いうと、ほとんどの方が住宅ローンの返済計画のことを想像します。賢い資金計画とは、住宅ローンのことだけではありません。その他ローンのことなど、これからの人生における資金の計画をしておくことです。住宅ローンの返済が月々8万円だったとしても、それ以外にかかるものを含めれば、毎月15万にもなるかもしれないからです。住宅ローンを組むと同時に、保険の見直しや、光熱費、生活費の計算、その他で組んでいるローンのことなどをしっかりと考えて無理のない返済の計画をたてていきましょう。資金計画も考え始めれば、それなりの内容を学ぶ必要があります。住宅ローン減税などなど。ここでは、資金計画の考え方として、大事なポイントだけを絞ってお伝えしたいと思います。ライフプランをまず考えて先ほどもお話しましたように、資金計画ではあらゆるお金のことを想像して考えなくてはいけません。そのためにも、まずは人生全体を見渡したライフプランを考えてみましょう。人が一生に得られるお金、生涯賃金の平均は2億円あまりといわれています。それをどのように振り分けるのか。食べることにいくらくらい、着るものにいくらくらい、趣味や旅行にいくらくらい・・・・。家づくりにはいくらあてるのかを考えるのです。実際に四角を書いてみて、それを生涯賃金全体と考えて家にどれくらいのスペースを割けるかをイメージしてみましょう。仮に2000万円だとして、2億円の1割に当たるわけですからかなり大きなマイナスになるはずです。4000万円だとしたら2割を占めることになります。その割合を見たら、やっぱり3000万円くらいに収めておこう、という気持ちになるかもしれません。やって家づくりの予算をイメージしてみることをお薦めしています。ローンを組んだ支払いもイメージしてみてください。結果的に払う利息は2000万円くらいになります。借りた金額の1.5倍を返済することになるわけです。支払う利息は1300万円くらいに減ります。頭金を1000万円入れて借入を3000万円にしたとすると、たとえ35年ローンにしても利息は1500万円となり、はじめの計算より500万円も少なくてすむのです。その分をほかの要素、たとえば車に回すことが可能になる、と考えましょう。人生の中でどのくらいの金額を何に費やすべきか、まずはそういう視点で考えることが大事だと思います。ファイナンシャルプランナーに相談に乗ってもらうという手もあります。お金は、住宅ローンを利用して借り入れることになります。総予算を決めようとする方が多いことです。住宅ローンの計算式によって「自分の収入ならウン万円まで借りられる」からそれをもとに資金計画を練ろう、というのは大きな間違い。借りられるか、ではなくいくらなら返せるか、という視点から資金計画を考えることが大切です。ポイントは「月々いくらまでなら払っていけそうか」。その額から逆算して借入限度額を決めるのがセオリーです。今現在の住宅ローンの金利を確かめます。例)変動2.5%~、10年固定3.5%(変動と固定というのは金利タイプのことです、詳細は後程紹介します)次に返済期間を想定しましょう。自分がいくつまで働けそうかを考えるのです。「家づくりのタイミング」でも述べましたが、ローンのリミットは60歳と考えましょう。月々の返済上限を考えます。今の家賃+アルファということになると思います。仮に10万円としておきましょうか。そこで上記の表をから該当金額を算出してみましょう。現在の金利が2.5%だとして、返済期間を30年としたら、1000万円あたりの返済額は39,000円ちょっと。月々の返済可能額10万円をこの金額で割ると約2.53弱という数字が出てきますから、それに1000をかけると2530。あなたが余裕を持って借りられる金額は2530万円ということになります。それに自己資金を足した金額が総予算、というわけです。金利タイプと返済期間について住宅ローンで最も重要な項目となるのが金利タイプと返済期間です。毎月の返済額・総返済額に大きく影響を与えますので、しっかりと理解しておきましょう。金利タイプ別の一般的な特徴は次の通りです。◎固定金利タイプ借入時の金利が完済まで適用されるタイプです。完済までの返済額が確定するので資金計画が立てやすく、安心して返済できます。ほかの金利タイプよりも金利が高めです。結果的に他の金利タイプよりも返済額が多くなる可能性があります。◎変動金利タイプ短期プライムレートに連動した金利が適用され、借入後は定期的に見直しされます。金利が下がると返済額が減少し、金利が上がると返済額が増加します。世の中の景気に連動して返済額が変化するイメージです。当初定めた一定期間についてのみ借入時の金利が適用されます。その後は変動金利に移行し、金利が上昇した場合に、毎月の返済額が増加する可能性があります。どのタイプにしても、今後の景気動向をどう判断するかが選択の分かれ目となります。借り換えという手段も残されているので、あまり深刻に悩まなくてもよいのではと思います。完成後の生活費の変化についても考えておかねばなりません。負担金など多岐にわたります。建築工事費(建物+土地の金額)の10~15%は見ておいた方がいいでしょう。これとは別に土地によっては地盤補強工事が必要になる場合もあります。カーテン、屋外付帯工事にも意外とお金がかかる場合もあります。工事代金にそれらが含まれていない場合、住む前に想定外の出費に泣かされることになります。家が完成した後の維持費や生活費を予想しなければなりませんが、その際、予想以上に費用がかさむことも起こりえます。光熱費もそれにともなって高くなります。照明器具が増え、コンセントが増え、冷暖房機器も増えるので当然高くなるのです。お風呂も浴槽が大きくなった分、水道費がアップします。子どもの成長もあって洗濯の回数も増えていきます。完成後の光熱費は1.5倍くらいになる可能性がある、ということを計算に入れておくことが重要です。以上、ここまでで最低限資金計画を考える上での情報をお伝えさせていただきました。実際家を建てるとなると、もうちょっと詳しい内容を学んでいただいた方が良いと思います。一生に一度あるかないかのお金の使い方をするわけですから、ここは踏ん張って勉強していきましょう。