年金・お金・仕事の将来不安をガン見したら人生は詰んでいた年金・お金・仕事の将来不安をガン見したら人生は詰んでいた転職準備2018.12.20先の未来が暗いのであれば「できるだけ見たくない、考えたくない」と思う人は、私を含めて多いでしょう。人ってそんなもんだよね。「不安をビールで洗い流す生活をしていて良いのか?」と、ふと思った。私が仕事を通して学んだ事は「問題が起きたら現状把握しないと対策が取れない」ということ。そのためにはブルーな現実を直視して把握しないとならん。ことで今回は「あえて将来の不安をあえてガン見して分かった事」について書いていくよ。消費税って上がるときは2%~3%程度。2%か、まぁ、しょうがないか・・・っと思ってしまう。高い買い物すると「え?まじで?」と皆さんも感じることはありませんか?先日、パソコンの調子が悪く買い替えた。価格は奮発して94,800円。数年前は5万円だせばパソコンは買えたが、パソコン部品の多くは海外製であり、円安のために今では5万円で購入は難しい。「94,800円か・・・しかたないか・・・」と購入したら消費税が7,584円。トータル102,384円。「定員さんが料金を間違えているのか?」と一瞬疑ってしまった。7,500円あれば、どれだけ美味しいものが食べられるのだろうか?正直、想像もできない。記憶に新しいところでは2014年で消費税が5%から8%に上がった。2019年10月には増税になり10%になる。消費税ってどれぐらいのペースで上がっているか?のグラフがこちら。消費税が初めて導入されたのが1989年、そして2019年10月に10%になる。30年の時間を経て10%まで上がった。消費税10%になると年収(手取り)が400万円の人は40万円の消費税を払う。年収が500万円の場合は50万円になる。(食品と新聞は軽減税率で8%予定だから実際は少し減る)そう考えると負担が大きいよねぇ。このペースで行けば・2025年に消費税12%・2034年に消費税15%・2043年に消費税18%・2049年に消費税20%になる。西暦2049年って遠い未来に感じるが30年後。皆さん30年後も生きてますよね?もし2049年に94,800円の商品を買うと19,860円の消費税が付く。人生に一度19,860円の食事する機会は私にあるのだろうか?毎日、飲み物を水筒に入れて会社に持っていく私に。一度も経験しないのだろう。消費税を上げるのは、国の借金を返すため。「将来の子供たちに借金を残していいのか?無責任ではないのか?」という話をよく聞く。借金を返済するためには、国の収入を増やすしかない。ことで、国の収入と消費税の関係を見てみよう。消費税のグラフに税収を重ねわせてみた。オレンジ:消費税)なぜだ・・・国の収入が増えているように見えない・・・。消費税は上がり続けるのに、国の税収は乱高下を繰り返し、2018年は消費税が3%だった1990年とほぼ同額。所得税率は若干の上下はあるが、ここ数十年は大きく変わってない。ことで、消費税率と法人税率の関係を見てみよう。オレンジ:消費税率)うーむ・・・法人税はめっちゃ下がっているやんけ、である。国の税収は増えてないわけね・・・。「消費税が上がるタイミング」と「法人税が下がるタイミング」が同じように見えてしまう・・・。消費税を上げても法人税を下げて相殺してるから、将来の子供を救う事になってないってことね。その証拠に国の借金は増える一方。緑:国の借金)消費税が始まった1989年から国の借金はうなぎ登りで、1000兆円を超えている。こんなに登るとは、うなぎもびっくりである。将来の不安2消費税は上がっても給料は上がらない消費税が上がることは、何が問題なんだろうか?消費税が上がると、買うときの値段が上がり、買える量が減ってしまうことだろう。給料も消費税と追従して上がっていけば問題ないのである。下記のグラフは消費税と平均賃金を並べたものだ。オレンジ:消費税)残念ながら1997年(平成9年)からのデータしかないが・・・平均給料は驚くほど一定である。300万円前後で変わっていない。働く世代の高齢化も進んでいて、20代30代と比べて40代50代の人数は増えている。それなのに平均値が変わらないってことは、実質的には給料は減っているってことだよね。日本で働く人は純粋に買えるものが減って、貧乏になり続けている。将来の不安3消費税は増えているのに、年金はもらえない将来のことで多くの人が心配しているのは厚生年金である。私たちの老後は年金に頼って大丈夫なのだろうか?今の年金制度で「将来いくら貰えるか?」を見通す事は難しい。その理由は「マクロ経済スライド」という変動要素を盛り込み、年金を払う人数、物価、賃金が将来どうなるか読めないと、年金がいくら貰えるかが分からない。この変動する数字を少し変えれば「明るい未来」も「暗い未来」も簡単に描けてしまう。そもそも20年後、30年後の未来を読むことなど不可能である。過去の年金支給額がどうなっているかという過去は調べれば分かる。いうことで、1995年から2016年の平均の厚生年金の支給額がどう変化しているか?のグラフがこちら。1999年の17万7千円をピークに下がり続け、17年後の2016年には14万7千円まで落ちた。(マイナス3万円)これから本格的な少子高齢化になるのに、すでに落ちまくっている・・・。