あなただけではありません。状態をよく見つめ直すことから始まります。解決方法は必ず見つかります。一人で悩まないで、ご家族とも協力を。相談員もフォローします。早めの行動が解決をラクにします。相談員には気軽に何でも相談してください。消費者金融等からの借入は元本を減らすことができます。原因を考えて、対策を立てる。返済の督促に精神的にまいっている。夫(妻)や家族に借金のことを話せない。子供の養育に身がはいらない。夫婦間がぎくしゃくなっている。将来の生活設計がたたず、将来を思えば大変不安だ。職場での仕事に集中できない。職場に借金がわかると解雇される。借入の保証人に迷惑をかけることができない。自営業だが、破産して商売をやめるわけにはいかない。返済は困難だが、なんとしても家は残したい。収入の大半を返済にあてており生活が大変だ。月々の返済額を減らせないか。・・・などなどけんみん信組には、さまざまな事情から借金を重ねて返済に困り、その解決のために相談にみえてます。平成20年度にけんみん信組に相談にいらした方3,000人にのぼります。借入の事情はさまざまです。借り入れたご本人に問題があったことは事実です。「簡単・便利・スピーディー」が強調され、返済能力を考慮せず貸し出す過剰融資や、利息制限法で定められた利息を上回る高金利に主たる原因があるといわざるを得ませんでした。立ち遅れ、相談機関の不足など今日の消費者信用取引をめぐる環境整備の不備が、長引く経済不況と相まって構造的に多くの多重債務問題を生みだしてきました。いう社会的な問題となり、法曹界を巻き込んでの生活の改善が図られました。債務整理にあたって現在の状態をよく見つめ直すことから始まります。金融業者からの借入ばかりが借金ではありません。教育費は?これらを、全部見直しするところからスタートしましょう。分析し、お客様の現在の状態をグラフ化し、ご確認していただきます。解決方法はかならず見つかります。債務整理の目的は、経済的に生活の立て直しをすることです。お客様に適した解決方法は、必ず見つかります。私たち相談員とお客様が協力しあい、解決しようと努力することが大切です。一人で悩まないで、ご家族とも協力を。*相談員もフォローします。ほとんどの方は、身内のはず。借金はお金の病気(一種の生活習慣病)とも言えます。誰かに事情を打ち明けるなど、助けてもらうことが大切です。一人で悩むより、身近な方の協力を得ることで2倍、3倍の力になります。打ち明けるのは勇気がいりますが、これはあなただけにしかできない重要な作業なのです。けんみん信組の相談員も一緒になって問題解決までフォローします。-1-早めの行動が解決をラクにします。債務整理の重要なポイントは、早く行動に移すということです。借入が増えてしまうのが普通です。人間は誰しも、時間がたつと決心がにぶります。今の気持ちを大切に、「解決したい」という意気込みで、早めに解決するように努力しましょう。相談員には気軽に何でも相談してください。相談員は、お客様が解決できるまで一緒に方法を考え、生活資金繰り是正のお手伝いをし、お客様の将来の生活設計実現を応援します。話にくい点や聞きにくい点もあるかもしれません。遠慮せずに話して、分からないことを聞いてください。相談員は、お客様の力になれることを望んでいます。相談業務4つの基本原則どうぞご安心してご相談ください。もって、お客様から知り得た情報は、外部に漏洩させません。第1に掲げ、お客様の将来における安心(安堵感)のあるくらしの支援活動を目指しています。しておきるの?世の中は、自動貸付機やカード時代。どこでも借りられるほか、カードも使えます。便利だからこそ利用する側の知恵も必要です。審査が通ったからといって安心するのは禁物です。借入れても支払えるか支払えないかは、お客様の判断にかかっています。金融業者は「ご利用は計画的に」というばかりで、利用する上で必要な情報は、まだまだみなさんのもとまで届いていません。査ですぐにお金を貸し出す業者側にも十分に責任はあります。3つのポイントポイント1銀行からサラ金まで信用情報は審査上の情報が統一されていませんでした。あなたに何件かの金融機関からの借入がある場合、どこからいくらの借入があるのか正確に把握していないことが多くありました。残念ながら多重債務の防止に歯止めがかからないシステムになってました。ポイント2(余計に消費させられて)金融業者の過剰な競争は、結果として、消費者の支払いの限界を超えているにも関わらず、どんどん借入が増えてしまい、多重債務問題を抱えている方が増えていきました。ポイント3(ある日突然返済不能に)借りやすい消費者向け金融ほど高金利になっていて、気がついたときにはすでに予想以上に大きく借金が増え、いつのまにか、自分の収入だけでは返済不能になっていた、ということが多かったようです。務を返済するために、また借入を繰り返すことになってしまいました。多くの場合、「今回だけ」「ちょっとだけ」と、内緒で借金しています。誰にも相談できない心理状態が続くことになります。取り立てが待ち受けています。支払い不能・多重債務へとあっという間に深刻化してしまいます。最初の段階、あるいは深刻化する前に、ご家族の誰かに相談さえしていれば、その時点でブレーキが働いたケースがほとんどと思われます。「利息」は二つの法律で制限されていることをご存知ですか?一つは、『利息制限法』です。この法律によると年29.2%をこえると刑罰(5年以上の懲役、もしくは1,000万円、法人の場合は3,000万円)以下の罰金刑を受けます。利息制限法によれば、最も一般的な10万円以上100万円未満の借入の場合、年18%を超えた利息は、お客様に請求できないことになっています。消費者金融やカードキャッシングの利息は、ほとんどが年18%を超え年20%~29.2%の間で設定されています。反したときの罰則がないからです。年29.2%というのは出資法という法律できめられた上限。