この「徐々に減っていく元本」に対して、毎月「月利1.6%」をかけるそれで、「毎月の利息」が出るそして、「毎月の利息」を出すと―。1ヶ月目...320円2ヶ月目...293円3ヶ月目...267円4ヶ月目...240円5ヶ月目...213円6ヶ月目...187円7ヶ月目...160円8ヶ月目...133円9ヶ月目...107円10ヶ月目...80円11ヶ月目...53円12ヶ月目...27円で、合計すると「2081円」なんですね。これが「正しい利息」です。下のようにも言えます。上の「アドオン金利」の計算では、利息は「4000円」になっていた(先に決めた)一見「年率20%」に見えたが、本当の「年率20%」だと、このように、利息は「2081円」になるじゃあ、自称「年率20%」だった、アドオン金利の「利息4000円」は、「本当の年率」で計算すると、どうなるのか。「2081円」の約2倍なので、年率「約40%」ということですね。この「本当の年率」というのが「実質年率」のことですが、これが「正しい金利」なのです。アドオン金利は、「年率40%」とるような設定でも、「年率20%」に見えてしまう実際より、低金利に見えるということです。金利...低く見える利息...高くなるこれが「アドオン金利」です。(ほぼ詐欺ですね)実質年率と何が違うのか違いは、「元本が減っていく」という前提が、あるかないかです。計算しないといけないんですね。何で「アドオン金利」があるのか?これは「わかりやすい」からです。「2万円」で、「実質年率20%」何て言われても、普通の人はわからないこれはいいですよね。「2万円」で「4000円の利息」と言われると、わかるこれもいいですね。「1日で4000円の利息」などと言われたら、『闇金ウシジマくん』の4倍の超暴利なので、これはひどいです。下のようにも言えます。2万円借りて、1年で、4000円の利息と言われたら、誰でも納得でしょう。2万円借りて、実質年率20%(実質年率)こういう説明より「はるかに親切」に感じるはずです(実は、少し前までの私も、そう思っていました)。実際の利息で比べると、先に書いた通り、「実質年率20%」の方は、下のようになります。計算してみたらこっちの方が、半分の利息だったということです。こんなの「計算しないと、絶対にわからない」ですよね。さっきは、月々の利息として―。1ヶ月目...320円2ヶ月目...293円3ヶ月目...267円4ヶ月目...240円...こういう一覧だけを見せましたが、その前には―。0ヶ月...20000円1ヶ月...18334円2ヶ月...16668円3ヶ月...15002円4ヶ月...13336円5ヶ月...11670円6ヶ月...10004円7ヶ月...8338円8ヶ月...6672円9ヶ月...5006円10ヶ月...3340円11ヶ月...1674円12ヶ月...8円こういう計算もしています。元本が、1年でどういう風に減るかというシミュレーションです。それぞれの月の元本に、月利「1.6%」をかけて、月々の利息を出すこういう計算をしているわけです。「月利1.6%」というのも、「年率を12で割る」というのを、知っている人でないと、出せないわけです。普通の人には、実質年率で利息がいくらになるかという計算は「できない」のです。最近はシミュレーションのサイトがネット上にありますが―。いうサイトが運営されている理由は、大体「キャッシングの宣伝」なので、本当に正しく設定されているか、わからないこういう疑念があります。最終的には、こういうものは「自分で計算した数値以外、絶対に信用してはいけない」のですが、多くの人はそういう訓練をしていないし、する時間もないので、結局「うやむや」になってしまうのです。アドオン金利の方に飛びつくしかし、実際にはアドオン金利の方が、倍近い高金利こういうことで「見事にカモになった」わけですね。(税金でも何でも、お金の計算や法律の勉強を面倒臭がると、こういうことになります。社会はそういう人をカモにするようにできています。キャッシングでもクレジットカードでもそれ以外でも、「推測されにくい」番号にすることが重要です。「4649」などはベタすぎて逆にバレないかも知れませんが、とにかく―。自分だけにわかる「意味」のあるもので、他人から見たら、無意味な数字の羅列にしましょう。「自分に取っても無意味」なものだと、完全に忘れてしまいますからね。高齢者の方々がお金を借りることはよくありますが―。