今後は、高齢者1人を支える働く人が減り続け、年金を貰える金額は減り続ける。2010年に社会保険庁は日本年金機構に名前を変えたが、一時期ブームとなった「消えた年金」は、現在も消え続け「消えっぱなしの年金」になっている。職員による年金の着服は2018年になっても数ヶ月に一度のペースでニュースになっている。名前変えただけなら、そう言ってくれやー、びっくりするじゃんよー。将来の不安4年金は貰えないが、厚生年金の支払いは増えている「分かった、もう年金は諦めよう」と思えれば良いのだが、そうはさせないのが年金の支払い。ここ数年で厚生年金の支払いがどうなっているのだろうか?先程の「厚生年金の支給額のグラフ」にオレンジの線で「厚生年金の保険料率」を加えてみた。オレンジ:厚生年金の保険料率)2003年以降はボーナス(賞与)からも年金の保険料が引かれるようになったため、13.58%まで保険料が下がる。その後は毎年のように上がり2017年には18.3%になっている。皆さんの給料の手取りって減っているの気づいてました?「消費税引き上げ反対!」とニュースが言っている間に4.72%も引き上げられている。厚生年金の場合は会社が半額を負担しているから、給料から天引きされるのは9.15%になる。「半分だからまぁいいか」と思って、ここまで来てしまった。心のどこかで「会社が半分出して得した気分」と思っていた私はバカなのだろうか?そして年金制度は未だに成立していない。数年後には支払い額を下げるために、支給開始年齢を70歳になるのは目に見えている。これは途中段階であり、最終的には支給開始を平均寿命である82歳ぐらいにするしかない。何度も計算したが無理なんです。他の選択肢は、年金の支給額を今の半分である7万円ぐらいにするか、もしくは年金の保険料率を倍にするか?のどれか。私が責任者であれば、笑ってごまかす以外に選択肢がない。わっはっはっははは・・・・笑えないです。将来の不安5節約のため軽自動車を買ったら税金が上がる給料は上がらないし、税金は上がるのだったら節約するしかない。そこで効果的なのが車を普通自動車から軽自動車に乗り換えること。自動車税は排気量の大きさで決まり、2リットルでは39,500円になる。これが毎年になると負担が大きい。軽自動車にすると7,200円に抑えられる。平成27年(2015年)に10,800円に上がった。グリーン化を目的として、新車から13年経つと12,900円に上がる。環境税は完全に目的を見失っていて、本当に環境を考えるのであれば、同じ物を長く使った方が良い。みんなが2倍同じクルマを使ってくれたら、新車の台数が半分になり自動車産業が出す二酸化炭素も大幅に減る。生産工場や製鉄所の電気も減り石油の使用量も減る。排気ガスが問題であれば、フィルターを変えた方が良い。フィルターの相場は3000円ぐらいである。(自動車のフィルターはあまり劣化しないのだが心配であれば)環境に悪くするために税金が上がる。逆に言うと税金を上げるために「環境」という言葉が使われる。環境税により地球の環境も人の環境も悪化する、という腰を抜かす事態まで来ている。将来の不安6定年は伸びても60歳以降の給料は大幅に減る節約ができないのであれば、長く働くしかない。以前は60歳定年が常識であったが、今は65歳が定年に・・・、いや実は・・・定年は伸びていません。平成29年に65歳以上定年の会社は17.1%。定年制を廃止している企業は2.6%しかない。その他の80.3%の会社は60歳定年であり、この数字は長い間ほとんど変わってない。60歳以上で働いている人の多くは、再雇用されている。この継続雇用ではなく、再雇用というのがミソ。再雇用の場合は一度、雇用契約が切られ新入社員になる。新入社員になると当然ながら給料は下がる。下記のグラフは大卒の男性の給料が年齢によりどう上がるのか?を示している。給料のピークは50代前半。会社によっては55歳に役職定年を向えて、役職から外れるから給料は下がる。(金融関係の会社に多い)そして60歳を超えると大幅に下がる。会社によっては初任給と変わらないレベルまで下がる。65歳まで働けると聞くと、給料は維持されるように錯覚してしまうが、それがあり得るのは会社の重役ぐらいである。多くの会社では、再雇用されると1年更新。翌年に雇用されるかどうかは分からない。60歳の定年を過ぎると1年更新の契約社員になるってこと。会社から見ると、職務経験が豊富であり、会社の状況に応じていつでも解雇できる都合の良い人材ができあがる。老後の貯金を考えるなら、60歳まで・・・いや、できれば55歳までに完遂しておきたい。皆さんどうされてます?誰か教えて・・・。将来の不安7定年が70歳になっても健康寿命は?年金もなく貯金もないのであれば、給料が下がっても働くしかない。ニュースによると定年が70歳に引き上げられるという話がある。確かに日本人の平均寿命は世界トップクラスである。男女別の平均寿命は少しづつ伸びて2016年には男性81歳、女性87歳になっている。昔の60歳は見た目が老人だったが、今は若々しい人もいる。その証拠にサザエさんに登場する波平さんの年齢は54歳である。男性でも81歳まで生きるのであれば、70歳まで働くと選択するのも「あり」かもしれない。