貸金業法第13条の2第2項の規定の範囲外(例外・除外含む)というと何か特別なようですが、実は「ほとんどの借り入れは、貸金業法第13条の2第2項の規定の範囲外(例外・除外含む)」なんですね。逆に「貸金業法第13条の2第2項の規定の対象」を数えた方が早くて―。消費者金融クレジットカードのキャッシングこの2つが「貸金業法第13条の2第2項の規定の対象」となります。ポイントは下のようになります。同じクレジットカードでも、ショッピング枠は対象外キャッシング枠は対象これは、それぞれを管理する法律が―。ショッピング枠...割賦販売法キャッシング枠...貸金業法だからです。クレジットカードは本来「買い物」のためのもので「分割払いをカードにしたもの」としてスタートしたのですが、徐々にキャッシングの機能も持つようになって、こういう「2つの法律で管理される」特殊な借入方法になったんですね。日本に3つある個人信用情報機関の中で―。いう「2つの法律」の中で指定されている唯一の指定信用情報機関となっている(ちなみに、JICC・KSCはそれぞれ貸金業法、銀行法の一つの法律でしか、指定されていません)「配偶者貸付」とは貸金業法第13条の2第2項の規定の範囲外(例外・除外含む)の一例として書いた配偶者貸付ですが、これは、下の通りです。夫婦の年収を合算して、その3分の1まで融資可能とするルールです。「夫婦の年収」ということで、別に―。男性が主夫で、女性が働いていてもいいのですが、大抵は女性が収入のない既婚者の女性で、男性が働いているというパターンなので、下のようになります。配偶者貸付イコール家庭に入っている女性(自分の安定収入があることが条件)のキャッシングこういう扱いになっています。配偶者貸付では「配偶者の同意書」が必要なので、夫バレ・旦那バレは避けられない...という条件になっています。大手の消費者金融は配偶者貸付をやっていません。夫バレ・旦那バレ必須なら、わざわざ審査コストを増やして配偶者貸付を導入しても、専業主婦はあまり申し込んでこないつまり、売上はのびないだったら、最初からなしにした方がいいそのため、自分の家庭に入っている女性(自分の収入があることが条件)がキャッシングをするのであれば、もっぱら「銀行カードローン」となりますが、その場合も―。配偶者の同意書が必須な銀行カードローン「配偶者の同意書なし」でOKな銀行カードローンの2通りがあるので、もちろん後者で申し込むようにしましょう。担保とは「信用」を保証するもの、です。ものと言っても「物」ではありません。「保証する何か」という意味です。担保を大別すると下のようになります。「物品」ちなみに、どちらの担保もない...という場合は「無担保」と呼びます。複数の消費者金融・クレジットカード会社からお金を借りていて「返済困難」に陥っている人のこと。借入件数としては「2件」からだが、「返済困難」になっていなければ、「多重債務者」と呼ばれることは少ない呼んでもいいですが、一般的には、あまり呼ばれないということです。例を出すと下の通りです。年収が「2000万円」あって、複数のクレジットカードで「毎月合計100万円」決済しているこのような場合、確かに「複数の借り入れ」をしているわけですが、誰もこの人を「多重債務者」とは呼ばないでしょう。複数の借り入れ返済困難こうした2つの条件が揃って初めて「多重債務者」というわけですね。ちなみに、多重債務者の人数ですが―。統計によれば、2件以上の貸金業者から借金している人は、全国で399万人このようになるわけです。約400万人が、2件以上の借り入れをしているこの「貸金業者」というのは、銀行などの金融機関は含まないので、消費者金融などのいわゆる「キャッシング」だけです。それで2件以上ということですね。(真面目な借り入れも入れるんだったら、たとえば大卒の会社員・OL・公務員の方々は、大部分が奨学金を抱えているので、その時点ですでに1件ですからね。)ちなみに、上の400万人の多重債務者のうち、自己破産をする人が年間で8万人程度。2件以上借金した人の、50人に1人は、自己破産するそして、自己破産まで行かなくても、単純計算で「5人に1人」くらいは、かなり危険な「債務超過」の状態になっているはずです。「普通の保証人」のこと。連帯保証人ではない、ということですね。この単純保証人が持つ権利として―。検索の抗弁権があります。それぞれ簡単に書きますが、最初にことわると「両方、当たり前」の内容です。「当たり前」でしょう。考えても、どちらも先に借りた本人にするのが当然なのです。いう「当然の要求」を、業者・銀行に対してできる...というのが単純保証人なんですね。それができないのが「連帯保証人」です。法律や金融の知識がある人間からすると、連帯保証人になるというのは本当に危険なことです。上の2つの権利がないので―。借りた本人は一切催促されていないのに、保証人だけが催促されて、差し押さえされたりするその間、借りた本人は平然と、夜逃げもせずに「笑いながら」見ているこういうこともあり得るわけです。「笑いながら」などということは、もちろんありませんが、理論上は「これも可能」ということ。「わざと罠にハメるために」連帯保証人を依頼するのもありなんですね。一度でも「連帯保証人になってもらった」ら、その後自分は―。1回延滞するだけ、でその後の返済をすべて、合法的に連帯保証人に押し付けられるこのようになっているのです。これは「キャッシング業者の協力も必要です。