高齢者の方々だと、複雑な暗証番号は覚えられないので、誕生日などの単純な数字にしていることが多いこういう問題があります。消費者・事業者を相手に融資する業者です。何を除外したのかというと、まず預貯金を扱う金融機関です。要するに「ローカル」な金融機関ですね。うち、上2つが消えました。残りを説明していきます。保険会社のメイン業務は当然「融資」ではありませんが、「臨時の融資制度」があるのです。箇条書きすると下のようになります。その利用者が積み立ててきた、「解約返戻金」というお金を、その人本人に融資するつまり自分のお金を借りる...ということです。いい条件のようですが―。本来、こっちが保険会社に「貸している」ようなものなのに、それを「借り直して」しかも利息まで払うこういうかなり「おかしな」状態です。契約者貸付制度が悪いわけではなく、資金繰りに行き詰まった自分の責任です。何はともあれ、下のように言えます。「短資業者」とは短資業者(短資会社)は金融機関同士のお金の貸し借りを仲介する企業、です。カンタンに言うと、「株・証券の会社」なのですが、具体的に業務を書きます。場合も「有価証券」(株など)を担保にとる...という点で、かなり特殊こういうのはわかるでしょう。管理するなので「融資」はしていても、「かなり特殊な融資」なので、「貸金業者」とは呼びませんよ、...ということですね。このように、アドオン金利という用語一つの説明で、これだけ長くなってしまいましたが、だからこそ「アドオン金利がのさばることができた」わけです。私は無宗教ですが、まさに聖書の言葉通りです。滅びに至る門は、広く大きい」つまり、この場合、下のようになります。借入・返済に関する条件のことです。文字通り「借金残高」のことです。キャッシング残高などと、別の表現を使われることもあります。借入残高の計算について少々意外なのは―。一つのキャッシング業者から、「50万円」の借入枠をもらっているしかし、1円も借りていないと言う時、日常生活の常識だと「借入残高ゼロ円」となるでしょう。下のようにも言えます。キャッシングの世界では、これは「50万円の残高」としてカウントするこういうルールになっています。この「50万円」の借入枠は、すぐに取り消すことができない半年や1回に一度の「見直し審査」でもない限り、この50万円の借入枠は維持されるこういうことは、下のように言えます。うちが融資した後で、この人は、すぐ50万円キャッシングするかもしれないそうなったら、うちの返済は難しくなるかも知れないこのように業者・銀行は考えるわけですね。最初から「50万円借り入れしている」という計算をするのです。新規の借入審査に通りたい場合は、不要なクレジットカードやキャッシングの枠は、全て解約してから、新たな審査に臨むというのが重要なんですね。カードローンカードローンとは、決められて限度額の範囲内で、カードを使い、何度でも借り入れができるサービス、のことです。この定義についてポイントをまとめると、下のようになります。「限度額の範囲内で何度でも」...普通のフリーローンは、一度借りたら後は返済するだけで、追加借入はできない「カードを使い」...カードがなければ「キャッシング」であるつまりキャッシングとカードローンの違いというのは、ローンカードがあるかないか、なんですね。キャッシング...なくてもいいカードローン...なければいけないカード発行をしないカードローンというのは、要するに「キャッシング」のことですから。書くと、キャッシングの知識がある人だと、「いや、キャッシングでもローンカードは発行する」と思うかも知れません。確かに「大体発行します」が―。必須ではない実際「カードレス」のキャッシングも増えているこういうことがいえます。カードレスのキャッシングというのは、たとえばオリックスクレジットの「カードレスVIP」などですが、そのサービスを利用する人は「全員、カード発行をしていない」というサービスですね。(なしでも借入・返済できる、という意味ではなく、最初から全員、カード発行をしないのです)こういう「キャッシング」もあるので、キャッシングは「カード発行をしなくてもいい」というわけです。キャッシングの一部として、カードローンがあるつまり、言葉の意味は「キャッシングの方が広い」のです。カードローンは「その中の一部」にすぎないわけですね。書かれている説明で「返済方式が違う」というのがありますが、これは間違いです。返済方式の違いとして書かれるのは―。キャッシング...