家計管理ranking節約貯金rankingプライバシー&ポリシーお問合せお金と暮らすマイホーム購入のために、2年で1000万円をつくる実践ブログ。生命保険スポンサーリンク生命保険会社の個人年金保険は、影の薄い存在です。生命保険会社の花形は、定期保険ですし、定期保険を販売している方が営業マンも儲かるし会社も潤うので、ガンガン広告宣伝もかけて力が入ります。年金の受け取りがリアルに感じられる年齢になると、にわかに生命保険の個人年金保険が気になりだすようです。「将来の年金破たんに備えて」とか「公的年金で足りるのか?」など不安を感じている人は、老後の資産つくりの一つとして検討していらっしゃるようですね。それにしても、生命保険会社の個人年金ってわかりにくいですよね?「貯金とは違うの?」とか「短期的には元本割れのリスクがあるけど、長期的には預金よりお金が増える」とか、保険会社の営業マンの説明がいまいち分かりにくいと感じていませんか?私が業界のタブーを破って、正直にお話ししましょう。個人年金保険の知られざる実態を。元生保レディが個人年金保険の本音と裏側を語ります。仕組み保険料の内訳などから解説してみますね。生命保険会社の個人年金保険の仕組み生命保険会社の個人年金保険を図に表すとこのようになります。生命保険会社の個人年金保険を理解するうえで必要になるのが、「契約者」と「被保険者」と「受取人」という関係です。「受取人」は、個人年金保険を受け取る人です。一般的な個人年金保険は、保険料を払う人と保険をかけられる人と、受け取る人は同じなので、問題ありません。支払う人と、保険をかけられる人、受け取る人が違うケースもあります。保険をかけられているのは、奥さん保険料を受け取るのは、奥さんという状況のケースがあります。このケースで問題になるのが、保険料を支払う人と受け取る人が違う点です。このような場合は贈与税がかかりますので、契約する場合には十分ご注意くださいね。貯蓄型の保険は、契約者と被保険者と受取人が同一というのが鉄則です。上記に出した例の場合は、保険料を支払っているのがご主人ならば、受け取るのもご主人というのが税金が軽減されます。保険料の払い込み方法は2種類あります。一つ目が、月々や半年払い、年払いで、保険料払い込み期間内に払い込むもの。二つ目が、一括で支払うもの。保険料の払い込みで、注意してもらいたいのが、2点あります。1点目は、保険(年金)の受け取りまで、途中で解約すると元本割れになるリスクがあります。1~15年くらいまでの解約は元本割れするものと考えておきましょう。一括で支払ったものも、元本割れします。「15年以上使わない」と決めたお金だけを預け入れるようにしましょう。2点目は、保険料の支払期間中に亡くなった場合は、保険金としての支払いは一定額が保証されているわけではありません。保険会社に支払った保険料相当額が死亡給付金として支払われます。保険金は、支払った保険料が払い戻されるというイメージです。生命保険会社の個人年金はなぜ、短期的には元本割れするのか?その理由は、保険料の内訳をみてみると理解ができると思います。生命保険会社に個人年金保険の保険料(積み立て金)として支払った保険料の内訳はあまり大っぴらには出ていません。「純保険料」は、生命表から算出される「予定死亡率」と、保険業法の規定に沿った標準利率である「予定利率」があります。「付加保険料」は、保険会社の営業マンへの手数料を含めた、保険会社の経営や営業経費にされる「予定事業費率」があります。個人年金保険は、純粋に積み立てられるのではなく、保険会社の販売手数料や運営費用に充てられているわけですね。いう報酬が2年くらいつきます。スポンサーリンクですから、最初の1~2年分の保険料は、営業マンのお手当分と保険会社の経費に充てられるので、解約すると大きく元本割れするのです。この部分の説明がほとんどされていないので、何となくわかったようなわからないような状況に陥ってしまうのではないでしょうか?この保険料の内訳を受け入られ、納得できれば、生命保険会社の個人年金保険の加入も有りだと思います。個人年金保険は、年金の受け取り方法によって、3種類に分けられています。その3種類とは、1、確定年金、2、有期年金3、終身年金です。それぞれ説明しますね。確定年金は、年金の受け取り期間が決まっているものです。10年受け取りというのが一般的です。受け取り期間が約束されているため、被保険者の生死に関わらず年金を受け取ることができるのですね。年金の受け取り期間が決まっており、被保険者が生きている場合に受け取ることができます。確定年金との違いは、被保険者が生きているかどうかです。被保険者が受け取りの途中で亡くなった場合は、年金はストップします。年金の受け取り期間が被保険者が生きている限りあります。場合は、被保険者の生死にかかわらず、保証期間中はずっと支払われます。変額個人保険について変額個人年金保険は、個人年金保険の中でも、運用方法が一般の保険とは別の特別勘定で運用されます。特別勘定とは、運用するのは保険会社ですが、責任は契約者にあります。運用実績により、将来受け取る年金額が変動します。年金受取金額の最低保証もありません。加入するくらいなら、自分で投資をした方が、万が一損した場合納得できますね。私が現役の生保レディ時代も全くおすすめできなかった保険の一つです。個人年金保険とは?結局何だろう?まとめ1990年代の個人年金保険と今の個人年金保険の明らかな違いは、利率です。当時は、6パーセントで運用されるものもあり、それも複利で運用されるので、30年もかけ続けれいれば、保険料の支払総額の3倍くらいのお金が受け取れました。実際に、生命保険会社の個人年金保険はお客さんの方から「加入したい」と言われることが多かったです。