再生債務者の目線での個人再生手続の流れを解説します。個人再生からの復活!借金と節約の日々FXで借金を作り、個人再生にて再出発を目指すオジサンのブログです。再生債務者目線で個人再生手続きの流れを解説します。2020.01.16個人再生はどのような流れで進むか?個人再生者目線で解説します!弁護士目線でのスケジュールはよく説明されたブログや記事がありますが、個人再生者目線でのスケジュールはあまり見かけません。そこで、個人再生者である私が、自分の体験をもとに、実際どのように進むのか?どのようなことを注意しないといけないか?などを説明したいと思います。これから個人再生をしようと考えている方は是非参考にしてください。自分にあった弁護士を選ぶ借金返済が滞ったり、もう返済ができないという状況になったときは、まずは、弁護士に相談することから始めますが、弁護士によって合う、合わないがあります。関係なく、結局は、担当弁護士次第だと思います。近くの個人事務所に相談してもよいですし、ネット相談なども最近は利用できますので、それを利用するのもいいと思います。ネットでは、匿名で無料相談ができますので、大変便利です。個人再生は、1年近くかかる手続きであり、弁護士さんとは長い付き合いになりますので、できるだけ多くの弁護士さんに相談し、自分に合う弁護士さんを選ぶことが大事です。以下、ネットで相談できる弁護士事務所(匿名、無料)ですので、選択の一つとして相談してみることをお勧めします。相談はこちら>受任通知を送ってもらう弁護士が見つかったら、実際に相談という形になりますが、この時点でどの債務整理を選ぶかは、決めてなくてもかまいません。それよりも、まず弁護士に受任通知を送ってもらうことが先決です。受任通知は、債権者に債務整理手続きを行うことを知らせる通知になります。こちらを弁護士から送ってもらうことで、債権者からの催促が止まり、一時的に借金から解放されます。受任通知を送ってもらったら、どの債務整理を選ぶかを相談します。私は、相談前から個人再生と決めていましたが、実際に相談すると弁護士に自己破産を勧められました。「自己破産は、聞こえが悪いかもしれないが、実際は、自己破産も個人再生も変わらない。個人再生は時間もかかるし、借金も残る。残したい資産がなければ、自己破産で借金をゼロにしておいた方がいいし、信用の回復も個人再生より早い。最初は、弁護士も私のことは基本信用してません。(笑)たしかに、1,000万以上の借金をした私を信じるはずはないですね!また、弁護士に相談した時期は生活も荒れており、自分の給料の中でほんとに返せるかわかりませんでした。情けないことですが、自分がいくらで生活していたのかすらわからなかったのです。結局私の場合は、1週間考えることになりました。その後、私は、生活シミュレーションを数百回とやり、節約すれば、返済できる自信がついたので、個人再生を依頼することになりました。弁護士相談から受任通知送付までの注意点ここでは、弁護士に相談をして、受任通知を送ってもらうまでに注意しておきたいことや、銀行口座凍結などの不安になる点を説明します。次の給料までの生活費の確保これ大事です。私は、弁護士に相談をした時点で、手元に2万円しかありませんでした。弁護士に受任通知を送ってもらった際に、個人再生か自己破産かを決めてなかったこともあり、手付金を払わなければいけませんでした。これは、最終的に弁護士費用に含まれるのですが、受任通知を送った後に音信不通になる方もいるらしく、私が相談した弁護士事務所では請求しているということでした。最初は3万円と言われたのですが、そんなお金はその時なく、事情を話したところ1万円でいいということで、1万円を払いました。(すべての弁護士事務所が手付金を請求するとは限りません。私がどの債務整理か決めてなかったこともあります。)1万円支払ったのはいいですが、残り手持ちは1万円、給料日まであと2週間くらいでした。1日約500円での生活、何か突然の出費などがあると払えませんでしたので、ひやひや過ごした2週間だったと思います。弁護士に相談する前に借りろとは言えないですが、ある程度手持ちを持っていた方が安心して弁護士に相談できます。生活シミュレーションを行う私の場合は、個人再生で圧縮された借金を払っていけるかどうかが不安でした。実際、借金で自転車操業をしていた頃の生活では、圧縮された借金も払えなかったと思います。そこで、生活をすべて見直しました。1.光熱費・・・私の場合は電気代がかなり高かったです。