「一括払い」カードローン...「分割払い」これらしかし、下のようにも言えます。キャッシングには「消費者金融」も含む消費者金融は「リボ払い」が基本であるクレジットカードのキャッシングでも、最近はリボ払いが増えた増えたどころか「リボ払い専用」というカードまであるつまり、キャッシングでも基本は「リボ払い・分割払い」であるそのため、上の「違い」の定義は間違いなのです。昔だったら下のようになります。クレジットカード以外はあまり「キャッシング」と呼ばれなかったまた、クレジットカードのキャッシングは、ほとんど一括払いだったこういう事実があります。昔だったら上のような違いの説明も一理あったのですが、今では違います。(昔でも、厳密にはやはり違うのですが)キャッシングキャッシングとは、金融機関から個人・法人に対する融資。消費者金融から、提携ATMを通じてお金を借りることを言う。...というのが正しい定義です。それぞれ解説すると下のようになります。「金融機関から」...個人間の貸し借りではない「個人・法人」...これを入れないで「金融機関からの融資」とだけすると、「銀行からトヨタ自動車への融資」も含んでしまう↑(法人については入れないと思っている人が多いが、法人向けのキャッシングというのもある)「それを受けること」...融資というのは「貸し付け」の意味しかない。「借り入れ」の方も含めて書く「主に消費者金融から」...キャッシングというのは、大体消費者金融からするものなので。クレジットカードのキャッシングも広義では消費者金融という「提携ATMを通じて」...提携ATMを使わなくてもいいが、提携ATMを使うものが、一番「キャッシング」のイメージに近いのでこれが、この定義になる理由です。逆に「キャッシングの定義」として間違っているものを書くと、下のようになります。消費者金融などから、現金自動預払機でお金を借りること。これはよく辞書に書かれているものですが、この間違いは下のようになります。現金自動支払機(ATM)以外でもOKであるキャッシングには「貸す」意味もあるただ、「一番よく使われる意味」は、確かに上の一文の通りなので、最初に「主に」を付ければいいかも知れません。法人向けのキャッシングというのはあるのか?これは主に―。法人向けのクレジットカードを発行すると、それに「キャッシング機能」がついているこのような点で「ある」といえます。あることがわかります。いうカードで「キャッシング」と明言した機能を提供しているので―。少数派とはいえ、一応「法人向け」のキャッシングもあるただ、法人といっても「一定の規模以上」だと、もはや―。「小企業」のレベルまでこのような点は、補足が必要です。限られると思っている人がいるでしょう。業者も、すべて「金融機関」と言うんですね。「消費者金融」という単語にも「金融」が入っていますが、要は下の通りです。いう単語が入っているので、何か「公」というイメージがありますが、要は「金融機関=金融会社」ということなんですね。「預貯金の業務を扱う金融会社」ということです。(銀行は、三菱UFJ銀行でも三井住友銀行でも、みんな「株式会社」なので「会社」なんです。協同組織というのは、要は「助け合い」のようなイメージですね。その地域や、業界の人同士で助け合うための金融機関...という意味です。キャッシングは提携ATMを利用するとは限らない昔のキャッシングは「提携ATMを利用する」ものしかなかったのですが、今は「提携ATMを使わない」キャッシングが増えました。ネット申込みで、そのまま口座に振り込んでもらって、その口座を「ネットバンキング」で見て、そのままネットバンキングで、どこかに振り込んだりするこういう風ですね。すべてウェブ上で完結して「一度も提携ATMを使わない」というパターンが増えているのです。提携ATMを使うというのは、要するに、下のように言えます。「紙幣」という現物を手にすることしかし、クレジットカードや携帯キャリア決済などで、「数字のやり取り」だけで支払いができるようになった現代では、「紙幣」という現物を、やり取りしなくてもよくなっているということは「提携ATM」で「現物」を引き出す必要も、薄れているちなみに、私はいつも小銭をジャラジャラ出すのが面倒なので、クレジットカードやSuica(電子マネーカード)を使っていますが、こういう生活に切り替えてから、断然買い物が楽になりました。両手がふさがっていても、カード一枚ポケットから出すだけだったら、簡単ですからね。