312Tweet定年は数十年後......。そんな働き盛りの20代、30代の人の場合、定年も年金も現実味の薄い遠い先の話ではあろう。サラリーマンであればいつかは定年を迎える。定年退職を現実問題としてとらえる時期になると、定年退職後の生活の糧となる年金にどうしても関心がいかざるをえなくなる。退職時に直面するのが、「いつから、いったいいくら年金をもらえるのか」「受給開始年齢によって、どのような差があるのか」といった疑問だ。シンプルな疑問ながらも「人生100歳時代」を迎えたいま、選択いかんで老後の人生に大きな影響を与えることになる。いつに設定するとメリットが大きいのか......を考えてみよう。個々のライフスタイルで、受給時期を決める65歳受給開始。決めてかかる必要はない年金の受給開始といえば一般には65歳が基本だ。長い間「60歳から」だったが、高齢者人口の増加による国の財政ひっ迫や、企業による定年延長策などもあって、いまは65歳に引き上げられている。実はこの受給開始の時期は、自分の判断で動かせないわけではない、60歳を迎えた時点で、それぞれの経済状態や考え方によって、年金の受給年齢を繰り上げることも繰り下げることもできるのだ。●逆に受け取りを繰り下げる、もっとも遅い受給年齢は70歳このように受給開始時期の幅は10年もある。いつから受給するのが得なのか。何歳から受け取っても金額に変わりがなければ、もちろん早いうちからもらうのがいいに決まっている。当局もそんなに甘くはない。受給開始の繰り上げ、繰り下げには“巧妙な仕掛け”があり、それぞれメリットとデメリットがある。私たちはその点をしっかり理解しておくことが大切だ。長年働いてきて、60歳でようやく定年退職。収入がなくなれば、誰もが年金をあてにしたくなるが、65歳までの5年間の空白はもどかしい限りだ。いえ、収入がない状態で生活をしていくために年金がどうしても必要ならば、60歳以降いつでも前倒しして受け取ることができるのだ。前倒しを決断した場合、大きなデメリットがある。65歳で年間180万円、月々15万円受け取る資格があったとしよう。●仮に5年分前倒しして60歳からの受け取りにすると、0.5%×15万円×60ヵ月分=45万円。この減額幅は生涯にわたり、途中で増額されることはない。減額に関する考え方はいろいろある。人間、いつ死ぬかわからない。病気になるかもしれない。交通事故にあうかもしれない。もらえる権利があるのだったら一刻も早く......という考え方も一理ある。減額されるといえ65歳からもらう人が年金の受け取りを開始した時点で、すでに約675万円も早くもらっていることになる。この675万円はけっこうばかにならず、65歳からの受給者が追いつくには16~17年かかる計算になる。「76歳くらいまで」は前倒したほうがお得なのだ。繰り上げ(前倒し)受給者と65歳からの受給者では、70代後半から逆転が始まることになり、それ以降は総受取額の幅はどんどん広がっていくことになる。した数字の“巧妙な仕掛け”からも、以下の結論が導き出されることになる。●前倒し受給者は、長生きすると損になるそのほか、繰り上げ(前倒し)受給には、下記のようなデメリットもある。65歳を超えてもあえて年金を受け取らない「年金の繰り下げ受給」。実は、これも一長一短だ。こちらは、本来の受給資格を迎えてもあえて年金を受け取らない選択になるが、この場合は最高5年間据え置くことができるので、70歳まで受け取らずにいることができる。気になるそのメリットは、据え置き期間の長さに応じて、1か月あたり0.7%の率で増額計算される点だ。増加率を表にまとめると、表1「年金繰り下げ受給と増額率」ようになる。65歳時に受け取る予定の年金が180万円だった人の場合、その受け取りを70歳まで後ろ倒しすると、180万円×142.0%=255.6万円となり、75.6万円も多く受け取れることになる。60歳から受け取っている人が135万円なので、その差は毎年120.6万円もの差がついてしまう。した数字から“繰り下げ受給はいいことづくめ”......という気がしないでもない。70歳以降、月10万円もの差をつけて生活することができるのだ。●前倒し受給者は、全体の約20%●後ろ倒し受給者は、全体の約1.5%なぜなのか......。ひとつは、周囲の人が年金をもらい始めてから5年間も、無年金で生活しなければならないことによる。生活に余裕のある人や、仕事での収入がある人でないと、そんなには待てないものだ。