超入門」管理人の白井マサヒロです。今回は、有限会社ファイナンシャルリサーチの深野康彦様のインタビューを紹介します。WOMAN)、各種テレビ(日経CNBC、日経プラス10など)など、様々なメディアにも登場されている、超・超・超有名なファイナンシャルプランナーです!これまで資産形成をしてこなかった方、特に30〜35歳くらいの方が「まず何をするべきか?」「どのような金融商品で資産運用をするべきなのか?」などをストレートにお話していただけました。お話を聴きながら「なるほど。目次1.我々自身が自助努力で、さまざまな形で資産を増やしていく必要がある2.今、始めるにはいい時期です。上手くやっていけば、資産形成は誰もができやすい4.さらに有利なものに預けるという行動から、資産運用は始まる5.私は何に投資してもいいと思っています6.自分のお金がかかっていれば、みんな真剣になる7.分散投資の概念からすると、別に日本を入れなくてもいい8.投資に対しての不安を解決してくれるのは時間9.情報の渦の中で取捨選択ができるかどうか10.管理人のインタビュー後の感想1.我々自身が自助努力で、さまざまな形で資産を増やしていく必要がある白井マサヒロ本日は、お忙しいところ、ありがとうございます!今日はこれから資産形成や、積立投資をしていこうと考えている方、特に30〜35歳くらいの方が、どのように資産形成をやっていけば良いのかをお聞かせいただければと考えています。お願いします!深野様よろしくお願いします。白井マサヒロでは、早速ですが、今、老後に対する不安が高まっているかと思うんですが、どうして私たち生活者が資産形成をするべきか?ということを教えていただけますでしょうか?深野様まず、今おっしゃられたとおり、皆さんには老後が不安と感じているとは思います。老後が不安というのは、その通りなんですけど、皆さんは「年金に対しての誤った理解をしているんじゃないかな?」と思いますね。白井マサヒロ年金がもらえない、、、ということでしょうか?深野様そうですね。年金だけで生活できるかできないかは別として、年金はやっぱり、将来の老後の生活のベースになるということは、たぶん変わらないと思うんですよ。僕は年金制度は破綻しないとは思っています。年金の受給額が少なくなるのは間違いないでしょうね。なりますと、ある程度、老後に豊かな生活を過ごすということを考えれば、やっぱり我々自身が自助努力で、さまざまな形で資産を増やしていく必要があると思うんですよね。白井マサヒロ年金はもらえないわけではないけど、少なくはなってしまうということですね。平成が終わって令和という時代が始まりましたけども、平成時代というのは高金利で始まり、その後、90年から平成31年まで、金利ってだだ下がりだったんですよ。それはやっぱり大きくて、たぶん今後、金利は若干上がったとしても、金利だけで資産形成をするのは難しいでしょうね。それを考えますと、やっぱり我々は「少しでも豊かに暮らす」という観点で考えるのであれば、何らかの資産形成はたぶん必要だと思うんです。白井マサヒロ銀行の定期預金も、本当に低金利ですし。今だと定期預金の金利は0.01%しかなくて、今後上がったとしてもたかが知れている。それこそ、1%はいつぞやという時代になっているので、やっぱり預金だけでお金を増やすというのは難しいですよね。白井マサヒロ確かに期待しても、いつになるかは全くわかりませんね。深野様それともう1つ、やっぱり考えなきゃいけないのは、国や勤務先が今までのように手厚い社会保障を出せなくなった。今までは国や企業が相応のお金(税金)をいただいて、手厚い社会保障で還元すると言っていましたけれども、残念ながらそれはできなくなっているんですね。白井マサヒロ国や会社に頼っていても、将来は守ってくれない可能性が高いということですね。深野様ですから、基本的には自助努力でやってちょうだいよという形ですけども。自助努力でやれといったとしても、我々が動かないので、国はある面では我々にあめ玉をしゃぶらせるという意味で、iDeCoやつみたてNISAを作り、非課税というインセンティブを与え、基本的にはやるという制度設計を今、作っているという流れなんですよ。それが平成の終わりに起こったというところでしょうか。白井マサヒロ今、作られている投資制度は、国からの「自分で将来のための資産形成をしてね」というメッセージになりますね。深野様たぶん、この流れというのは変えられないと思います。国の政策を信じるか信じないかは、色々お考えはあるかもしれませんが、今回のiDeCoやつみたてNISAに関しては、基本的には流れに素直に乗ったほうがいいだろうというのが、まずポイント。白井マサヒロお得な制度であることは間違いないですからね。深野様あと、アベノミクスが2012年から始まって、国はいわゆる「デフレに戻さない」というような金融緩和を行っていて、基本的には物価は上がっているという状況を、我々は認識しなきゃいけないということ。