頭金の有無で審査されるのもおかしな話だよね|住宅ローン・保険板@口コミ掲示板・評判(レスNo.189-288)住宅ローン・保険板「頭金の有無で審査されるのもおかしな話だよね」についてご紹介しています。RSS頭金の有無で審査されるのもおかしな話だよねって書いたら、頭金は審査の一部だから頭金の有無で審査しているわけじゃないって言われました。05:12:19低収益に喘ぐ銀行は血眼になって余剰資金の貸し先を探していて、安定収益が見込める個人住宅ローン市場で顧客獲得競争が激化してる。以前に比べて審査が大幅に甘くなってるのは間違いない。10:53:05というか住宅ローンを組む場合、物件価格と借入金を記載するのだから、基本その差が頭金となるなので、銀行は、別に頭金の有無を聞かなくても、提出書類でわかるただ、確認のために聞いているだけだと思うけどで頭金の有無は、銀行のリスク回避のために、あるほうが良いというだけで、判断基準の1つにすぎない(ちなみに預金額などは、提出書類に記載しないため、表向きは判断基準とはならない、内部はしらない)例えば、5000万貸す場合に11億の物件(頭金5000万)25000万の物件(頭金0円)なら、銀行は1に貸したい、なぜならローンが滞納されても1億物件が担保に入っているため安心する。ちなみに預金額などは、提出書類に記載しないため、表向きは判断基準とはならない、内部はしらないARUHIのスーパーフラット8は頭金を2割入れることが借入の条件なのですが、審査の際に預金を証明する書類の提出を求められました。ほかにはあまりないと思いますが、そういう金融機関もあるということで、補足します。ARUHIのスーパーフラット8は頭金を2割入れることが借入の条件なのですが、審査の際に預金を証明する書類の提出を求められました。匿名さん>これって、頭金の2割払える証拠を出せと言っているだけではないの?>つまり頭金2割分の預金通帳を出せばよくて、他の預金通帳は不要だと思いますけどおっしゃる通りです。頭金とは単純に、担保価値に対する借入金額を低くする効果がある。踏まえると金融機関は少しでも担保割れリスクを抑えたいのは当然です。20:22:18マンションは担保価値が低く評価されやすいから注意しないといけない。匿名さん新築マンション買ったけど、担保価値低く評価されなかったよ。頭金ゼロの35年イケた。07:54:00価値の見込める物件であれば担保評価も高いただ一般的に注文戸建の場合は、担保物件の価値を建物に対して事前に評価できない特に実物件に対し、かなり割高な建築となるHMなどでは適正な評価のしようもないのが実情。日本でノンリコースローンが住宅ローンで採用されないのは「家は建てた時点で担保割れ」といった厳しい現実があるからに他なりません。マンションも同様で、中古になった時点で価値が下がらない物件は極々一部です。10:47:43土地を貯金で決済したあと上物や諸費用はローンにしたいと考えています。総額の6分の1程が土地の価格になるのですが、これは頭金と見なしてもらえますか?また土地の価格の5倍弱の金額のローンは通りますか?初歩的な質問ですみません、わかる方いらっしゃったらお願いします。11:24:47ローンに入らない土地部分も担保算入ならば、頭金とは違うけれど条件として有効です。土地の単価が安い地域=土地・建物含めてのリセールは厳しい=担保価値は低いと観られることでしょう。ローンが通るかどうかは、あくまで借入者の属性が優先されますので何とも言えないところです。11:30:54建物の代金だけを住宅ローンで借りる場合も、土地にも抵当権が設定されるらしいですよ。ローンが焦げ付いたとき、建物だけを売るということはできず、土地と一体だから。いうことは、土地も一緒に取り上げられるわけだから、一種の頭金のようなものですね。そのうえで、どれだけの建物代金を貸してくれるかは、あなたの与信状況と建物の価値次第だから、土地の値段の5倍弱のお金を貸してくれるかは不明です。いくつかの銀行に審査申し込みをしてはいかがですか。以下、ご参考にどうぞ。12:04:08>>201さん土地の価値=頭金にはなりません。頭金はローン借入高を減らすものです。