いうことで、「提携ATMを利用してお金を借りる」というキャッシングの定義は、だんだん古いものになっているわけです。期限の利益とは、「借りたもの・お金を、期限まで返さなくていい権利」のこと。この「権利」を「利益」と呼んでいるわけですね。「利益」という表現がいまいちピンと来ないかも知れませんが―。期限までの間に、そのお金で株式投資をして、稼げるかも知れない家賃が払えなくて追い出される所で、助かったかも知れないこういうことで、何らかの「利益」を得ているのです。「期限まで返済しなくていい」というだけで。期限の利益は「一度でも、一日でも延滞・滞納すると、消滅する」というルールになっています。クレジットカードや消費者金融の支払いで、1日でも遅延・延滞した人は、その時から全額返済を要求されても、文句は言えないわけですね。実際にはその程度で一括返済を要求されることはないのですが、とりあえず法的には、業者・銀行の側は「いつでも一括返済を要求できる立場にある」ということなのです。貸します詐欺とは、好条件の融資をうたって、利用者を集め、暴利で融資したり、手数料をだまし取ったりする...という詐欺です。手口の流れを書くと下の通りです。こと)そして、そうやって集まってきた申込者に対して―。信用できるかどうか確かめるために、「保証金」を、この口座に入金してくださいなどといって、数万円を払わせる。そのまま逃げる...というのが1つ目の手口。「Aさん、あなたの借入状況だと、広告の金利ではダメですね」といって、ヤミ金としての「暴利」を提示するここで借りる借りないはAさんの自由ですが―。そもそもこういう広告に引っかかる時点で、もう、まともなキャッシング業者では借りられない人であるつまり、ここで闇金業者から借りるしかないこういうことで、しぶしぶ借りてしまうわけです。借りたが最後、完全に借金地獄に陥り、最終的には人身売買のような形で、いろんな労働を強制させられる...ということなんですね。「紹介屋」としての手口もあるここまで書いた2つの手口以外に、「紹介屋」になる貸します詐欺もあります。上の2つ目の「ヤミ金」に似ているのですが、下のように言えます。「うちと関係のある業者を、紹介しますけど、どうです?」このように「ヤミ金を紹介」するんですね。このやり方だと下のように言えます。その「紹介屋」自身は、法定金利を守っているだから警察などに取り締まられることがないヤミ金の方は、定期的に潰して、新たに別の事務所を立ち上げればいいただ、これが通じたのは「昔」だけで、すぐに「紹介屋」も警察の取り締まりの対象になりました。警察の取り締まりの対象になっても、この方法が「申込者を集めるのに有効」なのは確かなので、今でも紹介屋は存在しています。期限の利益というのは、「借りたものを、期限まで返済しなくていい権利」のこと。借金などのお金でもそうですし、レンタル品などの物品でもそうです。期限まで返さない、というのの、何が「利益」なのかというと、たとえばそれがお金なら、運用して利益を増やすこともできるし、何か事業に投資して、将来的にお金を増やすこともできる―。このように「期限まで返済しなくていい」というだけでも、一種の「利益」なのです。それを「喪失」するのが「期限の利益の喪失」です。ほとんどのキャッシングの契約は、一日でも、一円でも延滞したら、それで期限の利益が喪失することが決まっているだから、延滞した時点で、いつ一括返済を要求されても、文句は言えないもちろん、一日遅延したくらいで、全額返済を要求してくるような金融機関はないですけどね。検索の抗弁権とは、保証人(普通の保証人=単純保証人)に認められている権利。借りた本人が差し押さえされていないのに、自分(保証人)が差し押さえされることはない「いや、当たり前でしょ」と思われるかも知れません。確かに普通の感覚だと当たり前なのですが、これは「連帯保証人だと、できない」のです。連帯保証人は、「借りた本人」が一度でも滞納すると、即座に「いつ差し押さえされても、文句を言えない」状態になるもしまだ本人が「滞納」していないなら―。「この人は信用できる」と保証した内容が、「まだ生きている」ということで、「責任を問われる」ことはないつまり、借りた本人が「滞納」をするまでは、連帯保証人には何の被害もないわけですね。業者・銀行が何を要求してきても、突っぱねる権利があります。一度でも本人が滞納してしまうと、もうそこからは「一切の権利がない」のです。催告の抗弁権の両方がないんですね。