手術など大きな病気になった時の治療代どうしょう・・・ケガして入院した時の入院費どうしょう・・・など、万が一病気やケガに備えて、医療保険を検討されている方は多いのではないでしょうか。保障内容によって、保険料は月々数千円から順番に高くなっていきますので、年間で計算したらそれなりの金額になるため、多少家計に圧迫されると感じられている方も少なくないでしょう。医療制度が設けられており、きちんと健康保険に入っていれば、カバーできる金額は意外と大きいです。そこで今回は、きちんと国の医療制度の仕組みを詳しく説明した上で、どのような医療保険を選ぶべきかも含めて書いていきますので、医療保険を検討されている方は、ぜひ最後まで読んでみて下さい。目次1、医療保険は必要?万が一病気で入院などに備えて事前に知っておきたい3つのデータ2、医療保険は必要?日本の医療制度をおさえておきたい3つのポイント3、女性が加入すべき医療保険とは?4、医療保険が必要な4つのケース5、損しないために知っておきたい医療保険選ぶ際の4つのポイントまとめ1、医療保険は必要?万が一病気で入院などに備えて事前に知っておきたい3つのデータ健康でいるのは一番いいのですが、しかし、万が一病気やケガで入院することも考えられるでしょう。入院で不安にならないために、事前に下記3つのデータを知っておきましょう。平成30年5月9日に発表した病院報告によりますと、病院の平均在院日数は「29.7日」というデータになっています。平成28年からの推移表を見て頂ければ分かりますが、平成30年1月の時点では少し上昇していることが分かります。(平成30年1月分概数)」また、国立がん研究センターがん対策情報センターのデータによりますと、生涯でがんに患う確率は男女とも2人に1人という結果が出ています。万が一がんになった場合の平均入院日数もみてみましょう。病気によって異なりますが、平均20日以上入院する必要があることが分かります。した場合にどれくらいの費用がかかるものでしょうか。生命保険文化センターが平成28年度の生活保障に関する調査<速報版>のデータによりますと、平均「22.1万円」になっています。そのうち最も多いのは「10〜20万円未満39.3%」で、その次が「5〜10万円未満17.5%」になっています。100万円以上は「4.1%」もいらっしゃることが分かります。センターが平成28年度の「生活保障に関する調査」では、1日あたりの平均医療費は「約2万円」だそうです。出典:生命保険文化センター「生活保障に関する調査」(平成28年度)」そのうち最も多いのは、「10,000~15,000未満:24.5%」となっており、次に多いのは「20,000~30,000円未満:14.1%」となります。1日40,000円以上の方は12%もいらっしゃいます。2、医療保険は必要?日本の医療制度をおさえておきたい3つのポイント日本国民のほとんどの方は健康保険、もしくは国民健康保険に加入しています。高い保険料を払っているにもかかわらず、国の医療制度について詳しく把握していない方も多いのは実情です。以下にて日本の医療保障の仕組みについてみてみましょう。現在の医療費の自己割合は下記のようになっています。小学校入学後〜70歳未満:3割70歳〜74歳未満:2割(現役並み所得者は3割)75歳以上:1割(現役並み所得者は3割)実際にかかった医療費の1〜3割が自己負担額になります。基準に該当する自己負担限度額を超えた部分が払い戻される制度です。平成27年1月から70歳未満の所得区分は3区分から5区分に変わり、特に標準報酬月額83万円以上の人の負担が大きくなることが分かります。70歳以上75歳未満の方70歳以上75歳未満の方に関しては、何度か改定があり、最新の平成30年8月診療分のデータのみ掲載します。出典:全国健康保険協会なお、直近1年のうちに既に3ヶ月以上高額負担があった場合、4ヶ月以後は更に自己負担額が引き下げられるようになっています。出典:全国健康保険協会2シミュレーションでは、以下の条件にて高額療養費制度を利用した場合の医療費をみてみましょう。高額療養費制度を利用することによって月150万円の総医療費は実質支払ったのは「約9万円」になります。下記の費用は対象外になっていること注意しましょう。医療保険に加入していない場合、病気の種類や治療法によって、高額療養費制度でカバーできない治療費は全部自分で負担する可能性があること、認識しましょう。4高額医療費は払い戻すことができる高額療養費制度を知らずに高額な医療費を支払った場合、その後払い戻すことができます。記入して提出しましょう。関係書類を全国健康保険協会のページからダウンロードしてお使い下さい。作成しておくといいでしょう。長期の入院などで就業ができず収入がないという心配をされている方も少なくないではないでしょうか。会社員の場合、病気やケガなどで就業ができない状態になった時に「傷病手当金」という保障制度を利用して給付金を受取ることができます。会社を休んで4日目から1年半まで支給されます。傷病手当金は手取り額のおよそ7割の額が毎月支給されます。下記の計算式で算出することができます。標準報酬額60万円が会社員の方が30日会社を休んだ場合、60万円/30日☓2/3☓(30日-4日)=約35万円の傷病手当金をもらうことができます。対象外となっているため、収入が止まるリスクを考慮して医療保険を検討してみるといいでしょう。3、女性が加入すべき医療保険とは?医療保険の中に、乳がんや子宮がんなど女性特有の病気にかかった時の医療費を手厚く保障してくれる「女性保険」と「女性疾病特約」という商品があります。女性で医療保険を検討されている方は、女性特有の病気をカバーする女性保険を参考にしてみて下さい。(1)そもそも女性保険とは?