白井マサヒロデフレの問題ですね。国が目標とする2%の物価上昇は、なかなか達成できないですけど、そうは言っても昨年1年間でも1%近く物価が上昇していることを考えると、やはり預金だと、実質割り負けてしまいますよね。子どもの頃にあった1万円は、10年後も同じ1万円ではないと。要するに「物価が上がってしまうので、買えるものが違いますよ」ということは、やっぱり緩やかに起こっているのを、やっぱり認識しないとダメですよね。白井マサヒロ昔は100円だった缶ジュースが110円、130円と、気づかないうちに値上がりしていますからね。深野様そのような、さまざまな我々を取り巻くお金の環境がガラッと変わってしまい、そこに平成の最終盤として、何ができたかと言うと「人生100年時代」という言葉ですよね。要するに、人生80年、90年時代が飛んで、いきなり100年時代に来てしまったことを考えると、その100年時代に対して我々はどう対処するかということも、準備しなきゃいけないということですよね。それを考えるときに、我々個人ができることの1つとして「資産形成」というのが、これから大きなキーワードになってくると思います。2.今、始めるにはいい時期です。深野様なぜこう言えるかと言うと、資産形成というのは誰でもできるんですよ。簡単に言いますと、学歴がなければだめだとか、資格がなければだめだとか、そういうことがなくて、誰でも口座を開いて、少し飛び降りるという勇気さえあれば、誰でも明日から簡単に始められるということ。白井マサヒロ確かにそうですね。先ほど言いましたように、資格や頭のいい人が必ず儲かるわけではないので、基本的には、誰もが豊かになる1つの術として資産形成を考えていかなきゃいけないということですよね。人生100年時代になって1番のポイントは、日本人は真似をするのは得意なんですよね。イノベーションとよく言われますけれども、新たなものをつくるというのは苦手、最近苦手になってきたという感じなのかな。世界を揺るがすような形ですよね。白井マサヒロ今はそうかもしれませんね。皆さんおわかりかと思うけど、世界を揺るがすという意味では、下手をすると、あのウォークマン以来、出てないんじゃないかと。日本発の何とかというのは。白井マサヒロソニーのウォークマンですね。深野様ある意味では、真似をするべきものがあれば、基本的には日本はそれをさらに改良して、よくしようというものですけど、イノベーションできなかったら、新たに作っていくのは難しいですよね。いうことを考えると、やっぱり、なかなか日本では資産形成は根付かない。お金に関して言うと、我々は学校でお金まわりというのは習ってこなかったので。白井マサヒロそうですね。私個人として、お金についての一番身近な先生は自分の両親だと思っているんですね。自分の両親の時代は、まだ金利があった時代ですから、今に関して言うと、老後はいろいろ不安とか、老後の対策をなどと言われますけど、残念ながら先例がないんですよ。我々自身がこれから人生100年時代をどうするかというのを作っていかなきゃいけないんです。知恵を学ぶのは大事ですけども、やっぱり今の時代に合ったお金の使い方をこれからしていくということを、我々一人ひとりが考えなきゃダメですよ、と。そのときに、年を重ねてから始めるよりも、若いときから始めたほうが、理解力も早いだろうし、まだまだ失敗をしたとしてもやり直しが効きますし、というところですよね。白井マサヒロ若いうちから動かないといけない、と。深野様それこそ、林先生の言葉だったら「始めるんだったら今でしょ」という感じですよね(笑)今、始めるにはいい時期です。マーケットがどうのこうのと言うよりも、制度がいろんなものができてきて、さらに、たとえば投資信託であれば、どこでも買えるし、基本的にはつみたてNISAだったら、おらが町でも絶対にできるという状況になっています。始めるハードルも低くなっているので、始めるのだったら、本当にいい。誰もが資産運用にとっつきやすくなったというのは、とてもいい状況だと思いますよね。成功するかしないかというのはわかりませんが、ひとつ言えるのは、アメリカは一応、きちっと資産形成ができているわけです。アメリカの場合は、株高というのは国策なので、日本とは政策が違う部分があるかもしれませんけど、たとえば、投資信託を使えば、アメリカの株なんてすんなり買えるし、あるいはヨーロッパのほうだって買えるわけです。したら、アメリカの覇権が終わり、中国が台頭してくれば、中国株だって買えるわけですから、日本の株式などだけで、資産を構築する必要はないですよね。白井マサヒロ制度を利用しながら、世界中に投資をすれば良いということですか?深野様そもそも、つみたてNISAの制度を作ったときの有識者会議の議事録なんかを見ると、要は「資産運用のポイントは、グローバルに資産を投資することによって世界経済の成長を享受する」とうたっているわけですよね。