いう相談を受けました。20才くらいから、早くも老後の心配をしなければならない、この日本という国はいかがなものでしょうか。自分が年を取っても、公的年金はもらえないだろうと膚で感じているのです。日本は、膨大な政府債務を抱えて、少子高齢化社会に突入していくので、その直感はおそらく正しい。当然のごとく言います。彼は、個人年金は毎月1万円、これとは別に、給与天引きの貯金と生命保険にも入っているといいます。最近の若者は結構手堅い。若年層の個人消費が伸びないのもうなずけるというものです。結論からいうと、日本の個人年金保険の現実は厳しいものがあります。個人年金保険の仕組みは簡単です。払込額が年金原資となり、運用益とあわせたものを、何年間かに分割して給付を受ける。今、この超低金利の時期に契約すれば、金利はごくわずかです。保険会社によって、多少違いますが、個人年金保険の運用利率は年0.5%~0.7%くらいであまり高くない。本来であれば、保険の配当金も積み立てておくことができるのですが、国内生保で今配当金を出している会社は、ほとんどありません。いうサイトがあります。年齢・性別と月額保険料を入力すれば、個人年金の概要がわかります。受取り年金額は、東京海上日動あんしん生命の個人年金保険では、4,291,800円。年額429,180円が10年間もらえます。4,101,700円。ちなみに、個人年金保険には、受取り年金額が確定している定額年金保険と投資信託を取り入れ、受取額が確定しない変額年金保険があります。定額年金保険は、要するに、貯蓄の取り崩しと同じで、低金利の時に契約すれば、圧倒的に不利です。将来インフレになるかもしれない、と考えるとこれでは心もとない。生保の外交員の方の話を聞くと、個人年金は、月払いよりも、一時払いで申し込む方が多いそうです。まとまった金が入った場合に一括で支払い、それを取り崩しながら、年金の形で受け取る。まとまったお金のない方は、40才代から月払いを始めて、60才の定年退職まで積み立て、退職と同時に、65才の公的年金保険の支給開始までの5年間を個人年金保険でつなぐというやり方がよいのではないでしょうか。これだと退職金に手をつけなくてもよさそうです。最初の相談に戻って、今20代の若年層はどうすればいいのでしょうか。残念ながら、20代の方が今から個人年金に頼ろうとする考え方には賛成できません。この先何が起こるかわかりませんから、保険の原資に固定してしまうのは危険ではないか、と考えます。それよりも流動性を重視し、まずは、貯蓄に励み、ある程度まとまったお金ができれば、多少はリスクを取って運用を考える。資産防衛という、守りに入る時が来ようとしているのではないでしょうか。近い将来、大幅な円安とインフレは避けられないでしょうから。追加補足:生保の外交員の方から運用利率は最高レベルで0.7%くらいで、もっと低いところもある、という指摘がありましたので、数値の修正をいたしました。[ヘルプ]※このブログはトラックバック承認制を適用しています。ブログの持ち主が承認するまでトラックバックは表示されません。世界恐慌かスタグフレーションか記事の更新が遅くなりまして失礼しております。このエントリーは9/11前後に掲載する予定でしたが、いろいろありまして、時期を逸しております。それから2~3週間経過した現在では、妥当ではない箇所も見受けられますが、ご容赦ください。世界同時株安から、約1ヶ月が経過しました。世界恐慌かスタグフレーションか」で、次のように述べました。x昔、東方地方で小判を蓄えて天保の大飢饉で死んだ人がいたそうです。UAEのシャコブットという前の前の国王は石油収入を欧米の銀行に預けていました。(当然ながらその預金は欧米の貸付に使われた。)偉大な前国王シェイク・ザイードはそれらを引き出し国内のインフラや緑化に使いました。外貨預金は消滅しましたが国は大発展しました。35年前まで一つの学校も病院も無かった国でした。緑化によって食糧生産も上昇し、地価も上昇し、平均寿命も延びました。http://www.teamrenzan.com/archives/writer/omnibus/monopolymen.html何より普通の人々の賃金が大きく伸びました。若い人は年金積み立てにお金を使うぐらいなら勉強の為に世界を見聞することをお勧めします。貴方の預金が何に使われているのかを知る日本人は本当に少ないのです。自分で貯金するか、または国債等で運用した方が賢いですね。