analysis学資保険は損。2019.02.26一般的に子供の教育費は大学卒業までに1000万円かかると言われます!私立大学だと4年間で500万以上かかるので、月々でも10万円以上。毎月10万円を捻出するのは、多くの家庭にとって厳しい金額なのではないでしょうか。教育費確保の為、事前に貯めておく必要があります。「ど~せ貯めるなら、少しでも利息が付いた方が良いな~。「大黒柱の万が一に備えて保険も備わった方が良いな~。中には「ママ友が入っているから入らないとヤバい!」と脊髄反射のように学資保険に入る方も。学資保険は資産運用や保険として見ると残念な商品です。)がオススメジュニアNISAでシミュレーションまとめ学資保険の機能とは学資保険とは、将来必要になる子供の教育資金を準備するための貯蓄型保険です。大きく2つの機能があります。学資保険は契約者にもしもの事があり、死亡または高度障害となった場合、それ以上の保険料を払う必要がありません。契約の期日が来れば満期保険金を受け取る事ができます。契約者は毎月保険料を支払います。満期まで何もなければ、これまで払込んだ保険料よりも多くの満期保険金を大体の商品で受け取る事ができます。保険会社は受け取ったお金を資産運用している為、保険料よりも多くの保険金を払う事ができるんですね!スポンサーリンク学資保険のデメリット途中解約した場合、必ず元本割れする学資保険は途中解約した場合は必ず元本割れして損します。貯金であれば、住宅ローンの変動金利が上がった場合に、繰上げ返済を優先するなどの選択ができますが、学資保険は満期まで待つか、途中解約して損するかのどちらかになります。インフレリスクを回避できないインフレとは、物に対して通貨の価値が相対的に低くなる事です。今100円で買えるものが将来は200円になるようなケースです。保険会社に資産をロックされている満期までの間、インフレを回避する行動がとれなくなります。こどもが大学に行くときに物価がどうなっているかわかりませんよね。現金が手元にあれば、インフレが進んだ場合も、先に必要な物を購入したり、不動産や株に投資するなど臨機応変に対応が可能です。スポンサーリンク資産運用として考えた場合、学資保険は得?損?ソニー生命の学資保険で実際の例を見ていきましょう!子供が本日生まれたとしましょう。300万円で設定します。月々の保険料は24,030円。これを10年間払い込みます。払込み保険料の合計金額は2,883,600円です!契約者が死亡しなかった場合、17年後に300万円が受け取れるので、116,400円プラスになります。返礼率は約104%です。契約者が10年以内に死亡した場合、それ以降の保険料を払う必要はありませんが、10年目以降に死亡した場合、既に2,883,600円の払込は完了しているので、300万円受け取った所で116,400円しか得しません。次に払込期間を17年に伸ばすとどうでしょうか。月々の保険料は14,490円。これを17年間払い込みます。返礼率はたったの約101.4%です。学資保険は生命保険としての機能もありますが、契約開始から死亡時点までに支払った保険料は帰ってきません。保険料を2,883,600円払ってから死亡して300万円受け取った所で、ほとんど意味がないですよね!学資保険の実質的な生命保険として機能は、保証額から支払った保険料を差し引いて考える必要があります。実質的な保証額は時間と共に減っていく仕組みになっているんですね。普通に毎月貯金して288万円を貯めれば良いのです。貯金には生命保険の機能がありませんので、普通の掛け捨ての生命保険に入りましょう。月の保険料は、たったの387円です。40歳からの10年間では648円になります。これだと20年間の保険料合計は119,520円となります。生命保険であればたったこれだけの掛け金で、例え19年目に死亡しても300万円が受け取れます。それまでに払った保険料は119,520円以下なので290万円くらいプラスになりますね。結論としては、資金を保険会社に長期間にロックされるのであれば、少しの費用を払って手厚い生命保険の保証を、受けた方が良いでしょう。教育費の確保は掛け捨ての生命保険に加入して、貯金しておくのがオススメです。スポンサーリンク保険屋は商品設計を複雑にして利益を紛れ込ませる学資保険の中には米ドル建で資産運用する商品などもあります。教育費を安全に確保がしたいのか?為替でキャピタルゲインを狙いたいのか?米国の金利を教授したいのか?もうよくわかりませんね。見た時の返礼率を良く見せる為の苦肉の商品です。保険会社は商品設計を複雑にする事で、消費者にとってお得なのかどうかわかりにくくし、保険会社の利益をうまく潜り込ませます。)がオススメ教育費の準備にオススメの方法は、基本的に「貯金」+「掛捨て生命保険」です。)の活用がオススメです。こどもの名義ですが、親権者が代わりに口座管理と運用を行います。ジュニアNISAの口座を開設して、投資信託などで資産運用すると運用益に対してかかる税金が非課税になります。普通は20%税金取られます。日本に居住する0歳から19歳までの未成年者が対象で、利用できる期間は2016年から2023年までとなっていますが、こどもが20歳になるまでは非課税のまま保有できます。ジュニアNISAの制度を活用して資産運用するのがオススメです。世界株式やS&P500を投資対象とするインデックス投信が良いです。投資信託選びにはこちらの記事をどうぞ》アクティブファンドとインデックスファンドはどちらが良いの?ジュニアNISAでシミュレーション300万円を17年で貯めるには、月に14,705円必要です。この内、10,000円は安全の為に現金のまま貯金したとしましょう。17年で204万円貯まります。残りの4,705円をジュニアNISAで積み立てたとしましょう。想定年利は5%として17年積み立てすると元金958,800円で利息538,048円。貯金と合わせると3,490,638円です。