検索~...いきなり差し押さえ(強制執行)されても、抵抗できない催告~...本人を飛ばして、いきなり督促されても、抵抗できないつまり、先に「催告」が来ます。その後で「検索(差し押さえ)」ですね。どちらの段階になっても、連帯保証人は抵抗できない...というわけです。「債務の分担」もできないもう一つ、連帯保証人が「失う」権利として「債務の分割」があります。Aさんが「100万円」借金した5人の友達で、彼の「連帯保証人」になったこういうケースでは、普通の感覚なら「1人あたり、20万円」の責任...と思うでしょう。下のようにも言えます。それは単純保証人(普通の保証人)の場合である連帯保証人は、このように「債務を分割」することができない全員が「100万円」まで責任を負うこのようになるわけです。Aさんが逃げて他の連帯保証人も全員逃げたらあなたが「100万円」全額払う必要があるこういうわけですね。言うと、下のようになります。Aさんも逃げず(ただ滞納しただけ)他の連帯保証人も逃げずなぜか業者が「あなただけ」に取り立てしてきたら―。あなたが「全額払う」ということです。それをAさんや他の連帯保証人が「笑って見ている」ということですね。「無茶苦茶な」と思うかも知れませんが、その通りで「連帯保証人は、無茶苦茶な制度」なのです(制度が悪いわけではなく、知らずになってしまうのが、悪いのですが)。一度でも、Aさんが延滞した時点でもう連帯保証人は全員「借りた本人」と同じ扱いになるだから、他の人間を全員すっ飛ばして「一人だけに、業者が取り立てにきた」としても、文句は言えない↑(だって、借りた本人と同じだから)借りた本人が「連帯保証人に取り立てろよ」といっても通じないように、もう借りた本人と「同じ扱い」になってしまった、連帯保証人は、何もいえなくなるのです。いうのは、個人の借入・返済の履歴を記録・保管している組織です。具体的に組織の名前を上げると―。センター)CIC(シーアイシー)JICC(日本信用情報機構)こういう3つがあります。これらが日本では指定信用情報機関として、法的に認められています。2通りで、それぞれの意味は下のようになります。...借入・返済の履歴、他社借入など、今の借入状況これらの情報を総合して点数化する作業を「スコアリング」といい、それで算出されたスコアを「クレジットスコア」と言います。(そして、借入・返済の履歴のことをクレジットヒストリーと呼びます。)こうしたクレジットスコアは個人信用情報機関がつけるわけではなく―。個人信用情報を参考にしながら、それぞれのクレジットカード会社など、業者・銀行側が決めるクレジットスコアをつけるシステムは、それぞれのキャッシング業者・金融機関が完全に独自nものを持っていて、その仕組みは当然公にはされていません。銀行カードローンの場合は「消費者金融を保証会社にしている」ことが多く、審査の業務は彼らがしています。クレジットスコアを決める仕組みも、消費者金融のものを共有してる、ということdすね。(あくまで「クレジットスコアの決め方」を共有しているだけで、「○○点必要」という審査通過の基準は、銀行カードローンの審査だけに厳しいものになっています。返済トラブルの記録です。債務整理の内容や種類を書くと下の通りです。過払い請求は「任意整理」に含むのですが、件数が多いので、独立させることもあります。それぞれの債務整理の内容そして、それぞれの債務整理の内容も書くと下の通りです。特定調停...任意整理を裁判所でする個人再生...借入残高を、最大で5分の1まで減らせる自己破産...免責の許可が降りれば、借金がチャラになる自己破産については「宣言すれば、誰でも借金帳消しになる」というわけではありません。浪費・投資・ギャンブルなど、免責不許可事由に該当する資金使途で破産した場合―。裁判所の「免責」許可がおりないので一生かかって返済し続けないといけない一生とは限りませんが、ようは「自力返済しろ」ということですね。ギャンブルや浪費だったらまだいいのすが、FXや株式投資などの「投資」の場合、免責がおりないことが多いです。ギャンブルだったら、裁判官から見ても「可哀想な人」であるしかし、投資はもう少し「ずる賢い」感じがするたまたま今回は失敗したけど、成功していたら、マネー誌などに登場して、調子に乗っていただろうこういう想像ができる(あくまで想像ですが、イメージの一例として)そして、私自身はお金持ちになりたいと日々思っているので、投資家も当然好きなのですが、下のように言えます。