家計の見直し5つのポイントはじめに私たちを取り巻く環境は目まぐるしく変わっています。社会保険など、家計に直結した制度変更が数多く行われています。収入は増えないのに、支出が増えていく。金利も史上最低...。不安に思い、熱心に家計簿をつける...。「お金って本当に貯まらない...」いいえ、そうではありません。家計が思い通りにならないのは、毎月の収入が増えないからでも、毎日の支出を抑えられないからでもありません。「豊かな生活」を実現している家庭は、ただ【正しい家計の見直し方】を知っているだけなのです。多くのご家庭は、この【正しい家計の見直し方】を知らずに、無理な節約をしています。一部の【正しい家計の見直し方】を知っているご家庭だけがゆとりある生活をしているのです。本コラムをお読みなっている皆さまは、どんな事でお悩みですか。「貯金が思うようにできない。「節約の仕方がわからない。「このままでマイホームの夢は実現するのだろうか。「子供に十分な教育を受けさせてあげたい。「定年時、いくらあれば老後の生活ができるのか。家計の見直しと聞いて、どういう事を思われますか。皆さま、この中に不安に思っていることや、気になるキーワードはありますか。どこかにヒントがあるでしょう。貯金ができるようになっているのです。それも無理なく!本コラムの中では、実際にこの【正しい家計の見直し方】を実践されて効果があった具体例を、簡潔にまとめご紹介しております。解放され、積極的な見直しと節約をスタートするキッカケとなることを心よりお祈りします。保険といっても生命保険と損害保険がありますが、見直し効果が高いのは生命保険です。皆さまにお尋ねします。Q1.今ご加入の保険、誰のために入られましたか?Q2.その保険、いつまで保障が続けば十分ですか?Q3.更にその保険はどれくらいの保障額があれば十分ですか?ちょっと考えてみて下さい。Q1「誰のために?」という設問には、皆さま、明確な答えをお持ちだと思います。それがQ2「いつまで?」、Q3「いくら?」の設問になるとキチンと答えられる方が少なくなります。関わらず、生命保険加入者の約7割の方が「自分の保障は不十分」と感じておられるのです。逆に「十分」と答えた方はたった25%でした。(生命保険協会調べ)・自分にとって本当に必要な保障額っていくらなのでしょう。・またいつまで保険って必要なのでしょう。・そもそも生命保険って何で必要なのですか。いう事は意外と誰も教えてくれません。して皆さまは、生命保険の営業マンから勧められるがまま入ってきたり、新商品が出る都度切り換えをしてきていませんか。中には友人知人から入って任せているから大丈夫という人もいるでしょう。皆さま、何のための生命保険か良く考え直してみて下さい。本当に必要な生命保険ってどういうものでしょうか。大半の方が生命保険に入り過ぎていると思います。家計を見直す第一歩は、まず生命保険から生命保険は一生涯の中で住宅の次に高い買い物ともいわれています。一世帯あたりが支払っている生命保険料は平均で年間約53万円です。これを30年間支払い続けると約1600万円という金額になります。これをただ何となく毎月支払っていて良いのでしょうか。保険に入っていれば安心だからと、安心料だけで1600万円の支払いは多くないですか。あなたにホントに必要な保障額はいくらでしょう?求め方はとてもシンプルです。収入さあ一度計算してみて下さい。この計算式で求められた不足分を補うものが生命保険です。うのであれば保険は必要ありません。保障を買っているわけです。毎月数万円払っている保険ですから、もう一度よく確認して下さい。自動車保険、今インターネットで、保険料の比較をするサイトが多数存在します。月払を年払に変更するだけで、保険料は5%ぐらいダウンします。月々払っている人はちょっと考えてみて下さい。年5%の利息がつく銀行預金は今のご時勢残念ながらありません。考えると、この保険料の割引は、お得ですよね。自動車保険に加入されていると、今はどこの保険会社も無料でロードサービスがついています。げ」「レッカー移動」...等々。ロードサービス会社と契約をすることも必要なくなります。これで年間数千円のお得。自動車保険に加入している人は、今一度付加サービスを確認してみましょう。火災保険も自動車保険と同じく他社との比較で、安くなるようなケースもあります。1社だけの保険料を見るのではなく、やはりいろんな会社の保険料を比較された方がいいでしょう。払込方法も月払から年払への変更で自動車保険と同じく年5%お得。火災保険の場合は一括払(数年分の保険料を前納)という制度があり、最高約30%ダウンも可能です。30年間の保険料を全て一括で払うと20年分の保険料で済みます。行くからといって、改めて海外旅行傷害保険に入る必要もありません。海外旅行に行く時、カードをお持ちの方はよく確認してみましょう。住居費の見直し■住居費について考える家計費の中では、一番ウエイトが高いのが住居費ではないでしょうか。ここでまた皆さまに質問です。100)例えば、給料30万円もらっている方が、家賃が9万円を負担していれば、住居費の比率は30%です。5%〜」これは全国の平均的な家計費の内訳です。住居費が一番のウエイトを占めています。普段気付きませんが、見直し効果が大きいのがこのすごく大きな固定費です。