彼らが「本来の筋」にのっとって「借りた本人」からきっちり取り立てようとしたら、この「目論見」は外れてしまいますからね。大手の銀行カードローンや消費者金融から借りている分には、まったく問題ないのです。下のようにも言えます。名前も聞いたことがない中小業者だと、借りる本人と組んで、そういう罠を仕込んでいる可能性も、ゼロではないと思っておいた方がいいでしょう。疑い過ぎと思われるかも知れませんが、ある程度信用できる人でなければ、このくらいのことはあり得るものです。担保を設定して融資をすること。担保というのは「信用を保証するもの」という意味で―。「人間」でも、「物・お金」でもOKお金を担保にするというのはあまり聞かないかも知れませんが、たとえば年金担保貸付制度などがまさにそれです。(名前ですでに、年金というお金が担保になっていますからね)というように、要は「その人の信用を保証できるもの」であれば、何でもいいのです。した2種類になります。人間か人間以外か「物的」の方は、下のようになります。質屋の場合、ブランド品などもちろん、その他自動車などあらゆる価値のあるものが「物的担保」となります。「動産担保」となります。締結とは、契約を結ぶこと。これは、下の通りです。契約を締結する前に、この書面を申込者に見せなければいけないこういうルールです。当たり前ですし、大手の消費者金融やキャッシング業者は当然のようにやっているので、特に意識する必要はありません。何度でも1週間無利息は、ノーローン独特の無利息サービスです。普通の無利息期間は「初回だけ」だが、ノーローンの場合は、何度でも繰り返し利用できるこういうのがメリット。最初の1週間の分は、全く無利息になるたとえば12日で完済したとしたら、5日分の利息、だけ払えばいいちなみに、この「オーバーしても、過ぎた日数の分だけ払えばいい」というのは、下のように言えるからです。貸金業に関連する会社・金融機関が集まった「自主規制機関」です。内閣総理大臣の認可を受けた「認可法人」である改正貸金業法の26条1項・2項によって、設立されているこういうのがポイント。歴史については下の通りです。昔は「旧貸金業規制法25条」によって、それぞれの都道府県に1つの「貸金業協会」があったこれらは「社団法人」であったこれが、昔の状態。一つで、個人の借入・返済の履歴が、ここに保管されています。ブラックリストと呼ばれる―。個人信用情報機関で記録されているわけですね。他の個人信用情報機関である―。センター)と、保管する個人信用情報の違いは特にありません。ネットキャッシングネットキャッシングは2つの意味があり―。するサービス基本的には、後者を指します(誰もがジャパンネット銀行から借りるわけではないので、当たり前ですが)。昔はあえてネットキャッシングという用語を使っていましたが、今はもうネット申込み、ネット振り込みが当たり前なので、特にネットキャッシングという単語も使われなくなっています。根保証とは一定の期間・金額の範囲で、何度でもその人の保証をする、というもの。例を出すと下の通りです。Bさんの保証をする「3年」「300万円」と決めるこの範囲だったら、Bさんが何度追加借入をしようと、そのたびにあなたに対しては何の連絡もなく、Bさんは、あなたを「保証人」にしている勝手なようですが、根保証人になったら、これをされても文句は言えないわけですね。普通だったら下のようになります。Bさんが300万円借りる300万円完済するこれで、保証人は終わりこういう風になるのですが、終わらないのが根保証の怖さです。ノンバンクノンバンクとは、「融資を専門に行う金融機関」です。金融機関というと銀行などのイメージがあるでしょうが、下のように言えます。いう消費者金融などの「マネーに関する仕事」をしている会社は、みんな「金融機関」であるそのため、ノンバンクというのは、下のように言えるからです。預貯金の業務を行わず、融資だけを専門に行う金融機関こういう意味なんですね。具体的にジャンルを書くと下の通りです。(『デジタル大辞泉』の分類より)ノーローンノーローンは、株式会社シンキが提供するキャッシングのブランド名です。プロミスアコムアイフルSMBCモビットの4つのブランドと並んで、「大手5社」(正確には、プロミス・SMBCモビットはSMBCコンシューマーファイナンスのブランド)と呼ばれることもありますし、大手は4社(ブランド)とする分類もあります。ノーローンという名前の由来は、無利息期間を最初に始めた、ということ。今でこそ初回30日間無利息などで当たり前になっている無利息サービスですが、もともとはノーローンが始めたんですね。(無利息という意味で「ノーローン」なのです)そういう画期的なサービスを始めたという点でも、規模に関係なく、すぐれた消費者金融だといえます。ビジネスローンビジネスローンとは、事業性資金を融資する、事業用のローンです。対する融資としては、下の通りです。銀行の融資もあるものの、銀行は審査が厳しいし、融資までに時間がかかることが多いこういうのがデメリット・短所。消費者金融が提供するビジネスローンは、審査通過率も比較的高いし、最短即日借入も可能こういうことで、手形の不渡りを出しそうな時など「どうしても急ぎでお金が必要」という場面で、役立つわけですね。不動産担保ローン不動産を担保にする融資です。担保というのは「人質」のようなもので「返済できなかったら、この不動産をいただきますよ」ということですね。