2019.6.8TwitterLINEはてブシェアマイホームを買うときは、多くの人が住宅ローンを利用することになるでしょう。(以下、団信)に加入することをあげています。団信をひと言で表すと、住宅ローンをより安全にするための保険と言えるでしょう。住宅ローンを借りた債務者が死亡、または、各保険会社が定める高度障害状態になったとき、その時点の住宅ローンの残債と同額の保険金が金融機関に支払われ、住宅ローンの返済にあてられます。債務者やその家族にとってはもちろん、住宅ローンを貸し出した金融機関にとっても心強い存在です。団信の保険料は、各金融機関が提供する住宅ローンの金利に上乗せして支払うケースがほとんどです。現在は、基本的な団信に加えて「特約」を付けて保障のカバー範囲を広げたり、がんなど特定疾患への保障を手厚くしたりするなど、さまざまな団信が用意されています。保障が手厚くなるにつれ、金利の上乗せ幅が上がりますが、一般的に、ほかの生命保険で同じ内容をカバーするよりも安くなるケースが多いようです。最近では、従来になかったようなユニークな特約も登場しています。ARUHIが提供する「失業保障特約三ツ星くん」は、非自発的に失業し、再就職ができない場合などに最長6か月のローン返済を保障する特約です。地震や豪雨などの自然災害時に、住宅ローンの返済を一部補償する特約などを設けている銀行もあるなど、団信はその魅力を高めているようです。団信の内容は住宅ローンを組むときに決める団信で注意したいのが、「加入のタイミング」と「どんな団信を選ぶか」です。団信は住宅ローンを組むときに加入しますが(あるいは、住宅ローンを借り換えたときにも、再度加入することになります)、保障内容を厚くする「特約」も付けられるのは加入のときのみで、原則として後から変更することはできません。後述するように「団信に加入できない」ケースだと住宅ローンの融資もつまずいてしまいます。多くの人は、住宅ローンの手続きを進める中で、初めて団信について考え始めることが多いと思います。あわてて選んだのでは満足いく選択ができない可能性もあるでしょう。そこで今回は、団信に加入する前にあらかじめ考えておきたい「4つの準備」を、FPの加藤梨里(りり)さんに教えてもらいました。保険金がおりる条件を確認しておこう・住宅ローンを考え始めたら、団信も同時に考え始めよう加藤梨里(かとう・りり)さん。団信をはじめとする保険、ライフプラン、節約資産運用などに強いファイナンシャルプランナー(CFP)。金融知力インストラクター、健康経営アドバイザー、慶應義塾大学スポーツ医学研究センター研究員としても活躍(詳細な経歴は記事の最後に掲載)団信の準備1⇒加入できないときの対応を考えておこう住宅ローンを組む際には、債務者が自分の健康状態を告知します。これを、団信を引き受けている保険会社がチェックし、承認されれば住宅ローンの融資が実行されるという流れです。「持病があるなど債務者の健康状態によっては、保険会社のチェックの段階で『団信には入れない』とみなされることがあります。その場合は、その金融機関からの融資はあきらめなければいけません」(加藤さん)それでは、ほかの金融機関に変えればいいのかというと、話はそう単純ではないようです。ほかの金融機関に変えても「団信を引き受けている保険会社が同じだった」というケースがあるからです。「その場合、審査の結果は変わらない可能性が高いのです。金融機関を変えるのなら、どこの保険会社が団信を引き受けているかまで確認したほうがいいでしょう。金融機関に聞けば教えてくれるはずです。持病がネックとなり普通の団信に入れない人は、「ワイド団信」という選択肢があります。ワイド団信は、生命保険の引き受け基準緩和型と同じく、保険料は通常の団信より上がるものの(住宅ローンの金利に0.3%上乗せ)、加入の条件がゆるくなっています。「ただし、どこの保険会社も『ワイド団信ならこの病気でも入れます』と明確には説明できない点は注意が必要です。発症年齢、ほかの疾患との合併症などを総合的に個別対応で判断しています。『高血圧の方でも加入した実績があります。高血圧の方すべてが加入できるとは保証できません』のような言い方しかできないのです」(加藤さん)もし、健康状態に不安があり、普通の団信の加入が難しそうな人は、ワイド団信への加入の道を探るとともに、それでもだめな場合に備えて、民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して提供している『フラット35』を利用する選択肢もあると言います。フラット35には基本的に団信が付いてきますが、任意で団信をはずすことも可能です(この場合、借入金利が年0.2%マイナスされます)。