車を買う人のためのカーローン選び。更新日:2018/07/20はじめて車を買う人のためのカーローン選び。車を買う際は、みなさん自動車ローン(※1)を利用しますよね。「車の購入は今回がはじめてで、車の買い方もわからないし、ローンなんて今まで組んだことない」という方にとって、自動車ローンってちょっと複雑だと思います。わからないことだらけですよね。その気持ち、よ~くわかります。以前は私もそうでした。当時の私もこんな悩みが頭のなかをグルグル回って、結局なにも手つかずの状態だったんですね。「自動車ローンを組む前に知っておきたい・チェックしておきたいポイント」をまとめて紹介して行きたいと思います(※2)。これだけ読めば、だれでも自分にあった低金利の自動車ローンを選べるようになると思いますので、ぜひ読み進めてもらえたら嬉しいです。※1自動車ローン(=オートローン・マイカーローン)とは、主に車の購入費用のために組むローンのことです。※2今回は、「ディーラーで新車購入する前提」「車をローンで買う(購入費用をローンでまかなう)前提」で話を進めていきます。靖子私が編集者です!編集・ライター歴20年。読み手にわかりやすく、正確・誠実に情報を伝えることをモットーにしています。ファイグーでは読み手が求める情報をいかに適切に把握し、発信できるかを日々模索中。ささやかでも生活に役立つヒントをお届けできたら幸いです!現在は保育士とのダブルワーク中。朝5時起きで白飯大盛弁当づくりが日課です。自動車ローン(マイカーローン・オートローン)の金利の相場はどのくらい?車のローンを組むにあたり、まず気になるのは金利の仕組みですよね。自動車ローンの金利相場はどの程度なのか。下記の3タイプにわけて説明してきますね。金融機関の自動車ローンディーラーのローン(以降、ディーラーローンと呼びます)ディーラーの残価設定ローン(以降、残価設定ローンと呼びます)残価設定ローンとは?残価設定ローンは、3~5年後に車を下取りしてもらう前提で組むローンです。車両価格から、数年後の下取り価格を差し引いた残高をローンで支払っていきます。車両価格200万円3年間の残価設定ローンを組む3年後の下取り価格は100万円この場合、3年で100万円を支払い終わるようにローンを組みます。3~5年の期間完了後は、以下のうちいずれかを選択しなければなりません。下の表にあるのは、すべて全国対応のローンです。よりばらつきはありますが、上限金利を3~5%前後に設定している金融機関が目立ちますね。自動車ローンの金利を比較するときの注意点では、自動車ローンの金利を比較・検討するときは、どのような点に気をつければいいのでしょうか。上限金利に着目すること「2.4~3.4%」のように、金利に幅のあるローンの場合、何%が適用されるかは審査によって決まります。そのため、ローンの金利をチェックするときは、必ず上限金利(高いほうの金利)に着目してください。上限金利の低いローンを優先して候補に入れていきましょうね。金利によって支払う利息はどのくらいかわる?たとえば、200万円を借入れて5年間で完済する場合、金利によって利息総額にどの程度の差がでるのでしょうか?シミュレーションしてみました。借入額が200万円と高額なため、金利が1%違うだけで利息が5万円以上変わってくるのですね。このようなシミュレーションは、下記の計算ツールで簡単にできますので、ぜひ活用してみてください。設定された金利が完済まで継続します(途中で変わることはありません)。金利の見直しがあるため、返済の途中で金利が変動する可能性があります。基本的に、変動金利のローンのほうが低金利です。金利上昇のリスクを負わなければなりません。「いつ・どのくらい上がるか」はわからないので、どうしても不安な場合は固定金利がいいですね。ベストなのは、固定金利で上限金利が低いローンを選ぶこと。ちなみに、ディーラーローンや残価設定ローンの場合、ディーラーやメーカー問わず、基本的に固定金利です。金融機関の自動車ローンのなかには、別途保証料が設定されていることもあります。下記の2ローンを比較する場合、金利のみで選ぶとA銀行ですが、「金利+保証料」でみるとB銀行のほうが低いです。A銀行マイカーローン・・・変動金利1.5%、保証料2.5%B銀行マイカーローン・・・変動金利2.8%(保証料不要)保証料が設定されている場合は、「金利+保証料」が何%になるのか、必ず確認しておきましょう。