回収リスクを減らす為に担保を取るのです。審査はNGとなるはずですし、ご自身が破綻するだけですからよくお考えになられるべきです。土地は考えず、収入>ローン金額でなければなりません。属性が良い人は土地を担保にせずにお金を借りることができるのですか?原則的にダメみたいですよ。フラットはダメとはっきり言っています。12:40:11お答えいただいた御三方ありがとうございました。わかりやすくとても参考になりました。借入額は世帯年収の4倍程度で信用情報や会社の規模からみても大丈夫なようです。14:30:55>>201さん参考になって何よりです。増える場合は再審査となりますよ。>>206さん我が家は、土地に抵当は付きませんでした。属性もあったと思いますが、借入額が2,000万だった為かもしれません。名前を挙げれば、皆さんご存知の銀行です。匿名さん>我が家は、土地に抵当は付きませんでした。>属性もあったと思いますが、借入額が2,000万だった為かもしれません。いうこともあるのですね。匿名さん借入が2000万でも、建築費が4000万と2000万とでは結果は違うでしょうね。匿名さん>借入が2000万でも、建築費が4000万と2000万とでは結果は違うでしょうね。土地に抵当権がついておらず、建物だけについているということは、実質的に担保を差し押さえることができないのでは?つまり、借り入れ金額2000万円を返すだけの高い与信評価があるため、担保の価値を考える必要がなかったのではないか、と思います。建築費が4000万借り入れ2000万でも、建築費2000万借り入れ2000万でもおなじ結果だったのではないかと予想します。匿名さんそうですよね。仮審査は土地を購入するのにとりあえず必要だったんですが、完成目標が来年と先になってしまうのとその後色々比較して違う銀行でローンを組もうとなったので結局再審査になる予定です。教えて頂いたお話を頭において近々本命の銀行に今の借入予定の額より更に上乗せして仮審査を出してみます。匿名さん私は銀行の中の人ではないので、審査の詳細を知りません。銀行の立場に立って考えると、きっとこういうことじゃないかな?と思って「予想」を書きました。あと、金融機関ごとに審査基準は違うでしょうし。フラット35だと土地も担保になっちゃうので、一概に「こうだ」とは言えないと思います。私が>>211で言いたかったことは・担保は建物だけで、土地には抵当権が設定されていないと、ローンが焦げ付いた時に銀行は建物だけを売ってローンを清算するのが難しくなる(土地は借地権にするのか?)・とすると、銀行から見た時の担保価値がきわめて低くなるだろう・よって、建物の価値が2000万だろうが、4000万だろうが、売れないものは担保にならないと、考えるのではないか。18:20:00208です。・年収700万/役職あり/勤続20年/会社規模3,500名/他社ローンなし(無借金)返済の前倒しを前提で35年で組み、月々の支払いは5万以下。抵当を付けなかった模様。万が一の時に差し押さえるそうです。銀行側から保障会社に、抵当無しのプッシュをしたそうです。※ちなみに会社のメインバンクであった為、仮審査無しの直接本審査です。さんの解釈で間違いないと言いたいのですねそんなこと言ってないですよ。匿名さん>営業に聞きましたが、土地には抵当が付いておらず、>万が一の時に差し押さえるそうです。土地には抵当が付いていないので、万が一の時は「建物だけ」を差し押さえるのですか?それとも、抵当はついていないけど「建物と土地の両方」を差し押さえるのですか?建物だけを差し押さえるとすると、どうやるのでしょうか。親名義の土地を抵当に入れない(借金に関係無い土地まで抵当に入れさせるのはおかしい)と考えるケースが多いので、連帯保証人として親を立てる事が少なくありません。確かに冷静に考えると、本来ローンに関係無い土地や資産を抵当に入れるのはおかしい話です。借金の担保、その原資とする為の土地であればそれは妥当です。09:28:38>>219>>220>>206の続きとして>>211に書きました。>>206には金融機関によっては土地を担保に入れなきゃいけない例もあると書いています。