シータ確定拠出年金(iDeCo)「元本保証」の5つのデメリットとおすすめ商品を紹介ツイートシェアはてブLINEPocketこんにちは、確定拠出年金はリスク資産に全振りのシータ(@reuse_theta)です。サブレくん確定拠出年金はよくわからないからとりあえず元本保証で運用しておくのが安全ぽっぽシータそうとは限らないよサブレくん。20年後1番損をしているのは元本保証かもサブレくんええええええええええ!!!2016年の企業年金連合会の調査によると、確定拠出年金の中で実に55%も元本確保型が買われています。こわい」「元本保証が安心」という気持ちはよくわかりますが、実はこれからの時代は元本保証が最もリスクが高い可能性があります。この記事では元本保証商品のデメリットと変わりに買うべきおすすめ商品をご紹介します。この記事で得られるもの元本保証の5つのデメリットが分かる元本保証商品を保有しているあなたが変わりに買うべき商品が分かるなお、本当にiDeCoを始めるべきか?、運用商品の選び方、失敗しない受け取り方など、確定拠出年金の網羅的な情報は↓にまとめているのでぜひご覧ください。まとめ:iDeCoはマネックス証券(中級者向け)かSBI証券(初心者向け)で始めようiDeCo(イデコ)の元本保証商品のリスクを理解する前提条件:日本経済の将来は厳しい状況になる可能性が高い日本経済の今後を占うために「未来の年表」を読んでいる。・個人所得税の増額このあたりを考えると個人消費は冷え込むだろうし、日本全体の経済成長は相当難易度が高い。今後10年での衰退は避けられないか。人口減少について生々しい未来を予言してくれている「未来の年表」を以前読んだのですが、消費を支えている労働人口が劇的に減少して行くので、日本がこれから経済成長を続けるのは相当難しそうです。参考:日本の将来推計人口(平成29年推計)報告書まず日本の総人口について。2015年の国勢調査で初めての人口減少が確認されました。推計値によると2010年がピークで2011年から減少は始まっていた様子です。将来人口の見通し2015年:1億2700万人2040年:1億1092万人2053年:9924万人2065年:8800万人2053年に1億人を切り、2065年には8800万人に減少します。今の時点では、日本の人口が増える未来はありません。人口を3つの分類に分けたときの推移です。経済発展のために最も重要なのは、15〜64歳の生産年齢人口です。付加価値生み出す労働力としての役割だけでなく、稼いだお金を積極的に消費し経済を循環させる大事な役割も担っています。生産年齢人口は、戦後一貫して増え続けてきましたが、今後は以下の推移で減少して行きます。生産年齢人口(15〜64歳)の推移1995年:8726万人2015年:7728万人2029年:7000万人2040年:6000万人2056年:5000万人2065年:4529万人モノを作る人も、それを消費する人も同時に減っていき、それが止まることはありません。経済成長=労働人口xテクノロジーなので、労働人口の減少を上回るテクノロジーの進歩がなければ、今後経済成長は相当厳しそうです。参考:平成30年5月21日に行われた「2040年を見据えた社会保障の将来見通し(議論の素材)」等について団塊ジュニア(1971年〜1974年生まれ)の人たちが65歳以上になる2040年が老年人口(65歳以上)が最大になる年です。2040年に向けて社会保険料は増大します。社会保険料はこれまでも年々引き上げられています。労働人口が減り続ける中、高齢者は2040年まで増え続けるため、加速度的に僕らの社会保険料負担は上がっていくと思います。政府の出した推計値は、GDPや賃金上昇率が過去の実績よりもポジティブに見積もられているため、現実はこの推計値よりもさらに厳しい状況になりそうです。税収減による増税また社会保険料が増えると、僕らの所得控除も増えるため、税収は相対的に減ります。労働人口が減れば消費が冷え込むため、さらに税収は減ります。不足する税収を賄うための増税が行われます。国の税収減少による個人へのさらなる増税これらの三重苦により、日本が今後経済成長を続けるのはとても厳しくなることが予想されます。SPONSORED目次に戻るiDeCo(イデコ)の元本保証商品5つのデメリット「日本が今後経済成長を続けるのが難しい」という前提で考えていきます。確定拠出年金で元本保証商品を選ぶデメリットは5つあります。元本保証の5つのデメリット円安に弱いインフレに弱い資産が全く増えない運用益非課税のメリットが死ぬ運用会社が破綻した場合、全額返ってこないことがあるサブレくんこんなにあるぽっぽ?ドキドキしてきたぽっぽシータ1つずつ見ていこうSPONSORED元本保証商品は円安に弱いサブレくん円安?どういうことだぽっぽ?