ひとつ大事なのは、その5年間受け取りを先延ばしした分の金額回収には、約12年かかるといわれている点だ。82歳にならないと、65歳から受け取った人と同額にはならないことになる。当然ながら82歳を超えれば、あとはどんどん差を広げていくことになる。要は、前倒し組とは反対に「長生きすればするほどお得」という仕組みを享受できることになる。個々のライフスタイルで、受給時期を決めるさて、あなたならどのような選択をするだろう。人間いつ死ぬかわからないのだから一刻も早く受け取って、今の生活をエンジョイしようという気持ちもよくわかる。「人生100歳時代」なるキーワードを最近よく見聞きするが、首相官邸のHPでは「人生100年時代構想」と銘打ったコンテンツが披露され、人生100年時代を見据えた経済社会の在り方を構想した政策がすでにスタートしている。これからは、これまで以上に長生きの時代がやってくる。した意味では老後の生活資金が困らないよう少しでも年金受給時期を後ろ倒しにして、70歳以降の生活を安定させようという考え方も理屈にかなっている。個々が考えるライフスタイルで年金受給の時期は決まる、といえそうだ。数字に表れている通り、年金受給者の約8割が65歳という基本の受給年齢で受け取りを開始していることは、翻れば前倒しのリスクも、後ろ倒しのリスクも負いたくないというごく自然な発想、流れで決まっていることなのだろう。議論かまびすしい年金だが、年金受給開始の選択を個々に預ける方法は、財政がひっ迫する国が用意した苦肉の策でもある。誰もが同じ年に、同じ額の年金を受け取れることが最もよい方法なのだが、現状の年金システムに存在する“巧妙な仕掛け”にひっかかることなく、最善の受給年齢を選択したいものだ。雑誌、書籍の編集・原稿執筆を手掛け、昨春退職。現在はフリーとして、さまざまなジャンルの出版プロでユースを手掛けている。定年後の就業事情から、今から準備すべきことを探っていく定年退職後の生命保険。見直すべきか?(その2)定年退職後の生命保険。しない?『人生100年時代』をどう生きるか。マネセツは難しい経済記事や話題のニュースを、マネーの専門家(カイセツ員)が、わかりやすくカイセツするビジネス情報サイトです。Cancelメールアドレスが公開されることはありません。Website次回のコメントで使用するためブラウザーに自分の名前、メールアドレス、サイトを保存する。日本初のお得な再生可能エネルギーを使ってみよう!2020年2月17日クラウドファンディング型ふるさと納税。マネセツ【注意事項】マネセツの内容は解説している専門家の意見を表すものであり、日本クラウド証券株式会社の見解を示すものではありません。当サイトで提供している情報は、投資・その他の勧誘を目的として運営しているものではありません。保証したものではありません。本サイトの提供情報を利用することで被った被害について、当社および情報提供元は一切の責任を負いません。第三者が運営するサイトへリンクをしている場合がありますが、リンク先のウェブサイトは日本クラウド証券が管理運営するものではありません。その内容の信頼性などについて日本クラウド証券は責任を負いません。【手数料・リスク等の広告記載事項】クラウドファンディング口座の開設、維持およびクラウドバンク匿名組合契約の締結に関する手数料等は無料です。関わる費用および本事業に直接かかる費用が本匿名組合財産から支払われることで負担することになります。営業者報酬は、匿名組合として受領した利息または遅延損害金から、その算出時の投資ポーション毎の対象債権残高の2.0%(年率)に相当する金額を上限として支払われます。本出資持分譲渡に関わる費用および本事業に関連して発生して本匿名組合財産から支払われる費用については、その時々の状況に応じて算出されるため、それぞれ具体的な金額や上限額、またはこれらの計算方法をあらかじめ具体的に記載することができません。各投資ポーションの目標利回りは、これらの諸費用を控除した後のものとなります。本出資持分は、元本が保証されているものではなく、対象債権の債務者の財務状態や為替、金利の変動等を原因として、対象債権からの回収額が減少し、または対象債権の評価価額若しくは処分価額が減少すること等により、本出資持分の価値が低下し、損失が生じる可能性があります。取引開始にあたっては契約締結前書面を熟読し、ご理解いただいた上で、ご自身の判断にてお願い致します。