西村有樹2019.6.9TwitterLINEはてブシェア子どもの学費や、急な病気・ケガでまとまったお金が必要になったけど、貯金では対応できない......。した場合、一時的にお金を借りる方法として、銀行や消費者金融のカードローン、クレジットカードのキャッシングなどが候補になります。ひとつ、貯蓄性のある生命保険に加入していれば、一定の範囲内まで保険会社からお金を借りられる制度があるのをご存じでしょうか。参考:「急な出費で家計がピンチなときに。金利などの面で、カードローンやキャッシングと比べて有利な傾向があります。「今の生命保険を解約したくないけれど、一時的にお金が必要」といった場合、選択肢のひとつになるでしょう。そのいっぽうで、返済が滞ると予定していた保障が受けられなくなったり、最終的に保険の契約が失効したりするケースもあります。どんな仕組み?貯蓄性のある生命保険では、「解約返戻金」と言って、保険契約が解除されたときに、契約者に払い戻されるお金があります。払い込んだ保険料のすべてが返ってくるとは限りませんが、契約後、年数がたつほど、返戻率は高くなることが一般的です。利用できるのは、解約返戻金のある保険に加入している場合に限られます。利用する際には、約款やコールセンターで、加入している保険が利用可能かどうかを確認しましょう。解約返戻金の一定の範囲内で保険会社からお金を借りることができます。上限額は、保険会社や契約している保険によって異なりますが、解約返戻金の7〜9割程度とされています。上限額の範囲内であれば、何度でも借り入れが可能で、利用目的も問われず、保証人も不要です。適用される金利は、保険会社や保険商品ごとに定められています。2019年6月時点で、低い保険会社(商品)では年利2%程度、高い保険会社(商品)で年利8%程度となっています。後ほど説明しますが、同様の性質の商品でも契約した時期によって適用金利が変わってきます。ネットで申し込むと、当日〜2営業日後に入金されるケースも申込方法は保険会社の窓口、コールセンター、Webサイト、スマートフォンアプリなど、保険会社ごとにいくつかの方法が用意されています。郵送による手続きの場合は申込書が到着後、必要事項を記入し返送します。借り入れまでの日数は、インターネット申込などの場合、当日〜2営業日後、郵送の場合は1週間程度で指定の口座に振り込まれます。保険会社によっては専用のカードが用意され、現金を銀行ATMなどで引き出すこともできます。ほかのローンのように、一定額を毎月返済する、というようには決められていません。保険の契約期間が終了するときまでに返済を完了していればよいため、「元金と利息を希望日に一括で返済」「定期的に元金と利息を返済する」「当面の間は、利息分のみ返済していく」「一部返済を不定期に分けて行う」といった返済方法を選ぶことができます。ついて、その特徴とともに、4つのメリットを紹介します。メリット1:保険を解約することなく、お金を借りられる保険を解約すれば、その時点での解約返戻金が全額支払われますが、本来カバーしておきたかったリスクが発生したときに、保障を受けられなくなります。利用すれば、今の保障を継続したままお金を借りられます。金利は低い傾向にあります。ある大手生命保険会社の場合、3〜5.75%(契約した時期により異なる)となっています。複利で計算することが一般的です。仮に3%の金利で100万円を借りた場合、まったく返済せずに1年間が経過すると、金利分が元金に組み込まれ、次年度は103万円に対して3%の金利が発生します。返済がまったくされないと、返済額が大きくふくらんでいく点は十分に注意しておくべきでしょう。メリット3:ほかの借り入れ状況などの「審査」なし。信用情報に記録も残らないカードローンを利用する際、その人の年収をはじめ、今の借り入れ状況や過去の延滞の有無などについて、信用情報機関に登録された情報を基に「審査」が行われます。本人確認はありますが、「審査」はありません。利用が信用情報機関に登録されることはなく、ほかのローンの借り入れに影響を与えることもありません。返済方法の手段が幅広い借り入れの仕方と言えるでしょう。元金と利息を一括で、定期的に分割で、あるいは、お金に余裕ができたときにその都度不定期で、といったように、家計の状況にあわせて返済することができます。督促を受けることもありません。ついて注意しておきたい4つのポイントを説明します。