住宅ローンの節約で家計改善マイホームの住宅ローンは、多くの人にとって、人生で最大の借金(負債)であり、ライフプランやマネープランに大きな影響を与えるものです。金融機関での借入が普通ですが、昨今では、SBIモーゲージや日本住宅ローンなどのローン専門会社(モーゲージバンク)での借入も身近になっています。「借り換え」の2つがありますが、どちらも中長期の家計負担の軽減が重要であり、ここでは具体的なポイントについて簡単にご説明してみたいと思います。住宅ローンを借りる際の4つの視点は?住宅ローンは、借りた瞬間からローン返済という新たな現実が始まり、それが長期間にわたって続きます。そのため、住宅ローン選びは非常に大切となり、具体的な視点として以下が挙げられます。)この中でも一番大切なのは、「総返済額の削減」ではないでしょうか?実際に、この総返済額を大きく削減できれば、その分を将来の貯蓄や老後資金に回すことができるので、住宅ローンを借りる際には、この4つの視点を総合的にチェックすることが大切です。フラット35」と「銀行の住宅ローン」の2つがあります。前者のフラット35とは、民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して実現した長期固定金利住宅ローンで、主な特色として以下の4つが挙げられます。これは、前項で述べた4つの視点を基に考え、かつ家計を長期(20~30年)で考えることが大切です。現在、日本においては、1990年代の後半以降、低金利の状態が長く続き、これが当たり前のようになりましたが、将来の日本の財政事情を考えると、悪い金利上昇(財政悪化が原因の金利上昇)が起こる可能性も少なからずあるのでご注意ください。一般に、低金利の時は、「変動金利タイプ」や「短期固定金利タイプ」の方が金利が低くて有利になりますが、その状況が大きく変わった時は、金利変更時に金利が大きく上昇する可能性があり、潜在的なリスクは大きいといえます。そのため、自分の将来の返済能力をしっかりと考えた上で、住宅ローンを選択することが大切になります。その際には、将来の返済計画の見通しが立つ「長期固定金利タイプ(フラット35または銀行等の長期固定金利ローン)」をうまく活用することが一つのポイントになります。「短期固定金利or変動金利等」をミックスして借りられる所もありますので、これらも検討する価値があるかと思います。住宅ローンの借り換えのポイントは?住宅ローンは、多くの人が一生涯の中で持つ借金(負債)の中で最も大きなものであり、その返済はマイホームの購入と同時に始り、20~35年と非常に長い間続きます。一般に住宅ローンの返済は、借入時の金利環境によって大きな違いがあり、同じ借入額でも、人によって大きな差があります。そのため、住宅ローンを抱える人の中には、超低金利の時に借りた人を除けば、現在の「超低金利のメリット」を十分に享受できていないことがあります。多くの人はしょうがないと諦めてしまいますが、実は諦めるのはまだ早いです。いうのは、昨今、金融機関の住宅ローンの獲得競争が当たり前となる中、昔と比べて、「住宅ローンの借り換えのハードル」が大きく下がっているからです。通常、住宅ローンの借り換えについては、以下の3つの要件のいずれかに当てはまったら、検討する価値があると言われています。1.現在借りているローンと新しく借り換えるローンの金利差が1%以上ある2.ローンの残高が1,000万円以上ある3.返済期間が10年以上ある実際のところ、この要件に当てはまる人は結構多いのではないでしょうか?住宅ローンの借り換えの際には様々な選択肢がありますが、その中でも低金利のメリットがずっと続く「長期固定金利タイプ」は、一つの選択肢になるかと思います。この借り換え用の長期固定金利タイプについては、以前は銀行等の長期固定金利ローンしかありませんでしたが、2009年からは「フラット35」でも借り換えができるようになりました。最後に住宅ローンの借り換えは、もしそれが可能であるなら家計を大きく改善することができるので、ローン負担が重いという人は、一度検討してみる価値はあるかと思います。