後悔しない住宅ローン。どのように組むべきか。後悔しない住宅ローン。どのように組むべきか。住宅ローンtwitterfacebookhatenabookmarkline住宅ローンは使い方によっては人生を素晴らしくしてくれるものであり、また、破滅のふちに追い込むものでもあります。借金なんてみんなそんなもので、いい借金と悪い借金があります。今回は、住宅ローンを悪い借金にせず、できるだけいい借金にするためのチェックポイントをお話しします。詳しくは過去記事をお読みいただくのがよいですが、かいつまんでいうと、ローンの残債を市場価格が下回るローンの組み方(オーバーローン)は避けてください。4000万円のローンを組んでいるが、売却しても3500万円にしかならないとすると、足りない500万円を別途用意しないと売却できません。おこりがちな条件としては、新築をフルローンで購入してしまうことや、中古リノベーション物件をフルローンで購入してしまうことです。新築には新築プレミアムが乗っかっています。新築プレミアムの恐怖!はげ落ちるのはなんと○割!?また、中古リノベーション物件はリフォーム工事費と業者の経費と利益が乗っかっていますが、さらに売却しようとした場合そこまでの価値はありません。物件の市場価値を上回る住宅ローンを組むこと(オーバーローン)は避けましょう。諸費用は用意するべし新築、中古問わず、不動産購入には物件の代金のみならず、諸費用が掛かります。事務手数料、中古の場合は仲介業者への仲介手数料がかかります。イメージとしては、新築住宅の場合は物件価格の5%。中古住宅の場合は物件価格の10%。諸費用が掛かると思って差し支えありません。10年位前から、物件価格のフルローンのみならず、この諸費用さえローンに組み込んで住宅購入をさせる諸費用ローンというものが出てきましたけれども、辞めたほうがいいです。諸費用ローンそのものの金利が高いこと、住宅ローンと合算した場合も金利の優遇幅が減り金利が高くなることから、諸費用くらいは現金で用意したほうが最終的な支払い金額の点でも、またオーバーローンのリスクを下げる点でも、得策です。諸費用は自分たちで現金で用意しましょう。新築住宅の場合は物件価格の5%。中古住宅の場合は物件価格の10%みておきましょう。支払っても生活に支障がない金額にするべし住宅ローンをいくらまで組めるかと、住宅ローンはいくらなら問題なく返していけるか、は全く違います。住宅ローンはいくら組めるのか。極論すると、年収500万円のサラリーマンであれば4,100万円の住宅ローンが組めます。4,100万円のローンを組んでみましょう。35年住宅ローンで優遇金利0.625%だとすると、108,710円です。年収500万円と言っても、給与と賞与の割合にもよりますが、額面月給は30万円~35万円ですので、手取りは22万円~26万円くらいです。22万円~26万円の手取りの中から、毎月欠かすことなくコンスタントに108,710円を支払いっていけるでしょうか?手取りに占める住居費割合が41%~49%というのは、かなりきついと思います。毎日あくせく働いて手に入れた給与の半分近くを住宅に住むためだけの費用として消費することになります。手取りに占める住居費割合の理想は25%と言われていますので、手取り22万円なら月額返済額55,680円、これだと借入額は2,100万円、手取り26万円なら月額返済額63,635円、これだと借入額は2,400万円です。借入可能額上限である4,100万円と比べると半分近いですが、年収500万円で、しかも右肩上がりの時代は終わった今、実際に無理なく生活しながら返していける借入額としては2,500万円くらいになります。夫婦でダブルローンは避けるべし女性も当たり前のように就職して働く今、奥さんが働いていて収入があり、ローンの借入額に合算できる場合や、奥さん名義でも住宅ローンが組める世の中になっています。簡単に言えば、年収500万円の夫と、年収500万円の妻それぞれが4,100万円ずつローンを組んで、8,200万円のローンとすることも可能です。住宅ローンは35年という超長期です。男の人は定年まで、というより65歳まで働く前提ですが、奥さんも65歳までフルタイムで働き続けるのでしょうか?ほとんどの女性は、22歳から働き始めて65歳でリタイアするというサラリーマン街道から、途中でドロップアウトします。働く女子は幸せか?一部のバリキャリ女子を除いてぶっちゃけみんな寿退社したい。