生命保険のパンフレットや設計書をキッチリ理解するための解読術。ショップ生命保険のパンフレットや設計書をキッチリ理解するための解読術。保険ショップ生命保険パンフレットや設計書を理解するためにこんな生命保険のパンフレットや保険設計書は一見するととても「複雑」に思えますし、たしかに複雑です。読めばそんなに難しいことはありません。このページを読んでいただくとパンフレットを理解しやすくなります。終身保険は期間の定めがなく死亡すれば保険金が支給される保険商品です。保険料払込期間は60歳とか70歳で終了してあとは保険料の支払いこみがなくなり保障だけが継続します。保険会社はいつか必ず保険金を支払うことになるので保険料は高額になります。保険料払込期間が終わってから解約するとかなりの金額が戻ってきます。定期保険とは一定期間の保障をする保険商品です。この期間内に死亡すれば死亡保険金が支給されます。期間が終われば保障はなくなってしまいます。契約の期間が終わったときに戻ってくる金額はありません。保険料は安くなっています。逓減定期保険とは一定期間の保障をするものの死亡保障がだんだんと減っていく保険商品です。保険料は更に安くなっています。終身保険を主たる契約としてそこに定期保険を特約としてつけます。終身保険と定期保険の割合は様々です。一般的には終身保険の保障額は小さくて定期保険の保障額が大きいものが多いようです。終身保険は小さくても将来解約したときにもどる金額がありまた生涯保障にもなりますから「掛け捨て」とはなりません。災害割増特約をつけることが多くなっています。これは災害や事故の時に保険金等がでるもので、病気死亡では保険金がでません。そのために保険料が更に安くなっています。更新型定期保険となる定期付終身保険が多くなっていきました。定期保険が必要な期間を30年間と想定して、30年間の定期保険をつかうのを「全期型」といいます。15年間の定期保険をつかい、15年後には新たな15年間の定期保険に更新します。この更新は15年後の健康状態にかかわらず可能です。これが「更新型」の定期保険です。全期型は30年間に渡り保険料が一定です。更新型は当初の15年は全期型より保険料は安くなります。後半の15年は保険料は高くなります。更新の期間は15年に限らず10年ごと等に更新すものもあります。定期保険の一部について死亡以外の場合も保険金が支給されるものが開発されてきました。要介護状態になると保険金が支給されるもの、三大疾病で一定の状態になる保険金が支給されるもの、重大な障害状態になると保険金が支給されるもの等です。これらについては死亡したときにも保険金が支払われます(二重の保険金支払いはありません)。特徴のある特約もあります。年金による保険金の支払い保険金の全部あるいは一部について年金で支給することができるものが開発されてきました。名称がつきますが、本質は保険金の分割払いです。現在の定期付終身保険パンフレットをみると複雑すぎて、理解できないと思ってしまいます。そんなことはありません。ここまで説明した保障の組み合わせにしか過ぎません。単純な定期保険か逓減定期保険か。全期型定期保険か更新型定期保険か要介護のときや三大疾病等で保険金が支給される部分があるかないか。保険金が年金でも支給される部分があるかないか。それ以外にも様々な個性的な特約もつくでしょう。ガンに対する特約とか骨折した場合に対する特約とか、があります。保険商品としての基本はここまで説明した保障の組み合わせになっています。それでも基本的な仕組みは定期付終身保険です。時代とともに保険商品も変っていきます。最近は自由設計型保険あるいはアカウント型、保険口座型と呼ばれる保険商品も増えています。自由設計なら個別に全然違うのかとも思ってしまいます。実際にはこれまでの定期付終身保険の終身保険部分が、積み立て終身保険といって銀行の普通預金のようなものに変っただけのものがほとんどです。保険商品としての基本はここまで説明した保障の組み合わせになっていることは変りません。難しいものではなくなったのではないでしょうか。bird発行人)hina-chan...