入ってはいけない、間違いだらけの生保系貯蓄商品について書いていきます。「終身保険には貯蓄性あります。掛け捨てより断然オトクです」etc...このHPに来られている人の多くは、なんらかの形で生命保険に入っているのではないでしょうか?はい、何とかいって日本人の生命保険加入率は90%超えているという異常な国ですから、ここは。「生保をいち金融商品として見た場合、利回りはクソ。何が悲しくてシャープレシオがマイナスになるような商品を貯蓄としてやらなくてはいけないのか」です。御存じの通り、自分は元々「保険クリニック裏病棟」たるHPを運営しています。(未だに、自分は「生保業界告発HPのたくみ」としての知名度のが圧倒的に高いです。オフショアに絡んでいる、という事を知っている人は、、HP常連さんでもごく一部しか知らない、、っぽい)で、当然ながら数多くの診断をしてきました。診断していて、不思議に思うのが、、「何故この人が、こんな商品はいっているのか?」という疑問。えぇ、それこそバリバリの理数系の方とか、デイトレなどでバリバリに動いている人が、、学資保険とか、「何故?」というようなもの、手を出している。例えるなら、「イチロー選手が、中学校のピッチャーから三振を奪われる」というくらい異質。・・・と書いても「よく分からん」という方も多いでしょうから、以下1つずつ書いていきます。子供が産まれたら学資保険。この洗脳にかかっている人は非常に多いです。金融商品としてみたらかなりクソですぜ。以下、ソニー生命の学資保険を見てみます。%30歳男性、0歳時に加入したぜ、という例です。平均年利はどれくらいになるか?を計算すると、1.164%という数字となります。複利計算シートで御確認を)この年利1.164%という数字を見て「おぉ!なんて高い利回りなんだ!」という方は、、そうそういないでしょう(笑)はい、かなりクソの利回りです。計算すれば明確なのですが、どうしてもHPの「言葉」に惑わされる人多いですね。典型的な言葉を、ソニーのHPより抜粋。1.貯蓄性の高さで選ばれています中学・高校・大学の進学時に必要な学資金を、しっかり計画的に準備したい...そんなニーズにお応えするのが、ソニー生命の学資保険です。保障内容をシンプルにしぼることで、そのぶん貯蓄性を高くし、お子さまの進学時期の経済的準備をサポートします。どこが貯蓄性高いねん!とつっ込みたいのは自分だけ、、でしょうか。後、返戻率という言葉に惑わされる人も多いです。「返戻率111.1%だよ。約20万も多く貰えるよ。「え??十分いい利回りだと思うけど・・・」と思われる方も実際いるでしょうから、何故に「クソの利回り」なのかを書いてみます。2.258データは財務省のHPより誰でも閲覧可ですので一度御覧になってみて下さいませ。基本的に国債利回りを「リスクフリーレート」と表現します。いう意味か?というと、文字通り「ノーリスクだよ」という意味。投資する際に基準となるのは「国債投資と比べて有意義であるか否か?」を考えるものです。何もここでは「海外投資との比較」という意味も何もありません。単純に「リスクフリーレートとの比較」に過ぎないわけですな。はい、、「国債より利回りの低い商品は論外」ですぜ。ちなみに、「いや、一応生保機能ついているから、そこまで悪い商品じゃないやろ?」などという突っ込みもあるかもしれませんが、ここでは生保講座という意味ではないので省きます。最後に、ソニー生命の名誉の為書いておきますが、学資保険の中で一番まともな所です、ソニー学資は。他は、、さらに悲惨な数字になっている事を付け加えておきます。・・・ってな具合で未だに加入者がいるのが信じられないのが個人年金だったりします。これは、、学資保険が可愛く思える程、輪をかけて「クソ」な商品です。某東京●上あん●ん生命より。円(支払い総額:360万)はい、一見「何よ、払い込み総額が360万で、受け取り総額が429万?約70万多く貰えるのならオイシイんちゃう?」と思う方もいるかもしれません。