住宅ローンであるフラット35。完済まで金利が確定しているので、借入後の金利上昇による返済額増額リスクのない、たいへん安心できる住宅ローンです。このフラット35には買取型と保証型があり、図表1にあるように、買取型が主流なのですが、保証型はまだまだ絶対数は少ないものの、急速にその申請件数が増えています。2019年4月~6月の実績は3590件で、前年同期の2784件から3割近くも増加しています。フラット35申請件数の推移(資料:住宅金融支援機構ホームページ)超低金利フラット35(保証型)が増えた最大の要因は、その金利の低さです。フラット35には、フラット35Sと呼ばれる一定の条件を満たす住宅については、当初5年または10年間の金利を0.25%引き下げる制度があり、全体ではほぼ9割の人がこのフラット35Sを利用しています。フラット35Sを利用した場合の、フラット35(買取型)の当初の最低金利は0.93%ですが、フラット35(保証型)なら、金融機関によって0.50%から利用できるのです。ほとんど1%以上ですし、金利の低い「変動金利型」でも0.5%台、0.6%台です。みかそれ以下の超低金利で利用できるのです。利用条件ただし、金利が低い分、利用条件は厳しくなっています。現在のところ、このフラット35(保証型)を実施している金融機関は、日本住宅ローン、アルヒなど住宅専有専門会社やネット銀行などの6社に限られています。その利用条件をみると、フラット35(買取型)は自己資金がなくても申し込めますが(ただし、自己資金1割未満は金利が高くなる)、フラット35(保証型)は2割以上とするところが多くなっています。フラット35の融資実績が最も多いアルヒでは、自己資金3割以上の人は金利が0.50%ですが、2割だと0.55%、3割だと0.60%とやや高くなります。実際、どれくらいメリットがあるのか、借入額4000万円の場合で試算すると図表2のようになります。フラット35(買取型)だと、19年7月の最低金利は1.18%で、フラット35Sで0.25%金利が低くなると、適用金利は0.93%、毎月返済額は11万1614円。11年目からは少し返済額が増えて、35年間の総返済額は4789万6080円です。それが、アルヒのフラット35(保証型)だと、当初10年間は金利が0.50%に下がって返済額は10万3834円に減少、フラット35(買取型)に比べて7780円も軽くなります。年間では9万円以上の軽減です。11年目以降もフラット35(買取型)に比べて7956円の軽減で、35年間の総返済額は4458万1680円。フラット35(買取型)の4789万6080円より331万4400円も負担が軽くなります。皆さんもぜひ、自己資金をシッカリとためて、超低金利でマイホーム建設を実現してください。メディア出演など広範に活動。主な著書に『よくわかる不動産業界』(日本実業出版社)、『マイホーム購入トクする資金プラントと税金対策』(学研プラス)、『住宅ローン相談ハンドブック』(近代セールス社)などがある。見学予約はじめての方へ展示場モデルハウス見学予約はじめての方へ。