日本人は投資家が嫌いである村上ファンドの裁判でも、裁判官の有名な迷言があるように、投資の失敗に関しては、かなり厳しい判断をされるだから、自己破産しても、免責されないことが多い...というわけです。ちなみに、村上ファンドの裁判の迷言というのは、下のように言えるからです。村上氏が「ファンドなんだから、安ければ買い、高ければ売るのは当たり前」と言ったことについる裁判官が「このような利益至上主義には、慄然とせざるを得ない」と発言したこの発言の何がおかしいかというと、これは「資本主義の完全否定」なんですね。資本主義というのは、投資でない農業などのビジネスでも―。安く仕入れて、高く売るが基本だからです。これをやらなかったら「全員ボランディア=共産主義」の社会になってしまいます。事実、戦後の日本の知識人は、みんな「マルクス主義こそ最高」と言っていたのですが。(信じられないことですが、韓国より北朝鮮の方が「上」とされていたのです)つまり、この裁判官は本人は意識していなくても「完全な共産主義者」なんですね。個人的に村上氏が嫌いで、厳しい判決にするために、わざとこういう発言をしたというなら、賢いと思いますが。いう「確信犯」でないなら、「法律の勉強はしていても、経済の勉強はしたことがない」ということです。審査や契約・カード発行などの作業を、すべて自動で出来るマシンのこと。テレビ電話を通じてオペレーターさんと会話し、提出書類はスキャンして送信―。いう形で審査手続きをします。別名としては、下の通りです。契約ルームは「アイフル」だけが使っているもの、テレビ窓口は「三菱UFJ銀行(バンクイック)」だけが使っているものです。ローン申込機は主にSMBCモビットが使います。いうように、それぞれの使い分けはありますが、どれも意味やサービスの内容は同じです。最近は「自動契約機」が一番よく使われるいろんな呼び名がある中でも、最近は「自動契約機」がよく使われます。「無人契約機」だと「無人」で「完全自動」で審査していると思われるつまり審査がゆるいと思われるこういうマイナスイメージがある...というのが、理由。「ローン契約機」「ローン申込機」だと、意味としてはまったく問題ないけど、「ローン」という言葉に抵抗を示す人もいる要は「借金」だと意識させてしまう...ということですね。「ペットネーム」も使われなくなったまた、自動契約機という「普通の」名前が使われるようになったのと同時に「ペットネーム」もなくなりました。アコム...むじんくんアイフル...無人契約でんわBOX「てまいらず」のような「愛称」ですね。(上の2つは、まだ残っています)消えたものとしては、下の通りです。レイクがペットネームを廃止したわけですが、この理由は下の通りです。ローン契約機、という名称と、「ひとりででき太」などを比較すると、明らかに前者の方が「銀行っぽい、金融機関っぽい」こういう感じがしますからね。したイメージが理由で、ペットネームは廃止されているのだと思います。「消費者」に対する融資全般です。教育ローンオートローン住宅ローンなどの借り入れも含みます。どちらかに分かれるわけですね。事業者のどちらかの立場でしか、人はお金を使えないからです。限定された区別の仕方のようですが、そうではありません。いうのは、下のように言えるからです。経費になると、その分は「納税」しなくていいつまり「国民の義務」が免除されるということは、これは法的に「特に厳しい基準」の一つである(実際、多額の出費が経費として認められなくて、大量の追徴課税をする例もある)そのため、下のように言えます。人間の支出は、「消費」か「事業」の2通りに分かれるその境目は、「経費」として税務署に認められるかどうかで分けていい...ということです。いうことですが、これはかなり「広義」の見方です。消費者が、提携ATMなどを使って小口の現金を借り入れできるサービスのことを、消費者金融と呼ぶ...と言っていいでしょう。自動車ローンなどは「大口の現金」なので、これは消費者金融には含まない、ということです。「貸金業法」で管理されるかも、基準の一つもう一つ「消費者金融」として分類される基準の一つを上げると、貸金業法の対象かどうか、という点があります。この基準からすると、先に書いた教育ローン・ブライダルローンなどは、すべて「対象外」となります。(これらの銀行の目的別ローンを管理するのは、銀行法なので)そして、こういう「貸金業法」を基準にすると下のようになります。