ディーラーローンや残価設定ローンの場合、ディーラーやメーカーを問わず、保証料は請求されません。優遇金利やキャンペーンをチェックすること優遇金利やキャンペーンで金利が下がることもあります。一部の金融機関の自動車ローンは優遇金利を設定しています。住宅ローンを利用中なら、金利が1.5%優遇される(延滞していない前提)とくに、普段から利用している金融機関の場合、「あなたに適用される優遇金利の条件がないか」確認してみましょう。ディーラーローン・残価設定ローンではキャンペーンをチェックディーラーローンや残価設定ローンの場合、キャンペーンで金利が下がることもあります。日産エルグランドなら1.9%、リーフなら2.9%というように、車種によって金利引き下げキャンペーンを実施することがあります。残価設定ローンのキャンペーンでは、金利を4.9%から1.9%に引き下げることが多いです。キャンペーンは、3月などの決算時期に行われることが多いですね。ほかにも、フルモデルチェンジ前・マイナーチェンジ前に、旧型をキャンペーン金利で販売することもあります。ホンダディーラーの元担当者談マイナーチェンジやモデルチェンジ前、在庫売り切りのために低金利キャンペーンを実施することが多いですディーラーローン・残価設定ローンでは車体価格が値引きされることも!?少し話はそれますが、ディーラーローン・残価設定ローンの場合、車体価格を値引きしてもらえることがあります。最近は残価設定ローンを推進するメーカーが多いです。残価設定ローンを利用する場合は、ぜひ値引き交渉をしてみてください。以前は、現金払いの方でないと値引きしていなかったのですが、最近は反対です。ローン利用のほうが値引きしていますね。このように、値引きしてもらえる可能性があるので、積極的に交渉してみましょう!金利だけじゃない!自動車ローン選びでチェックしたいポイント自動車ローンで大事なのは金利だけではありません。ここからは、比較・検討の際にチェックしてほしいポイント(金利以外)をあげていきます。申込資格はクリアしてる?そもそも、申込資格を満たしていないと、ローンの申込みはできません。無収入の未成年者は要連帯保証人とくに金融機関の自動車ローンの場合、年収や勤続期間などの条件が決まっていたりするので、必ずチェックしましょう。ディーラーローン・残価設定ローンは「18歳以上」であればまず問題ないですね。下記3つの条件は、どのローンにも共通の必要条件なので、上の表からは省いています。※3ディーラーローン・残価設定ローンの場合、収入が安定していなくても連帯保証人をつけると申込み可能になるケースもあります。自動車ローンの申込資格・書類と審査に落ちる人のこんな特徴カーローン申込みに保証人は必要?保証人なしでローンを組むために車体価格以外もローンに含められる?自動車ローンに含められるのは、車体価格だけではありません。「車両購入時につけるオプション代」は基本的にローンに組み込み可能ですが、「車両購入時の諸費用(※4)」まで範囲を広げると、ローンによって違いがありますね。車両購入時の諸費用は、本体価格の10%~15%程度なので、自分で用意するのが難しい場合は自動車ローンに組み入れられるものを選びましょう。車両購入時の諸費用の支払いは、納車前かつ車両登録前としている販売店が多いです。よって金額は異なります。限度額も忘れずチェック金融機関の自動車ローンでは、借入れできる限度額が決まっています。ジャパンダ・ネットマイカーローン20~999万円たとえば、三井住友銀行マイカーローンでは最大300万円しか借りられないので、300万円超の融資を希望する方は他のローンを検討しましょう。借りられるか?は審査で決まる利用者ごとの融資金額は審査次第なので、必ずしも限度額いっぱいまで借入れできるわけではありません。ディーラーローン・残価設定ローンの場合も、利用者ごとに融資金額が決定します(ディーラーローン・残価設定ローンでは一律の限度額は設定されていません)。いずれにせよ、審査の結果、利用者の希望額に満たないことも考えられます。足りなかった場合は、その分頭金が必要です。来店は必要?最近は、申込みや契約のために来店する必要がない自動車ローンも増えてきました。平日の昼間に銀行に行くのは難しいですよね。ディーラーローン・残価設定ローンの場合は、自動車購入と同時にローンの手続きを行うので、別途申込みや契約の手間がかかりません。