認定取得CLOSE日本政策金融公庫からの創業融資実績1,600件以上。経て、平成23年より個人で融資サポート業務をスタート。平成27年12月、株式会社SoLabo立ち上げ。融資支援業務に力を注ぎ、現在では400件以上の融資支援を行っている。カードローンを提供している会社は複数ありますが、どこを利用するかの判断基準として多くの人が比較する項目が金利ではないでしょうか?金利は毎月の返済額にも影響するため、できるだけ低いところを利用したいと考える方が多いと思います。金利だけで利用先を決めてしまっても問題ないでしょうか?例えば、長期的にカードローンの利用を計画している場合には、金利を優先した方が良いと言えますが、短期利用であれば、即日現金借入の可否や借りやすさなどを基準にした方が良いと言えます。このように、利用状況によっては金利以外もきちんと比較することが大切です。今回は、カードローンの金利について詳しく紹介します。金利以外に重視したい点がある方は、以下の記事も是非参考にしてみて下さい。消費者金融系カードローン3.金利を軸にしたカードローン選び(1)短期的な利用を目的とした場合(2)長期的な利用を目的とした場合4.事業用資金としてカードローンは利用できる?(1)事業用資金として利用できるカードローン(2)事業用資金はカードローンより金融機関からの融資が低金利(3)どうしてもすぐに資金が必要な場合はファクタリングという方法もある-ファクタリングを利用するならOLTA-3.カードローン利用の注意点(1)信用情報に傷がつくことで起こる不利益(2)信用情報に傷をつけないために必要なことまとめ1.カードローンの金利の考え方(1)そもそも金利とは金利とは、借りたお金(元金)に対して1年間で発生する利息の割合のことを言います。利息とはお金を借りた際の手数料のようなイメージです。利息は金額を示しているのに対して、金利は割合を示しているため%で表示されています。ちなみに、年利という表現を目にすることもあるかと思いますが、金利と年利は同じ意味でどちらも1年間の利率を示しています。(2)金利は1年間の利息割合だが、利息は日数で計算される金利は1年間で発生する利息の割合を示していますが、利息はお金を借りている日数で計算が行われます。借りたお金(元金)×金利÷365日×借りている日数によって利息を計算することが出来ます。10,000円を金利18.0%で借りた場合、1年間で発生する利息額は10,000円×18.0%=1,800円ですが、返済期間を30日とした場合の利息は、10,000円×18.0%÷365日×30日=150円となります。金利が10.0%であれば、30日の利息は約82円です。借りているお金(元金)が500,000円だった場合、金利18.0%の利息はどの程度になるでしょうか?500,000円の利息は500,000円×18.0%=90,000円です。返済期間が30日ならば、500,000円×18.0%÷365日×30日=約7,400円となります。返済期間が60日ならば、利息は約14,800円となります。金利が10.0%であれば、30日で約4110円、60日で約8,220円です。このように、利息は金利と借りているお金(元金)の金額、返済期間によって変わりますが、借りている日数で利息の計算が行われるため、同じ金額を借りていても、返済期間が短い方が利息は少なくなります。(3)金利にはルールが決められている金利が低ければ当然、利息は少なくなりますのでお金を借りる側としては金利が低い方が良いと判断します。お金を貸す方は金利が利益となるわけですから、少しでも高くしたいと考えます。そのため、お金を貸す側が様々な方法で金利を決定することになりますが、いくらでも金利を設定できるという訳ではありません。カードローンの金利は利息制限法という法律によって借入金額に対する上限が設けられています。金利上限15%ちなみに、元本以外に貸主に支払う金銭は原則としてすべて利息と判断されます。手数料など利息と表現していない場合であっても「みなし利息」に該当し、利息制限法の対象となります。と3つの種類に分類することが出来ます。扱うカードローンです。銀行系カードローンは平均金利が2.6%~15.0%と、他の2種類よりも金利が低いという特徴があります。銀行系カードローンは総量規制の対象外となりますので、他の2種類よりも審査は厳しい傾向にあり、審査に時間がかかるため即日借入は出来ません。信販系カードローンは、信販会社が扱うカードローンです。平均金利は5.0%~16.1%と銀行系カードローンよりは高めですが、1.7%~14.5%(オリックスカード/VIPローンカード)と、銀行系カードローンよりも金利が低い商品も存在します。信販系カードローンは総量規制の対象となるため、借入は収入の1/3が上限額となります。消費者金融系カードローン消費者金融系カードローンは、消費者金融が扱うカードローンです。平均金利は3.6%~18.0%と3つの中では最も高いですが、審査が早く即日借入が可能なケースもあるという点が大きな特徴となります。信販系カードローンと同様に、総量規制の対象となるため、借入は収入の1/3が上限となります。-総量規制とは?