クレジットカードのキャッシングも対象であるただ、これは消費者金融とは言わないこれが、大方のイメージでしょう。これは、下の通りです。「専業かどうか」の違いクレジットカードは「キャッシング」が本業ではなく、あくまで「ショッピング」が本業なので、こうした「消費者向けの小口融資専業でない」会社は外すつまり、消費者金融とは、下のように言えます。消費者に対する小口の現金の融資。それを専門に行うサービス。いう定義でいいかと思います。催告の抗弁権は「保証人」の権利の一つです。連帯保証人にはない単純保証人(普通の保証人)にはあるこういう権利。内容はというと下のようになります。借りた本人(Cさん)が、延滞した業者が、あなたに取り立てに来たこういうケースで―。業者はまだ「Cさん」に取り立てしていないあなたは言う「いや、俺じゃなくて、先にCさんに取り立てろよ」とこれは「しごく当たり前」のことですよね。この「当たり前」のことをいう権利それが、「催告の抗弁権」ちなみに―。要は「催促に対して、抵抗する権利」です。当たり前のようですが、そういう権利です。連帯保証人は、これがない上の「催告の抗弁権」は「普通の保証人」にはあるのですが、連帯保証人にはない...というルールになっています。連帯保証人は、Cさんが「一度でも遅延・延滞」した瞬間、いきなり督促されても、文句を言えないこういう仕組みになっているわけですね。「おかしい」と感じるでしょう。連帯保証人は「おかしい」だから「なってはいけない」たとえ家族でも、なってはいけないというのが連帯保証人です。これを象徴するエピソードが、アイフルのトップセールスマンだった、笠虎崇氏の書籍にも書かれています。笠虎崇氏のエピソードこれは笠虎氏がアイフルにいた頃、実際にあった督促の例です。箇条書きすると下のようになります。ある男性が全然返済してくれないので、連帯保証人のお姉さん(実の姉)に督促電話をかけたそして、お姉さんはこう言うわけです。「弟に取り立ててよ!」こういう抗議です。ほとんどの人は、大体これが当然だと思うでしょう。下のようにも言えます。「連帯保証人」になった以上、これは通じないこれが通じるのは「単純保証人」だけであるつまり「普通の保証人」だけであるなので、この「お姉さんの言い分」は、法的には「まったく通用しない」のです。それを笠虎氏も、電話口で指摘するわけです。「我々は、すぐにお姉さんに、返済をお願いしていいんです」そして、なおもお姉さんが納得せずに「裁判所に言うわよ!」と言うので、笠虎氏はこう言われたわけです。「裁判所に持ち込んでも、100%、裁判所は『あなたが払いなさい』と言います」と。これはまったくの事実です。連帯保証人というのは残念ながらそういうものです。兄弟でも、なってはいけないのです。このお姉さんもどうやら「本当らしい」というのが、笠虎氏の口調でわかったらしく、とうとう電話の向こうで、泣き崩れてしまったそうです。残酷なのは「お金のことを教えない、日本の教育」である上のやり取りを見て、笠虎氏を残酷だと思った人は、間違っています。断言しますが、間違っています。箇条書きすると下のようになります。残酷なのは、日本の教育であるなぜなら、笠虎氏は「間違ったこと」は一つも言っていない間違いだったのはお姉さんが、連帯保証人になったことであるこのようになるわけです。金融や法律の知識がある人間からしたら、連帯保証人というのは「たとえ家族でも、気軽になってはいけない」ものであるこういうのが鉄の掟で―。学校はそれを教えない親も社会も、それを教えないと言うか、彼らも知らないそして、こう信じている家族なんだから、連帯保証人になるのは当たり前だこのように。これは完全なポエムです。家族だって、人間である人間は、完璧ではない突然病気になることもあるし、リストラされることもあるもっというと下のようになります。本人は何も悪くないのに、ひき逃げされて働けなくなることも、住宅ローンを組んで建てたばかりの家が、震災で倒壊して、ローンだけ残ることもあるこういう破産のリスクだってあるわけです。「やむを得ず破産することはある」という、前提の上でなるものそのため、下のように言えます。連帯保証人になる時点で、その人(家族など)が破産した時に、「自分が払わなければいけない金額」を、払っても、問題なく自分の生活が回るこういう計算をした上で、連帯保証をしなければいけない...、ということです。「いや、そんなお金ない」というなら、残念ながら「連帯保証人になってはいけない」のです。