日産ディーラーの元担当者談ディーラーローンの手続きは車の購入手続きと同時に行うので、ローンのためだけに来店いただくことはありません。申込みに修正が必要な場合や、申込時に印鑑を持っていなかった場合は、あらためて来店していただくこともあります。ほとんどのディーラーが土日祝日も含め18時か19時まで営業しています(休業日は、月曜や火曜に設定されている場合が多いです)。融資までの時間は?金融機関の自動車ローンを検討する場合、「申込みから融資までどのくらいかかるのか」も忘れずに確認しましょう。不要なかには1ヵ月以上の時間が必要なローンもあるので、急いでいるときは注意が必要ですね。ディーラーローン・残価設定ローンの場合は、車両購入と同時にローンにも申込みできます。申込みから審査終了までの所要時間は1時間程度です。審査は1時間ほどで終わります。審査の受付時間を過ぎていた場合でも、翌日の10時頃には結果が出ることが多いです。審査の受付時間は、ホンダの場合19時半まで、トヨタの場合17時まででした。※6金融機関の自動車ローンを利用する場合、おおむねディーラーの見積もりが出た段階で申込みできるようになります。融資を受けるタイミングは、「ディーラーから入金依頼が来た後」「納車日が確定した後」などさまざまです。※7・口座あり・来店あり・・・もともとその金融機関の口座を持っている方が、そのローンに申込む場合(来店可能という前提)・口座なし・来店あり・・・その金融機関の口座を持っていない方が、そのローンに申込む場合(来店可能という前提)・口座あり・来店なし・・・もともとその金融機関の口座を持っている方が、そのローンに申込む場合(来店は不可という前提)・口座なし・来店なし・・・その金融機関の口座を持っていない方が、そのローンに申込む場合(来店は不可という前提)申込みに必要なものは?ローンに申込むにあたり、必要な書類も事前にチェックしておきましょう。金融機関の自動車ローンに申込む場合は下記の書類が必要です。本人確認書類(※8)収入証明書(※9)資金使途証明書類(※10)なかには、収入証明書が不要なケースもあります。ディーラーローンの申込み時に必要なのは本人確認書類だけですが、ディーラーによっては契約時に印鑑と印鑑証明書も必要です。※8主なものとしては、運転免許所、パスポート、マイナンバーカード(写真つき)があげられます。(いずれも直近のもの)があげられます。金利以外の手数料はかかる?ローンによっては、事務手数料や収入印紙代がかかります。選べる?自動車ローンの返済方法・支払い方法は以下の表の通りです。7日、27日から選択可能ほとんどの場合、口座振替で返済することになります(返済方法を選ぶことはできません)。金融機関の場合は、指定できる口座が制限されることも多いので、注意してください。口座の残高不足が心配な方は、返済期日を選べるローンのほうがいいですね。返済回数を指定できる?利息をおさえたいなら、大事なのは金利だけではありません。返済回数を少なく設定すること(返済期間を短く設定すること)が大切です。残価設定ローン:24回、36回、48回、60回から選択可能-基本的にどのローンでも返済回数を指定できますね。返済期間を短く設定すると、そのぶん毎月の返済負担は増えますが、利息を節約できます。できるだけ、短期間で完済できるようにがんばりましょう。返済期間が短いとどれだけ利息を節約できる?たとえば、金利4%で200万円借りたケースを想定してみましょう。23万1,351円この場合、返済期間が半年短いだけで利息を2万円以上節約できますね。ボーナス払い・繰上げ返済できる?「月々の返済額を高く設定するのは厳しいけど、ボーナス時やまとまった入金があるときに多く返済したい」このような場合は、毎月の返済に加えてボーナス払いや繰上げ返済を活用しましょう。ボーナス払いとは、年2回のボーナス月の返済額を増やす返済方法です。上乗せで支払う金額は、あなたが指定できます。ボーナス払いで支払えるのは借入額全体の40%~60%程度。契約時にボーナス払いの設定をする必要があります(あとから追加することはできません)。繰上げ返済とは、毎月の返済に加えて追加で返済すること、もしくは毎月の返済額を一時的に増やすことをいいます。各ローンでボーナス払いや繰上げ返済は可能なのでしょうか?※下の表は右にスクロールすることができます。)