シータ今は1ドル=106円だけど、これが1ドル=150円のように、1ドルの交換に必要な日本円が増えてしまうことだよ円安は、日本円の価値が他の通貨に対して下がることです。円安になると、1ドル=106円から1ドル=150円のように、1ドル交換するのに必要な日本円が増えてしまいます。日本経済が縮小し、世界に与える影響が小さくなっていった時、日本円がどれだけ価値を維持できているかは誰にもわかりません。20年後に1ドル=150円になっていたら、単純にアメリカでの買い物は1.5倍の日本円がかかることになります。日本円だけで国内で生活をしていると気がつきませんが、世界的に見れば資産の価値が減ってしまうということです。シータおちおち海外旅行も出来なくなってしまうかもしれないよ確定拠出年金で定期預金で運用していると、こうなってしまう可能性が十分にあります。元本保証商品はインフレに弱いサブレくんインフレ?どういうことだぽっぽ?シータインフレは物価が上がることだよ。インフレ=物価が上がると、ものを買うために多くのお金が必要になります。毎年2%物価が上昇していくとすると、20年後には物価は1.5倍になります。500円のランチは750円に値上がりし、1000円の晩御飯は1500円に値上がりします。サブレくんそんなに上がるぽっぽ?!シータ2%は例えばだけど、インフレするっていうのはこういうことだよ確定拠出年金の「定期預金」で運用すると、ずっと日本円のままで保有するからインフレすると、この影響を直接受けてしまいます。確定拠出年金に限らず、日常使う生活費以外は、日本円ではなくインフレに強い株や投資信託などの資産で保有しておくことがインフレ対策としては大切になります。SPONSORED元本保証商品は資産が全く増えないサブレくん資産が増えないのはかなしいぽっぽねシータそうだね元本保証は、その名の通り「元本が保証される=積み立てたお金が減らない」ことが最大の売りですが、その代わりに資産が全く増えません。金利は0.01%です。サブレくん100万円預けると、1年で100円ぽっぽね他の投資信託は、もちろん一時的にマイナスになることもありますが、1年間での期待リターンは3%は超えてきます。シータ100万円買うと、1年で3万円だね一時的にマイナスなったところで、確定拠出年金は60歳まで下ろせないので害はありません。そのまま60歳まで寝かせておくだけで、年利3%のリターンが得られるので、このリターンを捨てて、定期預金を選んでしまうデメリットは大きいです。元本保証商品は運用益非課税のメリットが死ぬさらに、定期預金では資産が増えないので、確定拠出年金の売りである「運用益が非課税」のメリットを捨てることになります。国が用意した税制優遇は隅々まで活用しきるのが、お得に生活するポイントです。この権利をみすみす放棄するのは、もったいないことです。SPONSORED運用会社が破綻した場合、定期預金は1000万まで、保険は90%までしか保全されないさらに、運用会社が破綻した場合、定期預金だと1000万円までしかお金が保全されないので要注意です。保険商品の場合は、90%までです。投資信託であれば運用と保全は分離されているので、全額が保全されます。SPONSORED目次に戻る元本保証商品のデメリットは全て海外投資信託で解消できるここまであげてきたデメリットは全て「海外投資信託」を購入すれば解決できます。海外投資信託は元本保証のデメリットを打ち消す円安に弱い:→海外投資信託は為替の影響を受けるので、円安になるとむしろ利益が増えるインフレに弱い:→インフレすると企業の売上が増えて株価が上がる→株価が上がると海外投資信託も値上がりする資産が全く増えない:→全世界への国際分散投資でも3%以上のリターンが期待できる運用益非課税のメリットが無駄:→年利3%リターンにかかる税金を全て非課税にできる運用会社が破綻した場合、全額返ってこないことがある:→投資信託は運用と保全が分離されているので、高額でも全額保全されるこれだけを見ると最高かよ!って思えますが、もちろん投資信託にもデメリットはあるからそこもおさえておきましょう。投資信託のデメリット円高になるとマイナスが増える価格が値下がりするリスクがあるカントリーリスク(海外で戦争が始まったりすると)で株価に悪影響が出ることがあるとはいえ、投資信託のデメリットは全て長期投資をすれば解消できる問題なので、60歳まで引き出せない確定拠出年金の環境下では、あまり気にしなくてもだいじょうぶです。確定拠出年金では絶対に「海外投資信託を買うべき」と僕は心を込めて伝えたいです。SPONSORED目次に戻る元本保証の代わりにおすすめしたいiDeCo商品シータ元本保証商品を買ってきた人向けにおすすめ商品を紹介するよ!定期預金で積み立てていた人向けとして、完全放置で運用できるほったらかしでOKな商品を2つピックアップしました。Slim全世界株式(除く日本)」です。