それを考えるのであれば、日本の成長が低成長だとしても、世界に資金を投じることで、その成果を我々は日本に居ながら享受できると、私は思います。白井マサヒロつみたてNISAは元々世界経済の成長を活かすことが前提で作られたんですね。深野様もちろん、人によっては「もう成長なんかしなくていいんじゃない?」「これ以上、豊かにならなくてもいいんじゃない?」とお考えの人もいるかもしれませんが、やっぱり、人間は欲がある限り、基本的には成長はなくならないと思っています。上手くやっていけば、資産形成は誰もができやすい。絶対できるとは言い切れないですけども、成功しやすいとは言えるとは思いますね。大事だと言っていました。深野様それしかないと思います。4.さらに有利なものに預けるという行動から、資産運用は始まる白井マサヒロこれから私たち生活者が、お金や資産形成についての価値観を変えていく必要があると思うんですが、とはいえ、やったことがないと、なかなか一歩踏み出しづらいと思うんですよ。深野様おっしゃるとおりですね。白井マサヒロ僕が今、35才で年収が600万くらいあるとした場合、一番初めに、どのような資産形成をやるべきですか?深野様いいですよ。それは「定期預金」ですね。多くの方が「資産運用=投資」とイメージするじゃないですか。白井マサヒロそうですね。深野様では、なぜ私が「定期預金」と答えたかと言うと、ほとんどの方は、お給料は普通預金に入っていくんですよ。僕は普通預金から、さらに有利なものに預けるという行動から、資産運用は始まると考えています。普通預金というのは出し入れ自由で便利だけれども、金利的には一番低い。そこで我々は低い金利に我慢ならないから、少しでも優位になるように、今は大して変わらないんですけど、それでも定期預金に預けるんですね。そこで運用という行動をしているわけです。私は資産運用の第一歩は何?と聞かれたら、定期預金と答えるんですよ。白井マサヒロ確かに定期預金も、大事な資産運用ですね。深野様あとは、どんなに金利が低くても、私は必ず現預金は持つべきだと思っているんですよ。現預金をしっかり持っているからこそ、長期で投資をすることができる。現預金は長期で投資するための保険という側面も持っているんですね。白井マサヒロ現預金はある程度は持っておくべきということですね。突発的なことが起こったりとか、いわゆる、老後を迎えるようなライフイベント、そういうものを迎えたりするまでは現預金は持っておくべきですね。一部は投資してもいいでしょうけど、やっぱり現預金を持っていることによって、突発的なことが起こったとしても、投資に回しているお金を、わざわざ解約する必要がなくなるということになるじゃないですか。白井マサヒロせっかく投資していたのを解約しないといけないのは避けたいですからね。深野様ですので、長期投資をするためにも、金利の高さに関わらず、定期預金をしてでも現預金を作っておく必要はあると思います。白井マサヒロ納得です!深野様あとは昨日ニュースを見ていたら、退職の代行屋が大繁盛と伝えていましたけど。残念ながら、今は自己都合で会社を辞めた場合は、失業給付金なんて約4ヶ月間ももらえないじゃないですか。4カ月分の生活費というのが、僕らが自由になるために必要なお金ですよね。これがないと会社に辞表も叩き付けられないじゃないですか(笑)それを考えると、4ヶ月分の生活費は、現預金で必ず持っていないとダメですよね。失業給付金がもらえるまでです。今はちょっと景気がいいじゃないですか。数年前までは「35才限界説」というのがあって。白井マサヒロ転職での話ですよね?深野様おっしゃるとおりです。35才以下だったら、4〜6ヶ月くらい、36才を超えていたら、さらに2〜3カ月くらいプラスアルファして現預金を用意しておかなきゃダメかな、と思う。私のような50代が、もし勤め人だったら、1年以上持ってないとやばいだろうなとか。それだけの現預金を持っていたうえで、ようやく何とかできるという感じですよね。作ることに納得しました。僕は選択という行動をすること自体が、資産運用の第一歩を踏み出したと思うんですよ。皆さんって「資産運用=投資」という感じ。この間が非常に抜けちゃっているという感覚があるんです。資産運用を始めるときに、いきなり投資をするのではなく、コツコツ、コツコツ進めていけば良いという話ですよね。白井マサヒロまずは定期預金で、ベースとなる資産を作っておくということですね。それと並行しながら同時に、普通預金から定期預金へ変えることですね。定期預金の中でも、ネット銀行の定期を選べば、普通預金の20倍くらい金利を得られます。それでもやっぱり資産形成としては限界があるわけです。白井マサヒロそうですね。金利は低いですからね。深野様そうなると、やっぱり、お金というのを遊ばせておくんじゃなく、もうちょい増えてもらいたい。