解約返戻金のある保険に加入していないと、利用できません。利用できなかったり、少額の借り入れしかできなかったりする可能性があることを覚えておきましょう。メリットとして、「返済方法の手段が幅広い」点をあげました。これが裏目に出て、督促もないこともあり、ついつい返済が後回しになるケースも考えられます。借入期間中は、金利が「複利」でかかってきます。返済手段の選択肢が幅広い分、一層の自己管理が必要になってきます。お祝い金などから、元利金(元金と利息)が差し引かれます。子どもの入学金などを、学資保険などで準備していた場合、十分な額を受け取れない可能性があります。した意味でも、早期返済するのがよりよい選択と言えるでしょう。注意点4:バブル期契約の「お宝保険」ほど貸付時の金利が高いバブル期や1990年代中ごろまでに契約した保険の中には、予定利率が5%を超える商品がありました。利用したときほど、適用金利が高くなる傾向があります。ある大手生命保険会社の場合、2014年4月2日以降に契約した保険の場合、金利は3%。契約日が古くなるほど高くなり、20年以上前の1994年4月1日以前の契約だと5.75%に設定されています。登録されない・カードローン:審査あり。登録される・キャッシング:審査あり。・契約者貸付:ネットや郵送、窓口など。・カードローン:ネットで完結するサービスも多い。即日融資も可能(条件次第)・キャッシング:ネットで完結するサービスも多い。・カードローン:督促あり。・キャッシング:督促あり。解約返戻金がある生命保険を使ってお金を借りられる「契約者貸付」について紹介しました。信用情報機関への登録もなく、金利もカードローンなどと比べると低い傾向になるのはメリットになります。返済期限が毎月設けられていないため、自己管理がより重要になってくるお金の借り方と言えるでしょう。「契約者貸付」で借りたお金の返済が滞り、保険料を払い続けてきた生命保険を失効させては元も子もありません。「自分が加入している保険では、カードローンなどよりも有利な条件で借りられる」といった場合に利用し、あくまで一時的な借り入れと認識したうえで、早期返済を目指していくのがよいでしょう。西村有樹オフィスクイック代表。1990年より編集・ライターとして出版業界に携わる。リクルート、小学館、講談社ほか多数の出版社の各媒体にて、主に企業取材、企業人インタビューを手がける。1999年の金融ビッグバンを機に金融・保険を自身の専門分野として確立。ユーザーの視点からの、わかりやすい記事を多数執筆。本記事は情報の提供を目的としています。本記事は、特定の保険商品や金融商品の売買、投資等の勧誘を目的としたものではありません。お問い合わせください。したがって、利用者と各事業者との契約の成否、内容または履行等に関し、当社は一切責任を負わないものとします。その他のあらゆる事項について保証せず、利用者がこれらの情報に関連し損害を被った場合にも一切の責任を負わないものとします。本記事には、他社・他の機関のサイトへのリンクが設置される場合がありますが、当社はこれらリンク先サイトの内容について一切関知せず、何らの責任を負わないものとします。本記事のご利用に当たっては上記注意事項をご了承いただくほか、価格.comサイト利用規約(http://help.kakaku.com/kiyaku_site.html)にご同意いただいたものとします。住宅ローンで陥りがちな4つの落とし穴と、絶対避けたいNG行動。急な出費で家計がピンチなときに。クレジットカード5つの活用術。おすすめカードも紹介アクセスランキング(マネー)1ANAマイル獲得に欠かせぬ「ANAカード」。賢い選び方とおすすめ券種も紹介2楽天スーパーポイントの多様な10の使い道。調べてわかった利用する際の注意点も......8今さら聞けないマイルの基本。地味でも侮れない中古マンション購入の盲点2019.8.4賃貸を安く借りる交渉術をプロが公開。「人口減」も借り手の追い風に2019.6.29ペアローンで背伸び物件を買った夫婦が離婚したら住宅ローンはどうなる?2019.6.12記事一覧を見る価格.comマガジンは、気になる製品をユーザー目線で徹底紹介するサイトです。いかなる保証もいたしません。※掲載されている価格は記事掲載時のものとなります。税込価格に関しては、消費税の税率により変動することがあります。