書くと、まるで業者・銀行の側が冷酷なようですが、そうではありません。不動産は、もらっても売れるとは限らない価値の増減が激しいので、融資した時より、だいぶ価値が落ちている可能性がある(実際、バブル崩壊時の銀行は、これで大混乱した)こういうことで、不動産を担保にして融資する方も、決して楽ではないのです。不動産の鑑定だって、コストがかかりますからね。ちなみに、アイフルが90年代に急成長したのも、不動産を担保にする返済計画支援のための融資によって、多くの利用者を獲得したからです。これは非常にリスクのあることでしたが、アイフルは審査と回収の技術に自信を持っていたため、これができたんですね。この辺は、元アイフルのトップセールスマンだった、笠虎崇氏の著書『サラ金トップセールスマン物語』にも詳しく書かれています(小説ですが、実際のアイフルの仕事に近かったはずです)なお、「回収の技術」というと、すぐにヤクザのような取り立てを連想する人がいますが、実際の回収というのは、そういうものではありません。それは『督促OL』というベストセラーを読んでもわかりますが―。強気で返済を迫るのではなく親身になって話を聞くことで、逆に返済してくれることもあるそもそも、融資する前から、そういう遅延・延滞が起きないように、信用できる人物かどうかを、ありとあらゆる方法で見極めるこのようになっています。審査と回収の技術は一体なんですね。バスケやサッカーでいうなら―。ディフェンスがしっかりしているからこそ、ボールを取れるボールを取れるからこそ、オフェンスのチャンスが増える結果、オフェンスも強くなるというようなものです。福利というのは、「金利にさらにかかる金利」ということ。「利息が利息を生む」ということですね。現代のキャッシングでは複利は禁止されています。複利で利子をとっている貸金業者があったら、それはヤミ金ということです。ヤミ金の定義は、下の通りです。法定金利を超えて融資している複利をかけているこれが、主な定義になります。「無登録」というのは当然違法業者ですが、最近のヤミ金は「貸金業者登録をしている」業者が多いので、この「登録の有無」では、もはや闇金業者かどうかは語れなくなっているのです。振り込め詐欺は、言わずと知れた「オレオレ詐欺」などの手口です。最初は「オレオレ」の手口が多かったが、すぐに「別の手口」を使うようになったしかし、相変わらず「振り込め」という部分は変わらなかった(当たり前だが)なので、警視庁が「振り込め詐欺」に呼び名を変えたそして、キャッシングの世界である振り込め詐欺というのは、下のように言えるからです。「ブラックリストでも借入可能」などとうたい、普通のキャッシングの審査に通らない人を集めるそして、「信用を確かめる」などの名目で、事前にお金を振り込ませるそして、融資せずに逃げるちなみに、この銀行振込で使う口座というのは、下のように言えるからです。ヤミ金が債務者を脅し、返済の代わりに、銀行を10件くらい回らせて、開設させる『闇金ウシジマくん』の冒頭でも、こうやって口座開設させられたおじさんが登場します。(ちなみに、このおじさんのクレジットカードのショッピング枠を使って、高田が20万円のスーツをウシジマに買ってもらいます)『闇金ウシジマくん』によればこの銀行口座が大体「1つ3万円」程度で売れるようですが、もう10年以上前の漫画(そのシーンは)なので、今はどうかわかりません。(今はだいぶ締め付けが厳しくなったので、それほど高値では売れないかも知れません)フリーローンフリーローンとは、資金使途が自由な融資のことです。一般的なキャッシングはすべてフリーローンです。フリーローンは2種類あって、下のようになります。与信枠の中で、何度でも借入・返済できるもの一度決まった金額を借りて、後はひたすら返済だけするものがあります。前者は一般的なキャッシングなので、説明不要でしょう。銀行が提供するもの「100万円・200万円・300万円」などの金額別のコースがある(大抵)そして、その金額を(基本的に全額一気に)借り入れるその借りたお金は、何に使ってもいい代わりに、追加借入はできず、ひたすら返済するだけこういうものです。目的別ローンではないものの、「複数の利用用途」というだけで、使い道自体は、ハッキリ決まっているこういう人向けですね。キャッシングで言うと、下のようになります。借入枠の範囲内で、期限内であれば、何度追加借入をしても、再契約の手続きは必要ない今の消費者金融・銀行カードローン・クレジットカードは、すべてこのルールになっています。逆に包括契約でなかったらどうなるかというと、下の通りです。先月1万円借りて、今日また「1万円」借りようとしたら、また最初から「審査」して、「契約」しなければいけない明らかに「おかしい」ですよね。1回「借り入れ」するのも「一つの契約」であり、そのたびに手続きが必要これらしかし、これは業者・銀行にとっても、利用者にとっても面倒極まりないので、今のキャッシングは「包括契約が当たり前」になっているのです。包括根保証まず根保証というのは、「一定の金額・期限の範囲内」で、何度でも保証する、というもの。しようが、常に「保証人であり続ける」こういうものです。どれだけAさんを愛しているのか...と思ってしまいますが、そのくらい、根保証というのは怖いものです。怖いのが「包括根保証で、これは、下の通りです。限度額も、期限も、両方無し↑(あるいは片方なし)こういうもの、片方だけにしても「極めて危険」というのはわかるでしょう。