性格的にそうなのかもしれませんし、社会の構造的にもそうです。したがって、奥さんの収入を当てにしてローンを組むことは実際は可能ですが、避けたほうがいいです。奥さんが妊娠したら?出産したら?働けませんよ。育休が終わったら復職できますか?時短勤務で給料が下がってもやっていけますか?30過ぎの子持ち女性のポストがある会社ですか?奥さんがバリキャリ女子ならローン2本立てもありです。ローンを組める上限いっぱいまで組んではいけないのは同じです。住居費以外の費用も考えるべしよく、今までの賃貸の家賃と同じくらいだから、買っちゃえ!と判断するケースが多いですが、マイホームは賃貸の家賃よりもかかってくる項目があります。ローン返済額だけでなく、これらの費用がかかってくることを頭に入れておかないと、お金が足りなくなります。頭金は2割用意するべしオーバーローンの話でも触れましたが、新築にせよ中古にせよ、相手の利益が乗っかっていますので、必ず購入価格より実際の価値は低いです。頭金は2割用意しましょう。3000万円の物件なら600万円です。4000万円~5000万円の住宅は、年収500万円のサラリーマンにとっては身の丈に合わない買い物です。頭金はあるに越したことはないですが、かといって、頭金をそれ以上貯めるとその間の家賃がもったいないので、2割が妥当なところでしょう。頭金貯めてる間の家賃がもったいない。2割貯めたら買ってしまえ。まとめつらつらと書いていきましたが、年収500万円のサラリーマンが住宅購入をする場合の目安としては、1物件価格は3000万円2諸費用150万円は現金で用意をする3妻の収入はあてにしない(あくまで+αの副収入としてとらえる)4頭金2割の600万円は現金で用意をする。これなら、生活に支障なくマイホームを購入し、維持していくことが可能です。この条件を外れても住宅ローンは組めますし、より高額な住宅を購入することは可能です。そのほうが我々不動産業者は儲かるのでそれでいいんですけれども、この条件を外れれば外れるほど、あなたの生活が苦しくなるのは頭に入れておいてください。10年以上のローンはだめとか寝言は寝て言え。35年住宅ローンを上手につかおう。住宅ローンは使い方次第でよくもわるくもなります。住宅ローンという制度をうまく活用して、素晴らしい人生の足しにしてください。これらの理想の条件と、実際に支払うことができる金額を天秤にかけて、購入する物件を絞り込んでいきます。マイホームを購入するなら駅徒歩だけは妥協するな。不動産は立地がすべて。宝くじに当選した人は結局元の生活に戻ってしまうのか。会社を辞めても生活キャッシュアウトを減らす方法。健康保険とか年金とか合同会社を設立したらいいサラリーマンをし続けるリスク。thumbnail2018/08/30株の信用取引のレバレッジは何倍が妥当か。追証は絶対に避けたい。thumbnail2018/09/12恐るべきカオス理論。バタフライエフェクト的ジャニオタ2018/06/08プチモンスター妻を嫌いになった夫は離婚を申し出るし、賢い妻はプチモンスター妻化しない2018/06/08離婚することを考えたら怖くて35年ローンで家なんか買えない話2017/12/23男にとってのセックスレスは女の想像以上につらいmore婚活女子2017/12/21産後のセックスレスと夫の不倫と妻の爆発2017/10/13【suumo】働く女子のマンション購入事情の落とし穴2017/09/28結婚は必ずしもバラ色ハッピーとは限らないが愛があればオールオッケー2017/09/23育休を甘く見るな。thumbnail2019/04/01auスマートバリュー狙いのau光の落とし穴。年会費を払う意味を見出せないmore起業2018/07/25貯金ができない人はダメ。金を増やしたい、融資を受けたいなら貯金すべき。2018/05/23サラリーマンを辞めて独立開業したらいくら稼げば成功なのか2018/05/16サラリーマンの給料は有難いし越えがたい壁2018/05/09お金が足りない。ウィジェット検索:今週の人気記事ジャニオタ嫁は無理。会社を辞めるには貯金がいくらあれば安心か。人員不足!でも補充はされない。いつになったら補充されるのか。貯金したければ一人暮らしせずに実家暮らししようウーバーのIPOに沸くソフトバンクグループは売り時かauスマートバリュー狙いのau光の落とし穴。最近のコメントジャニオタ嫁は無理。