男性管理人こんにちわ「カードローンのいろは」管理人の良太(@cardloan_iroha)です。おまとめローンは「金利が安い」というだけで選んで欲しくありません。現役銀行員がオススメする、おまとめローンの選び方は以下です。今回はおまとめローンについて銀行員がわかりやすく説明していきます。銀行系と消費者金融系でおまとめローンをそれぞれ3つ紹介します。これは銀行員目線で客観的におすすめできるものばかりなので、是非参考にしてください。第3位:プロミス「おまとめローン」プロミス商品概略まとめまず簡単に「おまとめローン」をおさらいそもそも、おまとめローンとは?おまとめローンとは、複数ある借入れを一本化するローンの総称です。「乗り換えローン」など呼び方はさまざまですが、今回は複数借入れを一本化するという意味が強い「おまとめローン」に統一します。おまとめローンは、複数借入れがある人の融資残額の合計(残債といいます)と同額を新規融資で借入れて、残債を完済するというものです。借り換えと同じように感じるかも知れませんが、他の銀行借入(住宅ローンなど)よりも安い金利、よりよい条件で融資を受け、他行融資を完済するのが借り換えです。おまとめローンと総量規制の関係おまとめローンは銀行、消費者金融とも商品内容には大差がありません。決定的な違いがひとつ、それは「貸金業法の総量規制」との関係です。並べると同じように見えますが、細かく見ると総量規制との関係で大きな違いがあります。総量規制とは「年収の3分の1以上になる貸付をしてはいけない」と貸金業者に対し規制しているものです。貸金業者は消費者金融、ノンバンクなどで貸金業法により規制されます。銀行は貸金業者ではないので、貸金業法の規制を受けません。したがって銀行はそもそも総量規制の対象ではないのです。消費者金融は総量規制の対象いっぽう消費者金融系のおまとめローンは、貸金業者の貸付けなので総量規制の対象になります。「顧客に一方的に有利になる借換」なので総量規制の「例外貸付」に該当し、規制対象外となるものです。内容に関係しますので、この違いは是非覚えておいてください。顧客(あなた)に一方的に有利になる借換とは?貸金業法の総量規制では「除外貸付け」と「例外貸付け」があり、この2つは総量規制の対象外になっています。「除外貸付け」は生活に必要不可欠な借入は総量規制から除外するもので、住宅ローンや自動車ローン、高額療養費の借入などが該当し、いずれも総量規制の対象外になります。次に、「顧客に一方的に有利になる借換」が含まれる例外貸付について説明します。総量規制の「例外貸付」とは?複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する「一定の条件」を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当します。次の貸付けは、顧客の利益の保護に支障を生ずることがない貸付けとして、総量規制の「例外貸付け」に分類されます。条件」を満たすことで、あなたは貸金業者から「年収の3分の1」を超えてお金を借りることができます。借入債務や親族・知人などからの借入債務は対象になりません。(2)「借換え後」の金利が、借換え前の金利を上回らない。(3)返済方法は、約定に基づく返済により段階的に残高を減らしていくことを要件とする。(4)1か月の負担額について、借換え後の負担額が、借換え前の負担額を上回らない。(5)担保・保証に係る要件について、借換え後の条件が、借換え前の条件より厳しくならない。引用元:日本貸金業協会ではこの「一定の条件」を貸金業者側から表現するとどうなるでしょう?借換え前より金利を高くできないので、利ザヤがそれほど取れない貸したら返済させるだけで、増額や新規融資はできない前の返済条件より緩くしなければならない(返済回数など)担保や保証人を新たに追加できない金利や返済条件を緩くしなければならず、また増額や新規融資ができないうえに、担保など回収できないときの保全策も求められません。これでは「貸金業者に一方的に不利となる借換え」であり、したがって顧客(あなた)にとっては「一方的に有利」なのです。それでも貸金業法で定められているので、顧客から申込があれば対応しなければならず(もちろん審査に通った場合ですが)消費者金融会社もホームページなどで宣伝しています。以下、代表的な業者とローン商品名を紹介します。上記のように「貸金業法に基づく」が共通で、各社アピールしていることがわかります。総量規制の対象だが、おまとめローンは例外貸付で総量規制対象外」<おまとめローンと総量規制の関係>でお話ししたことが、ここでも登場します。銀行は、そもそも貸金業法で規制されませんのでおまとめローンは自由設計が可能です。