限度額なし...Aさんが1億円借金しても、保証する期限なし...Aさんが高齢者になって、ボケても保証するこのようなこと、考えただけで恐ろしいですね(笑)。「金融機関等による顧客等の本人確認等及び預金口座等の不正な利用の防止に関する法律」の略称です。以前は、「金融機関等による顧客等の本人確認等に関する法律」と呼ばれていました。今の正式名称を要約すると下のようになります。本人確認と、口座の「不正利用」に関する法律そして、下のように言えます。「何の本人確認?」と聞かれたら、金融機関などが、お客さんなどに対してするものそのため、「本人確認と、口座の不正利用についての法律」ということですね。身分証明書のことです。在留カードこういったものです。基本的に運転免許証が一番信用されるので、運転免許証があるなら、素直に運転免許証を出しましょう(たとえ、顔写真がどんなにかっこ悪くても)。これらの身分確認資料と、現住所が違っている場合は、現住所に確かに住んでいるという証明書類もまた、別に提出することになります。これは電気・ガスや水道の料金の請求書など「公的書類」と呼ばれる書類を提出します。携帯電話の料金は違うので、この点は注意してください。保証人は、ある人の信用度を保証する人です。信用を保証したということは、下のように言えます。その人が貸し倒れになったり、返済で延滞・滞納したりしたら、保証人が責任をかぶるこのようなことになります。単純保証人...返済不能になった時だけ、代わりに返済する連帯保証人...一度でも本人が滞納したら、代わりに返済する根保証人...一定金額・期間の範囲内で、本人が何度完済しても、保証が続く包括根保証人...根保証人の「無期限&限度額なし」バージョン(地獄)物上保証人...不動産・自動車などの「物」で保証する連帯債務者...借りた本人とまったく同じ扱い。(地獄というのは冗談ではなく本当にそうなので、書いています)ちなみに、包括根保証人については、あまりに危険なので、もう廃止されています。総括すると下のようになります。なっていいのは、せいぜい「単純保証人」までそれ以外の保証人は、全部なっていはいけないということです。家族でもならないのが基本です。どんな名目であろうと、元本以外で払ったお金は、すべて利息と見なすというルールが利息制限法の第三条にあるんですね。これらの名目金が「みなし利息」と呼ばれます。いうのは「担保をとらない融資」のこと。「人質をとらないで、お金を貸す」ということです。人質というと聞こえが悪いですが、要するに保証人とか連帯保証人というのは人質ですし、不動産を担保にするのは、「不動産を質草にする質屋」のようなものです。どちらかに分かれます。担保にするのは「債券担保」と言いますが、これは「動く」ので「動産担保」に分類されます。無利息とは、文字通り利息ゼロのこと。カードローンの世界では、無利息期間というものがあります。最大45日間利息キャッシュバックこうしたものです。初回30日間無利息が一番メジャーな無利息サービスですが―。レイクが、これを提供しています。楽天銀行も2015年6月にスタートさせたのですが、今(2016年5月)に公式サイトを見ると、書かれていません。(初回30日間無利息だったら、かなり重要なポイントなので、強調しているはずですから、書いていないということは、期間限定だったのかも知れません)そして、その他のタイプの無利息システムとしては、下の通りです。レイク何度でも1週間無利息...ノーローン最大45日間利息キャッシュバック...静岡銀行が提供しています。静岡銀行のしずぎんカードローン「セレカ」が提供していた「最大45日間利息キャッシュバック」は、2016年6月30日までとなっています。この「無利子期間」というサービスは、もともと1996年に「ノーローン」が始めたものです。その時はノーローンというブランド名はなく、株式会社シンキが「画期的なサービスを打ち出したい」ということで、考えたんですね。ノーローンというのは「無利息」のことなのです。消費者金融の歴史は調べると面白くて、特に代表的なイノベーションは―。自動与信システム...プロミス(1983年)無人契約機...アコム(1993年)無利息期間...ノーローン(1996年)このようになっています。キャッシングの審査や契約・カード発行などを、無人で出来るマシンのことです。街中で見かける「プロミス・アコム」などの看板の建物の中にあります。提出書類は、スキャンして送信...というやり方になっています。消費者金融も銀行カードローンも「無人契約機」という単語は使いません。自動契約機ローン契約機ローン申込機テレビ窓口などの単語を使います(テレビ窓口は、三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」のみ)これらの単語を使う理由は下の通りです。「無人契約機」のことです。非常にメジャーになったので、無人店舗という言葉が、新しくできたわけですね。近年では「ネット完結」の審査が普通になっているので、もはや無人店舗すら、いらなくなりつつある...という状態です。審査はネット申込みで十分でも、その後、ATMで借入・返済するための、ローンカードの発行で、無人契約機が必要このようなことで、まだまだ需用があります。下のようにも言えます。提携ATMの操作もスマートフォンで出来るようになる(おそらく)あるいは、「ローンカードを3Dプリンタで発行できる時代になる」こういうことが想像できます。