お金を増えるのが加速するのであれば、たとえば債券という発想も出てくるかもしれないし。白井マサヒロ違う金融商品で資産運用することも考えていく、と。深野様でも、債券だって、年に1回ソフトバンクが1%~2%位の社債を発行するのですけども、あんな祭りがあるくらいで、それも基本的には、買いそびれたらおしまい。考えると、債券でもやっぱり限界がある。それを考えると、ここまでは、ある面では元本を保証されていますが、もう一歩先を考えるんだったら、次を行かなきゃダメだよね、ということですよね。その次となると、個別株をやるのか投資信託を買うのか、いろいろありますけども、そういうところに徐々に投資をしていけば、基本的には、お金は増えてくれますよね。白井マサヒロそうですね。何が言いたいかと言うと、いろんな人に「今は低金利だよ」という話をすると、何をやっても変わらないと考えてしまい、何もしないことが多いんです。それこそ高齢者の場合、よくタンスにお金を入れっぱなしで、タンス預金とか言いますよね。本当は、何もしなくてもいいのは金利が高いときだけ。低金利のときは、お金を持っているだけではダメで、一人ひとりに創意工夫が必要。創意工夫をすることによって、その差が収益という形で表れてくるというのが大きなポイントですよね。白井マサヒロ貯めるなら、定期預金でもいいかもしれないですけど、「豊かに暮らす」ということを望むのであれば、定期預金のステップを踏んだ上で、次の資産運用に進んでいくべき。深野様おっしゃるとおりですね。私は何に投資してもいいと思っています。投資をするんだったら。言うと、たとえば日本株にも日経平均に連動する、投資信託とかETFとか、いろいろあるかもしれませんけど、やっぱり、自分が興味あればそれでいいんですよ。白井マサヒロ自分に興味があるかどうかが大事ということですね。深野様たとえば、日本株は日本だから情報が取りやすいとか、いろいろあるかもしれませんが、個人的には「好きこそものの上手なれ」と思うんですよ。自分が興味のあるもののほうが長続きする。最終的には分散投資というのをしていただきたいんですけども、初めから分散投資とかと大上段に構えてしまいますと、大多数の人が「ちょっと待てと、そんな難しいことはできない」となる。白井マサヒロ確かにそうですね。深野様だから、基本的には、最初は扇と一緒で閉じていて良いんですよ。興味あるものから始めて、だんだんと広げていき、最終的には長期分散投資でしてもらいたいんですよ。日本人はまじめ過ぎるので、最初から「分散投資をやるなら、それをしっかりやらなきゃ」と考えてしまいますが、そうじゃなくて、やっぱり投資というのは個人的には「習うより慣れろ」と思っているので。おっしゃっていたように「第一歩をどうやって始めるか?」というのが大切だと思っているんですね。白井マサヒロとにかく、自分の興味があるもので投資を始めてみることが大切ということですね。私自身がFP(ファイナンシャルプランナー)という仕事を長くやっていて思っているのが、基本的には、お客さまの興味のあるものが基本的にあるはずです。いうことすらわかりませんというんだったら、だったら、やっぱり日本にいるんだったら、情報が取りやすく、わかりやすいので日本株に関するものでいいですよね。別のものに興味があるんだったら、いきなり中国株で運用しようが、私は東南アジアのほうによく旅行するから、タイ株で運用するとか、僕はそれでいいと思っています。白井マサヒロ確かに自分が好きなものとか、興味があるものじゃないと長く続けられませんからね。深野様おっしゃるとおり。白井マサヒロ人から「これで運用をしなさい!」と言われて、すぐに始められる方は、もうすでに運用を始めているっていう話ですね。運用する金融商品を考えると、さっき言った「一歩踏み出す」というのが大事であって、1回投資をしたことがある人というのは、2回目というのは行きやすいですよ。1回目より抵抗がないですからね。その一歩をどうするかを考えると、やっぱり杓子定規に何か言われるよりも、できる限り興味を引き出して、その興味の中で何かできるものはないのか?を私は必ず話すようにしています。白井マサヒロとなると、先ほどおっしゃっていただいたように定期預金でも良いので「資産運用を始めたぞ」「一歩踏み出したぞ」という自分のなかでの自信が次に繋がるわけですね。あとは、ストレートに言えば、みんなお金は増やしたいんですよ。白井マサヒロそうですよね。深野様で、「増やしたい」「少し豊かになりたい」とか、そういう欲求を満たすために、行動を起こすと思うので、やっぱりそこは大切にしたいと思うんですよね。白井マサヒロもちろん、社会の背景はあるにせよ、やっぱり「どこに自分がお金を使っていいか?」という感情を大事にするべきなんですね。深野様それが、たぶん一番長続きするんじゃないかなと個人的には思ってます。