2019.04.11先日、4年前に加入した、終身保険を解約しました。貯蓄目的で保険に加入するメリットはないと判断し、解約することにしました。低解約返戻型だったので払込保険料を下回りました(俗にいう元本割れ状態)がこのまま払い続けるデメリットが大きいと思ったので泣く泣く。こんな失敗を繰り返す人が出てほしくないのでここに残します。ねこまにあ保険は保険、貯蓄は貯蓄で分けるのがポイント。得だと思って入ったのに実は損だったってことになってしまう可能性もあるよ!目次どんな保険だったのか?なぜ加入したのか?なぜ解約しようと思ったか?積立期間が長いわりに、増え方が少なすぎる。解約手続き貯蓄と保険は別どんな保険だったのか?加入していたのは、終身保険です。終身保険とは死亡したら保険金がおりる、という保障が一生涯続くというとてもシンプルな保険です。保険料の支払いをある年齢、例えば60歳に設定すれば60歳以降払い込んだ保険料よりも解約返戻金が高く戻ってくるという特徴もあり、いわゆる貯蓄性のある保険です。こちらが当時提案された設計書です。老後資金としても使える、また死亡保障にもなるということで割と人気でした。(がんなどになったら払い込みが不要になる特約です)なぜ加入したのか?この保険に加入したのは、元同僚で私がとても信頼している友人からこんな商品があるよ、と教えてもらったのがきっかけでした。彼女も特に勧誘するつもりで話したわけではなかったと思います。何気なく出てきた話でした。いや、勧誘する目的も、もしかしたらあったかもしれませんが、まあそれはどうでもいいです。彼女が推したメリットは3つでした。1終身保険にしては低額で入れる。ゆえに保険料負担が少ない。260歳で払い込み完了すると、それ以降解約返戻金が1%ずつ増えていく。つけると、もしがんなどになった場合払込不要で解約返戻金がドカンと増える。(=がん保険の一時金のようにも利用できる。)それを聞いてなるほどと思い、私は申し込みすることにしました。彼女が言っているメリットに納得したのです。老後資金の備えにはいいかもな、と思いました。保険料負担が少なかったこともいいなと思ったポイントです。両さん(@freelife_blog)という方の動画を見たことでした。内容やメリットデメリットをしっかり理解して加入したつもりでした。...この動画を見て、目からうろこが落ちるとはこのことかと思いましたね。元本割れでもなんでも、もう解約するしかないわと思いました。私なりに解約しようと思った理由をまとめますね。積立期間が長いわりに、増え方が少なすぎる。大きな理由になったのはこれですね。今思うとなんでこれ気づかないの、と悔しさしかないんですけど皮肉というかなんというか、自分が保険売ってた時に強調していたメリットを本当にメリットだと思っていたから気づかなかったんですね。「払い込みを完了したら解約返戻金が増えていく」ということです。これは契約したときにつくってもらった設計書ですが、これをみるとざっくりわかると思います。右の「返戻率」という欄を見ると60歳(下のマーカー部分)までは100%を下回っていますよね。”元本割れ状態”です。60歳を超えると114%。以降1年ごとに約1%ずつ増えていると思います。今の預金金利で考えたら1%は大きいです。保険ですから、投資商品と違って金利は確定です。リスクは保険会社が倒産することだけ。老後資金が不安だから今から積み立てておきたい、という人にはこのトークが刺さります。私もこのトークを使っていたわけなのですが、お客さまに説明する時、本当にこれがメリットだと思って説明していたんです。悪い商品だと思って売るの嫌なので、いい商品だと思って売るためにメリットを必死で探してお客さまに説明していまして。友人から紹介されたときは本当にいいなと思いました。老後資金として準備するには、ある程度拘束力があった方が途中引き出したりせずにしっかり積み立てることができます。保険料が年額で1万円程度。これくらいなら何かあっても払い続けていくことができそう。老後に向けて強制的に貯蓄していける。万が一の時は保険金も出る。預金金利よりも高い増え方(払込終了後)。いう、自分が使っていたトークのメリットを真に受けて加入してしまったわけです。今までそのことに何の疑問も持っておらず、このまま持ち続けるつもりでいました。先ほどご紹介した動画を見て、あ、違うな、と思ったんです。冷静になって考えました。払い込み完了後には1%つくけどその間無利息!