.has-very-dark-gray-color{color:#313131}.has-small-font-size{font-size:13px}.has-normal-font-size,.has-regular-font-size{font-size:16px}.has-medium-font-size{font-size:20px}.has-large-font-size{font-size:36px}.has-huge-font-size,.has-larger-font-size{font-size:42px}.has-text-align-center{text-align:center}.has-text-align-left{text-align:left}.has-text-align-right{text-align:right}.broken_link,a.broken_link{text-decoration:line-through}日経平均の予想や見通しをテクニカルで分析。相場観中心の株式投資/マネーブログです。ソーシャルレンディングや確定拠出年金等も。2016.05.08スポンサーリンク日本の年金制度には、国民年金や厚生年金などの公的年金制度と、企業年金等の私的年金制度に分けられます。公的年金は加入がほぼ強制に近いものになっているのですが、それに対して私的年金は加入が任意になっています。以下では私的年金のうち、企業年金制度について書いているのですが、同制度には2つの種類があります。将来の給付額を企業が保証しているため、運用リスクは企業が負います。それに対して、「確定拠出型」は、加入者が運用のリスクを負います。このため、加入者の運用次第で、将来の年金の受取額が人によって異なってくるという点が特徴となっています。主なデメリット1少なくとも60歳を過ぎないと、受け取りができない2手数料がかかる3運用リスクがあるどの会社に加入するのか?確定拠出年金の種類この確定拠出年金なのですが、タイプとして、以下の2種類に分かれます。1原則企業が掛け金を拠出する「企業型」(加入者による上乗せ拠出も可能)2個人が掛け金を拠出する「個人型」どちらのタイプに加入できるかは、勤めている勤務先によって変わってくるのですが、「企業型」の制度を導入していない企業に勤務している従業員の場合、加入できるのは「個人型」の方になります。よれば、平成28年2月末時点の加入者数はそれぞれ以下の通りとなっています。25万人というわけで、加入者数は圧倒的に「企業型」の方が多いというかたちになっています。2001年に創設され、導入されてからかれこれ15年近くが経過しようとしています。ついては比較的加入が進んだのですが、それに対して「個人型」の普及は遅れており、同年金の加入率は1%にも満たない状況となっています。この加入率の数字を見る限り、企業型年金制度がない企業に勤めている人(つまり、個人型年金の加入対象となる人)は、確定拠出年金に加入していない人が殆ど、になるのではないかと思われます。加入対象者になるのですが、先日までは未加入組の一人でした。加入して、毎月一定額を積み立てて投資するよりも、積み立てる額を自己運用に回して投資した方が効率が良いと考えていたので、正直に言って同制度についてあまり関心がありませんでした。加入する事としました。最大のメリットは、掛け金が全額所得控除の対象になる、という点になると思います。年収500万円のサラリーマンが、毎月23,000円の拠出(年間276,000円の拠出)を行った場合、拠出額は全額所得から控除されるので、戻ってくる税金は次の通りになります。所得税は、年収500万円の場合、次のテーブルの通り税率は20%なので、この分の戻りは55,200円になります。次に住民税は、概ね10%程度なので、この分の戻りは27,600円になります。従って、所得税と住民税から82,800円戻ってくるかたちとなるので、拠出額の3割程度が戻ってくる計算になります。以下で記載しているように、401kの掛け金は、元本確保型商品か、元本変動型商品で運用する事になります。リスクをとりたくないという人の場合、元本確保型の商品で運用すればよいので、その利息は大した事がないものの、税金の戻りが大きいので、実質的には30%の利回りで運用している事とほぼイコールという事になります。実際は手数料をとられるので、それよりも実質利回りは落ちますが、それでもゴミみたいな金利しかつかない定期預金に預けているよりは全然マシという事になります。外国株のETF(上場投資信託)やREIT(不動産投信)等を通じて運用する商品が中心で、62種類の商品があります。通常の場合であれば、運用で出た利益に対して源泉分離で20%税金で持っていかれるのですが、これがゼロになります。場合、通常税金でとられてしまう分も再投資に回す事が可能になるので、普通に複利運用するケースと比べてリターンは大きくなります。3年金受け取り時の税制が優遇される年金として受け取る場合、あるいは一時金として受け取る場合、いずれの場合においても、税制上の優遇措置が受けられます。原則60歳をすぎないと、受け取りができない制度になっています。加入期間の長さによって、受給が可能となる年齢は異なっています。65歳2手数料がかかる加入時の初期手数料と、毎月の手数料が発生します。手数料の金額は運営管理機関により異なるのですが、以下では、手数料が安いSBI証券の例を使って説明しています。