Note投資信託や生命保険など、資産運用に関する学習ノートです2020.01«1234567891011121314151617181920212223242526272829»2020.03「生命保険のカラクリ」を読んで「終身保険のカラクリ」が分かった今日は、自分なりに「終身保険のカラクリ」を書いてみたいと思います。生命保険って興味がなかったので、よく分かっていませんでした。ところが、「生命保険のカラクリ」や、投資&保険セミナーで学んで、ようやく「終身保険のカラクリ」が理解できました。この1年で一番大きなウロコが落ちました。いうことで、学んだ結論から書きます。<定期保険の正しい理解>・保険は、安い・掛け捨ての定期保険でOK・万が一、保険会社が潰れても、掛捨保険なら保険会社のセーフティネットでほぼ100%守られる。定期保険は安いほうがよい。・一生涯の保障は不要=貯蓄が増えて、子供も独立したら、死亡保障は不要になる・掛け捨て保険を中心に提供している会社は、投資リスクをあまり取らないので、倒産リスクは実は低い。・掛け捨て保険料もそれなりに払うことになる。・貯蓄も保険会社にまかせると、運用手数料もガッツリ取られる。)・積み立て部分を使いたい場合、死亡保障もその分解約しなければいけない・終身保険は、保険会社の倒産で貯蓄部分が何割も減額される。・既存生保が次々破綻したのは、終身・養老保険で高い利回りを約束したため、リスクを取って、預かったお金を投資して、失敗したから(逆ザヤ注意)<じぶん的結論>・保険は「ライフネットの定期」に入って貯蓄は「積立貯蓄+積立投信」にする。・自分で「貯蓄+投資」すれば、勉強にもなるし、いろんな”イザ”に対応できる。・投資=投資信託でOK。「払った額のほとんどが戻ってくる」って悪い気がしないので実際に計算してみました。加入した場合を考えます。・積立金の利回り:2%パンフレットにある解約返戻金の記載から、ざっくり分析するとこんな感じです。積立部分の利回りで、掛捨て部分を補っているに過ぎない」ということです。手数料をコレだけ取られても、貯蓄まで保険会社に任せたいですか?------------------そこで、月23,000円を払うなら、約2,000円を定期保険で、約21,000円を自分で積み立てしてはいかがでしょうか?という提案です。セゾン投信」でリスクを抑えつつ2%くらいの期待リターンは取れそう※定期なので、10年更新毎に保険料はアップ。グラフは保険料の更新も見込んで計算。※リスク商品を購入する場合、リターンがばらつき、マイナスになる場合もあります。そのため金額のリターンは、必ずしも「終身<じぶん積立て」を保障するものではありません。長生きすればするほど損です。じぶんで貯蓄すれば、1000万以上増えていく可能性があります。「十分、貯まったら保険は解約しちゃっていいんです。」というか、それくらい貯めておかないと、老後が心配だと思います。追記)・老後資金としては1,000万では足りないと思うので合計月3万~5万は積立貯蓄したいところです。積立られない人、使ってしまいそうな人にとってはメリットがあります。・高金利時代に契約したお宝終身保険は、そのままで良いです。終身は絶対NGとは思っておりません。仕組みにメリットを感じ、利率に納得し、掛捨て保険料を理解し、毎月の支払いが可能で何十年か先のその会社の存続を信じることができれば、終身でもよいかと思います。自分でやりたいと思った次第です。次から保険以外にも資産運用とか書いていきたいです。人生で2番目に大きな買い物『生命保険』。1000万円近い「買い物」にもかかわらず、その仕組みを知ることなく無頓着で『安心』という言葉に釣られている人も多いのではないでしょうか。生命保険のの原価は前提となる死亡率の数字に拠ります。書評から学ぶライフハック整理術[育児][人生][メモ]「生命保険のカラクリ」感想。自分の恥をさらすのも何ですが、今から保険やり直します。眠いので、誤字脱字たくさんあるだろうな「生命保険のカラクリ」(岩瀬大輔著)を読んだ。最近長女が誕生して、半年前くらいに家も建てたので、これを機会に保険の見直しをしよう、ということになり、来店型の保険代理店(保険ひろば)に行って来ました。23:41もう一度、学資保険について真剣に考えてみる(自分的結論)子どもにかかる費用をファイナンスするのに学資保険にこだわる必要はない。子どもが生まれたときに「まとまったお金」で、子どものために「何か」をしてあげたい、と思う両親や親族はいると思う。お見事!>虫とり小僧さん!いつもツイッターでの思慮深いコメント、楽しみにしています!