住宅ローンをいくら借りるかで、住宅の購入予算は左右されます。この住宅ローンの借入額を決めるときにポイントになるのが「返済比率」です。「返済比率」とは、年収に対する年間返済額の割合の事をいいます。金融機関は、住宅ローンの審査をする場合、試算(審査)金利を昨今は3.5%程度とし、住宅ローンの年間返済額が総収入に対して何%ぐらいになになるか。そこが一つポイントになります。金融機関にもよりますが、年間借入返済額が概ね年収の30%~35%ぐらい以内に収まる借入金額だと融資を受けれる可能性が高くなります。※各金融機関により異なります。上記のように各金融機関が定めている返済比率の上限が、借入上限額の目安といえます。年収が500万円であれば、下記のように計算します。月々に換算するとと約145,833円3.5%の金利で35年間で借りた場合、月々のお支払いが145,833円に収まる借入は、約3,500万円という事になります。35年払いこれが借入可能額の上限の目安となります。※金融機関は実際に貸し出す金利は昨今1%を下回っていたりしますが、審査上は将来金利が上がるリスクもとって返済できるかを加味するため、審査上の金利は高いのです。審査金利が3.5%、返済比率が35%の借入可能上限額は、約年収の7.05倍になります。→約4,230万という事になります。これは返済比率から割り出した机上論での話になります。目安にはなるのですが、金融機関はそれだけではありません。借り入れ状況など総合的に判断します。今回は、中でも家族構成でも借入金額に多少影響してくることについて述べます。家族構成が、夫婦二人暮らしの方と中学生・高校生の子供が二人いる4人家族では当然毎月の生活費が違います。その生活に必要な金額が手元にきちんと残るかどうか等も審査に加味されます。返済比率に収まっているだけではダメなんです。世帯人数が多くなればなるほど生活費が増えてしまうため、世帯年収600万ぐらいまでのご家庭は、税金や社会保険を引かれた可処分所得額からローンに回せる額は低くなってしまうのです年収が600万円ぐらいまでのご家計は、仮に借りれたとしても年収に対するローン返済比率は、25%~30%ぐらいが理想といえそうです。(お子様が二人いる世帯は、20%~25%ぐらいまでに抑えるのが理想です。)そこで、ローン以外の可処分所得がいくらあれば生活はしていけるのか。約25万/月額という試算された統計があります。同じ年収でも家族構成によって多少借入額も変わります。金融機関の返済比率は35%でも、安全圏としては、返済比率25%~30%未満が望ましいと思います。上記シミュレーションは、年収400万~600万ぐらいまでご家庭で、生活費の可処分所得をきっちり残して生活をしたい方の安全圏の一つの指標です。審査金利(3.5%)で計算してのシミュレーションですので、かなり厳しめの数字です。実際の借入は、返済比率が35%近くまでは借入れが可能です。安全圏をキープしつつ、将来の金利変動リスクを負いたくない方は、今なら絶対にフラット35、もしくは長期固定金利がお勧めです。