Index(除く日本)購入手数料0%信託財産留保額0%信託報酬0.1144%純資産総額133.02億円(2020/01/31)この商品を買える主な金融機関SBI証券(セレクトプラン)これ1本で日本を除く全世界に丸ごと投資できる素晴らしい商品です。全世界の時価総額の90%以上をカバーしていて、アメリカも中国も、これからどんどん伸びてくるインドなどの新興国も全てがこの1本の投資対象に含まれています。完全放置で世界経済の成長の恩恵を受けれるので、定期預金代わりにほったらかしにするにはうってつけです。信託報酬も非常に安いです。Slim全世界株式(除く日本)」は、SBI証券の「セレクトプラン」と呼ばれるiDeCoでしか取扱がありません。SBI証券「セレクトプラン」についての詳細はこちらの記事をご覧ください。Slim先進国株式」をおすすめします。Slim先進国株式」は、先進国株式の国々へ投資できる投資信託で、全世界の時価総額の80%以上をカバーしています。Slim全世界株式(除く日本)」よりもさらに低コストです。コストとカバーできるエリアのバランスが非常にいいです。Slimシリーズ」の商品は、他社からもっと安いファンドが出たら、負けじと値下げしてくれる優良ファンドです。定期預金代わりにまず始めるなら、これら2本のいずれかから選べば無難に優れたリターンが期待できると思います。目次に戻るまとめ:iDeCoはマネックス証券(中級者向け)かSBI証券(初心者向け)で始めよう「元本割れ」はこわいものではありますが、世界経済への長期投資をすれば人口増加が続く2100年までは経済成長の恩恵を受けられる可能性が高いです。確定拠出年金は60歳まで引き出しができない代物です。短期的に値下がりしたところで実害はないわけですから、長期の国際分散投資で腰を据えて取り掛かることをおすすめします。Slimシリーズ」が買えるマネックス証券かSBI証券「セレクトプラン」で始めるのがおすすめです。iDeCo:低コストかつ商品拡張性に優れる。長期運用にピッタリSBI証券:初心者向けのiDeCoに最適。iDeCo以外も万能。全てが合格点2018年5月からiDeCoの取り扱い商品上限数に35個の上限が設定されましたが、マネックス証券は将来低コストな商品が登場してもiDeCoラインナップへの拡充が期待できます。僕も今の会社を退職したら、iDeCoはマネックス証券に移管するつもりです。iDeCoで長期に渡り低コストな運用を続けたい方は、マネックス証券で始めましょう。iDeCoまた、初心者の方はSBI証券がおすすめです。iDeCo以外の「つみたてNISA」「米国株」など全てにおいて平均点を超えていて優秀です。「証券会社を切り替えて使うのが面倒。できるだけほったらかしがいい」と感じる方はSBI証券で始めましょう。(うちの妻もSBI証券を利用してます)今なら期間限定でキャンペーンが開催中です。iDeCoはこちらからどうぞその他の証券会社との比較はこちらの記事をご覧ください。あわせて読みたい【2020年2月版】iDeCo(イデコ)の比較!手数料・商品からおすすめ金融機関を紹介!目次に戻る↓iDeCoでおすすめ証券会社↓マネックス証券マネックス証券はネット大手3社の中で運用時の費用(信託報酬)が最安です。Slimシリーズ」の取り扱いがあるため、長期の資産形成で有利になります。iDeCoを開設していない場合、多くの人にとってマネックス証券が最適解になります。詳細ページ公式ページSBI証券SBI証券はネット証券シェアNo.1で、企業としての安心感があります。こちらも多くの投資家が口座を持っています。2018年10月31日からiDeCoの新プラン「セレクトプラン」がスタートし、マネックス証券に負けない低コスト商品が揃いました。SBI証券で口座を開設している人や口座管理をシンプルにしたい人は、SBI証券でiDeCo口座を作るのがおすすめです。ネット証券シェアNo2の唯一身近なポイントプログラム「楽天ポイント」で投資信託が購入できる証券会社です。初心者が資産運用するなら総合口座開設は必須です。iDeCoは他社と比べると商品ラインナップが悪いため、現状あまりおすすめできません。代わりにネット証券No1のお得度を誇るの「つみたてNISA」を利用することを推奨します。iDecoに関しては、既に楽天証券で口座を開設していて、口座管理をシンプルにしたい方なら、楽天証券でiDeCo口座を開設すると良いでしょう。コメントをキャンセルメールアドレスが公開されることはありません。*サイト次回のコメントで使用するためブラウザーに自分の名前、メールアドレス、サイトを保存する。コメントデータの処理方法の詳細はこちらをご覧ください。楽天銀行マネーブリッジにデメリットは?金利100倍で低リスク。日本は投資環境が悪いです。「投資がしたいけど怖い、頼れる人がいない」そんな投資初心者の力になれるブログを目指してます。ついての記事を書いていきます。