終身保険パンフと比較するため、利回りはあえて堅めに見積もっています。あとは、どこまでリスクを取って積立投信をしていくか?ですが、そこは自分の「投資を無理なく続けられそうなリスク許容度」と相談で・・・このブログの初めてのコメントが「虫とり小僧さん」でとてもうれしいです。けれないから、もったいないと思いますけど。title押忍!今後ともよろしくです!...「十一屋」を最初「といちや」と読んじゃいましたよ。titleなんか荒っぽいですね。死なない前提なら保険がいらないのは当たり前です。編集Re:皆さま、こんな新米ブロガーにコメントいただきありがとうございます!>とおりすがりさん高額な支払いの生命保険の方が、税金控除で優遇されているのは事実です。(所得税率にもよりますが)月換算で千円前後の所得税の割引を得るために、毎月高い保険料を払うかどうか?は各人の判断かと思います。>通りすがりさん、あんこうさん確かに最後のほうの表現が荒っぽかったですね。後者の計算例で、仮に早く死亡しても1000万前後の「積立金+死亡保険金(ピンクの線)」がもらえるようになっています。早く死なない前提ではないです。いうものがあって、仮に月100万以上医療費がかかっても多くの場合は10万前後の支払いで済みます。(←で計算してくれます)ただ貯蓄の少ない方、差額ベット代が心配な方、やっぱり医療費が心配な方は民間の医療保険もアリかと思います。長期にわたって働けなくなった場合にはライフネット生命から生保では初めて「就業不能保険」というのを出したみたいです。http://bit.ly/cv5mVJこちらは私もあまり詳しくないですが、検討してみたいと思います。title投信も手数料取られてるよ。現状の金利が低金利だと思えるのは今のうちかもしれない。積立金の目標利回り自分投資での積立金の目標利回り2%って、甘くはないですか?マイナスになる可能性も結構ありますよね。編集Re:鋭いご指摘ありがとうございました!>「」さんおっしゃるとおり、投信も手数料が取られます。「信託報酬(=年間運用手数料)」は安いものでも0.7%/年前後は発生します。手数料が不透明で、投信よりかなり割高だと思ったので”個人的には”貯蓄型保険は敬遠したいな。預金者側としては、金利は早く正常化してほしいですよね。高金利時は、長期にわたって高金利が約束される商品を買いたいです。(インフレも落ち着いて、日本の信任が続いていればですが)>ジャンプさんもちろんマイナスもありますし、2%以上のプラスもあります。2%が甘いと見るか、辛いと見るかは、世界経済の成長をどこまで期待するかだと思いますので、あくまで一例とお考えください。titleはじめまして!貴重な情報ありがとうございます。たしかに運用を自分でできれば、いろいろ考え方が変わってきますよね。株やっているのでなるほど!と思いました。title終身保険とか投信などの金融商品のカテゴリーをモデル化するのを止めましょう。具体的な個別の金融商品で計算しましょう。過去25年間、2%以上のパフォーマンスを上げている投信を探してみてください。それと、お金の価値は一定ではありません。その事も考慮したほうが良いですよ。title>ニッパーさんコメントありがとうございました。投資を始めるといろんな情報の感じ方・捉え方が変わってきますよね。>通りすがりさん投信は元本割れのリスクがあるので、常に?平均?2%以上のパフォーマンスを得ることを期待しておりません。過去のパフォーマンスが良い投信を探してくる重要性も感じておりません。長期のパフォーマンスが必ずしも「終身<自分積立」となるとは思っていません。結びたくないと考え、「ヨシ。定期保険+じぶん積立で行こう。コメントいただき、本当にありがとうございました。title何だか貯蓄型の保険商品て見かけ上はリスクがないけど保険会社の倒産リスクがあったりして通常の金融商品と比べると特異な品という印象を受けました。将来金利が高いのが出回ったりしてもまた逆ザヤになる可能性とかを考えると素人が購入を判断するのは難しそうな気がしてきたです。さんすっごく分かります!私も同じ違和感を感じました。倒産しない会社を選ぶ自信が全くありません。どこが潰れても全額保護されます)あと、将来高金利になっても「逆ザヤ」の教訓があって(今は低金利固定の商品を出したとしても、)将来の高金利時は利率変動型の終身保険を出すのでは?(それ以前にこれからは、終身自体が流行らないと勝手に思っています)鋭すぎて、とても考えさせられました。ありがとうございます。私は終身保険が不要であるという立場ではありません。明さん素晴らしい、シミュレーションですね。素人の適当な計算とは大違いです。