皆さま、貯金のウエイトは何%ぐらいでしょうか。これってどう思われますか。するだけでも、将来大きく変わってくると思いませんか?外国では住居費率10%が平均という国もあります。0%〜10%未満という方もいらっしゃいました。家計費って大きく変わってくると思います。■住居費率を見直す『持ち家』の方の場合まず、ご自分の今お支払いのローンが適正かどうかを調べましょう。」「無駄な利息を払い過ぎていませんか。ローンを組むと返済総額の3割ぐらいは利息です。支払利息は減らしたいですね。可能な範囲で『繰上げ返済』を考える。『借り換え』を考える。『繰上げ返済』には、「期間短縮型」と「返済額軽減型」と2つの方法があります。それぞれにメリットがあります。「期間短縮型」での注意点は今ある貯蓄を全て繰り上げ返済にまわさない事。なると、もう本末転倒です。毎月の負担を減らすという点では「返済額軽減型」の方が良いでしょう。安いから安定株でも買おうかなとか何か違う運用を考えることもできます。『借り換え』は、単純に、今借りている金利よりも安い金利のローンに切り替えるということです。リットもありますので注意して下さい。諸費用がまた新たにかかってきますから、そこで30万〜40万ぐらいはみておかれたほうがよいでしょう。金利差1%以上これを目安にして下さい。ご自身で色々な金融機関で試算してもらうとよいでしょう。その中にきっとあなたに合った最適な見直しプランが見付かるはずです。『賃貸』の方の場合ズバリ、家賃を見直すことです。家賃を見直すといっても、もう今の家に住んでいるのだから、と思われるかもしれませんが、発想を切り替えて下さい。費率が大体30%位という方。これを25%前後まで下げ、家賃8〜7万円の家に引っ越すだけで、1〜2万円、他の項目に使えるようになるんです。極端な話、家賃6万円の家を探せば、3万円浮くわけです。一概にそれがいい悪いとは言えませんが、これも見直すポイントのひとつだと私は考えます。場合によっては引っ越すのも良いでしょう。この場合、引越し代や新しい家の敷金等が新たにかかりますからよく考えて実行して下さい。半年位でペイできたケースもありました。)もしくは、マイホーム計画を立てる事。頭金作りをしていき、今払っている家賃よりも月々の負担が少ないローンを組めるように頑張る。いったことを考えて住居費の縮小を実現させて下さい。賃貸の方もそういう発想を持つ事で、ゆとりが生まれてくると思います。いうイメージを持ってやってみて下さい。「この節約をする事でとてもエコなことをしているんだ、二酸化炭素の排出を削減できているんだ」と。思いをせずに楽しく節約できると思います。ここで節約効果の大きい(節約額の大きい)事例を紹介します。これだけでも年間数万円の節約ができます。冷蔵庫内の整理6,380円(年間節約額/NTTif調べ)この中で何か出来そうな事があれば、是非今日から実践してみて下さい。その他にもエアコンの温度を±1度変えて使うだけで10%の省エネ、年間約2〜3,000円の節約効果があります。続いて普段の買い物での節約です。あるという方は節約する余地がありますよ。自家用車を持っておられる方、車の維持費って結構かかりますよね。これらを見直すにあたり、場合によっては、車を手放して、必要な時だけタクシーやレンタカーを使うという選択もあります。具体的に車の維持費がどれだけ掛かっているか、みてみましょう。大まかな金額ですが、年間の維持費が約40万円。月々に換算すると3.3万円。どちらがお得か良く考えてみて下さい。資産運用を考える■目的に合った資産運用ポイント3までを実行し節約できたお金をどうしようか。らないのが資産運用です。ここでまた皆さまに質問です。毎月(もしくは毎年)貯金をしていますか?「はい」とお答え頂いた方に更に伺います。その貯金は何のためにしているのですか?漠然と将来が不安だからと貯金をしている人もいるでしょう。その貯金は貯め過ぎかもしれませんよ。逆に、少な過ぎるかもしれません。ペースが追いつかない時には多少リスクをとって資産運用を考えましょう。ポイントはその貯蓄計画(資産運用)の目的が明確になっているかどうかです。無理にリスクを取る必要はありません。チョイスしていきましょう。ここでまた皆さまに質問です。知らないと将来家計がショートしてしまうかもしれません...。漠然と貯金はしています、といわれてもホントにその貯金のペースで間に合うのでしょうか。私たちの人生って、どれだけ費用が掛かるのでしょう?これをきっかけに一度考えてみて下さい。レジャー費・・・等々。ライフイベントって聞いたことはありますか。「子どもが学校に入学する」とか「結婚何周年で旅行に行く」というようなイベント事をライフイベントといいます。そんなライフイベントも将来必要なお金として準備しておきたいですね。考えてご自身のキャッシュフロー表(シミュレーション)を作成してみましょう。今から何を改善していけばいいのかを早めに気付いてほしいのです。シミュレーションを行うことで、自分自身の現状を知ることが出来ます。い出し、夢を発見し、これからの人生を考えましょう。することで夢実現の可能性がぐっとあがり、いきがいのある毎日になります。これこそがライフプラン作成の効果だと思います。家計の見直し5つのポイントサイトマップ。