の可否や手数料、来店の要否などはローンによって異なるので、事前にチェックしておきましょう。原則として、ボーナス払いに手数料がかかることはありません。20万9,946円この場合、利息は3万円以上減額しました。繰上げ返済は、時期が早ければ早いほど、金額が多ければ多いほど利息を節約につながります。繰上げ返済のシミュレーションには、下記のようなツールを使ってみてください。高精度計算サイト「繰上げローン返済)」http://keisan.casio.jp/exec/system/1256183302素早く低金利の自動車ローンを探すには?金融機関の自動車ローンとディーラーの探し方をそれぞれ紹介します。自動車ローンは、主に以下の金融機関で取り扱っています。JAなど地域密着型の金融機関も候補に入れてくださいね。地銀や信金には、ネット銀行や都市銀行に勝るスペックのローンが多いんですよ。限定されることが多いので注意が必要です。営業地区内で働いているか、営業地区内に住んでいる方しか申込みできない探し方(1)検索エンジンを利用するGoogleなどの検索エンジンを利用する方法です。自動車ローン」と入力して検索してみてください。自動車ローン」で検索すると、千葉銀行や千葉興業銀行など、千葉県にある金融機関の自動車ローンが上位に表示されます。探し方(2)一覧から探すさきほどの表にあげたような金融機関の一覧から各金融機関のホームページへ移動し、自動車ローンを探す方法もあります。ろうきん一覧」http://all.rokin.or.jp/info/list.html探し方(3)比較サイトを利用するイー・ローンのような比較サイトを利用する方法です。種類などを選択して、該当するローンを検索できます。)が一覧で表示されるので、そこからめぼしいローンを探してみましょう。このような比較サイトでは、カードローン、フリーローンの情報も表示されることがあるのでで注意してください。カードローンは金利が高いので、自動車ローンには不向きなんですね。ディーラーの探し方ディーラーを探すときは、購入したい車種を取り扱っているメーカーのホームページにアクセスしましょう。https://map.daihatsu.co.jp/search/shop/top/?btnMenu=1,2,4,5,3ただし、トヨタのように「トヨタ自動車」「トヨタカローラ」「ネッツトヨタ」など複数のディーラーがある場合は注意が必要です。この場合、ディーラーごとに販売している車種が違うので、希望の車種を取扱っているディーラーを探しましょう(複数のディーラーで同じ車種を扱っている場合もあります)。来店前に確認しておくことディーラーや店舗によって、金利・オプション・キャンペーン・値引きなどの内容が異なることがあります。可能なら、来店する前に、ホームページを確認したり、複数の店舗に問い合わせておくといいですね。金利は、「ホンダファイナンス」のホームページ内に掲載されていることがあります。新聞の折込み広告やCMでも知ることができますね。日産の場合、店舗ごとに金利が異なるキャンペーンをすることは少ないので、日産のホームページを確認してください。タイプ別!オススメの自動車ローン(カーローン)は?「金融機関の自動車ローン、ディーラーローン、残価設定ローンのうちどれがオススメなのか?」タイプ別にピックアップしてみました。手間をかけたくない!ディーラーローン・残価設定ローンがオススメです。ディーラーローン・残価設定ローンなら、車の購入時にローンの申込み・契約ができるので、面倒な手続きは不要。ローンを組むためにわざわざ銀行に行ったり、必要書類をそろえて郵送したりする手間もかからないですよ。急ぎで車がほしい!一般的には、ディーラーローン・残価設定ローンがオススメです。ディーラーローン(残価設定ローン含む)なら、ローンの申込みをしてから1時間程度で審査結果がわかりますし、その場で契約もできます。金融機関の自動車ローンのなかにも「即日」「数日」で融資可能なところもあるので、一概にはいえませんね。「ディーラーローンより残価設定ローンのほうが低金利」といった傾向はありますが、一概には言えません。この場合は、「金融機関の自動車ローン」「ディーラーローン」「残価設定ローン」などの種類をしぼらず、幅広く調査・検討しましょう。3~5年程度で車を買い替えたい!残価設定ローンがオススメです。そもそも、残価設定ローンは3年~5年程度で車を買い替えるためのプランなので、ぴったりですね。