-総量規制とは、貸金業法という法律によって定められているお金を借りることができる金額の上限を言います。総量規制では、借入ができる上限額を収入の1/3までと定めています。年収が300万円の人が借入をする総量規制に関係する貸金業者からお金を借りる場合には、借りられる金額の総額が100万円となります。銀行系カードローンは総量規制の対象外となります。カードローンには種類があります。金利を軸としてカードローンを選ぶ場合、短期的な利用と長期的な利用の2通りから適したカードローンを選択することをお勧めします。短期的な利用を目的とした場合は、消費者金融系のカードローンがおススメです。その理由は「無利息期間」です。無利息期間とは指定された期間内は利息が発生しないという特約です。消費者金融系のカードローンでは、無利息期間が設けられているものが多くあります。実は、短期的な利用を目的としてカードローンを利用する場合には、金利が高くても無利息期間を利用した方が利息合計を抑えることが出来ます。上記のように、返済期間が12ヶ月の場合には金利が低いカードの方が、利息合計は低くなりますが、返済期間が3ヶ月の場合には金利が高くても無利息期間があるカードローンの方が利息合計は低くなります。一時的にお金を借りる必要があり、短期的な利用を目的としている場合には金利の低さよりも無利息期間が設けられているカードローンを利用した方が、利息を抑えることが出来ます。無利息期間が設けられているカードローン無利息期間が設けられているカードローンは消費者金融系カードローンのみとなります。し込み方法・ATM手数料を比較した表を記載しておきます。※アコムATM利用の場合は無料プロミスとレイクALSAは限度額500万円、アイフル・アコムは800万円ですが、初めての利用で限度額いっぱいまで借入をすることは難しいです。高額な借入は返済期間が長くなる可能性が高いため、高額な借入を希望する場合には金利の低いカードローンを検討するようにしましょう。消費者金融系カードローンの特徴は審査の速さです。少額・短期・すぐに現金が必要という場合には消費者金融系カードローンが向いていると覚えておいてください。高額な借入、長期的な返済計画での借り入れなど長期的な利用を目的としている場合には、金利の低い銀行系カードローンがおススメです。銀行系カードローンの注意すべき点は、消費者金融系カードローンよりも審査に時間がかかるため、即日借入は出来ません。これは、信販系カードローンも同様です。金利は〇.〇%~〇.〇%と幅を持って表示されています。少額で初めて利用する場合には、上限金利となることが多いため、単純に金利で比較する場合には上限金利で比較するようにしましょう。設定金利はカードローンの限度額によって異なります。上限金利の低い6社を、50万円・100万円・300万円・500万円・800万円での利率を比較してみましょう。3.5%限度額が50万円ならば、みずほ銀行・りそな銀行のカードローンが金利が低く設定されています。100万円・300万円・500万円はソニー銀行、800万円ならばみずほ銀行の金利が低いです。このように借入限度額によって低金利なカードローンが変わります。借入限度額が具体的に決まっていないという場合には、100万円前後の金利で比較するとよいでしょう。4.事業用資金としてカードローンは利用できる?カードローンの多くは消費を目的としており、事業用資金としての借入は出来ないことになっています。事業用資金としてカードローンを利用したいという場合には、事業用資金としての利用が可能なカードローンを選択する必要があります。(1)事業用資金として利用できるカードローン事業用資金として利用できるカードローンは、銀行系はりそな銀行、東京スター銀行、信販系はポケットカード、消費者金融系はプロミス・アコムと計5社ありました。事業用資金として利用できるカードローンでは、りそな銀行がもっとも低金利ですが、全体的に下限金利が高いため金利幅があまり大きくありません。利用限度額も銀行系カードローン2社の500万円が最大となります。事業用資金の借入を検討している場合には、カードローンよりも金融機関からの融資の方が金利を抑えることが出来ます。事業用資金の場合には、高額な借入になることが予想されます。「2.金利を軸にしたカードローンの選び方」で記載したように、長期的な借入となる場合には金利が低い方が利息合計を抑えることが可能となり、無理のない返済が出来ます。新創業融資制度(新たに事業をスタートされる方、税務申告2期終えていない方)であれば、基準利率は2.51%~2.70%で融資を受けることが出来ます。審査期間はどれくらいか?(3)どうしてもすぐに資金が必要な場合はファクタリングという方法もあるどうしてもすぐに事業用資金が必要という場合にはファクタリングを利用するという方法もあります。ファクタリングとは売掛債権(売掛金など)をファクタリング会社に売却し、売掛金の入金日よりも早く資金を調達する方法です。ファクタリングには2社間ファクタリングと3社間ファクタリングがあります。2社間ファクタリングは、取引先に知られることなくファクタリングを利用することができるというメリットがありますが、手数料が6%~場合によっては40%とかなり高額になる場合があるという点がデメリットです。