それに対し貸金業法で規制される消費者金融系は、規制の中で規制に沿った商品設計をしています。具体的には、次のように3つの違いがあります。上記も含め、ここで銀行系と消費者金融系おまとめローンの違いを一覧表にしました。銀行系では地方銀行が主流です。メガバンクと地銀では商売する目線が違い、収益悪化に苦しむ地銀では新たな分野である借換えに足を踏み入れたと言えます。借換え後に条件が悪くなっても銀行系では気にしません。これは貸金業法の規制を受けないからで、基本的にお客様が納得すれば良いのです。借換えできる借入についても、銀行系では他の銀行借入、クレジット、そして消費者金融の借入までと幅広く、意外と何でもOKです。個人間の借入も対象で、例えば金利など明確に決まっていない親子間の借入も対象にしているほどです。銀行系のおまとめは、あなたにとって有利にならなくても良い銀行系では以前の条件を考慮しなくていい、つまり「顧客に一方的に有利」でなくても良いのです。あなたの実家が資産家、3人兄弟の長男でお母さんから借金をしているとして、将来相続のとき不利にならないように、銀行おまとめローンを使って母親からの借金を借換えることもできます。母から借金していなければ、兄弟で話し合うときの足かせにならないでしょう。このように、銀行系おまとめローンのメリットは「金利だけじゃない」面もあります。おまとめは追加融資が出来ないおまとめローンでは、銀行系でも消費者金融でも追加融資はできません。銀行系カードローンで消費者金融借入などを完済すれば、これも「おまとめ」であり、カードローン限度に空きがあれば、当然追加の借入も可能です。銀行系カードローンはお金の使いみちが原則自由(事業資金は不可)というものが多いので、ネット記事では、銀行系おまとめローンの上位に銀行系カードローンをあげている記事もあります。使いみちは自由でも、おまとめに使って良いと明記されているわけではありません。銀行に「カードローンをおまとめに使って良いですか?」と質問すれば、おそらく良いとも、悪いとも答えられないと思います。銀行系カードローンをおまとめローンに分類する考えかたに、銀行員は賛同できません。どちらを選ぶべきか?」その答えは「時間と自信があるなら銀行系、なければ消費者金融系」を選択するのが賢明だと考えます。借換え前より条件は良くなるしかしこのように比較した正直な実感は「正解はない」というのが答えかも知れません。正解はないと答えるのは卑怯と思われるかも知れませんが、ここはメリットデメリットを比較して慎重に考えて頂きたいのです。その選択に参考となるよう銀行員としておすすめできるものを3つずつ紹介していきます。繰り返しになりますが、しがらみや誘導する意図はありません。客観的に説明するつもりですので、どうか信じていただき、読み進めてください。銀行員がおすすめする銀行系おまとめローン3選ところで最初に申し上げますが、おすすめ3選はすべて地方銀行です。人しか契約できませんので、ここが注意点です。地域限定というデメリットがあっても銀行員としては魅力を感じ、この順位としました。東京都港区に本店がある地方銀行(第二地銀)東京スター銀行の『おまとめローン(スターワン乗り換えローン』は、金利が12.5%の一律適用という「わかりやすさ」で1位に選びました。「追加融資はできない」と明記されているところがわかりやすさと、同時に安心感もあります。過払い金請求の説明があり、おまとめする前に自分が該当しないか調べて見ては?と目立つよう記載している点。多重債務者にならないよう注意喚起しているところなど、おまとめローンを考える人の立場を考えた構成になっているところにも好感を持てました。ZEYO』はおまとめローンでありながら返済のみ(フリーローン)とカードローンタイプ(追加借入可能)が選べるところ、おまとめでも追加借入可能と明記している点で2位にしました。追加借入について、上記「銀行系カードローンはおまとめローンではない」という意見を翻すわけではありません。銀行系の一般的なカードローンは「原則使いみち自由」でおまとめには言及していません。ZEYO」はおまとめローンでカードローン形式も選べるという商品で、おまとめローンなのに追加借入可能!と言い切っている(さすが坂本龍馬のふるさとでZEYOとネーミングしている)潔さを判断材料にしました。おまとめローン『横浜銀行フリーローン』は、おまとめローンと目的型ローンの性格を併せ持っています。目的型ローンとは自動車や家具家電など耐久消費財購入から旅行、出産費用まで住宅以外の生活上使いみちが決まっている借入のことです。『横浜銀行フリーローン』では1自動車購入200万円+2おまとめ300万円=計500万円を借り入れて分割返済していく形式です。