銀行融資の審査落ちはこれが原因かも?銀行・融資担当者に嫌われるNG行動10選ツイートシェアはてブLINEPocketman「銀行融資がなかなか引き出せないんだけれども、どこに原因があるのかわからない。「また、銀行に融資を断られた。銀行融資を引き出すためには、銀行、ひいては銀行の融資担当者に好まれる企業になる必要があります。知らず知らずのうちにあなたやあなたの会社の従業員は銀行に嫌われるNG行動をしているのかもしれません。「じっくりと審査ができる。「今の経営状況がどうなのか把握できない。「融資の利息収益以外は期待できない。貸し倒れリスクを下げてくれる企業には、積極的に融資をしたいと考えます。自分に有益な情報をもたらしてくれる企業には、積極的に融資をしたいと考えます。これは当然のことであり、これとは逆にman「こんな企業には絶対に融資をしたくない。」と銀行・融資担当者に思われるケースも多々あるのです。金利2.0%で5,000万円の借入があった場合に銀行Bからman「うちでしたら金利1.8%で融資できますよ。債務は銀行Bの5,000万円に移行という動き方のことを「他行による融資の肩代わり/借り換え」と言います。企業の目線からすれば同じ5000万円の借入で、金利が2.0%から1.8%に下がることになるので「十分にお得な行為」ということになるのですが、この行動は要注意です。借り換えされてしまった銀行Aにとっては、大きな損失になっているからです。銀行としては5000万円の利息収入がいきなり途絶えてしまう銀行全体の融資額の目標から大きく離れてしまうマイナス面があります。融資担当者としては顧客管理不足として人事評価が下がってしまう上司にも怒られる上司も、顧客管理不足として人事評価が下がってしまうマイナス面があります。支店長からは「どうなってるんだ?いきなり5000万円の借り換えが行われるなんて、何も聞いていなのか?顧客とのコミュニケーションをとっていないのか?このままではお前に優良企業を任せることはできないな。」と怒られてしまうのです。このぐらい銀行にとって、融資担当者にとって「他行による融資の肩代わり/借り換え」は大きなダメージのある行為なのです。経営者は気軽に他行からの営業・提案でstaff「金利がちょっとでも低金利なるなら、借り換えをしてみようか。」と思ってしまいがちですが、これは「現在借り入れ中の銀行との関係を断つ」覚悟でやるべき行動なのです。teacher金利が5.0%から1.0%になるのであれば、検討の余地はあると思いますが金利が2.0%から1.8%と小さな金利変化であれば、メインバンクを敵に回してまでやるべきかは慎重に判断する必要があります。銀行は冷酷なイメージがあるかもしれませんが、基本的には企業規模が小さいときから、二人三脚で会社を成長させて、徐々に融資額を増やしていき「長期的な取引関係」を築くことが理想のモデルです。teacher短期的なコストメリットだけで、長期的な関係性を放棄することは、おすすめできることではないのです。借り換えをした銀行Bもman「もう少し低金利の銀行Cが出てきたら、また自分達がやったように借り換えされてしまうかもしれない。」と疑心暗鬼で対応するので「長期的な取引関係」は築きにくくなってしまうのです。借り換えを検討する借り換えを一部でも実行する借り換えを実行するというのは、銀行に最も嫌われてしまう行為であることを認識する必要があります。NG行動その2.無断で他行から借入これもありがちなNG行動ですが銀行には「メインバンク」「サブバンク」という分類があります。メインバンクとは取引銀行の中で最も高額な融資を引き受けてくれる銀行のことで、人的や資本的に密接な関係を築く銀行を差します。以前と比較すればメインバンクの重要性は薄れてきているとは言えるものの、中小企業にとってはメインバンクだけで資金調達している企業も少なくないと思います。経営指導をすることもある顧客を紹介することもある融資を優先的にしてあげている銀行の中で一番リスクを取ってあげている自負があるのです。ここに競合銀行や日本政策金融公庫の借入が「勝手に」入ってきたら、メインバンクとしては面白くないに決まっています。man「ここまで御社のために尽くしているのに相談もなしに他社の融資を受けるのか?」と思われてしまうということです。メインバンクとしては、感情論だけではなく「利害面」でも融資額のシェアが下がる他行から受ける融資は、本来はメインバンクの融資だったもので、その分がなくなる現状の融資の返済にマイナスの影響が出てくる他行の営業によってメインバンクでなくなる可能性も出てくる・・・マイナスの影響があるのです。