団信に入れない人でもローンが組めるわけです。これに加えて、団信に変わる受け皿として引き受け基準緩和型の生命保険への加入を検討するとよいでしょう(【団信の準備3】でも説明)。共働き夫婦の場合で、どちらかひとりが普通の団信に加入でき、収入的にも住宅ローンを組める場合は、ひとりが住宅ローンを組んだ上で、実質的に2人で返済していくという手も考えられると言います。「いずれにせよ、告知書に虚偽の内容を記入すると告知義務違反になり、万が一のときに保険金がおりないことになりかねませんので、ご注意ください」(加藤さん)持病が団信加入のさまたげになるケースも(画像はイメージ)団信の準備2⇒特約は自分に合ったものを前述のとおり、団信には、保障を手厚くする特約があり、原則として住宅ローンに契約するときのみ加入できます。途中から特約分を加えることはできず、逆に、特約を途中で外すこともできません。特約を付けると保障が厚くなる分、保険料が高くなります。これは住宅ローンの金利に上乗せして支払うのが一般的です。「住宅ローンの手続きを進めるのと同時に、自分に必要な保障を見極める必要があります。各社によって、さまざまな団信が発売されていますが、基本は下記で紹介するタイプです。債務者が死亡、あるいは、団信を引き受けている保険会社が定める高度障害状態になったとき、住宅ローンの残債分が保険会社から金融機関に支払われます。保障期間は住宅ローンの返済期間と一緒です。仮に35年間のローンを組んでいた場合、団信も同じ35年間を保障します。繰り上げ返済をして、返済期間が30年間に短縮した場合、それにともなって団信の保障期間も30年間になります。基本の団信に、がんに対する保障が付帯しているタイプです。がんと確定診断された段階で保険金がおりるタイプです。上皮内がんは対象となっていないケースがほとんどです。基本の団信に加え、がんと確定診断されたり、脳卒中や心筋梗塞になり手術を受けたり、所定の状態になると保険金がおりるタイプの団信です。死亡・高度障害でなくても保障の対象になるというのが特徴で、多くの金融機関が取り扱っています。独自の団信をラインアップしている会社もあります。【団信の準備1】でも触れましたが、加入時の告知事項が簡素化されていて持病がある人でも加入しやすい団信です。基本の団信と同じ保障内容ですが、保険料(住宅ローンへの上乗せ金利)が高く設定されています。一度入ると内容を変更できない団信ですが、仮に、住宅ローンを借り換える場合は、団信に入り直すことになりますので、内容を変えることができます。そのときには健康状態なども変わっていることがありますので、あらためてふさわしい団信を選ぶ必要があります。昔に比べると団信の種類も増えていますし、住宅ローンの金利も下がっているケースが少なくありません。一度、住宅ローンと団信を見直してみるのもいいでしょう。人気の住宅ローンがわかります▼下記の記事では、金融機関各社が販売している団信を具体的に比較しています。あわせてお読みください。住宅ローンで避けて通れない団信。本当にお得なのはどれ?団信(特約)の種類と保障内容を徹底比較。団信の加入時に決める必要があります団信の準備3⇒団信に「入らないほうがお得」はある?すでに触れていますが、フラット35では、団信に「加入しない」という選択肢があります。団信に加入しない場合は、金利が0.2%安くなります。「【団信の準備1】で説明したとおり、団信やワイド団信に加入できない方の選択肢として【フラット35の団信なし+一般の生命保険】の組み合わせがあります。団信に加入できる方でも、もし年齢が若く、健康な人の場合はこの組み合わせを選択肢のひとつとして考えてみるのはいいかもしれません。今は『健康』の価値が高まっていて、一般の生命保険にはリスク細分型と呼ばれる商品が出てきています。・血圧や血糖値が正常の範囲内などの状態だと、『健康体割引』で保険料が安くなるケースがあるからです」(加藤さん)。▼下記の記事では、団信を使うケースと、使わないケースの比較をしています。あわせてお読みください。よくなった?新機構団信の代わりに収入保障保険に加入する選択肢も検証しています「そのほか、一般の生命保険と団信の保障内容が重複することも少なくありませんので、団信に加入する際は、すでに加入している保険の見直しや整理は必須です。見直すのは『住居費用』として考えている部分になります。仮に妻とお子さんがいて、保障額5,000万円の生命保険に加入していた場合、そのうち3,000万円を残された家族の生活費や教育費にあて、残りを家賃やローンなどの住宅分にあてると想定しているのなら、団信の加入にあわせて後者の部分を削る、と判断すればいいでしょう」(加藤さん)自分の年齢や健康状態を踏まえて判断しましょう(画像はイメージ)団信の準備4⇒保険金がおりる条件を確認しておこう団信に加入しても、いざというときに「保険金の対象外だった」では困ってしまいます。