会の実現を目指します。剛2015.03.17銀行によるビットコイン受容の動き#ビットコイン#銀行#フィンテックITを駆使した仮想通貨としてもっとも知られているビットコイン。剛2015.12.04米国の個人信用スコアリングの現状とFinTechの可能性#米国#与信#信用スコア日本の消費者にはあまりなじみの無い個人信用スコア。米国ではまさに個人の社会生活を支えるインフラの一つとして機能しています。-ウォルマートとチェース銀行の事例-#米国#QRコード決済#CurrentC#銀行QRコードを用いた決済でもっとも知られるのは、中国発のAlipayとWeChat。