重要用なのは「相談なしに」という点です。追加の設備投資が必要になった時にメインバンクに先に追加融資の相談をするメインバンクから追加融資はできないと断られる他行の借入を検討するであれば、問題はないのです。「相談なしに」他行や公的融資で借入を実行してしまうとメインバンクとの関係性は、悪化してしまうのです。「借り換え」よりも、タチが悪いのは、この場合はメインバンクとの付き合いは継続しなければならないという点です。関係が悪化してしまっては、既存の借入にも悪影響が出てくるのです。teacher資金需要が発生したら「まずは、メインバンクに相談する」というのは、銀行に好かれる企業になる重要なポイントなのです。NG行動その3.ノンバンクからの借入が決算書に残っているノンバンクからの借入が必要になるシチュエーションというのは、ないわけではありません。甘いコンビニATMでいつでも借りられるなどのメリットがあり、小回りが利く資金調達方法だからです。「ノンバンクからの借入が決算書に残ってしまうような使い方」には注意が必要です。基本的には、ビジネスローンのような資金調達方法というのは「緊急時の資金繰り」「短期的な資金調達」として利用すべきであって、決算をまたぐ利用は経営にとって好ましくないからです。そもそも、金利が年率10.0%以上ということは、営業利益が少なくとも、10.0%以上でないと利益がでないことになってしまいます。中小企業で営業利益率10.0%超を安定して叩き出せる会社は多くはありませんから銀行としてはman「決算書にノンバンクからの借入が残っていると融資できない。」とジャッジせざるを得ないのです。ビジネスローン等のノンバンクの借入がある方は、決算の前に銀行融資や代表、役員などの借り換えでノンバンクの借入を無くしておくことをおすすめします。緊急時のビジネスローン利用自体がNG行動なのではなく、ビジネスローンの借入が決算書に残高残っている状態がNG行動なのです。NG行動その4.定期預金の解約をする企業の立場で言えば銀行に定期預金:2000万円(金利0.01%)融資:5000万円(金利2.0%)があり、追加で2000万円の資金需要が発生した場合staff「銀行に融資を依頼すると金利2.0%の利息が発生するから、ほとんど利息が付かない定期預金を取り崩した方がいいだろう。」と判断して、定期預金を解約してしまうケースがあります。銀行の融資担当者の立場で言えば毎月、融資残高の目標、預金残高の目標をもって動いています。融資残高:7000万円↑(2000万円のプラス)ですから、営業成績は上昇しています。2000万円の取り崩し融資:5000万円(金利2.0%)であれば預金残高:0円↓(2000万円のマイナス)融資残高:5000万円ですから、営業成績は下降しています。融資担当者目線では、同じ2000万円の資金需要であっても「定期預金の取り崩し」ではなく、「追加融資」を選んでもらった方が営業成績が上がるのです。融資担当者の営業成績が上がるというのは、銀行の支店にとっても営業成績が上がるということに他なりません。「融資担当者に相談なく、定期預金を取り崩して、運転資金に充てる」という行為は、銀行に嫌われてしまうNG行動なのです。役員:決裁というフローが必要になるため即日融資などのスピード対応はできないのです。融資担当者としてはman「そんなスピードで融資はできないのだから、断らなければならない。「そんなに緊急に資金が必要ならば、経営状態はかなり悪化している。「急いで稟議書を作っても、審査に通らないんだから、対応するだけ無駄。」と思ってしまうのです。銀行の場合は、即日融資の依頼をした時点で負け戦です。銀行に融資を依頼する場合は融資希望日の1か月前に申し込む最悪でも、融資希望日の2週間以上前に申し込むことが重要です。teacher資金繰り的にどうしても、今日、明日資金が必要という場合は即日融資が可能なビジネスローンを利用して同時に1か月後の銀行融資の依頼もするというのがベストな解決方法と言えます。銀行にスピードを望んでも、まず実現しませんし、審査にマイナスの影響しか生まないのです。タブをクリックすると比較すべき項目が変わります。見出しをクリックすると並び替えができます。財務の知識が乏しい方の場合、第三者である顧問税理士や会計士に銀行との交渉を丸投げしてしまうケースがあります。