kaleido_adminつなぎ融資を活用するには?利用しないケースもあわせて解説ツイートシェアはてブ自己資金ではとても賄えない!という方に「つなぎ融資」という選択肢があるのをご存知ですか?ご存知の方も、いまいち仕組みをわかっていない方が多いのではないでしょうか。注文住宅を建てるとなると、土地を購入したり、建築業者との契約時に手付金を支払ったり、建設中も段階的にお金が必要になります。ここでは、つなぎ融資の仕組みと融資の流れを、利息シミュレーションなどを交えて解説。「つなぎ融資を受けたいけど、どこで借りられるのかな?」「利息はどれくらいかかるの?」などの悩み、さらには「つなぎ融資を使わずに家を建てたい!」といった方の疑問にもお応えします。この記事は注文住宅の専門家が書いていますauka(アウカ)には、これまで1万人以上のお客様の家づくりをサポートしてきた家づくりの専門家が在籍。「家づくりってよくわからない」こんな考えがある方はお気軽にアウカへご相談ください。まとめつなぎ融資とはそもそもつなぎ融資とは何なのか説明します。注文住宅を建てる際には住宅ローンを組むのが一般的。住宅ローンは物件を担保にして組むため、基本的には物件が完成しなければ組むことができません。いえ、土地の購入代金であったり、建築業者に支払う着工金、建築中にも段階的に中間金の支払いが生じるなど、住宅ローンが下りる前にすでに多くの費用がかかります。そこで、これらをローンでまかないたい人のためにあるのが「つなぎ融資」ということです。住宅ローンを正式に融資してもらうまでの間、つなぎとして借り入れすることができます。具体的には、つなぎ融資借り入れ期間中はその金利だけを支払い、物件の引き渡し時に実行される住宅ローンで清算する流れになっています。つなぎ融資が必要なケース住宅ローンを利用する前提で注文住宅を作る方のうち、土地のローンや、建築業者に支払う着工金、中間金などを自己資金でまかなうことができないという方はつなぎ融資が必要となります。物件が完成している分譲住宅や建売住宅などの場合には、住宅ローンが受けられるためつなぎ融資は必要ありません。融資を申し込むタイミングはいつ?つなぎ融資を受ける場合は、住宅ローンと一緒に申し込むのが一般的です。いうのもつなぎ融資単体では契約できないのがほとんどであるためです。つなぎ融資の審査は住宅ローンの審査に通った人であれば誰でも通過できます。どのタイミングで住宅ローンおよびつなぎ融資を受ければ良いのでしょうか。最初にお金を払うタイミングです。いうのも、つなぎ融資は日割り金利であるため、なるべく借りる期間を短くすることで、余計な金利を支払わずに済みます。土地ローンを組まずに土地を購入する場合は、土地を購入するタイミングに借りるのがベスト。結び、手付金を払うタイミングに借りるようにするのが良いでしょう。つなぎ融資はどこで受ければいいの?つなぎ融資に関して注意したいのは、「どの金融機関でもつなぎ融資を受けられる訳ではない」ということ。これは先述のとおり、つなぎ融資が原則として住宅ローンの利用を前提条件としているため、それ単体では借りることができないためです。そのため、住宅ローンを決める際には、その金融機関がつなぎ融資を取り扱っているかが大きな判断材料となります。ここで、つなぎ融資を実施している金融機関を、メガバンクとネットバンクの2つに分けていくつか紹介します。つなぎ融資を実施している金融機関ほとんどの金融機関がフラット35の融資を前提としており、フラット35を利用しないでつなぎ融資を受けようとすると選択肢が少なくなります。返済方法:期限一括返済みずほ銀行にはネット専用の「みずほネット住宅ローン」があり、フラット35でなくともつなぎ融資が可能です。つなぎ融資金から期日までに全額前払いここまでで、つなぎ融資が一体何なのか、どの金融機関がつなぎ融資を実施しているか、などがわかったと思います。次に気になるのがやはりその金利。