残価設定ローンにはこんなメリットもあります。車検代、タイヤ代などの維持費を節約できるんですね。車検は3年ごとに受けるものなので、3年で車を乗り換えれば車検は不要。タイヤの寿命は5~10年といわれているので、3年で乗り換えればタイヤ交換も不要です。いいことづくめにみえる残価設定ローンの意外なデメリットここまで読むと、残価設定ローンはいいことづくめに思えるかもしれません。残価設定ローンにもデメリットがあるので、ここで簡単に紹介しておきます。車の状態によって、返却時に追加料金を請求されることがあります。事故車として扱わざるを得ないレベルの損傷がある場合、走行距離が長すぎる場合(制限の1.5倍など)などは車を下取りしてもらえないことも(この場合、車の残価を一括か分割で支払うことになる)そもそも残価設定ローンを設定できない車種やグレードもある残価設定ローンのメリット・デメリットについては下記でくわしく特集しています。あわせて読んでみてください。残価設定型プランは実は損?実際に利用してみてわかったこと【体験談】まとめ今回の内容を簡単におさらいしましょう。残価設定ローンがオススメいかがでしたか。確認すべきポイントが多いため、ローン選びがイヤになった方もいるかもしれませんね。選ぶローンによっては、支払総額が数万円~数十万円ちがってくることもあります。めんどうくさがらず、ご自身にとってベストなローンを選択してください!また、選択肢を広げるため、時間に余裕をもって検討することをオススメします。最後になりましたが、下記でも自動車ローンの選び方を解説していますので、ぜひ読んでみてください。自動車ローン比較の話。損している人が多いから読んで欲しい価格.comの担当者に聞く!お得なカーローンの選び方また、下記では自動車ローンの審査落ちの基準について検証しています。自動車ローン審査に通らない!そんな時にチェックしたい9つのポイントあわせてごらんください。準備中あなたは何を重視する?要望別カードローン共有とコメントのお願いもし誰かの役に立ちそうだと思っていただけたなら、下のボタンから共有をお願いします。シェアツイートブックマークPocketfeedlyツイート0はてなPocketコメントを投稿できます!同じテーマのログ(記事)ランキング自動車ローン比較の話。自動車ローンの申込資格・書類と審査に落ちる人のこんな特徴はじめて車を買う人のためのカーローン選び。ココだけは抑えたい10ポイントカーローン申込みに保証人は必要?保証人なしでローンを組むために人気のログ(記事)ランキング意外と知らない?NHK受信料を払わなくていい世帯と契約解除の方法NHK受信料の滞納と差押えについて最低限知っておきたいことまとめ自動車ローン比較の話。国民年金が全額免除に!私はこうやって年金事務所に交渉しました自動車ローン審査に通らない!そんな時にチェックしたい7つのポイント同じテーマの記事の一覧JAバンク元職員が教えるマイカーローンの審査基準。審査落ちする人の特徴とは?(2019/01/21)価格.comの担当者に聞く!お得なカーローンの選び方(2018/07/20)徹底比較してわかった!労金(ろうきん)のカーローンの長所・短所(2018/07/20)自動車ローン比較の話。損している人が多いから読んで欲しい(2019/08/17)実際に申込んでわかったJAの自動車ローンの短所【体験談】(2019/03/22)はじめて車を買う人のためのカーローン選び。法的に効力を持たせる借用書の書き方(個人間の場合)自動車ローン比較の話。奨学金制度を徹底解説。姉妹Q&Aサイトで無料質問しよう!つなぎ融資は住宅ローン控除の対象にならない?看護学校と病院が提携している奨学金についてです。なくても引っ越せるのか?金利なし遅延金ありにしたい場合どうしたらいいのかもっと見るカードローン申込数ランキングプロミス(SMBCコンシューマーファイナンス)30日無利息サービスが◎顧客対応の良クチコミが多いのも特徴アコム業界でも老舗。ともに優れ非常に人気SMBCモビットネットで全てが完結するWEB完結申込と10秒簡易審査が人気アイフルテレビCMでおなじみ。30日間利息0円、最短即日融資OK、おまとめ可シェアツイートブックマークPocketfeedlyツイート0はてなPocketファイグーは、読者のためのコンテンツを配信しています。利用規約お問い合わせ。