銀行の立場で見ると交渉相手が第三者の税理士・会計士になってしまうのです。元に融資できるはずがない。」と思われてしまうのです。対する責任がない人」としか見られないのです。経営者でなくとも、決裁権のある経理担当者や財務担当者であれば問題ありませんが、中小企業の場合には融資交渉は経営者自身が責任をもって行うものと考えるべきです。NG行動その7.訪問の度に「金利引き下げ交渉」をする営業畑出身の経営者に多いNG行動が銀行の融資担当者が訪問してくるたびにstaff「もう少し、金利下がりませんかね~。」と金利交渉をしてしまうというものです。銀行とは融資の際に合意した金利で借入をしているはずです。借入をしてから間もない金利引き下げ交渉というのは、融資担当者にとっては「ただの嫌がらせ」にしか感じません。融資実行後、3年経過した段階でstaff「短期プライムレートも3年前よりも0.5%低下していますし、弊社の業績も利益が3倍に増加しています、金利の見直しをしていただけませんでしょうか?」と言うのと融資実行後、1か月後に訪問した際にstaff「もう少し、金利下がりませんかね~。」と言うのでは、意味が全く変わってくるのです。「妥当性がない金利引き下げ交渉」はNG行動ですので、できるだけしないように心がけましょう。交渉材料がある状況で、「論理的な金利引き下げ交渉」をすること自体には問題ありません。NG行動その8.融資担当者を飛ばして上司、支店長と交渉する経営者がやりがちなNG行動にstaff「新人の融資担当者に交渉しても、埒が明かない。権限がある支店長に直談判した方がいいだろう。」と考えて、「融資担当者を飛ばして支店長に直接交渉してしまう」という行動です。これはあまり意味のない行動です。支店長は稟議書を作らない。支店長が対応する顧客は、支店の中でも上位10社~20社の融資先なので、それ以下の企業への対応はおざなりになる。支店長がその会社の情報を知らない。・・・のですから、「よしわかった、キミこの会社に積極的に融資してあげて。」とはならないのです。支店長には「面倒な顧客だ。」と認識されてしまいますし飛ばされた担当者は、上司から「顧客からの信頼を勝ち取れていない」というマイナスの評価をされてしまいます。結局、支店長に直談判したところで、稟議書を起案するのは融資担当者なのですから、ここで嫌われてしまっていたら、有利な稟議書を書いてくれるわけがありません。融資担当者を飛ばして上司、支店長と交渉しても、百害あって一利なしです。融資担当者というのは、定期的に融資先へ訪問します。現状のチェックという意味合いもあるのです。このときに社員が挨拶をしない社員が仕事をしていないで遊んでいる店舗に来たお客さんへの対応が悪い融資担当者の用事を速やかに実行させる準備をしていないでは「これでは、この会社は伸びない。」と印象を持たれてしまう可能性もあるのです。融資先の定性分析には従業員の評価の欄もあるのですから、社員の印象が格付けのマイナス評価になっている可能性もあるのです。NG行動その10.小さな約束を守らない「融資」と「返済」というのは、企業と銀行の重要な約束事です。それ以外にも銀行の担当者との約束事はあります。して当たり前の約束事を守れない経営者というのは、少なくないのです。このときに融資担当者が思うのはman「打ち合わせの日時や書類提出の期限という小さな約束事も守れないのに、返済がという大きな約束事を守ってくれるとは思えない。このまま融資して大丈夫だろうか。銀行員自体が、銀行から「小さな約束事は絶対に守れ。「できない約束はするな。」と教育されているので、それができていない企業や経営者には、マイナスの印象を持ってしまうのです。まとめ銀行・融資担当者に嫌われるNG行動にはNG行動その1.他行による融資の肩代わり/借り換えNG行動その2.無断で他行から借入NG行動その3.ノンバンクからの借入が決算書に残っているNG行動その4.定期預金の解約をするNG行動その5.今日、明日の融資を依頼するNG行動その6.税理士・会計士に融資交渉を丸投げNG行動その7.訪問の度に「金利引き下げ交渉」をするNG行動その8.融資担当者を飛ばして上司、支店長と交渉するNG行動その9.訪問してきた融資担当者への対応NG行動その10.小さな約束を守らないというものがあります。「なかなか融資が下りない。「融資条件が良くない。「審査に落ちてしまう。」ことになり兼ねないのです。teacherすべて銀行の言いなりになる必要はありませんが、「銀行や融資担当者に好かれる企業」を心がけると、信頼性の高い企業になるため、業績も良くなる可能性が高いのです。