3社間ファクタリングは、手数料が1%~5%と、2社間ファクタリングよりも低い点がメリットですが、デメリットは取引先と自社の間にファクタリング会社を経由する形の契約となるため、取引先にファクタリングを利用していることが知られてしまいます。ファクタリング自体は、金融庁や経済産業省も認めている資金調達方法ですが、「資金繰りが悪い会社」と取引先が感じる可能性はあります。ファクタリングはカードローンや融資とは異なり、売掛債権の売却によって資金を得る方法であるため、お金の返済をする必要はありません。ファクタリングの流れと注意点について-ファクタリングを利用するならOLTA-OLTAはファクタリングの手続きがWEBで完結します。手数料は2.0%~9.0%で利用可能、少額の売掛金でも相談できます。当サイトはOLTAと提携しており、特別にファクタリングのご紹介が可能です。質問や相談だけでも問題ありませんので、興味がある方は下記フォームからお問い合わせください。3.カードローン利用の注意点カードローンを利用するにあたり注意すべき点は、信用情報に傷を付けないようにすることです。信用情報とは、信用取引(クレジットやローンなど)の契約内容や返済状況、残高など個人の信用を記録した情報を言います。信用情報に傷がついているということは、いわゆる「ブラック」という状態です。金融機関は信用情報を確認することで、きちんと返済してくれる人かどうかを判断します。そのため、信用情報に傷がついていると、クレジットカードの審査に通らない、住宅や車を購入する際にローンを組むことが出来ません。事業用資金として金融機関から融資を受ける際に、経営者個人の信用情報に傷がついていると融資が受けられない可能性があります。ちなみに、スマートフォンなど携帯電話の本体料金の分割払い購入も信用情報に傷がついていると利用できません。センター」CICは主にクレジットカード会社、JICCはクレジットカード会社と貸金業社、JBAは銀行などの金融機関が加盟しています。自分の所有しているクレジットカードや、利用している貸金業者、銀行などの金融機関がどの情報機関に加盟しているかを確認するには、各情報機関の加盟会員検索から検索可能です。見方については下記記事を参考にしてください。見てみよう(2)信用情報に傷をつけないために必要なことカードローンを利用する際に、信用情報に傷をつけないようにするためには返済期日をきちんと守ることが何よりも大切です。短期間で何度もクレジットカードやカードローンの申し込みを繰り返し行うなどの行為も信用情報に影響する恐れがあります。カードローン利用時は、以下の3つのポイントをしっかりと守って利用しましょう。ポイント1:返済期日は確実に守るポイント2:2ヶ月以上の滞納はしないポイント3:借入は返済できる範囲内に収めるまとめカードローン選びを金利から考える場合、カードローンの利用が短期になるか、長期になるかによって金利に対する考え方が異なります。一時的なカードローンの利用の場合には、金利は高くても無利息期間を設けている消費者金融系のカードローンがおススメです。反対に、高額な借入、長期間に渡る借入で利用される場合には、金利の低い銀行系カードローンが良いでしょう。カードローンは返済遅延や、短期間に何社も申し込みを行うなどの行為によって信用情報に傷がつく可能性が高いです。信用情報に傷がつくと、後々様々な問題が起こります。信用情報は1度傷がついてしまうと、その記録が5年、状況によっては10年(個人再生や自己破産の記録)残ってしまいます。返済期日を守り、返済できる範囲で計画的にカードローンを利用するようにしましょう。絶対確認すべき!融資の専門家を選ぶための7つのポイントNEWSTVに取材して頂きました!https://www.youtube.com/watch?v=NdZ_YN18QzQサポートさせて頂いたお客様をご紹介しております融資額を増やすための方法を解説https://www.youtube.com/watch?v=zMKYFK-lHs4カードローンRECOMMENDこちらの記事も人気です。カードローン2017.8.11ビジネクストのカードローン。メリットとデメリットとは?カードローン2020.1.23即日現金借り入れ向きのカードローン申し込み方法とはカードローン2016.10.25キャッシングとカードローンの違いがなくなってきているという話。見てみようカードローン2019.9.2初めての法人カードなら「セゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレ...カードローン2017.12.21カードローンは誰にも知られずに申し込める?在籍確認って何?カードローン2016.10.23カードローンの審査で落ちないため最低限知っておきたい条件とコツこの記事が気に入ったらいいねしよう!最新記事をお届けします。「SoLabo(ソラボ)」が融資の専門家としてあなたをサポートします!独立をするための資金が必要だ低金利で融資を受けたい多額の資金の借り入れをしたいまずは、無料相談ダイヤルへSoLaboは、着手金ゼロ完全成功報酬(最低12万円)!提出書類作成や公庫面談をサポートします。お気軽にお電話ください。