手数料(2,777円)と、運営管理機関への手数料(1,080円)(※)の合計3,857円が初期手数料としてかかります。手数料(月64円)、運営管理機関への手数料(月324円)(※)の合計491円が月次のランニング費用として発生します。(※)運営管理機関への手数料は、2017年5月19日より、変更になりました。新規加入時の運営管理機関への手数料(1,080円)と、毎月の運営管理機関への手数料(月324円)は0円になっています。)|SBI証券の手数料がついに完全無料化。」3運用リスクがある冒頭で記載しましたように、401kは加入者が運用のリスクを負う年金制度になります。従って、運用の巧拙により、同じ期間で同じ金額を拠出した場合でも、人によって受け取る事ができる年金額は異なってきます。1年半くらい前に加入した人がいました。どんな商品に投資しているのかを聞いてみたら、国内株式型や外国株式型等、リスク資産中心にポートフォリオを組んでいるとの事でした。株が上がってきている時は徐々にリスク資産を減らし、逆に株が下がってきたらリスク資産を増やすというように、ポートフォリオは固定させず、必要に応じて見直した方がよいというようなアドバイスをしました。結局その助言は実行されなかったようで、今の状況を最近になって聞いてみたら、30%ぐらいマイナスになっているとの話でした。場合、ポートフォリオの組み替えが可能(※)なので、マーケットの状況を見ながら、ポートフォリオのバランスを考えていく事が大事になると思います。(※)SBI証券の場合、初期の運用商品は、元本確保型商品の「スルガ確定拠出年金スーパー定期1年」(2017年4月30日現在の適用利率は年0.01%)になっていますので、加入後に必要に応じて掛け金の配分変更等の指示を行う事になります。運用商品には、上述したように、元本確保型の商品もありますので、今のように市場環境が不透明な時は、リスク資産は極力少なくし、市場が大きく下落した時にリスク資産の構成比を上げていくというやり方が、望ましいのではないかと思います。運営管理機関は複数あるのですが、会社によって手数料や扱っている商品が異なっています。手数料は毎月発生するものになりますので、やはり安いところを選んでおいた方が無難だと思います。ちなみに、私の場合は、手数料が安いという点と、扱っている商品のバランスが良いという点から、ネット証券のSBI証券で申し込みをしました。運営管理機関には銀行等も参入しているのですが、手数料などで考えるとネット証券で口座を開設する事をオススメします。申し込みを行った段階(2016年4月)では、ネット証券ではSBI証券ぐらいしか参入していなかったのですが、その後、ネット系証券の参入も増え、今ではマネックス証券や、楽天証券もこの分野に参入しています。コンテンツ▼以下2件ランキング参加中。記事投稿のモチベーションになりますので、応援宜しくお願いします。シェアするTwitterFacebook0はてブ1Pocket0LINEフォローする相場20相場の上にも20年セルインメイとなる気配が濃厚になりつつあるような感じが....ドル円は108円を超えてドル高方向に。このブログでは、テクニカル分析をベースにした日経平均の予想や見通し等の相場観の他、資産形成に役立ちそうなマネー関連の記事を中心に書いております。好きなもの:おやじギャグ。油断していると、たまにおやじギャグをつぶやきますが、あまり目くじらを立てず、温かく見守ってやってください。プロフィール詳細は、こちらをご参照下さい。日経平均が上がると考え、「買い」のポジションを持つ場合、「日経225先物」よりも「くりっく株365」の方が以下のような面で有利です。「くりっく株365」の手数料が安い証券会社は、【マネックス証券】になります。比較的簡単な要件で、振込手数料を月3回まで無料にできます。振込手数料を無駄に払っていると感じているのなら、絶対口座を作っておいた方が良いです。新着記事24091(2019年12月17日)からの調整波がまだ終わっていなければ、来週前半まで軟調な動きが続く可能性もある2020.02.17新型肺炎報道で再び売られる動きだが、トレンドを崩すような大きな下げにはつながらない2020.02.13ドル円はレンジ上限に接近。このブログでは、テクニカル分析をベースにした日経平均の予想や見通し等の相場観の他、資産形成に役立ちそうなマネー関連の記事を中心に書いております。好きなもの:おやじギャグ。油断していると、たまにおやじギャグをつぶやきますが、あまり目くじらを立てず、温かく見守ってやってください。プロフィール詳細は、こちらをご参照下さい。日経平均が上がると考え、「買い」のポジションを持つ場合、「日経225先物」よりも「くりっく株365」の方が以下のような面で有利です。「くりっく株365」の手数料が安い証券会社は、【マネックス証券】になります。比較的簡単な要件で、振込手数料を月3回まで無料にできます。振込手数料を無駄に払っていると感じているのなら、絶対口座を作っておいた方が良いです。新着記事24091(2019年12月17日)からの調整波がまだ終わっていなければ、来週前半まで軟調な動きが続く可能性もある2020.02.17新型肺炎報道で再び売られる動きだが、トレンドを崩すような大きな下げにはつながらない2020.02.13ドル円はレンジ上限に接近。◆ゴマちゃんの初心者でもできる株主優待マイ。