スマートフォンの方はもうすぐでしょう。3Dプリンタの方も、5年後くらいには銀行のキャッシュカードで、実用化されているのではないかと思います。無人店舗すらなくなり、挙げ句の果てには、審査のオペレーターさんも、かなりの部分が「人工知能」に置き換わり大手の消費者金融でも、社員さんが50人程度こうした「SFのような未来」になるかも知れません。(冗談ではなく、もう飛行機すら無人で飛ばせる時代ですから、これは十分ありえるでしょう)名義貸し文字通り「自分の名義を他人に貸す」ことです。キャッシング審査と名義貸しの関わりでは、まず「アルバイト詐欺」があります。「消費者金融の調査」と偽って、その人(若者が多い)にキャッシングさせるたとえば「50万円」借り入れさせて、「アルバイト報酬」として、10万円渡すそして「50万円、全部うちが返済しておくから」と言いつつ、1円も返済しないこういうやり方です。10万円もらった代わりに、残りの40万円を、自分で支払いしないといけない(使ってもいないのに)10万円もくれたらまだいい方で、これが1万円とか2万円という、笑うに笑えない金額のこともあります。(それでも時給1万円だったら、学生にとっては大金ですからね)他にもブラックリスト入りしていてカードローン審査に通らない...というような人が、友達に代わりに借金してもらって、いくらかの「お礼」を渡す...というおkともあります。これも危険なので絶対にやめましょう。その友達が、借入残高を返済せずに逃げたら、残りのキャッシング残高は、すべて自分が返済しないといけないからです。これは実際によくあるケースです。目的ローン目的ローン(目的別ローン)とは、資金使途が制限されているローンのこと。ローン...学費など、教育関連このように「使い道」がハッキリ決まっているローンのことですね。審査が厳しい代わりに低金利で借りられる...というメリットがあります。目的別ローンの反対が「フリーローン」で、一般的なキャッシングはすべて「フリーローン」です。フリーローンにも2通りあって、下のようになります。限度額の範囲内で、何度でも借りられる一度借りたら、後は返済するだけこういうタイプに分かれています。約定とは「契約で決まった日」です。何が決まったのかというと、下の通りです。不動産...物件の受け渡しなどです。本当は「いろんな意味で使う」のですが、キャッシングの世界では「返済日」のことと思ってOKです。(ノーローンの公式サイトでも、「返済日」と書かれています。「あらかじめ決まっている返済」のことです。毎月「決まった日」に、決まった「金額・割合」を返済する大体は―。月1回の、銀行引き落としのことです。(なお、約定返済は「やくじょうへんさい」と読みます。約定というのは「約束で定まっている」ということです)約定返済と似た言葉としては「定期返済」があります。上げ返済」というのは、下のように言えるからです。「契約時に決めた金利」のことです。した2種類がなり契約で何も金利を決めていないという時は、「法定金利」が適用されます。法定金利は下のようになります。民法...年率5%(実質年率)商法...年率6%(実質年率)もっとも普通にお金を借りる時は、当然こなことはありません。これらの「法定金利」が適用されるのは違法業者が摘発を恐れて、「借用書」を作らなかった時この場合「約定金利が存在しない」わけなので、この法定金利が適用されるわけですね。違法業者も、普通に運営していれば、利息制限法の最高金利である「年率18%」が取れたはずなんですが(10万円以下だったら20%ですね)。ヤミ金融ヤミ金融は、利息制限法の法定金利を超えた金利で、貸し付けをする貸金業者のことです。「登録されていない貸金業者」というのは間違い現代の闇金業者は、かなりの割合で「貸金業者登録」をしているこういう「意外な事実」があります。貸金業者登録をしていれば、雑誌などのメディアに「広告」を打てる広告を出稿すれば、大手の消費者金融で借りられないような多重債務者の方々が、それを見て申し込みに来る後は、そうやって申し込んで来た人に―。広告とは違う金利(違法金利)を提示する別のヤミ金に紹介する(紹介屋)などの手口を使うわけです。ちなみに、両方とも貸します詐欺と呼ばれます。↑(というか、そのヤミ金も同じ会社)そのため、登録の有無はヤミ金かどうかの基準とは関係ない...というわけです。(ちなみに、『闇金ウシジマくん』のモデルになったトキタセイジ氏という闇金業者の方も、やはり貸金業者登録をされています。文字通り「スタッフさんがいる店舗」です。いう言葉はなかったのですが、1993年にアコムがむじんくん(無人契約機)を大ヒットさせてから「無人店舗」が急増したので、この「有人店舗」という言葉が使われるようになりました。無人契約機が普及した当初は―。ネット回線の速度が遅かったので、有人店舗から、あまり離れた場所には設置できなかったなので、有人店舗と、ローン契約機はセットになっていることが多かったこういう状況があります。名前は忘れてしまいましたが、どこか九州の中小業者が「無人契約機」を導入した時は―。完全自動化は、コスト面で無理だったので、「ブース自体は無人」だけど、実際には裏にスタッフさんがいて挿入された運転免許証などを、裏で受け取っていたこういう、少々笑える裏話があります(文字通りの裏話ですね)。この笑えるというのはもちろんいい意味で、「逆転の発想」ということです。