含めて見直してみることをおすすめします。何がある?資金調達方法31種類のメリットデメリット資金調達方法の種類を徹底網羅して解説しています。資金調達方法は、思っている以上に多くの種類があり、資金調達方法ごとにメリットデメリットが存在します。中小企業であっても、使える資金調達方法は多くあるので、まずは「どのような資金調達方法があるのか?」把握することをおすすめします。資金調達の基本中の基本です。そのわりに「銀行からどうやって融資を引き出すのか?」「銀行融資の審査は何を審査しているのか?」「銀行の融資担当者と交渉するときはどうすれば良いのか?」正確に理解している中小企業の経営者はほとんどいないのが現状です。銀行を味方につけることで、企業の資金繰りは何倍も楽になり、会社規模を成長させることができるのです。ビジネスローンは、以前は銀行ビジネスローンが主流でしたが、銀行は貸し倒れの増加に伴いビジネスローンの提供に対してかなり消極的になっています。現時点ではビジネスローンは、大手消費者金融が提供するローンサービスであり、銀行融資よりも、「審査が甘い」「即日融資が可能」という点で中小企業の経営者に重宝される資金調達方法となっています。金利が高いなどのデメリットもあるため、短期の資金繰りを乗り切るための選択肢として考えましょう。ファクタリングファクタリングとは?融資審査に通らない方のための資金調達方法ファクタリングは、売掛債権を譲渡することで早期に資金化する資金調達方法のことを言います。ファクタリングの場合は、審査対象が資金が必要な会社ではなく、売掛先になります。そのため、銀行融資やビジネスローンよりも、売掛先の信用力が高ければ審査に通りやすいメリットがあります。その上、ファクタリングは「債権の譲渡」でしかないため「借入」として決算書に掲載されないので、今後の銀行取引にもマイナスの影響がありません。不動産担保ローン不動産担保ローンを活用した資金調達方法のすべて。不動産を担保に資金を調達する資金調達方法のことを言います。長期間の借り入れが可能」「審査が通りやすい」というメリットがあります。返済できなければ担保である不動産を失ってしまうというデメリットもあるので注意が必要です。コメントをキャンセルメールアドレスが公開されることはありません。*サイトビジネクスト「ビジネスローン」を徹底検証。?RECOMMENDこちらの記事も人気です。資産の資金化2018.6.19不動産会社の思惑を読み切る!プロが教える不動産を高値で売却する方法。資金調達のコンサルティング、資金調達のサポート事業を行っています。銀行融資から、担保融資、ビジネスローン、不動産担保ローン、ファクタリングまで、様々な資金調達方法を紹介し、資金繰りの改善をお手伝いしています。実際に私が経営している会社でも、様々な方法で資金調達を実現させました。落ちるNG事項10選。銀行の融資の金利の決め方。銀行の融資審査を通す裏技。改善の具体策100選。銀行の融資の金利の決め方。手形とは?手形による取引をどこよりもわかりやすく図解で解説しました。借入返済計画表テンプレートダウンロード。落ちるNG事項10選。資金調達のコンサルティング、資金調達のサポート事業を行っています。銀行融資から、担保融資、ビジネスローン、不動産担保ローン、ファクタリングまで、様々な資金調達方法を紹介し、資金繰りの改善をお手伝いしています。@shikin_concierおすすめ関連サイト法人カード比較コンシェル法人カード.jp法人カードを比較して活用法・選び方を解説。おすすめの法人カードをランキング形式で紹介しています。おすすめの資金調達方法をケース別に解説しています。ビジネスローン比較コンシェルビジネスローン.coビジネスローンを金利や審査で比較。おすすめのビジネスローンをランキング形式で紹介しています。不動産担保ローン比較コンシェル不動産担保ローン.co不動産担保ローンを金利や審査で比較。おすすめの不動産担保ローンをランキング形式で紹介しています。ファクタリング比較コンシェルファクタリング比較.bizファクタリング業者を金利や審査で比較。サイトの情報については万全を期しておりますが正確性、安全性その他を保障するものではございません。当サイトは情報の提供のみを目的としており、特定の会社に勧誘をするものではございせん。当サイトを利用した際のトラブルや損害に対しては一切責任を負いませんので、ご自身の判断でご利用ください。