x日本人は、平均寿命が長すぎるのだと思います。生かされてしまうリスクが大きい。日本は、子供を持つこともリスクだし、長生きもリスクだという、世界でも希な国なのですね。子供無しで平均寿命70歳ぐらいなら、年金問題も解決するし、老後の心配も要らないでしょう。社会保障費も、劇的に削減できます。活力のない、死んだように静かな国になりますね。最近、定年までは働かないで、余力を残して退職し、思い切り動き回り、早めに死にたいなと思っています(年金はもらわなくてかまわないので)。x若者の個人年金の話は、日本の若者の2極のうちの恵まれた片方の極の特性でしょう。実は同じ要因に根ざしているのではないかと感じます。払込保険料総額は、360万円です。東京海上日動あんしん生命の個人年金保険では、4,291,800円。これは1.14%くらいの運用利回りですかね?こんな低利率なら、購入するのは意味ないような気がします。仮に3%で運用するなら528万円、5%なら832万円にもなります。(複利効果は結構すごいものがあります。)国内外の株式や外国債権のインデックス・ファンドを毎月定額で購入して、自分で運用したほうがいい結果を得る確率が高いと思います。確定拠出年金(401k)を利用すれば税金も優遇されます。偉大な前国王シェイク・ザイードの話は象徴的ですね。いう多くの若者に向けてかいたメッセージです。個人年金がインフレに対して対応できないのは、国もそう言っています。近い将来、1.1人で1人を支えるようになるので、制度設計の見直しは喫緊の課題です。この超低金利の時代、国内にマトモな金融商品が無いのが難点です。金利が5%とかになったら、インフレ率もそれ以上に高くなって、生活がたいへんでしょうけど。日本国内にいて、国内の金融機関を通して、外国の金融商品を買えば、手数料で相当持って行かれるのが難点ですね。海外直接投資できるような時代になればいいのですが、それは財務省・金融庁が最も恐れていることなので、あまりこうした情報が広まらないよう、当局は隠蔽の努力をしているのではないか、と勘ぐりたくもなるというもんです。01:24国内生保の個人年金に入るのは得策ではない、という意見に対して、反論はありませんでした。生保の方の反論を期待していたのですが。掛けている途中にもしものことがあれば、掛け金は免除され、年金はもらえる、とか。契約転換でなく、途中で増やすこともできる、とか。さんの外貨建て運用というのは、情報がありませんでしたので、記事に書けませんでした。さんのご意見にありますように、将来に不安があれば、何かしら生活防衛に走りたくなるのが人情というものです。地方にもニートやフリーターはいますが、東京ほど目立っていないのかもしれません。さんの、平均寿命が長すぎる、というのはそのとおりかもしれません。昔は、定年から死ぬまであまり時間がありませんでしたから。50才が定年で、55才くらいで、たいていの人は死んでいましたから。当時は、子供が親の面倒を見るのが当たり前でした。いう考えをそのまま輸入したのではないかと推測いたします。給付水準を下げるか、消費税増税か、は結局、どの世代にも受け入れがたいものですが、増税はこれから、議論の焦点となるのでしょう。それにしても、結婚とか、一夫一婦制というのは、これはこれで社会の安定が保たれているのかもしれませんが、リスクの大きい制度ですね。未婚率が上がっているのも、ある意味納得できるのもがあります。x個人年金を取り上げた秀逸な記事が、読売新聞のサイトに出ていましたので、ここにあげておきます。(タイトル:個人年金ももらえない)読売ウィークリー10月21日号http://www.yomiuri.co.jp/atmoney/yw/yw07102101.htm?from=os2どうも問題の焦点は予定利率に集約されそうです。20年前は日本でも、運用で8%を期待できたなんてビックリします。Weeklyの「個人年金も、もらえない」という記事は、保存版の価値があると思います。経済学的に言うと、恒常所得の急減により、消費減少につながるでしょう。もらえるはずの財産が、紙切れになっていたわけですから。年金救済の第三者委員会が、参院選挙の後、手のひらを返して、冷酷な態度に硬化して、証拠がないやつはだめ、と書類ではねまくっている。会って訴えることさえ許さない。救済されたのは、わずか1%の率。国民は証拠がないから困っているのに、第三者委員会の意味がない。メッセージを入力してください。