17:00P2P保険を開発するjustInCaseは、「規制のサンドボックス」を利用して社会実装の一歩を踏み出した:2020年代をサヴァイヴするためのルールメイキングの流儀(3)新しいテクノロジーやビジネスモデルを社会実装すべく、官庁主導で2018年に始まった規制のサンドボックス制度。P2P保険を開発するjustInCaseは、制度を利用することで社会実装の一歩を踏み出す。加寿也が、制度認定に至った経緯を振り返った。ハックし、生成された。加寿也:わたしたちが提供予定のP2P型「わりかん保険」は、保険契約者同士がリスクをシェアし、もしものことが起きた際に助け合う互助の仕組みを実現するものです。最初はがん保険の領域に絞っているのですが、従来の保険と異なり、保険料は後払いで、がんと診断されたときに一時金を受け取れます。保険料は、契約者全体の保険金の合計金額を毎月算出し、その時点での契約者数で割った金額に、一定の管理費を上乗せした金額が後払い保険料となります。justInCaseが事後的に請求するかたちです。P2P保険には米国の「Lemonade」やドイツの「Friendsurance」、中国の「相互宝」や「水滴互助」などのサーヴィスが存在します。これは保険の領域に限りませんが、デジタルテクノロジーは不透明な業界を変え、ブラックボックスを開きます。保険にも透明性が重要な時代がやってきたと捉えています。P2P保険の仕組みを保険法や保険業法に照らし合わせたときに、違法性はありませんでした。そこで申請したのが、実証を通じたルールメイキングとも呼ばれる規制のサンドボックス制度です。2018年に始まった制度であり、前例のない新しいテクノロジーやビジネスモデルの社会実装のために、規制官庁の認定を受けた実証を行ない、得られた情報やデータを用いて規制の見直しにつなげていく制度です。justInCaseが保険関連サーヴィスとしては、初のサンドボックス認定でした。金融当局の方にサポートいただきながら、さまざまな論点をクリアし、7月5日に認定に至りました。年内にリリース予定の第1段P2P型「わりかん保険」は、がん保険です。がん保険からスタートするのにはさまざまな理由がありますが、中国の前例でも類似した商品性で成功を収めており、日本でも毎年200万件以上の新契約販売数がある、非常に一般的な保険商品ともいえるからです。規制のサンドボックス制度では数カ月の実証期間を設けることが多いのですが、今回は例外的に12カ月間の実証期間をいただいています。がんの検査や診断には時間がかかりますし、がん保険には加入から保障開始までの免責期間が存在するからです。そのため、数カ月では実証が難しい側面があります。この制度では年間を通じて、保険金の支払いや契約者数などの細かい情報を毎月金融庁にレポートしていきます。ルールを守ることは競争優位につながる保険業界は複雑ですから、まずはルールを知らなければなりません。わたしはルールを守ることは競争優位だと捉えています。ルールを守り金融庁と対話しながら市場を整備すれば、それは数年間の競争優位になるはずです。その後に参入が増えれば、P2P保険の領域が盛り上がるでしょう。「わりかん保険」のカテゴリーをつくりたいと考えています。保険会社ではなくユーザーにある程度のリスクを転嫁するモデルなので、これまで保険商品になりにくかったニーズをすくい上げやすい特性があります。妊娠していると保険に入れないのですが、妊婦さん限定の保険などを商品化できます。一方で、保険商品の認可には最低3カ月かかるため、1社では多様な領域をカヴァーしきれません。他社を巻き込んでP2P保険の市場をつくりたいので、わたしたちが規制のサンドボックスを通じてよい前例をつくることが大切なんです。HATA1981年生まれ。justInCase社長。保険数理コンサルティング会社のMillimanで保険数理に関するコンサルティングに従事後、JPモルガン証券、野村證券、ミュンヘン再保険において、商品開発・リスク管理・ALM等のサーヴィスを保険会社向けに提供。日本アクチュアリー会正会員。フィンテック協会理事。連載:2020年代をサヴァイヴするためのルールメイキングの流儀オルタナティヴな価値を実装しようとするプロダクトやサーヴィスは、それが「新しい」ゆえにルールが未整備だ。法律家・水野祐とその流儀を探る。『WIRED』日本版VOL.34は、2020年代に向けて社会実装の可能性を探るべく「ナラティヴと実装」を総力特集。NewPROMOTION深圳という「母なる大地」で闘い続ける。そのために、マイクはステージに置いてきた。──藤岡淳一PROMOTION七大陸最高峰を最年少制覇した南谷真鈴、「クルマで移動する自由」を体感する。PROMOTIONAudiが考えるモビリティの未来が、次世代コンセプトの「四重奏」から見えたPROMOTION足にも地球にも優しい「ジ・オニツカ」という“革新”PROMOTIONテクノロジーが拡張するスポーツとアートの可能性:東京2020は世界の若者の希望となるかPROMOTIONこれまでにない「新しい材料」を生み出す。それがよりよい社会をつくるから。──小川由希子PROMOTION難民は「難しい民」なんかじゃない。みんなが“自分らしく”暮らせる社会をつくる。