実際に計算してみると、、年利0.85%程度の商品にすぎません。複利計算シートで御確認を。「というより、学資保険より長期に縛られかつ、利回りが低いなんぞ、どういうこっちゃねん??」はい、、もうかくまでもない、、ですね。ちなみに、あん●ん生命の例を出していますが、別にここに恨みも何もありません。検索で上位に出てきてかつ、HP上で試算がパパっと出来たので一例で書いただけっす。この保険は利回りが他のそれよりいいのでオススメです」な~んて具合にセールスを受けた事ある人、1人くらいはいるでしょう。これは、上記の学資・個人年金と違い「保険ついているから~」という事でちょいと分かりにくい形であるといえばそうでしょう。上記と同じように年利を計算してみましょう。ttp://www.tmn-anshin.co.jp/goods/kojin/nagawari/index.html?top東●あんし●生命のHPそのものです。(アドレスは頭にhをプラスして下さいませ。直リンは避けました)ここで、30歳男性の例が出ていますね。(30年払い込み60歳満了のもの)月保険料が17,040円。払い込み終了直後の解約金が、7,324,000円となってます。複利計算シートここの一番上に、17040円、1.12%、30年という感じで数字をいれていくと、大体の近似値(7,324,242円)が求められます。(1.12%という数字は、1.1%だと小さい、1.2%だと大きい、1.15%だとまだ大きい、、ってな感じで求めていくのでした)はい、、30年という超長期の控除があり、かつ利回りが1.12%程度しかないというのはちと、、論外です。「あれ?死亡保障ついてソコソコの利回りだから、個人年金よりはいいんじゃない?」と思われる方もいるかもしれませんが、御丁寧に「中途解約の場合は通常よりも大きな控除取るぜ」という仕組みになってます。控除が個人年金・学資よりクソ高いのに、利回り自体が上記同様、リスクフリーレート以下というのは、、論外。この保険に関しては保険クリニック裏病棟でも取り上げている商品ですので。■超長期、どれくらいの利回りを基準に考えるべき?ここらで誤解される方も多いかと思いますので、ぶっちゃけ「超長期ならどれくらいの利回りを最低ラインと考えるべきか?」という水準の話をしてみます。ちなみに超長期とは基本的に10年以上を指しますが、まぁ20ー30年くらい=超長期だよ、という認識でも全然構わないです。超長期で考える場合は、総務省統計局のHPのデータを参考にする必要あります。http://www.stat.go.jp/data/cpi/longtime/index.htmややこやしい話に入っていきますが、消費者物価指数(基本的にインフレ率)のデータをDLして見てみると、、ザザっと計算すると3.8%くらい。(まぁ、3%で計算していいでしょうかね)どういう事か?というと、「インフレ率より低い利回りで運用していたら、実質的に資産は目減りする事となる」という意味ですな。「インフレ?そりゃないでしょ。今まで日本はデフレだった訳だから~」という意見も出るかもしれないですが、色々な要因が絡み、長期ではインフレが普通に起こるのは間違いない所でしょう。リスクフリーレート、、国債利回りという基準もそうですが、「目減りしないかどうか?」というインフレ率との比較、をしていく必要あるんですな。ま、、かくまでもないでしょうが、上記のような保険は論外、という事はお分かりになられるかと思います。早期解約で見直しは損か否か?「外貨建保険、どうでっか?利回りは国内のそれよりかなりいいですよ」外資の保険屋さんとかからこのように提示受けている人、上記の例よりは少ないかもしれないですがいるかもしれません。結論からかくと、上記例よりはマシといえるが、それでも論外、、、というのが答え。(むしろ、外貨建商品のが他候補が豊富なので、、やりやすい)また、「早期解約したら損だから、泣く泣く継続」という風に感じられている方もいらっしゃいますが、単なる気のせい、という事も多々あります。