延滞]住宅ローン借り換えセンター(運営:JMPパートナーズ)住宅ローン再生センター(運営:プロフィットリソース)代表の望月です。ローンが延滞した場合の対処法について一通り書いてきました。今回から【番外編】を書いていきます。そもそも【番外編】とは???あまり一般的ではなく、少し裏技やマニアックな話を書きます。表立っては言えない部分も含まれますがあくまで【番外編】ということでご容赦ください。私は合法的な債権回収のプロフェッショナルです。法的手続きや強制執行を使った回収手法が得意です。裏を返せば、債権者がどんな回収行動をとってくる可能性があるか?がよくわかるわけです。これを応用して、債権者からの債権回収をどうかわすか?どう防御すれば良いか?といったような話を【番外編】として書いていきます。サービサーに債権が売却されたらどうなる?といった内容のブログを書きました。自宅を売却され、住宅ローンが残った状態が長く続くとサービサーという債権回収専門会社に債権が譲渡される場合があります。サービサーは回収のプロ集団です。話し合いでの解決ができない場合もあります。その後、サービサーはどのような回収アクションをしてくるでしょうか?まず、最終期限を設定した督促状が送られてくると思います。「期限内に和解案の提示がない場合、法的手続きに着手する」というような内容です。内容証明郵便で送られてくるかもしれません。そのまま放置していた場合ですが債務名義を取得しにくると予想されます。債務名義とは「差押えができる法律上の権利」です。この債務名義を取得するためにサービサーは裁判所に「支払督促」か「訴訟」の申立をしてきます。これらの法的手続きに着手してきたら要注意です。無視していた場合、裁判所での手続きが進み最終的にサービサーは債務名義を取得します。債務名義を取得した後は、差押えがきます。サービサーが法的手続きに着手してきた場合まず、裁判所での話し合いに参加すべきかどうかの判断があります。今回は参加することを前提としての話をします。※「話し合いに参加せず、無視する場合」はまた次回以降に書きます。今回は「支払督促」について解説していきます。支払督促は裁判所が作成し発送する督促状のようなものです。支払督促と一緒に「回答用紙」のようなものが同封されてます。いうもので督促の内容に関して争いや言い分がある場合に反論として裁判所に提出するものです。お金を借りたことやローンはまだ残っているので債権の存在自体に争いはありません。NO!何でも良いので書いて出してください。限界です」など払える範囲の希望額を書いてもいいです。マニアックな話をします。支払督促は異議申立のチャンスは2回あります。届いてそれを放置しておくと(送達後2週間)債務名義が確定します。異議を申し立てても執行停止の手続をとらなければ強制執行を停止することはできません。この段階で強制執行をしてくる債権者はほとんどおりません。きてから督促異議を出せばだいたいOKです。この督促異議を出すと自動的に「訴訟」に移行します。裁判所から呼び出し状がきます。テレビドラマとかでみる裁判所の法廷ですね。※訴訟(裁判)の話は次回に書きます。ときで良いのか?これは単なる時間稼ぎです。すいません、そんなに深い意味はありません。万が一、和解できず債務名義を取得されてしまった場合の差押えに対する防御の準備をする為の時間稼ぎです。→この防御に関しては次回以降の「話し合いに参加せず、無視する場合」で書きます。次に督促異議を出す理由について解説します。債権者は支払督促で債務名義を取得することは一つの目的ではありますが、もう一つ別の目的があります。それは「支払意思を喚起させる」という目的があります。裁判所から通知が来るだけで普通の人はびっくりします。「被告」=訴えられた!と大騒ぎする人もいるでしょう。今まで生きてきた人生の中で「訴えられる」という経験をする人は少ないと思います。いった心理的効果を狙って債権者は法的手続きをしてきます。差押えをするつもりがない場合は(単に心理的効果が目的の場合)支払督促で異議申立を出されると支払督促自体を取り下げる場合があります。督促異議を出されると訴訟に移行することになるので債権者はその手続きや追加で費用を負担しなければなりません。費用対効果が合わないわけです。普通は債務名義を取得するまでやります。時効の問題があるからです。債務名義を取得すると時効が延長するというメリットがあります。※今後、機会があれば「時効」についても書きたいと思います。費用対効果が合わないことを理由に途中で取り下げてくることも少なからずあるので取り下げてくれたらラッキー程度の話です。支払督促を申し立てて、途中で取り下げてきた場合その後は、回収をあきらめてくれるかもしれません。(わずかな)可能性の話です。マニアックな話ですいません。次回は訴訟について書きたいと思います。ローン診断士協会サイトマップ。