カードローンタイプではないので、追加借入はできません。おまとめローンはあっても、自動車など目的型ローンとは区別している銀行が多い中、こちらも異色な商品であること、そして何と言っても日本最大の地方銀行というネームバリューがあることも魅力です。記載はないが、下記職種可なのでこちらも可と推測)パート・アルバイトも可。消費者金融系のおまとめローンは、商品性など千差万別であると同時に、大きく違ったところがなく「僅差の勝負」となっています。どこに魅力を感じるか?良くも悪くも選び方はあなた次第になってしまいます。選択の参考になるようにと考えて、選びました。おまとめMAX」の商品説明は顧客に一方的に有利になる借換えであることを前面に出しています。今回おすすめに選んだ上位2社は1顧客に一方的に有利になる例外貸付2全金融機関のおまとめと消費者金融限定のおまとめ2種類があることの2つがともに明記されています。アイフルは最も前面で強調していることに好感が持てたので1位に選びました。おまとめローンも貸金業法で2種類定められていることも記載されています。10条の23第1項第1号」によるおまとめ)2貸金業者(消費者金融系)の借入に限定したおまとめで、銀行、クレジット等は対象外。かりかエール」はインパクトではアイフルに譲るものの、こちらも1顧客に一方的に有利になる例外貸付2全金融機関のおまとめと消費者金融限定のおまとめ2種類があることがしっかり説明されています。ホームページではこうした説明をすべて読まないと(スクロールしないと)商品説明にたどり着かないほどで、親切すぎるくらいしっかり説明されている点で2位に選びました。3位:プロミス「おまとめローン」プロミスSMBCグループ傘下の「SMBCコンシューマーファイナンス(株)」のブランド名・プロミス(以下プロミスで統一)のおまとめローン、商品名もそのままの「おまとめローン」は消費者金融系の借入限定のおまとめローンです。銀行など全金融機関のおまとめができないことで上位2社に及びませんが、消費者金融系のおまとめを考えているなら比較対象として他社に遜色はありません。メガバンク傘下という安心感もあり3位としました。取扱なし参照:プロミス「おまとめローン」公式サイトまとめ銀行系は金利、返済条件が前より悪くても関係ないが、消費者金融系は前より緩くなければダメ銀行系は地銀が主体なので近くに住んでいないと契約できないが、消費者金融系は全国どこでもOK銀行系は意外となんでも借換えできるが、消費者金融系は金融機関(消費者金融も含む)の借換だけ銀行、消費者金融など返済が重なり今すぐ何とかしたいと考えている人なら、やはり審査面、時間の早さで消費者金融系のおまとめローンがおすすめです。消費者金融系の借入が重複して苦しいなら、やはり金額の大きいもの、返済期間が長いおまとめローンを選んだほうが良いでしょう。おまとめローンを利用すると、借り換えすることで総体の支払金利は増加するかも知れません。おまとめして返済期間が長くなれば、延長した分余分な金利を払うことになるからです。苦しい返済が改善され、毎月返済と精神的な負担も軽減されるならこちらも「金利だけじゃない」メリットがあると思います。今回の記事は「みずほ銀行カードローン」と「レイク」の2つの返済を「みずほ銀行カードローン」に一本化した体験談の寄稿記事です。...借り換えとおまとめローンの違い|メリット・デメリットは?毎月のローン返済が苦しいあなたへ。返済の負担を軽くする方法として、借り換えローンとおまとめローンがあります。こんにちわ「カードローンのいろは」管理人の良太(@cardloan_iroha)です。ここでは、おまとめローンの5つのデメリットを紹介します。こんにちわ「カードローンのいろは」管理人の良太(@cardloan_iroha)です。大学を卒業後、新卒で消費者金融に入社。金融の知識が全く無いところからスタートし、7年間勤務。支店長の補佐的な役割までこなすようになりました。今では一児の母として育児に悪戦苦闘しています。このサイトが、「カードローン」や「キャッシング」という言葉を知らない”初めてお金を借りる”方にもお役に立てればと思っております。地方銀行に勤務する現役の銀行マン。こんにちわ「カードローンのいろは」管理人の友美(@cardloan_iroha)です。このページでは、キャッシングの審査について解説します。こんにちわ「カードローンのいろは」管理人の友美(@cardloan_iroha)です。こんにちわ「カードローンのいろは」管理人の友美(@cardloan_iroha)です。ここでは「現金がない」時の対処方法を緊急度別に14コ紹介しています。