>>212のご発言は、属性が高かったら担保も頭金も不要なのですよね。>>211では、土地担保が必須ではない状況、つまり建物だけが担保に入る状況では、建物の差し押さえが実質的に難しいので、借入金額が同じなら建築費の額は借入審査に影響を与えないのではないか、ということを書きました。私としては土地担保が必要なケースの方が多いと思っています。そもそもそれを許さない金融機関が多いし、許す場合でも、与信審査(つまり、このスレの用語では「属性」のチェック)が厳しくなされると思います。このことは、コンセンサスだと勝手に思っていて、説明が不足しており、すみませんでした。まとめてみると(1)土地担保も頭金も必要なケース(2)土地担保は必要だが頭金が不要なケース(3)土地担保は不要だが頭金が必要なケース(4)土地担保も頭金も不要なケースの4つのケースがあり、土地担保が不要ならば、頭金も不要なのではないか、つまり、ケース(4)はあっても、ケース(3)はないのではないか、ということです。>>212のご発言と照らし合わせると、ケース(1)もケース(2)も存在するので、「属性が高ければ、土地担保も頭金もいらないということですよね」、という解釈は違うと思います。通りがかりさん全てを書かないと、ご理解頂けませんか?時系列でお読み下さい。1.土地には抵当なし2.ローン時に上物に抵当設定ローンが払えなくなったら、上物は抵当権を行使、土地にはどこの抵当もついていないので、裁判で強制執行。当たり前ですが、上下持って行かれます。そもそも、月5万も払えない様であれば、抵当の前に、審査で落ちます。万が一でも、土地を土地を担保にローン組みますよ。銀行もそれを前提に考えているようです。13:06:21勝負件は胴元の貸す側にあるから、借りたいなら、それに従うしかないんだよ。匿名さん>ケース(4)はあっても、ケース(3)はないのではないか、ということです。匿名さん>我が家は、土地に抵当は付きませんでした。>属性もあったと思いますが、借入額が2,000万だった為かもしれません。>折角なので補足してみます。匿名さんご指摘ありがとうございます。(1)〜(4)まで全部あるということですね。本当にケースバイケースですね。11:47:39>>221さん既に生前贈与し、名義は私の名義になってます。借主は、頭金の額を決めて、ローン額を変動させるしかありません。その中で、頭金を突っ込むも良し、無しにするも良しです。影響は、ローン額が多いか少ないかであり、それに対しての金利が高いか安いかです。現在の低金利であれば、頭金を貯めている期間を、ローン返済にまわした方が、返済期間が短縮できるような気がします。全ては個人の考え次第と思います。※条件は金融機関次第です。15:17:07有り無しの極論はよくないな頭金を入れた時入れない時、それぞれの条件から入れる入れないどちらにするか選択。最初から頭金は入れられないオケラ状態では、金融機関から足元を見られる。15:23:22完済までの金利負担総額を計算してみれば判る。05:28:56金利0で成約したなら別だけど、金利交渉が成立してから頭金いれればいい。安くなるぞこれは銀行によりますね。いうか最近は、公表値じゃなくて実際の優遇幅、ググればわかるから、そのMAXでよいと思いますよ。匿名さん>実際の優遇幅、ググればわかるから、そのMAXでよいと思いますよ。19:59:55頭金を多く入れてる人の方が、貯金がたまりやすいとのことです。21:07:30頭金をどれだけ入れるかは、各人が決めることです。頭金を少なくすることにもメリットデメリットがあり、逆に多くすることにもメリットデメリットがあります。一方的に「頭金ゼロが一番いい」という単純な人に騙されるのも可哀想ですよ。匿名さんの記事も「頭金ゼロは貯金がたまらない人」という単純思考だけどね。否定するならどっちも否定すればいいのに、どっちにもメリットデメリットがあると言いながら、片方だけ否定するのはヘンテコな人。22:00:36すでに、頭金多いのは損だと散々書いてたでしょう。バランスとってるだけですよ。04:49:11自分にとって適切な頭金を入れるべきで、「いつでも誰でも頭金をゼロにしろ」は極端な意見だ、というのが私の意見です。