40代~50代のお客さんが多かったですが、20代で加入した方もいました。当時、20代で加入されたお客さんは、女性で国家公務員だった方。利率が下がる直前に加入されたので、彼女の加入した個人年金保険はまさしくお宝でした。堅実な方は、タイミングも読んで、効率よくお金を貯めているものですね。そこで彼女を見習っておけばよかったですが、当時の私は彼女の行動が「堅実すぎて面白くなさそう」に映っていたから相当なおバカさんですよね!浮き沈みの激しい波乗り人生は楽しいというよりも、かなり危険をはらんでいます。お金に関しては、若いころから確実にやっているかどうかが勝負。時間を味方につけて資産形成できる時期ですから。個人年金保険に関しては、本音を言えば、今ある商品で魅力的なものはないですね。お金を貯める、老後資産の形成ならば、私は個人年金保険は選択しません。積立型の投資信託などを選んで賢く増やす計画です。この契約している会社へ支払う経費の部分はできるだけ少ないほうが良いですよね?積立型のものはたくさんあり、このような経費の部分も少ないものもたくさんありますので、いろいろ比較検討して見られると良いですよ。営業マンのお話を丸ごと信じてしまわないように、お気を付けください。真面目なお金・節約・生活の知恵の話。クレジットカードと同じように使えてポイントも貯まるのですが、クレジットカードとは全く性質の異なるカード...記事を読む公立小学校の学費のリアル、某公立小全学年の払い込み額を公開。学年が上がるごとにジワジワ上がる学費を覚悟しようわが家の一人娘もいよいよ2か月後は6年生。先日小学校に入学したかと思ったのに、来年は卒業&中学入学なんて、時の流れは速すぎます。...記事を読む生活費が6万円も足りない!!月初なのにどうする??借金せずに切り抜ける方法とは?月初なのに生活費があと6万円足りません。「正しい家計管理」の本に触発されて、家計の黒字化に向けて準備を進めています。ガスなどの毎月変動する支出は、細々したことの積み重ね。スーパーのはしごや、チラシの比較、小まめに家の中の電気や水...記事を読む家計がピンチ!はチャンスのきっかけ。お金がない状態を乗り切る方法とは?家計がピンチです。5月のゴールデンウィークの後は毎年お金が足りず、キュウキュウとした生活を送っています。今年もやってきました、キュウ...記事を読む学資保険の口コミ人気ランキング!口コミで人気の学資保険は、返戻率が高い商品です。返戻率とは、支払った保険料に対する、受取金の利率です。私は長年この症状に苦しんできました。お給料日前の三連休はキツい。分かったメリットとデメリット。節約できてお金が貯まる賢い使い方とは?デビットカード生活が便利すぎて止められません。デビットカードを利用して1年以上経ちますが、おかげさまで赤字家計から脱出。家計の黒字化...記事を読むがん保険ランキング国立がん研究センターによると2007年にガンと診断された人は全国で約70万人。ガンは、日本人の死亡原因の第一位です。コメントをキャンセルメールアドレスが公開されることはありません。/⇒なぜ保険の無料相談は無料なのか??⇒無料で学べるお勧めマネー講座。ファイナンシャルアカデミー「お金の教養講座」PLUSで家計管理も投資もバッチリ!⇒お金を安全で確実に増やすなら積立投資がおすすめ。夫、中学生の女子1人、管理人の三人家族。マネーリテラシーが低く、クレジットカードのリボ払いで借金を膨らませた経験があります。金はあれば全部使ってしまうタイプでしたが、家計管理をしっかりやるようになって貯蓄体質に変身。日々お金に支配される生活から解放されたい、お金の正体は何だ?そんなささやかな願いと素朴な疑問からブログを始めました。生活費を節約するため、私がやった方法とみんながやって家計が劇的に改善した節約術のまとめ。トータル、およそ580万円の節約に成功しました。➡節約ワザの記事はこちらです。当ブログは記録、情報提供を目的としたものであって、投資行動の勧誘・助言を目的として記載しているものではありません。各人の投資行動においては、ご自身の判断と責任において行うようにお願い致します。当ブログに掲載されている記事の内容につきましては、正しい情報を提供することに務めてはおりますが確実性を保証していません。ブログサイト内の記載情報を利用することで被った損害、被害等におきましては、一切の責任を負いかねますのでご了承ください。生命保険が貯蓄代わりにならない6つの理由。1月から入学までジワジワかかるお金は一体いくらなのか?公立中学1年生が、1年間に実際にかかった費用は?学費以外の習い事が痛い!積立NISAは、毎月いくらから始められるの?金額の変更はできるのかしら?「投資信託はこの9本から選びなさい」2017年バージョンを勝手にセレクト。積立投資に最適な商品とは?保険の無料相談はなぜ無料?保険のカラクリを暴露。デメリット、貯蓄目的で入ってはいけない。50万円以上大損しました。生活費を節約したい!家計が劇的に改善する節約術&テクニックのまとめNISA口座で損失。分かったメリットとデメリット。節約できてお金が貯まる賢い使い方とは?ファンドラップの評判と注意点。証券会社の手数料を比較して資産を守ろう!手書き家計簿で簡単ラクラク家計管理。おすすめはルーズリーフで自由自在に書き込もう!小学生の土日、休日の過ごし方。引っ越し前と引っ越し後、環境がガラリと変わったことで分かったこと家計がピンチ!はチャンスのきっかけ。お金がない状態を乗り切る方法とは?ひふみ投信でコツコツ積立投資した運用レポート。いくらから始めて評価金額はどうなっているか?お金の勉強をしたい!一生お金に苦労しないために何から学ぶべきなのか?わが家の赤字家計を救出してくれた、「正しい家計管理」実践レビュー。