この出資法には、違反すると罰則がありますから、これさえ守れば金融業者は処罰されません。罰則がなくとも利息制限法の上限金利を越えないことが、高金利の是正につながるのです。金利を超えた利息をカットして支払うことができます。ローンカードキャッシング市中金融(年利率)10%15%20%25%(利息制限法での上限)(出資法での上限)-5-消費者金融等からの借入は元本を減らすことができます知っておきたい【1】利息制限法の効果グレーゾーン(出資法29.2%と利息制限法15%~18%の間の金利)での借入は次の通り減らすことができます。支払ったことを証明するために、領収書、ATMなどからの支払い明細書、銀行からの振込み依頼書、自動振替の場合の預金通帳等は必ず保管するように心掛けましょう。借入額借り換えによる(増額)書き換えが行われる場合があります。直近の借入からしか利息制限法での計算をしてこないケースがあります。結果として減額が少なくなることになります。前の契約書や増額した時の計算書などを必ず保管するように心掛けてください。金(退職金)ができた場合などは、任意に消費者金融会社に支払わないようにしてください。この場合はまず、けんみん信組にご相談ください。支払うときは、利息制限法上の利息に再計算して、債務を減額して支払うことができるように、弁護士あるいは司法書士のご紹介をいたします。21条において、次のような取立て行為の禁止が明記されています。貸金業を営む者または貸金業を営む者の貸付けの契約に基づく債権の取立てについて貸金業を営む者その他の者から委託を受けた者は、貸付けの契約に基づく債権の取立てをするにあたって、人を威迫しまたは次の各号に掲げる言動その他の人の私生活もしくは業務の平穏を害するような言動により、その者を困惑させてはなりません。このような違反取立て行為には警察署に告訴状を提出しましょう。取立て行為の規制に違反しますと、業務停止処分(貸金業は登録制です)の対象となりますので、監督官庁に申し立てる方法(上申書など)もあります。告訴や上申書を提出する際には、電話でのやり取りなどを録音したテープなども証拠資料として提出できるように準備しておきましょう。民事再生法による再生手続きなどがあります。談をお受けしています。利用した任意整理による債務処理の流れは、下図のように進んでいきます。将来生活設計の実現-9-債務整理方法(1)債務を抱えて困っている方に債務の整理資金としてご融資します。この制度の主となるものは整理資金のご融資ですが、いろいろなご事情でご融資ができない場合でも、可能な限り解決までのお手伝いをします。この制度は〔債務整理のお手伝いを行い、あなた様およびあなた様の大切なご家族の将来の生活設計(ライフプラン)実現をお手伝いする制度〕です。必要書類/ご記入いただく書類は、けんみん信組で用意しています。その他にお客様にご用意いただく書類は別の案内に明記されていますので、それに応じてご用意いただきます。申込み先/けんみん信組に直接お申込みください。本貸付制度のご利用は、けんみん信組独自の「KFP相談業務」において、解決策の1つとして適用する制度です。よって、実行には審査を行わせていただきます。返済計画けんみん信組には、他の金融業者のような〔この借入額だからいくらの支払金額〕というようなマニュアルはありません。設計はそれぞれ違っていますから、それにあわせて月々確実に払っていける金額を話し合って決める方式です。支払額は、家賃や住宅ローン、車のローンなども含めて原則として収入の30%以下におさえる必要があります。けんみん信組では、お客様が無理なく生活できるようにお支払額を設定しています。KFP相談をおすすめします(KFPとは、けんこう生活資金繰ファイナンシャルプランの略称です)けんみん信組では、日本ファイナンシャルプランナーズ協会公認のファイナンシャルプランナーが、お客様と共にお客様の安心のある生活資金繰り改善相談をお受けいたします。家計の資金繰りをシミュレーションし、生活を見直し健康な生活設計作りが必要です。けんみん信組のFPは将来の生活づくりのFP(フューチャープラン)でもあるのです。51万円の赤字となっており、今後も赤字補填の借入が発生する状況にあられました。繰りの安定化が実現しました。-1920212223242526債務整理方法(2)弁護士・司法書士がお客様の代理人として、債権者と支払いの交渉をしてくれる制度です。弁護士・司法書士に依頼した日から間もなく直接の請求や取立てが止まる。現在の残高よりも少ない資金(一括・分割)で整理できる可能性が高くなる。【利息制限法】を適用し、業者と交渉してくれます。依頼した後は、整理が終わるまで待っているだけで大丈夫です。この間に直接連絡をとって来た金融業者に対しては、要求に応じる必要はありません。【○○弁護士(司法書士)に委任しました】と答えるだけで十分です。すべての借入を調べること1234567全部の借入先を書き出してみる。全部の借入時期(契約年月)を書き出してみる。全部の借入残高を書き出してみる。全部の借入利率を書き出してみる。合計でいくらか計算してみる。領収書や契約書が取ってあれば全部集めて日付順に並べてみる。借入先にお願いして残高証明をとる。【任意整理】には、弁護士に依頼する前に資金の準備が必要です。よって異なりますが、最大限としては現在の借入金額程度です。-債務整理方法(3)いろいろな事情で、整理資金を用意できない。破産もちょっとしたくない・・・・・という方には、特定調停(債務弁済協定調停)の申立によって月々の支払い額を減額して、分割払いを継続する方法があります。特定調停とは調停委員が借入れた人と貸した人の言い分を聞いて、これからの支払い方法や条件を決める制度です。求を止めることができます。特定調停は、裁判所で裁判官や調停委員を交えて話し合いをしますが、裁判ではありませんので自分の希望を伝えることもできます。