「下手にカードローンの借り換えをして、借金を増やしてしまった!」ローンの借り換えは、利息の負担を減らすために行うものです。実際には借り換えたことによって借金が増えてしまう人が非常に多いんですよ。そんな結果になってしまうのでしょうか?理由は明快で、借り換えに不向きな業者で借り換えてしまっているからです。借り換えに向いている業者、向いていない業者があるわけです。「おまとめローンしませんか?」という広告を出している業者は多いですが、それらがすべて借り換えに向いているかというとそうではありません。なかには、まったく借り換えに向いていない業者もたくさんあるんですよ。そこで今回は、「借り換えに向いていない業者の特徴」を理由つきで詳しく解説しています。いった業者が借り換えに向いているのかも解説しました。借り換え先は、何も大手銀行や消費者金融だけではありません。他にもたくさんの業者があります。ほとんど広告宣伝をしていないけれど、借り換えに非常に向いている業者を多く紹介しましたので、もし大手銀行や消費者金融しか選択肢に入れてないなら、一度読んでみてくださいね。目次こんな業者を借り換え先は選んではいけない!消費者金融や銀行よりおすすめできるのは?まとめこんな業者を借り換え先は選んではいけない!まずは借換え先に選んではいけない業者の特徴から紹介していきます。今、借りているローンより高金利の業者は避けましょう。今よりも支払い利息が大きくなってしまいますから、借り換える意味がありません。43万1,021円たとえば、金利15%で組んだ50万円のローンを、金利18%のローンに借り換えてしまうと、利息総額は借り換え前に比べ14万円以上増えてしまいます。金利をみるときは、下限金利ではなく上限金利をみるようにしましょう。「4~15%」のローンの場合、「15%」のほうに着目してください。下限金利は、最大の限度額が設定された場合に適用される金利なので、普通はまず適用されません。審査が終わるまでは、何%の利率が適用されるかわかりませんので、必ず上限金利をチェックしましょう。複数のローンをまとめて借り換える場合は、今借りているローンの加重平均金利を計算してください。加重平均金利とは、年間利息の合計金額を借入残高で割ることで算出される金利です。わかりにくいので、具体例で説明していきますね。仮にあなたが下記の3業者から借入れをしているとします。40万円まず、3社の年間の利息総額を計算します。(20万円×18.0%)+(30万円×17%)+(40万円×16%)=15万1000円この利息総額を3社の借入額の合計で割れば、加重平均金利を算出できます。15万1000円÷(20万円+30万円+40万円)=約16.8%このケースでは、加重平均金利は16.8%です。借り換え先には、加重平均金利より金利(上限金利)が低い業者を選ぶ必要がありますので、今回の例の場合、少なくとも金利(上限金利)が16.8%以下のローンを選ぶべきなのです。月々の返済額が低く設定されている業者もできれば避けたいところです(※1)。理由は、返済額が低いほど返済期間は長引き、利息が増えてしまうからです。「借換えで金利が低くなり、毎月の返済額も少なくなったため、かえって利息が増えてしまった」なんてことにもなりかねません。借換えプランDの場合、金利は3%低くなり、月々の返済額は変わっていないので、利息を4万円以上も節約できました。借換えプランEの場合、金利は3%低くなりましたが、月々の返済額も5,000円少なくなったので、利息が9万円以上高くなってしまいます。基本的に、今借りているローンの「月々の返済額」を下回らなければ問題ありません。複数のローンをまとめて借換える場合は、今借りているローンの「月々の返済額」を合計してください。借換え後の「月々の返済額」が、今借りているローンの「月々の返済額」の合計を下回らなければOKです。合計2万2000円この場合、借換え後の月々の返済額が2万2000円以上なら問題ありません。少なくなっても影響がないかもしれません。このあたりはケースバイケースですから、返済シュミレーションツールを使って、借換え前・借換え後の利息総額を試算してみましょう。例)三井住友銀行カードローン「返済シュミレーション」http://cardloan.smbc.co.jp/pc/payment_simulation/top※1月々の返済額を任意で設定できる業者なら問題ありません。月々の返済額が少なくても、繰上げ返済をすれば利息を節約できます。貸金業者のカードローン・キャッシング貸金業者とは、主に消費者金融やクレジットカード会社のこと。貸金業者のカードローン・キャッシングは、借換え向きではありません。総量規制に引っかかるから総量規制とは、「貸金業者が個人に貸せる金額は個人の年収の3分の1まで」と決めたルールのことです(法律で定められています)。