無駄な電気を使わないようにし、夏でもエアコンは使わず、扇風機に変えました。そのおかげで、電気代は、4分の1くらいに減りました。2.電話代・・・格安スマホに変更しました。私の場合は、Ymobileに変え、スマホ代が3分の1くらいになりました。最近は多くの格安スマホがあります。ドコモ、ソフトバンク、auなどに比べるとかなり安くなりますのでお勧めします。Ymobileに機種変更される場合は、正規代理店「ヤングモバイル」で申し込むと現金キャッシュバックもあり、スマホ代も安くなりますので、公式サイトで申し込むよりお得です。大きく出費を抑えられる部分になります。私は、できるかぎり自炊し、飲物は基本水筒に入れたお茶という生活をしました。昔は安易に自動販売機で飲みものを買っていましたが、この部分だけでもかなり節約になりました。交際費に関しても、できるだけ飲み会に参加しないようにし、行くときはできるだけ、先輩を連れていくようにしました。(笑)私の場合は、上記3点を主に改善し、借金返済をしたとしても、自分の給与内で生活できるようにしました。個人再生を依頼することになりました。無料減額診断はこちら>>VISAデビットカードを作っておく弁護士に相談し、受任通知を送ると、クレジットカードは使えなくなります。クレジットカードがなくても生活はできますが、ネットショッピングなどでは、若干不便になります。そこで、VISAカードと同様に使えるVISAデビットカードを持っておくと便利です。楽天銀行、ジャパンネット銀行、住信SBIネット銀行、GMOあおぞら銀行、ゆうちょ銀行などでVISAデビットカードが作れます。給与が振り込まれる銀行に借金をしている場合は、急ぎ振込口座を変更しないといけません。受任通知を送ると、銀行口座が凍結されるからです。私の会社の場合は、給与振り込み口座の指定はなかったため、他銀行に変更をしました。銀行口座の変更ができない会社もあると思います。その場合は、銀行の窓口に行けば、給与を引き出すことができます。その他、光熱費、保険など引き落としがある場合は、引き落とし口座を変更しないといけません。私は、自宅マンションがありましたので、個人再生の住宅ローン特則を利用しました。住宅ローンをしていた銀行から借金があり、そのため、住宅ローン引き落とし口座が凍結されてしまいました。今後、どのように支払えばいいかわかりませんでしたが、銀行に確認したところ(弁護士に確認してもらいました)、銀行窓口で払うよう指示を受けました。銀行口座の凍結が解除されるまでは、毎月窓口に支払いに行かないといけません。は?受任通知を送ると、借金がある銀行の口座がすべて凍結されます。これは永久に凍結されるのではなく、債務が(銀行の)保証会社に移った時点(代位弁済といいます。期間としては、3か月程度です。解除された後は、これまで通り使うことができます。正式に債務整理(個人再生)を依頼する受任通知を送ってもらった後は、どのような債務整理をするか決めますが、私は、マンションを残したいということもあり、個人再生を選びました。今だから言えますが、個人再生か自己破産か迷っている方は、借金ゼロからやり直せる自己破産の方がいいかもしれません。手続きの時間も個人再生手続より早く終わり、信用回復も早いです。弁護士費用の積み立て正式に、個人再生手続を依頼するのですが、まずは弁護士費用を支払わなければなりません。費用はだいたい40万~50万円になります。払えるわけはなく、積み立てていく形になります。私は、ボーナスを利用して約5か月で支払いを完了しました。弁護士費用は、できる限り早く支払ったほうがいいです。早ければ早いほどいいと思います。時間をかけると、債権者が給与差し押さえなどをしてくることがあるからです。債権者から(給与差し押さえの)訴状が来たとしても、基本的には弁護士が給与差し押さえにならないように対応はしてはくれます。訴状が来ないことに越したことはありません。私は、毎日ポストに訴状が来てないか確かめてました。個人再生の申立ができるよう、できる限り早く積み立てをすることをお勧めします。個人再生申立を行い、手続きが開始されれば、給与差し押さえはできません。個人再生申立に向けた書類集め弁護士費用の積み立てを開始し、個人再生申立の3か月くらい前から書類集めを開始します。私の場合、集める書類は以下の書類でした。依頼すればもらえます。依頼すればもらえます。■源泉徴収票(2年分)・・・毎年、会社から発行されています。保管しているものです。