匿名さん>ローン審査では、頭金0円でするのが得だとは思う同意します。>実際に頭金をどの程度入れるのが得かは、ローン額や収入、貯金額にもよるので一概には言えない同意します。09:44:55そうですね、頭金0円で審査後交渉ですね。優遇幅も無いようなもんですよ。私の場合、事前審査前の相談時点で優遇幅の最低金利を提示されました。その後の交渉でさらに金利下がりましたよ。09:46:35個人の見解ですが、頭金を突っ込めるのであれば入れた方が良いのでは?借金は少ない方が良い筈です。極端に預貯金全てと、捕らえないで下さいね。参考まででに、会社の知人の場合は例外と思います。知人は自己資本を結構持っていたのですが、ローン額を微妙に調整しておりました。理由は、ローン減税を最大限に適用させるためです。万が一に☆様になった事を想定しての決断です。頭金有無は人、それぞれの考えと思います。かりに多い方が正解だとしても、用意出来ない事情もあると思いますので。匿名さんまさに、あなたの知人と同じです。ローン控除をフルに享受したい、加えて他の控除(医療費控除、ふるさと納税、iDeCo...)も享受できるか計算し、最終的に頭金ゼロ円、諸費用もローンに入れて借入額を増やしました。預貯金は借入額以上ありましたし、メインバンクでしたので金利も大幅に下げてもらえました。一例として参考にして下さい。10:19:41頭金なくても意外と簡単に最優遇金利はもらえる。20:11:11高額なローン控除を受けられるほど所得税を課税される世帯なら自己資金も沢山あるでしょう。匿名さんはい、自己資金は借入額以上ありますよ。匿名さん見栄?住宅ローン控除は残債上限5000万だよ。頭金入れたら控除が減っちゃう程度の家ってことは5000万前後の普通の家ってこと。普通の家だったら頭金入れない方がお得。あ、所得税を年間50万以上支払ってる人限定ね。22:20:08相応の頭金入れてくれれば、売却になったときに残債割れしにくくなって銀行のリスクが減るんだから、審査対象にしていても何らおかしくないと思うが。匿名さん都内マンション購入者の年収倍率は約10倍ですよ。匿名さんエッ、そんなデータ見たこと無いけど。23:37:192016年の新築マンション年収倍率は、全国平均で7.59倍と前年から0.07縮小したことで、2010年以降続いていた拡大傾向は一服した。全国で最も年収倍率が高かったのは京都府の12.94倍で、神奈川県や東京都などを含む5地域で10倍を超えている。23:40:47スーモ見たら?ダブつきすぎ。支払いしていくのが厳しくないですかね?うちは計算したら5倍した。ローンと聞くと悪くは聞こえませんが、結局は借金ですからね。頭金なし・45歳・35年・年収10倍で借りられるなら借りたい45歳・35年はギリギリですね。80歳までに完済しないといけないので、いま借りてギリギリです。来年借りることにしたら、34年ローンが最長ですね。金を借りたら利子がつくから、資産を売却して気楽に使ったほうがいい。中古の戸建てを買いたいんです。17:49:20自分の不動産や動産が億あるなら8000万で中古買うこと無いじゃない。05:43:28>不動産・動産合わせて億はあります>年収800万です>8000万借りられるなら借りたい億の不動産と動産を売却して預金を担保にしたら貸してくれるかも。12:26:53それだけの資産持ってるなら十分借りられるんじゃない?こんなところで相談せずに銀行などに相談することをお勧めします。※Sはサービスルーム(納戸)です。※Sはサービスルーム(納戸)です。注目のテーマ3,000万円以下のマンションゆとりある生活のためにやっぱり予算は大切。速報!新発表物件いい物件選びには早めのチェックが重要。駅から徒歩5分以内!毎日の通勤・通学を考えるとやっぱり駅は近いほうがいい!タワーマンション地域のランドマークとなるタワーマンション。眺望やステータス感も満点。大規模マンション共用庭や駐車場など充実した施設とコストパフォーマンスが魅力。入居可能なマンション購入してすぐに入居できる物件を集めました。実物を見て決めることもできます。