女性保険とは、医療保険に乳がんや子宮がんなど女性特有の病気を特に手厚く保障する女性向けにカスタマイズした保険のことを言います。女性特有の病気だけではなく、男女共通で発症する病気の中でも女性にだけ発症しやすい病気も含まれています。保険会社によって基準が異なること注意する必要があります。(2)女性に多い病気まずは、男女共通で発症する病気の中でも女性にだけ発症しやすい病気をみてみましょう。厚生労働省の平成26年「患者調査(傷病分類編)」のデータによりますと、女性に発症しやすい病気として、大きく以下のような病気が挙げられます。続いて、女性特有の病気についてみてみましょう。厚生労働省の調査によりますと、女性特有の病気を抱える患者数は全国で約100万人以上、受療率も男性より高いという結果が出ています。下記国立がん研究センターの統計データですが、全体の死亡率では男女ともかかる部位の方が高く、女性特有の乳房が5位に入っています。出典:国立がん研究センターがん情報サービス(2017年)女性では、40歳代では乳がん、子宮がん、卵巣がんの死亡が多くを占める引用:国立がん研究センターがん情報サービス(2017年)とがんで死亡する率が低くても、がんになる可能性は女性特有の部位に多いということが分かります。(4)加入するならいつがいい?女性保険に加入するタイミングとはでは、女性保険に加入するタイミングはいつがいいでしょうか。妊娠して体調に変化があった時に初めて医療保険の加入を検討される方が多いようですが、実は、妊娠や出産などのタイミングで加入したい時は保障が制限されたり、加入ができない場合があります。入院や手術など病気になるリスクが高くなるからです。保険会社によって異なりますが、一般的には妊娠7ヶ月(27週)以後は加入できないようになっています。妊娠7ヶ月以内であれば加入できますが、「特定部位の不担保」という条件付きでの加入がほとんどです。子宮関連の部位が特定部位に該当し、妊娠や出産を含む子宮の病気では保険金が支払われないそうです。多くの保険会社は不担保1年間となっているため、妊娠中の出産に関しては一切保険金がおりないということもあります。従って、妊娠や出産などで病気になった時にもきちんと手厚く保障受けられるためには、妊娠前に女性保険に加入するのが一つのタイミングと言えるでしょう。出産後でも保険に加入することができます。過去に帝王切開したことがある方は、次も帝王切開になる可能性が高いため、「特定部位の不担保」の条件がつけられる保険会社がほとんどです。過去にその他の妊娠にかかわる病気も不担保になる場合がありますので、出産後の加入はかなり不利になること注意しておきましょう。4、医療保険が必要な4つのケース上記「2、日本の健康保険制度について」を読んで頂ければ分かりますが、健康保険制度ではある程度カバーされますが、100%ではありません。下記にて医療保険が必要な4つのケースをまとめてみましたので、参考にしてみてください。(1)貯蓄があまりない(2)個人事業主などの自営業者(3)健康保険制度がこのまま続かない時に備え(4)万が一がんになった時(1)貯蓄があまりない高額療養費制度を利用して、医療費が安くなるとは言え、払わなくていいという訳ではありません。高額療養費制度が対象外とされている差額ベッド代など入院に伴う費用は、医療保険が備えてくれます。貯めてきた貯蓄を崩さずに守るには、医療保険に加入した方がいいと言えるでしょう。会社員は万が一病気やケガで休業した場合、最長1年半まで傷病手当金を受けることができます。自営業者の場合このような保障がないので、病気やケガで働けない時の収入保障として医療保険に加入しといた方がいいでしょう。公的医療保険制度に関して不安を感じている方も少なくないではないでしょうか。将来医療費の引き上げにより自己負担が大きくなることに備えて医療保険に加入した方が安心できるでしょう。差額ベッド代などの入院に伴う費用などの費用を備えてくれます。健康保険が適用されない治療を受けた場合にもお金の心配なく安心して受けられるでしょう。5、損しないために知っておきたい医療保険選ぶ際の4つのポイント最後に、損しないために知っておきたい医療保険を選ぶ時の4つのポイントをお伝えします。(1)加入する目的を明確にする保険に加入するには何よりも重要なのは「加入する目的」です。万が一がんになったときの保障なのか、万が一ケガになったときの保障なのかによって必要とする保障内容が異なります。どのような保障がほしいかを明確にしたうえで、選ぶようにしましょう。独身なのか、夫婦ふたりなのか、お子さんもいるのかなど家族構成によって必要とされる保障範囲が異なります。結婚されている方は、万が一な時に備えてご家族にきちんと保障される、もしくはすべて保険でカバーできて、ご家族に面倒のかからない商品を選ばれるといいでしょう。(3)保障に対する保険料のバランス保障内容は手厚くなることに越したことはないですが、保障内容が手厚くなるにつれ保険料も高くなります。万が一な時に備えるために、毎月高い保険料を払って生活に圧迫されるのなら本末転倒になりますので、保障内容について精査するといいでしょう。子どもが成人になるまで、ご自身が退職されるまでなど家族構成によって、保障期間も異なります。いつまでに保障が欲しいかを逆算して、保障期間を決めるといいでしょう。まとめ今回は医療保険の選び方について書きましたが、いかがでしょうか?万が一な時に備えて医療保険を買われた方が多いのですが、日本の医療制度もある程度カバーできるようになっていますので、きちんとその仕組を把握した上で、保険料の無駄にならないよう、本当に自分にとって必要な保障を選ぶようにしましょう。株式会社CoreManagementに勤めています。自分と出会ったことで、より充実した最高の人生を送れるよう全力でサポートさせていただきます。