アコムなどの大手が、自動契約機をヒットさせているしかし、うちで同じことをやる資金はないそうだ、裏で人間が待機してればいいんだちなみに、テスラモーターズが日本企業に逆転して電気自動車でトップに立ったのも、乾電池を数千個つなげればいいという、「超単純な発想」をしたからです。日本企業は、あくまで「電気自動車用の専用電池」の開発にこだわったため、高い技術力を持っていたのに、負けてしまったんですね。(日本人は本当に、就活でも何でもとにかく、発想をすべてゼロに戻さないと、本当に危険だと思います。融資とは、資金の貸し付けのこと。「借り入れ」は間違いです。借り手...融資を「受ける」こういう、日本語の使い方を見てもわかるでしょう。国語的な違いなので、金融的にはどちらでもいいと思います。融資は大別して2通りあります。個人向け事業者向け金融的には、世界にはこの2通りの人種しかいません。どちらかに分類できます)こう書くと、「個人事業主やフリーランスはどうなのか」と思われるかも知れませんが、これらは「事業者」です。税務署から「経費」として認められないような、事業性資金に直結していないものは、個人事業主や自営業の人がした出費でも、「個人向け」となるそういう資金用途で借りたなら、それは「個人向け融資」つまり、要は「税務署に、経費として認められるか、認められないか」なのです。認められない買い物をした...その瞬間は「消費者」つまり、すべての人が「事業者」か「消費者」に分かれるというのは、下のように言えるからです。常に「どちらか」なのではなく、状況に応じて、「消費者」になったり「事業者」になったりするそして「起きている時間、ずっと事業者」という人は、その出費のすべてが「経費」として認められるので、税金を納めなくていい(かなり減る)ということです。起きている間ずっと働かないといけないですけどね。与信とは文字通り「信用を与える」ということ。ほとんど金融の場面でだけ使われるので―。融資の許可が降りる「○○万円までなら借入可能」という「与信枠が決まるこういう意味で使われます。「いくらまで融資可能」という枠...ということで、借入可能金額のことを与信枠というわけですね。初期与信は「最初の借入審査」のことで、途上与信というのは「見直し審査」のこと。半年から1年に1回程度、この人、今のままの借入枠で大丈夫かな、と業者・銀行が再審査するこういうものです。少ないし、うちでの返済の遅延もないし、全体的にクレジットスコアが高いので、限度額を増額・増枠しようと判断されて、増額の打診が来る(あるいは、クレジットカードなどで、勝手に増枠されている)ということもあります(ちなみに、特にクレジットカードでショッピング枠の場合は、勝手に増額されていることがあります。利息とは、Wikipediaの定義では―。貸借した金銭などに対して、ある一定利率で支払われる対価となります(https://ja.wikipedia.org/wiki/利子)。借りた「お金・物」を返すときに、一定の割合で計算して、貸し手に支払う対価たとえば借りたものが「お米の種籾」だったら、米粒を数倍にして返済する...ということです。これはネタではなくて、貸金業の歴史はそこから始まったんですね。日本...米このように「穀物」の貸し付けから始まったのです。麦作や稲作をしたいけど、種籾がない人に対して貸付するわけですね。(日本では神社から借りたのですが、これを「貸稲」(いらしのいね)と呼びました)紀元前3000年頃に制定されたハンムラビ法典では、すでに―。麦の貸付利率はもちろん、「銀」の貸付利率まで制定されています。銀の場合は「年率二割」ですが、これは現代の日本の利息制限法の「10万円以下...実質年率20%まで」というのと同じです。銀と日本円の価値は当然違うので、単純比較はできませんが、それでも現代に近い「利息制限法」ができていたことに、おどろきますね。(5000年も前なのに)なお「利息」と「利子」の違いですが、これは、下の通りです。利息...自分が払う利子...自分がもらうという風に使われます(厳密に決まっているわけではないのですが)。「リアルタイム取引」とは、ノーローンの固有のサービスです。年中無休・24時間いつでも、会員ページ上で、借入・返済や残高照会ができるちなみに、これは大手の消費者金融だったらみんな同じシステムを持っています。借りた本人が、一度でも延滞・滞納をしたら、その瞬間「全額返済」の義務が生じる人わかりやすく言うと。貸金業者が、「借りた本人」に対して一切請求せず、いきなり「連帯保証人」に督促してきても、連帯保証人は文句を言えない(全額返済しなければいけない)これを「催告の抗弁権」がない、と言います。「借りた本人に催告(催促)しろよ」と、抗弁(抗議の弁論)をする権利そして、連帯保証人はその「催告の抗弁権」がないので、債権者(業者・銀行)が、いきなり連帯保証人に取り立てに来ても、まったく文句が言えないわけです。「検索の抗弁権」もないまた、連帯保証人は「検索の抗弁権」もありません。これは借りた本人より先に、差し押さえされても抵抗できないということ。いう時に抵抗するのは―。「本人の財産を先に探せ=検索しろ」と、「抗弁する権利」ということで、「検索の抗弁権」というわけですね。この権利もないので、連帯保証人は―。借りた本人が返済不能になると、本人を通り越して、いきなり差し押さえされることもあるこういうわけです。何とも恐ろしい制度ですね。