仮に年収300万円の田中さんが貸金業者I社から30万円、貸金業者J社から30万円を借りているとします。総量規制により、田中さんが貸金業者から借りられるのは残り40万円です。(300万円÷3)-(30万円+30万円)=40万円40万円では、I社とJ社からの借入れ60万円をまとめることはできません。このように、総量規制のせいで全額借換えできないことがあるのです。金利を下げられない可能性があるから貸金業者の上限金利は、業界のなかで最も高いです。多くは18%前後ですが、これは法律で決められた最高金利です(※2)。そのため、貸金業者を借換え先に選んだ場合、借換え前に比べて金利を下げられない可能性が高いのです。※2利息制限法で、業者がお金を貸し出す際の金利が制限されています。元金10万未満の場合は最大20%、10万以上100万円未満の場合は最大18%、100万円以上の場合は最大15%となっています。貸金業者を利用するなら専用ローンを検討するべき一部の貸金業者は、借換え専用ローンを提供しています。しても貸金業者で借換えたい場合は、こちらを検討しましょう。下記に貸金業者の借換え専用ローンの特徴をまとめてみました。絶対に利用してはいけません。借換え希望者は違法業者のメインターゲットですので、要注意です。違法業者は、ダイレクトメール・電話・メール・貼り紙・チラシ広告などで勧誘していることが多いです。下記のような特徴があります。金利や限度額など貸付条件を明記した資料がないホームページがない貸金業登録をしていない(※3)大手業者に似た社名を騙っている(※4)申込み先や問合せ先が携帯電話のみ(住所の記載がない)また、正規の業者なら絶対に使わないようなセールス文句で勧誘を行うのも違法業者ならではです。OK超低金利、金利ゼロすでに大手業者の審査に落ちている場合は、こういった宣伝文句が魅力的に映ると思いますが、絶対に利用してはいけません。※3消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者は、国に登録して認可を受けなければ営業をすることができません。ページから登録の有無を検索できます。ビジネスローンカスタマーセンター(プロミスとは無関係)」、「SBIマネープラザ株式会社(SBIグループとは無関係)」など。違法業者の被害としてまず挙げられるのが、法定金利を無視した暴利です。違法業者は、「トイチ(10日で1割)」などのありえない金利設定を行っていますが、これを年率に換算すると、3142%になります。「お金を貸し出す際の金利は最大でも年率20%」と法律で決められているので、トイチは法定金利の150倍以上にもなります。「融資する」という名目で利用者を勧誘し、なにかと理由をつけてお金をだまし取る詐欺のことです。名目でお金を騙し取ります。なかには「大手消費者金融で借入れをさせ、そのお金を送金させる」という悪質な手口も流行しているようなので、注意が必要です。お金が戻ってくることはありませんし、融資が実行されることもありません。正規の業者が、融資前にお金を要求してくることはありませんので、絶対に関わらないようにしてください。消費者金融や銀行よりおすすめできるのは?それでは、どういった業者が借り換えに適しているのでしょうか。先ほど説明にあったように、消費者金融などの貸金業者は金利が高いので、あまりおすすめできません。そこで、思いつくのは銀行ですが、実は銀行以外にも候補があります。金利と限度額をまとめた表があります。-金利に注目してください。上限金利14%前後の業者が多いですね。なかには10%の低金利のローンもあります。ローカルな金融機関も視野に入れて検討してみましょう。ローンを検討時の注意点について解説していきます。基本的には年齢制限があります。条件も満たさなければなりません。利用する場合は、地域制限に気をつけましょう。地域制限とは、「金融機関の営業地域内に自宅または勤務先がなければ利用できない」というルールのことです。いずれかに自宅または勤務先がなければ利用できません。申込資格は金融機関によって異なりますので、申込む前にホームページや電話で確認しておきましょう。最近は減ってきましたが、一部のローンは口座開設の手続きが必要です。最短の融資を希望する場合たとえば、イオン銀行カードローンと横浜銀行カードローンを利用するためにはそれぞれ口座開設が必要ですが、急いでいるなら直接来店して口座開設手続きをする必要があります。ローンについては、口座の有無にかかわらず、来店必須です。(運転免許証や健康保険証など)は必須です。本人確認書類の他にも書類が必要となることがあります。いった書類が必要となるのでしょうか。よって収入証明書の提出を求められます。