マサヒコ)今回から4回の予定で、今どきの与信管理事情についてお伝えしていこうと考えてます。与信管理の基礎を押さえつつ、最近のIT技術の発展から身近なものとなった様々な管理手法にも言及します。(もちろん、「手前みそ」もふんだんに盛り込みます。以下は次回以降のタイトルです。本題に入る前に、私たちアラームボックス株式会社について少しお話しします。創業メンバーはいずれも金融分野での長い経験を有し、「雨の日には傘を貸さない」ばかりか「取り上げる」と揶揄されることもしばしばな「貸金」に対して少なからず憤りを感じたものばかりです。「売掛保証」という分野でした。ここで「売掛」とは、売掛金と受取手形をさします。一般に、売掛金とは売上金の帳簿上の未収入金で、通常一か月毎に請求し、それに対して取引先が支払いをすることで回収されます。売掛保証は取引先が倒産したりして売上代金が回収できない事態に陥った時に、取引先に代わって代金をお支払する支払保証サービスの一種です。受取手形を含めるのは、手形を受け取っても手形期日までは現金化されない事情のためです。劇的に変化しつつあります。そこで、私たちが「売掛保証」で培ったリスク評価技術にこのFintechを組み合わせて今までにない信用リスク判断のアルゴリズムを用いることで企業にとって不可欠なリスク管理にフォーカスしたサービスを開発し、取引に関わる人々がリスクや不安から解放され、前向きに楽しく事業に取り組めるような環境をつくっていくことを目的にアラームボックスは誕生しました。【掛けはお金のない人との取引と心得よ!】さて、いよいよ本題です。皆さんは京都の花街にあるお茶屋さんのほとんどが「一見(いちげん)さんお断り」ということを聞いたことがおありでしょう。誰かの紹介がなければお茶屋さんに入ることができないというシステムです。京都の閉鎖性と取る向きもあるようですが、与信管理の基本を押さえていて興味深い話です。)はお客に替わってお茶屋が立て替えて払うシステム(掛け取引)だからで、信頼関係のない「一見さん」を受け入れないのは当然の話。紹介者は一種の連帯保証人みたいになり、この掛け取引の回収は確実になります。代金回収の確実性を判断することが、とりもなおさず与信管理です。このことからも掛け取引は信用が高い人=支払が確実と見込まれる人に許容されるシステムだということです。紹介者がいない一般の商取引では、どのような状態になれば掛け取引は可能と判断できるのでしょうか。大方の商取引は現金取引から始まります。現金取引を相当の期間を続けることで信頼関係=代金の支払いは確実そうだ、と判断できれば、掛け取引へと移っていく順番です。掛けの金額は少額から始まり、しだいに増額していくやり方です。与信管理的には、取引実績から代金回収の確実性を判断する、となります。惑わすようで気が引けますが、現金取引が長く続いたから、しかも少額の掛け取引の代金が回収できたからといって安心できません。「パクリ屋」、いわゆる取り込み詐欺の存在です。相手が信用したところで大口の取引を持ちかけ、納品されたところで姿をくらますという手口です。取引実績から代金回収の確実性を判断するだけでは問題がありそうです。どのようにすれば良いのか。次回からは具体的な与信管理の手法のお話です。News(メールマガジン)でもお届けしております。ご興味がある方はご登録頂けたら幸いです。幅広い実務に精通したプロフェッショナル。2012年株式会社トラスト&グロース審査部専門部長を経て、2016年より現職。