(ちなみに、自己破産した人の約4分の1が、連帯保証人など「他人の借金の肩代わり」をした人です)ローンローンは、融資のことです。貸し手のどちらから見ても「ローン」といいます。借り手...ローンを利用する、申し込む貸し手...ローンを提供する、貸し付けるこうした表現ですね。利用用途に着目して―。フリーローン目的別ローンこういう区別もします。目的別ローンというのは、下のように言えるからです。住宅ローンオートローンブライダルローン旅行ローンリフォームローンこのように「資金使途」がしっかり決まっているものですね。奨学金もある意味「目的別ローン」です。Machine」の略称です。Automated...自動化されたTeller...テーラー(窓口、銀行の出納係)Machine...機械こういう意味ですね。「自動の窓口機」という意味です。日本語では現金自動預払機(あずけばらいき)と言います。上の「Automated」については「Automatic」でもOKです。違いは下のようになります。Automated...自動化「された」Automatic...自動の受身形かどうか...という違いです。Machine」という呼び名もあります。日本ではこれはまったく使われませんね。私はあちこちの海外で生活していますが、どこの国に行っても、ATMは普通に「提携ATM」と書かれています。「キャシュマシーン」の方は、無視していいでしょう。消費者金融はそれぞれ自社ATM・専用ATMを持っていますが、これを最初に開発したのはアコムだと言われています。消費者金融』に書かれていた内容ですが―。現金「2万円」入った封筒を、審査通過した人が、自動で「ガコン」と下ろせるようにしたこういう、いい意味で原始的な、可愛らしい提携ATMです。ちなみに、これを読んで笑った方も「まだ銀行の提携ATMすらない時代」と聞いたら、驚くでしょう。いう時代に、アコムが提携ATMの原型を作っていたんですね。今、三菱UFJ銀行のテレビ窓口などで採用されているローン契約機にしても、始めたのはアコムのむじんくんなのです。自動契約機の原型は、実はプロミスの方が先に作っていたのですが、その頃は「通信速度が低過ぎて」―。無人契約機のシステム自体はできていたものの、実用はできないこういうことで見送られたのです。ちなみに、これは、アップルが、iPhoneと同じ仕組みの「ニュートン」という製品を、1992年に出していたというのと同じです。コンセプトは面白いが、そもそも、外でにつなぐなんて、できないじゃないかと言われて、封印されたのです。2002年頃にシャープが「ザウルス」という、やはりスマートフォンの原型になるものを出しましたが、これも同じ理由でアウトでした。2007年にiPhoneが出たのは、実は「もうとっくにできていたものが、ようやく使えるようになった」ということだったんですね。Machine」の略称。「自動化された、契約機械」ということ。消費者金融で個別のネーミングがある自動契約機としては、下の通りです。アコム...むじんくんアイフル...無人契約でんわBOX「てまいらず」アイフルの場合は、正確には契約ルームというもので、テレビ電話のようなマシンはローン契約機はありません。いう意味では「マシン」と言っていいのかはわかりませんが「街中のボックスで、キャッシング審査・カード発行ができる」...という点では、同じようなものです。ちなみに、すでになくなってしまったペットネーム(愛称)を持つ無人契約機としては、下の通りです。武富士...¥(エン)むすび三洋信販...ポケットバンク三洋信販の「ポケットバンク」については、無人契約機の名前というだけではなく、カードローン自体の名前...という側面もありました。CCBCCBはJICC(日本信用情報機構)の前身です。要は個人信用情報機関ですね。箇条書きすると下のようになります。クレジット会社・銀行などが合同で加盟このようになっています。2009年の8月に、JICC(日本信用情報機構)と合併しました。「JICC(ジック)に保管されている情報は、消費者金融のものです」とキャッシングの情報サイトに書かれていますが、これは間違いです。前身のCCBが、すでに銀行やクレジットカード会社と個人信用情報を共有していた現在はさらにCRINというネットワークがあるそのため、かなり細かい部分を除けば、大枠ではJICC・CIC・KSCは、みんなほぼ同じ借入・返済の履歴の情報を、共有している...ということになるのです。いうのは、キャッシングに関する法律で、指定されているということですが―。CIC(シーアイシー)だけ2つの法律にまたがっているのは―。クレジットカードがメインなので、キャッシング枠...貸金業法ショッピング枠...割賦販売法このように、それぞれ対象が違う、ということです。保証会社は、自身が直接融資するわけではありませんが、申込者が貸し倒れになった時に代位弁済をしないといけません。そのため、その借り手の信用度をしっかりチェックするために、こうして個人信用情報の組織に登録している...ということですね。Corp」の略称です。直訳すると、「日本クレジット情報照会センター・株式会社」となります。頭文字の「JICC」を読んで「ジック」とも言います。(普通にジェーアイシーシーと呼ぶ人も多いですが)沿革・歴史をまとめると、下のようになります。全国信用情報センター連合会という組織があったそこに「33の信用情報センター」が加盟していたそれらのセンターから、「テラネット」という株式会社が、2009年に事業を引き継いだ(要は統合した)そして、そのまま名称を変更して「JICC」になったということです。