4:45Tweet印刷するAA深田晶恵ファイナンシャルプランナー(CFP)、(株)生活設計塾クルー取締役。1967年北海道生まれ。外資系電器メーカー勤務を経て96年にFPに転身。現在は、特定の金融機関に属さない独立系FP会社である「生活設計塾クルー」のメンバーとして、個人向けコンサルティングを行うほか、メディアや講演活動を通じて「買い手寄り」のマネー情報を発信している。老後のお金安心読本』(共に講談社)他多数。1967年北海道生まれ。外資系電器メーカー勤務を経て96年にFPに転身。現在は、特定の金融機関に属さない独立系FP会社である「生活設計塾クルー」のメンバーとして、個人向けコンサルティングを行うほか、メディアや講演活動を通じて「買い手寄り」のマネー情報を発信している。WOMAN、ダイヤモンド・オンライン等でマネーコラムを連載中。老後のお金安心読本』(共に講談社)他多数。恐ろしい言葉が飛び交う少子高齢化の現代ニッポン。老後の生活を支えるお金について熟知しておくことは、もはや誰にとっても待ったなしだ。30代でも早すぎない、40代なら今まさに備えを始めたい、老後資金のあれこれを人気FPがわかりやすく指南する。私が外貨建て保険を勧めない理由は主に3つ。1つ目は、販売する銀行や保険代理店が受け取る「手数料が高いこと」。金融庁の報告書によると、保険会社が銀行に支払う一時払い外貨保険の手数料率は平均で6.8%(2015年度)。投資信託の購入時手数料が平均2%強であるのと比べ、高すぎだ。2つ目は「流動性が低いこと」。保険会社は、販売会社に支払った高い手数料を運用による収益から回収する。手数料が高いと、回収するのに長い期間を必要とするので、契約から10年くらいの間、元本割れは避けられない。年金生活に入る前に住宅ローンの残りを返したいと思い、解約をしようとすると大きく元本割れというケースも考えられる。3つ目は、「為替変動リスクがあること」。満期を迎えたときに円高であれば、外貨建てでの運用収益があったとしても円ベースでは元本割れの可能性がある。元本割れにならなくても、契約当初想定していた利回りは見込めず「ほとんど儲からなかった」という事態は十分にあり得るのだ。外貨建て保険の仕組みはとても複雑なうえ、アメリカもオーストラリアも金利は為替変動リスクをカバーするほどの高金利ではない。マイナス金利政策の日本に比べ、少し高いくらいなのである。リスクに見合ったリターンは期待しにくいということだ。50代以降は「運用病」に注意が必要。「運用しないともったいない」と思ったなら、投資初心者向けの書籍を1~2冊買って読もう。まともな専門家なら、「まとまったお金で一度に1つの商品を買ってはいけない」「高い手数料の商品を買ってはいけない」と書いている。読んでいる間にクールダウンできるはずだ。本連載の筆者、深田晶恵さんの新刊『まだ間に合う!50代からの老後のお金のつくり方』が発売中です。「老後資金は2000万円必要」――そう指摘した金融庁の報告書に、「そんなに貯められない」と戸惑いや憤りが噴出しています。人生100年時代、計画的な備えは誰にとっても必要なこと。一方で今の50代は、教育費や住宅ローン返済に追われ、老後資金づくりに手が回っていない人が珍しくありません。今からでも間に合います。同世代のFPである深田さんが50代ではじめる老後資金づくりで知っておくべきポイントを分かりやすく解説します。