金融機関ごとに金利が変わってくるため、比較してみる必要があります。(2018年1月現在)※借り入れ期間が3〜6カ月以内は借り入れ金額×1.08%、6ヶ月以上〜1年未満は借り入れ金額×1.62プロパー融資(保証会社付の形態でなく、融資を行う金融機関独自の審査で融資可否の判断をする融資)によってつなぎ融資を借りる場合は、基本的に住宅ローンと同じ金利で借りることができます。三井住友銀行などはその例としてあげられます。ネット銀行はパッケージ商品としてつなぎ融資を取り扱っていることが多く、その場合金利は比較的高くなります。融資実行手数料の他に、融資金額によって収入印紙代がかかるので注意しましょう。100万円以上500万円以下:2,000円500万円以上1,000万円以下:10,000円1,000万円以上5,000万円以下:20,000円5,000万円以上1億円以下:60,000円では、結局どこで融資を受けるのがいいのでしょうか。タイプ別にご説明します。費用を抑えたいならARUHIか楽天銀行(2018年1月現在)上の表からもわかるように、住宅ローンの金利に関してはネットバンクの方が圧倒的に低いです。この中でも、ARUHIと楽天銀行はもっとも低金利であるため、費用をできるだけ抑えたい人にはこのどちらかがおすすめです。楽天銀行は、なんと住宅ローンの利用でも楽天スーパーポイントが貯まります。普段から楽天市場や楽天カードなどでお買い物している方には嬉しいサービスですよね。ネットバンクは店舗を持たないため、申し込みや相談は全て電話かメールでのやりとりとなります。これが不安という方にはあまり適していないでしょう。安心してローンを組みたいならメガバンク(2018年1月現在)融資実行手数料が掛からないという点では、メガバンクの方に軍配が上がります。住宅ローンの金利が高いので、これが有利に働くということはあまりないかもしれません。メガバンクの利点はなんと言っても、店舗があること。相談する際は店舗窓口に行き、個別で対応してもらえます。相談を重ね、不安を残さず融資を受けたい方にはメガバンクの方が適しているでしょう。ネットバンクより審査にかかる時間が短いため、すぐに融資を実行することができるという点も魅力的です。固定金利ですので、どちらが低金利であるかは時期によって異なります。融資を受ける際には、両方の金利を確認するのが良いでしょう。つなぎ融資を利用したくない方へ利息シミュレーションをしてみるとわかるように、注文住宅を建てる際につなぎ融資を利用することはかなりのコストアップを要します。できれば利用したくないという方もいるのではないでしょうか?実は、つなぎ融資を利用しなくてもいい方法が存在します。それは住宅ローンを前倒しで借りるということです。具体的な方法はのちに説明しますので、まずはつなぎ融資を借りた場合と借りない場合ではどれほど支払う金額に差が出るのかを検証してみましょう。つなぎ融資の有無で利息はどう変わる?ー利息シミュレーション日割りでかかるつなぎ融資の利息は、次のように計算できます。365日この計算式で、借り入れ金額を元に融資の利息がわかります。モデルケースをあげて、実際に利息のシミュレーションをしてみましょう。竣工金:1200万円つなぎ融資金利:2.620%建設スケジュール1、土地購入2、1ヶ月後に建築工事請負契約を結び、契約金を支払う3、その1ヶ月後に着工金を支払う4、さらに2ヶ月後、中間金を支払う5、さらに2ヶ月後に、竣工金を支払うこのケースで計算していきます。つなぎ融資を使用した場合つなぎ融資を利用した場合、手数料や利息による費用負担額はいくらになるかをシミュレーションしてみましょう。43,068円5、「竣工金」1200万円つなぎ融資の費用負担額は、手数料、利息込みで456,854円となります。ここからさらに35年間、手数料ほか住宅ローンの返済が続きます。土地購入時、または着工時に手数料ほか住宅ローンの返済が始まりますが、そのほかの費用負担はありません。