センター)も、JICC・CICと並ぶ個人信用情報機関の一つ。銀行の借り入れの情報が保管されている...と言われますが、正直、JICC・CICとの違いはそれほどありません。唯一の違いは「自己破産した時に記録が保管される年数が、KSCが一番長い、ということ。(俗にいうブラックリスト)については、保管される年数の違いも、特にありません。センター」の略称といわれますが「何でK?」と思った人は多いでしょう。これは、下の通りです。K...個人S...信用情報C...センターの略称です(それ以外、考えられないので)。ちなみに、「JBA」とよく混同されますが―。全銀協が運営している組織の一つが、KSCつまり「KSCの方が、JBAよりも下」です。SMBCコンシューマーファイナンスのブランドとして、プロミスがある...というのに似ています。KSCというのは「JBAが提供するサービスの一環」ということなんですね。MoneyLook(マネールック)MoneyLook(マネールック)は「自分が関わるマネーの情報を、すべて一元管理できる」サイト・サービスのことです(固有名詞です)。口座などの「金融に関するすべての情報」を、MoneyLook一つで管理できる...ということですね。ノーローンはこれに加入しているので、ここにノーローンの自分のIDやパスワードも登録しておけば、他の銀行口座の情報などと一緒に、ノーローンの借入残高などもわかる...ということです。「情報はすべて一冊のノートにまとめなさい」というようなベストセラーもあったかと思いますが「一元管理」というのは、どんな世界でもかなり効率的なんですね(会社というのも、そもそもそうやって生まれたものです。今はクラウドで「一元管理」ができるようになったので「ノマド」や「在宅勤務」が当たり前になったのです)というように、MoneyLookを活用している方だと、ノーローン借入・返済はかなり便利にできます。この点でも「借入先はどこでもいい」という人は、MoneyLookを普段利用しているのであれば、ノーローンを選ぶといいかも知れません。SSLこれは本来キャッシングの用語ではないのですが、ノーローンの用語集で紹介されていたので、解説します。Communicationsこういうのがポイント。ちなみに、ネットスケープといえば、マイクロソフトとの「ブラウザ戦争」が有名です。ブラウザ(ネットを見る時に立ち上げるアプリケーション。Navigatorというのが主流だったんですね。Explorer)が「潰す」わけですが、最初はIEの方が断然不利だったのです。(その時点で、すでにウィンドウズが世界に普及していましたが)そして、何でIEが逆転できたのかというと、下の通りです。ネットスケープは「すべてのOS」に適応しなければいけなかったが、IEは「ウィンドウズ」だけに適応すればよかった結果「動作が早かったまた、マイクロソフトには大企業特有の「遅さ」がなかった莫大な資金を持ちながら、ベンチャーのように怖いもの知らずで、社運をかけて、それをIEの開発やその他につぎ込んで、爆進した当時のマイクロソフトの激務を示すジョークとして、下のようなものがありました(当時、私はリアルタイムでこれを見て、笑ったのを覚えています)。今日、オフィスに出勤したら、ロバートが血を吐いて倒れていた。毎日3時間も寝てるのに、情けないやつだ。これだけのオーバーワークで、世界を代表する企業になった後も、爆進していたんですね。働けば偉いというわけではありませんが、こういう企業や人々のようになりたいのであれば、自分もそのくらい、働かなければいけないのです。(それだけ働くのを良しとしないのであれば、代わりに彼らの成功を羨むのもやめることです。戦うにしても、平和に生きるにしても、人の人生を羨むべきではありません)と、少々ウェブの歴史の話になりましたが、そんな「敗れたチーム」として知られているネットスケープが、今でも残している重要な技術が「SSL」です。(ちなみに、キャッシングの世界でSSLが重要な理由も、個人情報はもちろん、借入状況などの重要な個人情報も、送信するからですね。身分確認資料などもメールで送信するのがネット申込みですが、こういうセキュリティの技術もしっかりしているので、安心してください...ということです)090金融いわゆる闇金業者・ヤミ金です。ヤミ金などの違法業者の連絡先は、固定電話ではなく「携帯電話」になっているこういう理由からついた名前。ちなみに、「090-XXXX-XXXX」だと怪しまれるので、「090X-XXX-XXXX」と、「わざと、最初を4桁」にしている詐欺業者もあったようです。今は携帯電話の番号自体が「080」「070」なども増えていますが、こうしたものも含めて、当然全部「090金融」と呼びます。~貸付条件・貸します詐欺・携帯キャリア決済の現金化~キャッシングの用語にはいろいろありますが、ここでは―。言う、ジャンルを横断した4...銀行の目的別ローン(住宅・トラベル・リフォーム・マイカー)などのまとめ|キャッシングの用語集この記事では、銀行の目的別ローンを中心に、キャッシングの用語をいろいろ解説しています。ゴールドローンちばぎんカードローン静岡銀行カードローン「セレカ」HOME掲載の記事・写真・イラストなど、すべてのコンテンツの無断複写・転載等を禁じます。Reserved.TOP。