三井住友銀行カードローンでは希望限度額50万円超のときに収入証明書を求められますし、群馬県信用組合フリーローンでは希望限度額300万円超のときに収入証明書を求められます。ここは銀行次第ですね。要するに「借りたお金を何に使うのか」を説明する書類です。一般的には見積書や売買契約書などが挙げられます。借換え目的の場合は、他社の借入れ・返済状況がわかる書類を求められるでしょう。国民健康保険証しかない場合は、給与明細書とセットで提出することで勤続年数を証明できます。次に居住年数確認書類ですが、基本的に住民票です。居住年数確認書類が必要となるのは、労働金庫のローンのみです。「審査にどれくらい時間がかかるか」「融資までにどれくらい時間がかかるか」も事前に確認しておきましょう。※申込完了してからの確認事項や本人確認書類をいつ提出するかによって、必ずしも翌営業日に審査結果が出るわけではありません。東京都民銀行Webカードローンの場合、審査と融資が完了するまでに最短でも3週間かかります。近畿労働金庫カードローンは、審査に最短1週間、融資までに最短3週間かかります。急いでいるときは死活問題なので、審査・融資スピードはしっかり確認しておきましょう。ちなみに、審査時間重視で考えるなら、三井住友銀行カードローンが頭ひとつ抜けています。カードローンとフリーローンの違いに注意カードローンとフリーローンの違いについてもきちんと理解しておきましょう。カードローンカードローンの場合は、利用限度額の範囲であれば、自由に借入れができます。利用限度額100万円が設定されたカードローンの場合、100万円までなら好きに借入れ可能です。100万円を満額借入れてしまっても、その後の返済によって借入残高が50万円に減れば、また50万円は追加借入れできるのです。フリーローンの場合は、最初に一括で借入れを行った後は返済していくだけのローンです。カードローンのように再び借入れることはできないので注意しましょう。まとめそれでは、今回の記事のポイントをまとめてみましょう。総量規制の影響がなく、金利が低めの業者。)来店の要不要を確認する必要書類を確認する審査・融資スピードを確認するカードローンとフリーローンの違いに注意するひと口にローンといっても、大手消費者金融やメガバンクのローン以外のローンは山程あります。さまざまな金融機関のいろいろなローンを見比べてみてください。最後になりましたが、こちらでも借換え先の選び方を特集しています。キャッシング借り換え&おまとめ。今すぐチェックしたい業者の選び方おまとめローンに最適なのは消費者金融?銀行?お得なのはどっち?また、借換えしても自力での完済が難しい場合は、債務整理を検討すべきでしょう。債務整理とは、法律にのっとって借金を整理し、借主の負担を減らすための手続きです。あわせて読んでみてください。準備中あなたは何を重視する?要望別カードローン共有とコメントのお願いもし誰かの役に立ちそうだと思っていただけたなら、下のボタンから共有をお願いします。ポイントとは?「おまとめ」と「債務整理」どっちがお得?比較表おまとめローンに消費者金融はオススメできない理由と実は使える地銀&ネット銀行キャッシング一本化の長所・短所から考えるホントにお得な一本化とはおまとめローンは本当に得か?大手17社の利息総額を比較してわかったこと人気のログ(記事)ランキング意外と知らない?NHK受信料を払わなくていい世帯と契約解除の方法NHK受信料の滞納と差押えについて最低限知っておきたいことまとめ自動車ローン比較の話。国民年金が全額免除に!私はこうやって年金事務所に交渉しました自動車ローン審査に通らない!そんな時にチェックしたい7つのポイント同じテーマの記事の一覧おまとめローンに消費者金融はオススメできない理由と実は使える地銀&ネット銀行(2020/01/06)キャッシングの一本化で失敗しないためにチェックすべきなのは?(2019/11/06)キャッシング借り換え&おまとめ。法的に効力を持たせる借用書の書き方(個人間の場合)自動車ローン比較の話。奨学金制度を徹底解説。姉妹Q&Aサイトで無料質問しよう!つなぎ融資は住宅ローン控除の対象にならない?看護学校と病院が提携している奨学金についてです。なくても引っ越せるのか?金利なし遅延金ありにしたい場合どうしたらいいのかもっと見るカードローン申込数ランキングプロミス(SMBCコンシューマーファイナンス)30日無利息サービスが◎顧客対応の良クチコミが多いのも特徴アコム業界でも老舗。ともに優れ非常に人気SMBCモビットネットで全てが完結するWEB完結申込と10秒簡易審査が人気アイフルテレビCMでおなじみ。30日間利息0円、最短即日融資OK、おまとめ可シェアツイートブックマークPocketfeedlyツイート0はてなPocketファイグーは、読者のためのコンテンツを配信しています。利用規約お問い合わせ。