54歳、多重債務の返済が毎月8万円。貯めるお金が貯まる人になる連載お金の悩みを解決!マネープランクリニック50代以上の家庭のお金悩み相談54歳、多重債務の返済が毎月8万円。暮らせるよう、前に進むヒントを下さいお金の悩みを解決!マネープランクリニック/50代以上の家庭のお金悩み相談54歳、多重債務の返済が毎月8万円。暮らせるよう、前に進むヒントを下さい皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。今回の相談者は、自営業時代の多重債務で悩む54歳の女性です。あと10年必死に働いたら、借金返済は終了するものの、老後のお金もなく、不安といいます。ファイナンシャル・プランナーの深野康彦さんがアドバイスします。ために働いているようなもので、とても苦痛です皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。今回の相談者は、自営業時代の多重債務で悩む54歳の女性です。あと10年必死に働いたら、借金返済は終了するものの、老後のお金もなく、不安といいます。ファイナンシャル・プランナーの深野康彦さんがアドバイスします。今後一切借り入れはしたくありません。数年前まで個人事業を営んでいました。体調不良になり、その時の多重債務があります。収支のバランスが取れません。●今後どうやって返済、貯蓄していけばいいのか、ポイントを教えていただけるとありがたいです私は正社員として就職しました。夫も私も定年なしの仕事です。ボーナスなし、退職金なし。1年かけて固定費(住宅ローン、携帯など)の見直しを行いました。あとは今年中に主人の保険見直しを行う予定です(現状は63歳までの保障)。社会保険のまま、どちらが得ですか?多重債務の返済が厳しく、法律事務所数件に、自己破産や任意整理の相談もしました。私の実家にかなりの金額支援してもらったのと、定職についたので自己破産は免れました。あと10年必死に働いたら、借金返済は終了します。貯蓄はゼロ、退職金、ボーナスもなく、老後がとても不安です。2029年ごろ、子どもが独立希望のため、少しでも蓄えたいと思っています。家を売却することも検討しましたが、今後、借り入れが難しいので、20年後を見据えて手放さないほうがいいと考えています。将来の年金受給見込み額はわかりません。現在、貯蓄はほぼゼロです。月2万円の積み立て希望です。主人には内緒ですが、実家の親から生前贈与としてお金をもらえることになりました。親の相続は数百万円との証明書をもらいました。主人の実家の相続は、主人の親の面倒をご兄弟がみてくださる約束で、遺産放棄しました。今、返済のために働いているようなもので、とても苦痛です。本当はやりたい仕事があります。あと10年このままお金のためにやりたくない仕事をして、安定をキープしたほうがいいのか迷っていました。思うのはわがままなことでしょうか?主人はお金のために我慢するしかないと言います。一度の人生、後悔はしたくありません。来年には仕事を1本に絞る転職を考えています。年齢も年齢ですので、全く収入がない月をつくらないように計画をもって進めたいと思っています。今年になって、赤字ながらも毎月やっと暮らせるようになりました。主人はまた借りるしかないだろうと言いますが、私は、今後一切借り入れはしたくありません。お金が絡む深刻な悩みのため、友達には相談できません。この1年はお金のやりくりで疲れてしまいました。カードローン返済で毎月ATMにいくのはストレス以外の何物でもありません。子どもが好きなことを見つけてキラキラ輝いているのが救いになり、子どものため、主人のため、そして自分がまた好きなことに挑戦して、いきいき暮らせるように何か前に進むヒントをいただければ幸いです。かかる♢奨学金について奨学金については子どもたちが各々返済します。実家暮らしのため、月2万円は生活費もらう予定です。毎月5万円、5年で奨学金を返済する予定。今借りている銀行3社に借り換え相談に行きました。3社とも申請はできるが、審査通過は難しいと言われました。理由は主人の収入に対して、毎月の返済額が多すぎるので、全部返済が済んだら、再来店くださいといわれました。金利を下げる方法はないものでしょうか?(3)車両費について車所有台数1台。毎月の保険料/1580円(5)通信費について携帯代6回線(携帯3台、格安携帯1台、インターネット)2020年に更新月のため、格安携帯に移行予定。(6)お勤め先について今の「会社員+早朝パート」からできれば1つに絞り、正社員として働きたいです。夫は現在、個人事業を辞めて、会社員になりました。75歳くらいまでは働いていたいそうです。7万4000円/年(8)相続について生前贈与なので母が亡くなるまでになりますが、相続する額は合計で数百万円。支出を整理して、月6万円の貯蓄。60歳以降も働きながら、楽しみを見つけて。支出を整理して、月6万円の貯蓄。借金は3年で返済できる二人とも会社員として就職できたのは、よかったですね。10年といわず、ここから頑張れば3年で借金返済できるでしょう。家計支出を再度整理しないと、実際のところいくら貯蓄できるかが不明なので、その点は注意してください。3年で返済しながら、並行して貯蓄をしていく必要があります。いざ何かあったときに現預金がないと、また借金してしまうことになりかねません。それぞれの返済額はこのままで、いかに貯蓄をしながら、3年で完済させるかを考えていきましょう。家計支出のなかで、不明なのが、国民健康保険と国民年金です。社会保険料としてともに、ご主人とお子さん1人分となっています。りんごちゃんさんは、正社員ですから、会社の健康保険と厚生年金に加入で、給与から天引きされていますね。そのようなことはないはずですから、その点は確認してください。ご主人が会社の社会保険に加入しているのであれば、お子さんの健康保険は扶養者になります。ご主人のほうで加入できないのであれば、りんごちゃんさんの扶養にすることもできます。