it憧れのマイホームの購入を検討した際、住宅ローンを利用する方がほとんどでしょう。マイホーム購入にとって住宅ローン選びはとても重要になります!住宅ローンの利用を考えたとき「フラット35」というワードを耳にしたことはありませんか?フラット35ってなに?フラット35ってお得なの?フラット35は誰に向いてるの?といった疑問に応えていきましょう。いうことで、今回は住宅ローンのひとつ「フラット35」について解説していきます。提携して、住宅ローンの融資を望んでいる方に対して提供している完全固定金利の住宅ローンです。金利は借入時から完済時まで一定であり、住宅ローンの総返済額が借入時から確定しているということです。住宅ローンの融資を取り扱う金融機関を指します。2007年4月に設立された公的機関です。「フラット35」を取り扱っている数多くの民間金融機関から住宅ローン(フラット35)債権を買い取り、それを担保とする債権を発行することで長期の資金調達を行い、民間金融機関が長期固定金利の住宅ローンを提供する仕組みを支えています。債権とは、ある人物が特定の人物に対して一定の行為を請求しうることを内容とする権利のことを指します。これを住宅ローンで例えるならば、債権者(お金を貸した方)が債務者(お金を借りた方)に対して支払いを要求する権利のことです。「フラット35」の利用条件とは?「フラット35」は住宅ローンであることから、実際に融資を受けるためにはさまざまな細かな融資条件をクリアしなければいけません。※総負担率とは「フラット35」のほか、自動車ローンや教育ローン、カードローンなどの借入返済割合のことをいいます。・敷地面積の要件はありません。(元利均等返済)」は、毎回返済する金額が同額の返済方法になります。最初は金利分の返済が多いため、元金がなかなか減りづらいです。あれば、毎月確実に元金を返済できます。最初は金利の負担額が多いため毎月の支払いが大変です。返済していくことで毎月の返済額は減っていくものの支払いが難しい点がネックと感じる方も多いかもしれません。物件検査は、物件検査手数料が必要であり、これは自己負担となります。ちなみに、自己負担金額は一戸建て当たりの平均的な手数料の目安として、新築住宅(一戸建て)の場合で、2〜3万円台、中古住宅(一戸建て)で4〜6万円台です。・35年いずれかの短い年数が上限となります。「フラット35」の申し込みを検討している金融機関において借入期間の案内があるため、自身の住宅ローン返済プランをしっかりと立てておくことが大切です。「フラット35」で住宅ローンを組んだ場合の「担保」について住宅ローンを組んだ「土地」および「建物」が「担保」となります。債務者がローンを返済できなくなった場合に備え、債務者があらかじめ弁済(返済)確保のために、何らかの物・権利などを債務者に提供させる手段のことです。担保としては、保証人などの「人的担保」と抵当権や質権などの「物的担保」の2種類があります。住宅ローンの場合では購入するマイホームが担保となります。「フラット35」を取り扱っている住宅金融支援機構が、土地と建物の所有する権利を最優先で取得することで、ローンの返済に充てるための権利を有するという意味になります。(無料)・繰上返済手数料(無料)などの手数料が存在します。「フラット35」に限らず住宅ローンには以下のような諸経費がかかります。住宅ローン場合、長期間で借りられるということはその分毎月の返済額を少なくすることができます。3,000万円の建売物件を購入するとして10年・25年・35年の3つの期間で借り入れを行なった場合、それぞれの月々の返済額は以下のようになります。※ボーナス・頭金無しの金利1%で計算しています長期間の住宅ローンは、生涯雇用の日本にとってとても相性が良いでしょう。将来の返済計画が立てやすい「フラット35」の特徴である「固定金利」は、返済期間中(マイホームを購入した際から完済するまで)の毎月の支払額が変わりません。そのため返済計画が立てやすいという強みがあります。・親の介護など、人生にはお金が必要になる瞬間があります。