住宅ローンを前倒しで利用したこの場合、住宅ローンを前倒しすることで、つなぎ融資を利用した場合より、456,854円お得になることがわかります。住宅ローンを前倒しして借りる方法ここからは具体的に、住宅ローンを前倒しして借りる方法とは何なのかを紹介していきます。土地の購入から借り入れが可能であるため、分割融資は土地を購入して家を建てたい人におすすめです。これは住宅ローンの融資を分割して実行するものですので、金利は住宅ローンと同じです。つなぎ融資よりも金利が低いのです。デメリット:対応できる金融機関が少ない、借り入れる度に手数料・手間が掛かる分割回数が多くなればなるほど手数料が掛かるため、場合によってはつなぎ融資の方が費用を抑えらえるかもしれません。分割融資可能な金融機関として、みずほ銀行、りそな銀行などがあります。物件が完成する前に融資が受けられるため、着工金や中間金をまかなうことができます。住宅ローンを前倒しで借りるため、金利は住宅ローンと同率となり、つなぎ融資より低いです。先実行のデメリットであった、家賃支払いと元金返済の被りは無くなります。これも住宅ローンを前倒しで借りるため、金利は住宅ローンと同率となり、つなぎ融資より低いです。デメリット:金融機関によっては対応していない、物件の引き渡し前から利息の支払いがある確かに、借り入れた元金の支払いは物件の引き渡し後ですが、利息に関しては引き渡し前から支払う義務があります。建築代金の支払い前に建築登記を認め、支払いの前に住宅ローンを借りることができます。この時、金融機関が直接建築業者に手付金や中間金などをローンから支払います。これも住宅ローンを前倒しで借りるため、金利は住宅ローンと同率となり、つなぎ融資より低くなります。建築業者によっては代理受領に対応していない場合も。代理受領が使えるかどうかは、金融機関と建築業者に確認を取る必要がありますね。いずれもつなぎ融資を利用しないとはいえ、条件が限られていたり、場合によっては金銭的負担が増大することも考えられます。試算をした上で、つなぎ融資かその他の融資形態か、利用する融資の種類を選ぶのが良いでしょう。まとめつなぎ融資の仕組みや、実施している金融機関などを紹介しましたがいかがだったでしょうか。利息のシミュレーションなどで、家づくりにかかる費用をイメージできたかと思います。多額の融資を必要とする注文住宅、金利によって費用がかなり変わってきます。余計なお金をかけずに理想の家づくりをしたい方は、まずつなぎ融資に注目し、そこから逆算して住宅ローンを選ぶことが賢明でしょう。▶︎アウカにご相談いただくと、あなたのご要望に合わせた最適な住宅メーカーをご提案します。その他「予算やローンについて」「計画の立て方」など何でもご相談ください。このようなご相談を頂いています・家づくりを何から始めればいいかわからない。・予算やローンなどお金のことを知りたい。・どの住宅メーカーがオススメなの?・土地選びについて教えて欲しい。・etc...アウカなら何度でも無料でご相談いただけます。アウカに相談すると・要望にぴったりの住宅メーカーがわかる!・家づくりの専門家にいつでも相談できる!・来店不要、スマホだけでサクッとやり取り!ご要望がまとまってなくてもOK。家づくりを検討中なら、気軽にご相談ください。※セールスは一切、行いませんのでご安心ください。住宅ローンこの記事が気に入ったらいいねしよう!最新記事をお届けします。ツイートシェアはてブfeedly《実例あり》失敗しない!平屋のおしゃれな外観デザインの考え方とは何から始めたらいいの?マイホーム資金計画を考える3つのポイントRECOMMENDこちらの記事も人気です。間取り「auka(アウカ)マガジン」は、家づくりにまつわるノウハウをお届けする、家づくりの総合情報サイト。お金・間取り・ハウスメー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