お子さんの国民年金については、お子さん自身で払うことが基本です。就職後、追納することで、将来、満額受け取れるようになります。いずれにしてもこの点は、ご家族みなさんの将来の公的な保障にも影響しますので、早急に確認してください。現在加入の保険については、ご主人、ご本人とも医療保険のみで十分です。お子さまがもう成人していますし、ご主人に万一のことがあっても、りんごちゃんさんには定期収入がありますから、生活に困ることは基本的にはありません。ご主人の積立定期保険については、割り切れたら、ここまでで払い済みにしてもいいと思います。りんごちゃんさんはどちらか1つで十分です。保険の解約などで、約1万2000円削減できます。通信費については、格安スマホにしても、それほど変わりがないとのことですが、それでも通信費が下がるなら、乗り換えしてください。お子さんが20代です。奨学金の返済などもありますが、成人したら、携帯代ぐらいはアルバイト代で支払わせる、ということも考えてください。現状でも家計収支で8000円が使途不明金です。国民健康保険と国民年金で2万円、保険の見直しで1万2000円、それに通信費の整理と見直しをして1万5000円、現在の毎月の貯蓄5000円。家族の協力で減らせるなら、通信費はそのままでもいいですし、全体をもう一度チェックし、毎月6万円の貯蓄は、借金返済のためには必要なことと肝に銘じてください。住宅ローンの借り換えは、夫婦の収入合算で再度審査を毎月6万円で年間72万円。現在ある10万円を加えて82万円です。1年後にはC銀行の残高も減っていると思いますが、ここで全額返済します。貯蓄の残りは約50万円。A銀行も1年後には完済していますから、A銀行とC銀行の返済分、3万6000円は貯蓄に上乗せしていけます。毎月9万6000円、年間で115万円。2年後には165万円貯蓄できています。ここで、D銀行への返済を終了させます。貯蓄残高は約130万円。D銀行分の8000円も貯蓄に上乗せすると、3年目は毎月約10万円、年間で120万円貯められます。これで、貯蓄は250万円になり、最後にB銀行を完済させます。3年後にB銀行の残債がいくらになっているか次第ですが、完済しても、貯蓄150万円程度は残るでしょう。これで、借金返済は終了し、貯蓄は150万円残る、ということになります。このとき、ご主人は60歳、りんごちゃんさんは57歳です。お子さんは当然、独立されています。ここらから、最後の頑張りが必要になりますが、いったんは、借金生活から脱することができます。ひとつ、この間に、住宅ローンの借り換えについては、くじけずに交渉してみてください。りんごちゃんさんが正社員で定期収入がありますから、夫婦の収入合算であれば、返済負担率を下げることができます。順番に借金を完済している実績も申告し、できれば2年目に借り換えができると、その後の返済額は3万6000円程度を削減できると思われます。60歳以降も働きながら、楽しみを見つけて。生前贈与は隠し玉に借金返済ができれば、年間100万~120万円貯蓄できるわけですから、それが老後資金となります。ご主人が60歳以降、収入減になる可能性もあります。二人が、何歳まで働き続けて、生活コストをできるだけコンパクトにし、65歳、70歳を迎えられるか、ということになります。順調に行けば、650万~750万円の金融資産を残せ、さらに、りんごちゃんさんの隠し玉である、お母さまからの数百万円がありますから、悠々自適とまではいきませんが、なんとか公的年金と貯蓄で乗り切って行けるのではないでしょうか。公的年金については、最低でも国民年金の分として、一人満額で約78万円/年です。厚生年金の上乗せ分もあります。相談文ではあまりにも少ないようなので、これも再度確認してください。最後に、お子さんへの援助ですが、できることをできる範囲でするようにしてください。お子さんが独立開業されるのであれば、それはお子さんご自身が貯蓄して準備すべきです。援助するのであれば、300万円程度を限度に、奨学金返済の援助という形がいいでしょう。お子さんを思う気持ちは充分わかりますが、ご夫婦の老後の楽しみを削ってまで、我慢してまで、お子さんの援助をするのは、お子さんのためにもなりません。ご自身、ご夫婦での楽しみのために、余裕資金は使っていただき有意義な老後を過ごしていただきたいと思います。深野先生、アドバイスをいただき、本当にありがとうございました。多重債務の返済が、10年程かかると計算していましたが、一つ一つ細かく分解して返済計画を提示していただいた結果、月6万円の貯蓄をして、貯蓄金で返済したら借金は3年で返済できるということがわかりました。4社の銀行返済の優先順位と返済方法をを教えていただき、少し先が見えて安心しました。6万円の貯蓄という具体的な数字を教えていただいたことで、まずは6万円を捻出できるように調整したいと思います。この相談をするにあたり現状をしっかり把握できたことも良かったです。今後もご助言を参考に、収支を定期的に調整していきたいと思いました。康彦さんマネープランクリニックでもおなじみのベテランFPの1人。さまざまなメディアを通じて、家計管理の方法や投資の啓蒙などお金周り全般に関する情報を発信しています。About貯蓄・投資信託ガイドとしても活躍中。チェック】48歳子ども4人。カードや教育ローンで毎月25万円の返済を自転車操業でやり繰りしています37歳借金200万円。生活費の支払いで夜も寝られず、笑顔でいることができません42歳専業主婦、貯金25万円。夫の会社が倒産して収入が半分になってしまいました33歳、子どもが生まれてから夫の借金発覚!残り250万円を返済しながらもう1人は無理ですか?40代主婦キャッシングが100万円、返済を優先すべき?37歳子ども3人、借金返済が毎月24万8000円です※記事内容は執筆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