そのため、基本的に銀行員は、稟議前に融資の約束をしない。銀行と会社で融資に関する食い違いが生じるのは、以下記事の通り経営者にも責任がある、会社の資金繰りを守るために、経営者自身も注意が必要である銀行融資を受ける流れ銀行融資を申し込むとき。銀行の営業担当に申し込むか、店頭の融資担当者に申し込むか、だと思います。企業からの融資申し込みを受け、審査すべく、担当者は、起案します。銀行は融資申込があれば、融資を承諾するか、謝絶(否決)するか、稟議して決定します。いう流れで、融資が決定します。謝絶の場合は、最終権限者までいかず、流れの途中で否決の結論が決まったりもします。銀行は稟議(りんぎ)前に融資約束ができない上記のように、毎回、融資申込の都度、稟議をして融資諾否を決定しています。保全(担保や保証)とのバランス、などです。融資を申し込むと、決算書や試算表、資金繰り表、必要資金の根拠資料(見積書や契約書)などの提出を求められます。銀行員は、「今回融資できます」という口約束をしません。「稟議してからお返事します」と言います。思います」と言う銀行担当者がいれば、信用しないほうが良いでしょう。軽く言う担当者に限って、「社長すみません、稟議が通りませんでした」と、後から言ってくる可能性があります。銀行はシステム上、稟議をしていないのに、融資の約束ができないようになっているのです。経営者が気になるのは、「必要な時期」に「必要な金額」「希望した条件」で、融資してくれるのかどうか、ということです。融資担当者に提示します。銀行員に、「いつぐらいに返事くれる?」「融資はできそう?」と質問しても、銀行員は曖昧な返事しかしません。上記お話ししてきたような事情で、自分に権限がないので、明確な返事ができないのです。基本的には融資の約束ができないのですが、例外もあります。融資極度契約を結んでおけば、期間は限定されますが、必要な時期に稟議なしで融資実行されます。当座貸越の枠を作っていたり、手形貸付の枠を作っている、というケースが該当します。これとは別に、最近では、融資枠契約(コミットメントライン)を銀行と企業間で結ぶこともあるようです。コミットメントラインとは、企業と銀行が予め契約した期間・融資枠の範囲内で、企業の請求に基づき、銀行が融資を実行することを約束(コミット)する契約です。使っても、使わなくても、融資枠に対する手数料が金利以外に発生します。融資を受けた際には、別途融資額に対しての金利がかかります。手数料分だけ費用が余分になるので、中小企業にはハードルが高い契約です。事業計画を作り、認めてもらうその他、事業再建時に事業改善計画を作り、計画の実現可能性が債権者(銀行)から評価されれば、緩やかな融資予約を獲得することがあります。5ヵ年計画を作り、「この時期、こうした用途で、資金が必要になりますから、融資の検討をお願いします」、というような要請を計画に盛り込むのです。これは決定事項ではありません。再建の様子を見て、「約束通り進んでいるなら、その時に検討しましょう」、という約束です。数値目標など改善計画通りに進んでいないなら、融資が否決されることもあります。確実な約束ではありません。融資の履行に対して、経営者と銀行の間で、意見相違が発生することがあります。経営者は、「担当者が融資を約束していた」と言い、銀行は、「約束はしていない」と言います。したら、銀行の営業担当者は、貴社を応援したくて、前向きな発言をしたのかもしれません。経営者の気迫に押されて、どちらともとれる曖昧な返答をしたのかもしれません。それでも結果、融資が否決になったとしたら、会社は現在融資ができない状態にある、と考えられます。経営者は、こうした銀行融資の仕組みを知っておくと良いでしょう。100%信用するのではなく、色々なパターンを想定して、準備しておく必要があるのです。銀行から見て一番困るのは、「融資の申し込みが遅い(そのため審査期間が少ない)」ことで、それは経営者が自社の資金繰りを把握していないことが、原因なのです。銀行に新規融資をストップされる5つのケース銀行取引に対するご相談・お問い合わせは、こちらからどうぞ(24時間コメント受付、ただし返答は翌営業日以降になることがあります。暗号化対応をしているため、メッセージやメールアドレスが外部に漏れることはありません)。」ご覧いただきありがとうございました。にほんブログ村←ランキング参加中。参考になったら、ぽちっとお願いします。~担保があるのに、融資してくれないわけ~決算書の現預金とは。銀行員が突然会社を訪問してきた。~担保があるのに、融資してくれないわけ~決算書の現預金とは。089-904-7445このウェブサイト上の文章、映像、写真などの著作物の全部、または一部を了承なく複製、使用することを禁じます。