むしろマイナス!そして老後だけを見るのではなく、「今から」の利回りを計算すると60歳で解約したときで年利約0.31%70歳まで持っても0.52%。す、少ない...この分積立投信で運用したらすごい差になるんじゃないかと思いました。今の私の年齢でも60歳まであと20年以上あります。20年以上投信が積立できたらさすがにプラスになってる可能性の方が高いと思いますし0.31%よりも断然増えてると思うのですよ。保険と違って流動性があります。払込が厳しくなったら積立をやめて運用だけすることもできますし運用も難しくなったらいつでも解約できます。保険でも解約したら30%減とかになるわけですから途中解約だけ切り取れば投信とそこまでリスクは変わらないと思います。30%減のリスクが取れるんだったらかなり積極的な運用ができるわけで増え方も保険に比べてかなり大きくなるでしょう。なんでこんなことに気づかなかったんだろう...後悔しても仕方ありません。今できることは一刻も早く解約することです。解約が遅くなればなるほど機会損失になるということですから。保険を解約することの一番大きなデメリットは解約返戻金が払込保険料よりも少なくなることでしょう。私もこれは少し悩みました。先ほどの設計書をもう一度見てみましょう。保険年度4年目と書いてある、上の方のマーカーを引いたところを見てください。返戻率59.8%つまり今解約すると、17,775円の損失。これが2本分ですのでほぼ倍。加入して4年と短かったこと保険料も少なかったことから元本割れはするものの、金額的にはそこまで大きな損失ではありません。いっても、パーセンテージで言えば40%です。結構な痛手ではあります。それでもこのまま続けていったときの損失を考えれば解約以外考えられませんでした。続けていった場合の60歳時の金額より仮に今元本割れしたとしても、それを元手に投信で運用したときの60歳時の金額の方が増えている可能性が高いと思いました。解約返戻金を元手+月々払っていた保険料を60歳まで積立し、この保険で60歳まで持っていた場合の解約返戻金まで目標に運用すると1.5%の運用でも十分逆転できることがわかりました。あと約25年、平均利回り1.5%で運用することはよほど投資対象を間違わなければ可能だと思います。高い利回りで運用できるでしょう。考えると、これまでの40%減は大変痛いですが取り戻すためにも少しでも早く解約した方がいいと考えました。解約手続き手続きは意外と簡単でした。署名して保険証券と一緒に送るだけ。1週間ほどで解約返戻金が振り込まれました。理由を聞かれるかなぁ、とか引き留められるかなぁ、とか思いましたが意外なことに自動応答の電話で完了しました。最後に自分の声で名前を録音するというちょっとユニークな意思確認方法(本人確認?)でしたがオペレーターと話さずに手続きできるのはよかったです。今回のことで、痛い勉強代にはなりましたが保険は貯蓄で入るものではないということを学びました。長い期間資金が拘束されるものについては本当にそれがベストな手段なのかしっかり考えて判断する必要があると思いました。保険はだいたい長期間のお付き合いになります。今入ってる保険、入ろうとしている保険は本当にあなたのニーズに合った最適な商品ですか?これをお読みになった方は私と同じような失敗をしませんように。はじめの一歩】何から始めればいいの?お金と投資の話、第二弾です。月2~3万の投資を地道にやっていく。予想以上の大反響をいただきまして。月2~3万円くらいを地道に積み立ててる投資家さんはいらっしゃいますか...?(震え声)#投資額が桁違いの方ばかりでビビってる#みんな...3000文字チャレンジ昨夜の考えごと~「投資家」を前面に出すのを辞めた話3000文字チャレンジ参加記事です。今回のテーマは「ぐるぐる」。毎週、3000文字チャレンジのお題出るじゃないですか。今回のテーマ見るじゃないですか。ピクテさんのセミナーに行ってきました。話し方がとても上手でわかりやすかったので嬉しかったです。万が一もしかして誰かの役に立つかも、と思って書いてみます。残念な思いを抱いています。コメントをキャンセルメールアドレスが公開されることはありません。コメントデータの処理方法の詳細はこちらをご覧ください。自己紹介ねこまにあ猫と野球が好きなママで主婦で投資家。会社の売上至上主義に疲れたり仕事に没頭しすぎて体や家庭を壊しかけ主婦に。500万返済経験あり。インデックス積立が資産形成の柱。