それで家族の関係が壊れるというなら―。最初から、その程度の家族だったのだ連帯保証をできないというだけで怒るようなその程度の家族だったのだ認めたくないかもしれませんが、「あなたの家族は、あなたが思っているような家族ではなかった」ということです(友達でも、親戚でも、何でもそうですが)この現実を認めたくないから、引き受けるのだつまり、多くの人が―。気安く連帯保証人になったり、借金してまで友達の結婚式に出たりするのは、断ったら、関係が壊れる「その程度の関係だったのだ」と認めるのが怖いこういうことなのです。本当はお金がないから断りたいものでも、出てしまうのです。これを読んで腹が立った人がいたら、その人は間違いなく、潜在意識ではこのように思っているのです。思っているから、腹が立つわけです。思っていない人は、「確かに、そういう人もいるかも知れないね」と思って「他人事のように」聞き流せるのです。「嫌われる勇気」が必要である『嫌われる勇気』は、2013年の年間トップのベストセラーです。アドラー心理学の本で、アドラー心理学の本質を、一言で言い表したタイトルです。先ほど書いた内容を読んで、下のように思う方もいるでしょう。そんなことを言ったら、家族と疎遠になる、とか友達がいなくなると思った人もいるでしょう。別に疎遠にならなくてもいいですが―。まっとうなことを言って疎遠になるなら、最初から疎遠だったのだから、それでいいつまり、「嫌われる勇気」というのは、下のように言えるからです。「正しいこと」を言う勇気そして、その結果、人間関係がどうなっても、それを全部受け入れる勇気のことです。これはすごく怖いことで―。やって一人になったら、金銭的にも、精神的にも「一人」で生きていけなければいけないわかりやすく言うと、下のようになります。家族の連帯保証を断った以上、自分も頼めないこうなります。マイホームを建てたかったら、住宅ローンを組まずに、「全部自己資金で」建てないといけないこちらが連帯保証を頼むなら、あちらが頼んできた時、断れないですからね。住宅ローンでなくても、アパート・マンションなどの賃貸契約でも、何でも同じです。「連帯保証」なしで生きていかないといけない物件選びで「妥協」をするか連帯保証の代わりに「お金を積んで」信用を勝ち取ればいいたとえばアパート・マンションの契約でも保証会社に連帯保証を依頼する...という方法があります。この場合は「家賃の二ヶ月分」くらいを、保証会社に払う必要があります(連帯保証人を用意するなら、これはタダです)ちなみに、私はマンスリーマンションに1年契約で住んでいますが、これは「1年分前払いだったら、保証人不要」という条件だったからです。このように、少々話が膨らみましたが、整理すると、下のようになります。連帯保証人には「催告の抗弁権」がないつまり、連帯保証人は「かなり理不尽な要求」をされるこれは業者・銀行が悪いのではなく、気軽に「連帯保証人になる」ことが悪いのであるそして、気軽でないというのはどういうことかというと、下の通りです。その「頼んできた人間」は、「破産する」という前提に立つ破産した時、自分(連帯保証人)がいくら払うのかを、計算する自分がそれを払っても、自分の生活が破綻しないかを、計算するまた、破綻しないだけでなく「精神的に許せるか」も考える両方OKだったら初めて、連帯保証人になるどちらかがダメだったら、なってはいけないそして、そうやって連帯保証人を断る以上―。その人との人間関係がどうなっても、受け入れるまた自分も連帯保証を頼んではいけないそのためには、連帯保証が必要になるケースを、「作らないような生き方」をしなければいけないつまり、お金持ちになる、か我慢をするのどちらかです。どちらもできないというなら「連帯保証」という「絆」に縛られることになるでしょう。(ちなみに、絆という字はもともと「ほだし」と読みます。これは「家畜をつなぐ鎖」という意味で、「絆」の元の意味は「切りたくても切れない、関係」のことなのです。世間の人が使っているより、ずっと重い意味なのです。貸金業法第13条の2第2項の規定とは、年収の3分の1までしか借りてはいけない...というルールです。借り手側ではなく、貸し手側を規制するルールで、3分の1以上「貸し付け」してはいけないこういうものです。いうキャッシングの情報を集める方のほとんどは「借り手」なので、その立場からすると「3分の1までしか、借りられない」という意味になります。貸金業法第13条の2第2項の規定は貸金業法のルールです。