して、住宅ローンは土地代金と建物本体および付帯工事の費用しか借りられませんので、家を建てる時に必要な諸経費と土地の購入に必要な諸費用は自己資金で支払わなければいけません。自己負担しなければいけない諸費用の中には、住宅ローンの保証料も含まれており、金融機関によっては、数十万円の保証料を設定しているケースもあります。入居後のことも考えると、自己資金はできるだけ使わずに置いておきたいところです。保証料不要の「フラット35」であれば、諸費用分の最大で数十万円を手元に残しておくことができます。ローンを返済していくなかで、資金的に余裕ができるタイミングがやってきます。その時、今後の返済を楽にするため、まとまった金額を返してしまう「繰り上げ返済」という方法があります。通常、繰り上げ返済をするときには1~3万円の手数料を取られることが多いのですが、「フラット35」には繰り上げ返済手数料が必要ありません。そのため、少しの余裕ができたタイミングで、手数料を気にすることなく積極的に返済していくことができます。保証人不要で審査が通りやすいフラット35には「保証人」が必要ありません。そのうえ審査が銀行のローンよりも緩いので、一般的に審査が通りにくいとされる個人事業主や自営業者でも審査が通りやすく、さらに銀行ローンよりも多くの金額を借りられることが多いのもとても嬉しい点です。ため、民間の金融機関が取り扱っている変動金利の住宅ローンと比べると金利が高い傾向にあります。その理由は返済期間中に金利が上昇したときのリスクを金融機関が取るからです。繰り上げ返済の最低額が決められている住宅ローンのほとんどは、1円からの繰り上げ返済を受け付けています。「フラット35」の場合、繰り上げ返済の手数料が必要無いかわりに、繰り上げ返済の最低金額が10万円からとなっています。「少し余裕のできたから5万円だけ返しておこう」ということができません。1~3万円の手数料を取られるにもかかわらず、10万円以下の少額繰り上げ返済をする人がいるかは疑問なので、これはそれほど大きなデメリットではないと思います。物件にも条件がある「フラット35の審査」を受けるためには、フラット35が独自に定めている条件を満たす物件でなければいけません。審査を受けるための条件は、簡単にまとめると以下の3つです。定めた技術基準に適合する・土地取得費を含む住宅の建設費または購入価額が1億円以下の住宅この3つをクリアする住宅でなければ、審査を受けることはできません。ほとんどの住宅が当てはまる条件なので、特別小さい、または特別大きな家を建てようと考えている方以外は、それほど気にする必要はない条件です。自己資金が無いと金利が上がる「フラット35」は、住宅取得に必要な資金の9割以下の融資であれば、金利が大きく下がります。そのため、良い条件でフラット35を借りようと思うと、ある程度の自己資金を用意しなくてはいけません。(団信)」への加入が義務付けられています。「フラット35」では、団信の加入は任意です。万が一に備えて保険に入ることをオススメしますが、状況次第では入らないという選択肢を選んだ方がいいこともあります。加入者が若い場合です。団信は保証額に比べて比較的安い保険ですが、加入者が若く喫煙もしていない場合、団信と同等の保証を掛けた生命保険の方が安いケースもあります。他にも、団信への加入が義務付けられている住宅ローンでは、健康状態によって団信の加入が認められなかった場合、住宅ローンの審査に通りません。フラット35の利用に向いている方・向いていない方これまで書いた、フラット35の特徴・メリットデメリットを踏まえて、「『フラット35』で借り入れに向いている方、向いていない方」を書いてみます。・住宅ローンの融資実行までのスケジュールに余裕のない方さいごに住宅ローンとは人生の中でもとても長期間にわたって返済をしていかなければならない借金です。そのため住宅ローンの特徴をよく理解した上で借り入れを行うことが重要となるでしょう。あるため、「変動金利」と異なり金利が高いという難点はありますが、「保証料が不要」であったり、「保証人が不要」といった利点も多くあります。いったことも考慮し、自分自身に最適な住宅ローンを選ぶことが大切です。