このホームページではアカウント型商品について、「アカウント」で運用される金額の少なさについて、強く指摘していることが気になります。設計書の解説では随分指摘しているみたいです。このホームページ上で「アカウント」は『積立金』と表現しているところが多いのですが、保険会社サイドで「保険で貯金させよう!」という意図はあまりないはずです。一般顧客も、『積立』という言葉にそれほど期待しているとは思えませんが。Master)...たしかに、hina-chanのいうとおり、アカウント商品で貯蓄しようとか貯蓄させようとか思われてはいないはずだし、思っちゃいけない。保険販売の現場ではどの保険会社も「積み立てにもなる」って宣伝してるじゃない。前の定期付終身保険なんか「働き盛りは大きな保障で貯蓄にもなり老後はその貯蓄をもとに年金にもなります」なんていって売り込まれて、それを真に受けた契約者がたくさんいて、ずっと後になってスズメの涙のような貯蓄だということに気が付く。多額の保険料ならそんな保障も貯蓄もってあるかもしれないけれど、サラリーマンが払う普通の保険料では無理に決まっている。アカウント型では積立部分が別になるのでそういう誤解は減るからいいと思うけれどね。hina-chan...「アカウント」に関しては、保険料から積立金に充当する金額には保険の要素が微塵もありません。死亡した場合にはアカウントに対して1.5倍とか1.1倍の金額が死亡給付金として支払われるという「サービス付」だし、「アカウント」に積立てられる金額の大小にこだわる必要はないんじゃないですか。bird発行人...ナニ馬鹿なこと言ってるの。災害死亡保障は無料サービスなんかじゃないよ。積立金(アカウント)残高に対して毎年0.何%とか1.何%の手数料(口座管理手数料っていうところかな)を保険会社に差し引かれていて、その手数料に災害死亡保障に対する保険料が含まれているんだ。サービスなんかじゃなくて契約者が保険料を負担しているんだ。この手数料については明示している保険会社もあるけれど、残念なことは明示していない保険会社もあるということ。この手数料があるからこそ予定利率(基準利率)と実際の解約時の戻り金の差が発生するんだ。変額個人年金でははっきり明示するようになったのだからアカウント型でも明示すべきだと思うけどもね。hina-chan...それはわかったのですが、『「保険(特約)」と「貯金(積立金)」が完全に別れているから、それぞれの自由がある』といったように補足的に説明をホームページ上でする方がわかってもらいやすいと思うのです。bird発行人...保障部分が更新型でなく全期型ならそれでいいと思うよ。30歳契約で死亡保障は30年とか35年の全期型ならば。その間は「保険(特約)」の保険料は同一なのだから、「貯金(積立金)」のお金をどうするのかは契約者が自分でコントロールできるはず。現実の契約内容は死亡保障は期間10年とか期間15年の短期の保障にしておいて期間経過後に更新するという更新型が前提だよね。普通ならばその時にドーンと「保険(特約)」の保険料がアップするはず。アカウント型の大きな売りは更新時に「貯金(積立金)」に残高があるから(あれば?)、それを徐々に取り崩すことで毎月支払う金額がドーンとアップしなくて済む、ということのはず。うまくいけば実質的には全期間に渡って保険料同一という全期型に近い設計ができる。それにもかかわらず保険内容の組替えがやりやすいといういい保険だということ。問題はいい保険の「はず」なんだけれど積立金がなければ、絵に描いた餅で、実質は短期の定期保険に過ぎなくなってしまうこと。積立金額はしっかり意識しなくてはいけないんだと思うよ。契約者がそのあたりのことをよく説明を受けて、よく理解して、ずっと忘れなければ、積立部分がほとんどゼロだって問題ないんだけれどもね。最後は自己責任なんだから。こんなふうに考えているのはbird発行人だけなのかな...?hina-chan...そうですよ。そんなこと言ってるからこのホームページは保険会社から嫌われるんですよ、まったく。保険ショップインフォ地域から探す保険ショップの使い倒し。