「たとえばがんの特約を付けていても、保障の対象になるのは『悪性新生物』と呼ばれるがんである点は注意が必要です。団信などの場合はどうでしょうか?「『就業不能状態が12か月以上続いた場合』など、団信が適用されるには期間の縛りがあります。団信の中には、保険金がおりるハードルが高いものがあります。うつ病をはじめとする精神疾患は保障に含まれないケースもあります。医師が病気を診断する際は、WHO(世界保健機関)が作成した疾患の分類である『ICD-10』を参照しますが、その中で精神疾患も細分化されていて、どの病気が保障の対象かは保険会社によって異なります」(加藤さん)これらは、約款に記されていたり、保険会社に尋ねたら答えてくれたりすることもあるので「どんなときに団信の保険金が支払われるのか」は事前に十分チェックしておくことが大切です。病気によっては団信の保障の対象とならないものも(画像はイメージ)住宅ローンを考え始めたら団信の準備もお忘れなく団信は、住宅ローンを組んだ後の”安心”を実現してくれるものです。それは、自分に合ったものを選ぶことが前提となります。「実際に団信加入に動き始めると、説明してきたような問題にぶつかりがちです。団信選びは住宅ローンを選ぶのと同じくらい大切な作業と認識していただければと思います」(加藤さん)住宅ローンや団信は、多くの人にとって人生でそう何度も体験することではないと思います。本記事や、記事内で紹介した関連記事を参考に、ぜひ、早めの準備をおすすめします。住宅ローンの返済は"長期戦"です。(かとう・りり)さん。ファイナンシャルプランナー会社を経て2014年に独立。専門は保険、ライフプラン、節約、資産運用など。観点からのライフプランの考え方、健康経営に関わるコンサルティングも行う。※本記事は、記事監修者及び執筆者個人の見解です。幅広いジャンルで取材・執筆している。企業の女性活用に関する記事執筆も多数。1万円からはじめるFX超入門』(かんき出版)など記事で紹介した製品・サービスなどの詳細をチェック住宅ローンで避けて通れない団信。本当にお得なのはどれ?団信(特約)の種類と保障内容を徹底比較。本記事は情報の提供を目的としています。本記事は、特定の保険商品や金融商品の売買、投資等の勧誘を目的としたものではありません。お問い合わせください。したがって、利用者と各事業者との契約の成否、内容または履行等に関し、当社は一切責任を負わないものとします。その他のあらゆる事項について保証せず、利用者がこれらの情報に関連し損害を被った場合にも一切の責任を負わないものとします。本記事には、他社・他の機関のサイトへのリンクが設置される場合がありますが、当社はこれらリンク先サイトの内容について一切関知せず、何らの責任を負わないものとします。本記事のご利用に当たっては上記注意事項をご了承いただくほか、価格.comサイト利用規約(http://help.kakaku.com/kiyaku_site.html)にご同意いただいたものとします。急な出費で家計がピンチなときに。カードローンを安全に使うための4つのポイント住宅ローンで陥りがちな4つの落とし穴と、絶対避けたいNG行動。埼玉県民は2.5人に1人が加入。「共済」の魅力と弱点を知って賢く使おうアクセスランキング(マネー)1ANAマイル獲得に欠かせぬ「ANAカード」。主要QRコード決済の使い方&開催中キャンペーンまとめ【2月版】3楽天スーパーポイントの多様な10の使い道。調べてわかった利用する際の注意点も......7都内で便利なシェアサイクル4社比較。電動アシストなら混雑無縁で移動も楽々8優待投資家かすみちゃんの株主優待おすすめ5選(2020年2月版)9今さら聞けないマイルの基本。地味でも侮れない中古マンション購入の盲点2019.8.4ペアローンで背伸び物件を買った夫婦が離婚したら住宅ローンはどうなる?2019.6.12住宅ローンで陥りがちな4つの落とし穴と、絶対避けたいNG行動。覚えておきたい注意点も解説2020.2.1文豪たちが圧倒的筆致で金欠を嘆く奇書「お金本」のクセになるおもしろさ2020.1.18賃貸を安く借りる交渉術をプロが公開。審査、督促なしでお金を借りられる仕組みとメリットを徹底解説2019.4.21記事一覧を見る価格.comマガジンは、気になる製品をユーザー目線で徹底紹介するサイトです。いかなる保証もいたしません。※掲載されている価格は記事掲載時のものとなります。税込価格に関しては、消費税の税率により変動することがあります。