50万円くらいプラスになります。投資信託の想定年利5%は妥当な水準ですが、あくまでも投資にはリスクがつきものです。自己責任でお願いします。スポンサーリンクまとめ基本的に、教育の為の資金はあまりリスクにさらさない方がよいでしょう。「投資で失敗したから子供を大学へ活かすことができなくなりました!」という事態は避けなければなりません!お子さんに顔向けできませんよね!株や投資信託などのリスク資産への投資は全資産の3割程度にとどめておきましょう。収入がどれくらいあるかで、個人ごとに取れるリスクの妥当なラインはそれぞれ異なります。LINEスマート投資500円から積立するだけ。資産は、全自動でしっかりバランス投資。少額から株式投資を始めるならSBIネオモバイル証券がオススメ。1株単位で株が買えるので、少ない資金でも分散投資が可能。保険には絶対加入するな!元本保証?勘違いしていると搾取されまくり!米ドルなどの外貨建て保険商品が増えています。日本は空前の低金利時代なので、円建て保険商品の返戻率はとても低くなっています。本来、ふるさと納税は自分のふるさとの自治体や、活動を応援したい自治体に寄付をする事で、対象の自治体の活動を応援する事ができる仕組みです。Kyash+楽天カード支払いで3%お得に!消費税増税も怖くない!中国ではホームレスまでもが、キャッシュレスで物乞いする時代です。日本では現金決済が中心で、キャッシュレス文化が遅れていますが、最近はPayPayや楽天ペイなどのサービスの登場でキャッシュレス決済も広がりを見せています。その中で、この「保険」が実は意外と曲者なんです。三大キャリアで家族3人分契約すると、3万円くらいは毎月吹っ飛びます。iphoneなどの場合は本体も結構高額です。将来にしか受け取る事のできない「年金」というのは、現在価値に割り引くと、少ない価値しかないんですよ。保険の見直し方は?期待効用を最大化しよう!保険に加入するのは無駄ですが、保険に加入しないのも無謀です。それは、後ほど解説します。家計支出に占める保険料支払いの割合って無視できないんですよね。マネーフォワードMEを使い倒せ!お金が貯まらない人必見!お金持ちになる一番簡単な方法は、支出管理をして出費を減らす事です。稼いだところで、湯水の如く出費をしていては、いつまでたっても資産は増えませんよね。サラリーマンが知っておきたい税金。所得税と住民税の計算方法をわかりやすく解説!サラリーマンなら勝手に給与から天引きされる税金。iDeCoはやるべき?迷った時の3つの判断ポイント!iDeCoで将来の資産形成をしている人も増えてきてます。iDeCoの口座数は2018年には100万口座を超え、2019年6月現在では127万口座。「金持田マネ夫」サラリーマン個人投資家。本業ではありませんが3憶6000万円を社債で運用する投資事業組合の理事長も務めています。企業の確定拠出年金の制度設計にも従事。個人の資産形成は株や投資信託での長期投資がメイン。投機的な短期トレードもたまにします。バークシャーハサウェイ株は優良だけどオススメしない理由!2019.03.212019.12.18手元流動性比率とは?計算式や見方を徹底解説!2019.05.082019.08.10爆益を狙えるブル・ベア投資信託の活用方法とは?保有期間に注意!2019.02.232019.02.24売上債権回転期間とは?計算式や見方を徹底解説!2019.06.242019.08.10個人年金保険はさっさと解約!おすすめしない理由を解説!2019.03.292019.07.28NISA口座の落とし穴。特定口座と併用する場合は税金に注意2019.07.302019.08.0410分でわかる!PL・BS・CF!財務三表の見方を徹底解説!2019.02.252019.08.10投資信託で迷うならS&P500がオススメ!誰でも億り人になれるかも?2019.03.122019.07.28自己資本比率とは?計算式や見方を徹底解説!2019.05.072019.08.10テンバガー銘柄なんて幻!候補探しが無駄な理由2019.02.062019.05.11LINEスマート投資500円から積立するだけ。資産は、全自動でしっかりバランス投資。少額から株式投資を始めるならSBIネオモバイル証券がオススメ。1株単位で株が買えるので、少ない資金でも分散投資が可能。「金持田マネ夫」サラリーマン個人投資家。本業ではありませんが3憶6000万円を社債で運用する投資事業組合の理事長も務めています。企業の確定拠出年金の制度設計にも従事。個人の資産形成は株や投資信託での長期投資がメイン。投機的な短期トレードもたまにします。「金持田マネ夫」サラリーマン個人投資家。本業ではありませんが3憶6000万円を社債で運用する投資事業組合の理事長も務めています。企業の確定拠出年金の制度設計にも従事。個人の資産形成は株や投資信託での長期投資がメイン。投機的な短期トレードもたまにします。バークシャーハサウェイ株は優良だけどオススメしない理由!2019.03.212019.12.18手元流動性比率とは?計算式や見方を徹底解説!2019.05.082019.08.10爆益を狙えるブル・ベア投資信託の活用方法とは?保有期間に注意!2019.02.232019.02.24売上債権回転期間とは?計算式や見方を徹底解説!2019.06.242019.08.10個人年金保険はさっさと解約!おすすめしない理由を解説!2019.03.292019.07.28NISA口座の落とし穴。特定口座と併用する場合は税金に注意2019.07.302019.08.0410分でわかる!PL・BS・CF!財務三表の見方を徹底解説!2019.02.252019.08.10投資信託で迷うならS&P500がオススメ!誰でも億り人になれるかも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