雑記シェアする0ツイート70前回の投稿では、マイホームを購入した同僚の経緯をご紹介しました。自分の意見とはだいぶ異なる選択をした彼に、ある意味での称賛と、残念な気持ちの両面の気持ちを正直抱いてしまいました。自分が同様の状況でマイホームを購入するならどうするだろうか?ということを考えてみました。完全に余計なお世話状態なので、その点については、見ていてご不快になる方がいるかもしれず、あらかじめ謝っておきますm(__)m前回のマイホームを購入した同僚の状況については、以下記事をどうぞ。職場の同僚のマイホーム購入に際し思ったこと最近、職場の同僚の男性がマイホームを購入しました。その状況を見ていて感じたことと、彼との会話の中で感じたことを少しまとめてみようと思います。奥様のiDecoや積立NISAの活用スポンサーリンク自分が彼の立場だったらどうするか状況を聞いた時にはすでにあらゆることが決まっていたため、以下の内容を彼本人には伝えていません。自分だったらこうするかなあ...と思う内容を試しにまとめてみました。大きく分けて、最初の5年間の試練の時、子供が小学校~高校生の時、子供が大学生以降の時と三つにわけました。最初の5年間(子供が0才~5才)ポイントとしては、奥様が仕事に出れないという最悪の事態を想定した計画としてあります。この期間はかなり厳しいシミュレーションとなりました。この時期にしっかり節約し、投資と貯蓄に資産を振り分けることで、後々見えてくる状況に大きな差が出ます。できるだけ安い賃貸で5年間だけ我慢して粘る若い時のキャッシュは投資に振り分けることで、時間を味方につけて、将来大きなリターンを生んでくれる可能性が高いです。キャッシュフローのプラス金額を増やす方向に舵を取りたいと自分なら思うでしょう。自分なら期間を限って徹底的に安いところを探します。いえ、家族全員が満足できる最低限の住環境が必要なはずで、悩ましいところではありますよね...。重度障害時への対処のための掛け捨てのみにする前回記事で説明したように、保険を通じた資産形成は、元本確保の代償として、高い手数料を保険会社に支払う結果になっています。一般的なインデックス投資を実践できるなら、自身で運用したほうが良い結果を生み出せる可能性が高いでしょう。キャッシュフロー改善のためには、保険は可能な限り最低限のものにすべきです。保険には、意図しない緊急事態(事故による急死や後遺症、重篤な病への罹患)への対応能力の高さというメリットはあります。いった観点の掛け捨ての保険のみは、状況に応じて非常に有効なため、最低限の内容を精査した上で契約しておくというスタンスが良いのではないでしょうか。具体的には、生命保険と賃貸物件の火災等による損害賠償回避等のものが必須で、余力が厳しいなら医療保険やがん保険は切っても良いのでは?と思います。(特に若い夫婦前提)同時並行でジュニアNISAを満額積立する上記のように、家賃と保険の見直しで、キャッシュフローを改善した上で、自分なら子供の教育資金のために、ジュニアNISAの満額積立を子供が0才の時からやると思います。大学での教育資金想定ならば、運用期間が18年間確保できるので、よほどの悪条件に当たらない限り、高い確率で良い結果を出せるでしょう。投資信託の楽天・全世界株式インデックス・ファンドが多くの方にとって最適解となるでしょう。楽天・全米株式インデックス・ファンドも、アメリカ一極集中というリスクはありますが、十分に分散された魅力的なインデックスファンドであり、最適解の一つと言えると思います。ジュニアNISAならば積立自体は5年間限定なので、上記の安い賃貸5年間の間に積立を終えることができます。そのころには子供は小学校入学の一年前くらいということで、引越で学区が変わる等の影響も最小限に抑えることができるのではないかとも思います。確定拠出年金の運用方針をしっかり決める確定拠出年金の制度は非常に素晴らしいです。運用方針をしっかり定め、限額までマッチング拠出することが望ましいと思います。インデックス投資が最適ではないでしょうか。株式クラスのインデックスファンドは上記3種類しかありませんでしたが、もし、アメリカ株式インデックスや全世界株式インデックス的な低信託報酬のラインナップがあるなら、そちらも選択肢としてオススメです。上記実践後に家計の余力がある場合、積立NISA(引退まで手をつけない前提)と定期預金(住宅ローン頭金の前提)に振り分ける上記の手段を講じた上で、もし、さらに家計に余裕があるなら、まずは定期預金で5年後に購入を目指すマイホームの頭金を想定して積立を行います。マイホームの予算は仮に2000万円として、フラット20の金利が優遇される、1割以上の頭金をためるため、200万円をためることを自分ならば目標にするでしょう。5年で200万をためるには、年間40万円の積立が必要です。これは通常月は3万円/月、ボーナス月は5万円/月の積立となります。そこまでやってもさらに家計に余力があるなら、積立NISAを行います。異なり、証券会社や投資銘柄に幅広い選択肢があるので、自分ならば楽天・全世界株式インデックス・ファンドの積立を満額行うでしょう。こちらも年40万円/月で、通常月3万円/月、ボーナス月5万円/月の積立となります。ジュニアNISAの積立の終了を目途にマイホーム購入を目指し準備する自分なら、5年間かけて、しっかり準備をして、有利な状態でマイホーム購入できるようにしたいです。具体的には、上記で示した1割以上の頭金を準備してローン返済での金利の優遇を受けれるようにするとともに、返済期間を20年以内に設定することで更なる金利の優遇を受けれるようにしたいです。元利均等返済でなく、元金均等返済型を選択し、総支払額を圧縮したいです。総額予算も2000万円以内に抑えられるよう、5年間の期間をフルに活用し、安くて良い物件を探したいですね。いえ、こちらは具体的にこうすればうまくいくはず!という最適解は簡単には示せそうにありませんので、じっくり焦らず、予算内でできるだけ良い条件の物件を探すということになろうかと思います。上記条件が実現できれば、当初は月々10.5万円/月のローン返済から、徐々にローン返済額を減らすことができ、無理の無いローン返済&定年前のローン完済&資産形成が可能となりうるのでは...と思っています。奥様の収入無しの前提。ボーナス支給額に応じて増減させる。夫婦2人、1500円/月・人で有事に1000万円/人のプランを仮に想定。5000円/月・人X1人を仮に想定。賃貸の場合、家財保険に該当。夫婦2人、2500円/月・人を仮に想定。