貯めるお金が貯まる人になる連載お金の悩みを解決!マネープランクリニック貯蓄ができない、赤字家計に悩むファミリー世帯32歳貯金16万。ボーナスも退職金もなく教育費が不安お金の悩みを解決!マネープランクリニック/貯蓄ができない、赤字家計に悩むファミリー世帯32歳貯金16万。皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。今回の相談者は、3人のお子さんを抱える32歳の主婦の方。毎月、何とか貯蓄はできるものの、ボーナスがないため、結局支出に回ってしまい、いっこうに貯蓄が増えないことに悩んでいます。今後の働き方や家計の見直しについて、ファイナンシャル・プランナーの深野康彦さんがアドバイスします。編集部32歳、子ども3人。パートに出てもマイナスになると思うと働けません......皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。今回の相談者は、3人のお子さんを抱える32歳の主婦の方。毎月、何とか貯蓄はできるものの、ボーナスがないため、結局支出に回ってしまい、いっこうに貯蓄が増えないことに悩んでいます。今後の働き方や家計の見直しなどについて、ファイナンシャル・プランナーの深野康彦さんがアドバイスします。※マネープランクリニックに相談したい方はコチラのリンクからご応募ください。貯蓄がなかなかたまらない。今貯蓄している1万8000円も1万円が車の維持費と8000円は教育費3人分で、老後資金は勿論、特別出費や家の維持費などに貯金が回せない。ボーナスはないし、退職金制度もないので将来が不安です。今年から固定資産税の支払いも始まるし、かと言って真ん中の子どもは幼稚園に通い末っ子を他の託児所や保育園に通わせてパートに出るのは逆にマイナスかプラスマイナスゼロな気がして収入が増やせません。これから教育費もかかってくると思うと不安しかないです。■家計収支データ相談者「まめよめ」さんの家計収支データ■家計収支データ補足(1)毎月以外の支出について帰省費用として14万円ほど。あとは固定資産税、クルマの維持費。保険料は3人で3万円ほどとのこと。・金利/変動0.74%(4)奥様の働き方について末っ子が幼稚園に入園した時点で、パートで働く予定。(5)夫の転職について相談者コメント「あまり考えていないようです。私としては、今の仕事で大丈夫かなと不安です......。今は赤字を出さないことを家計管理の目標にまず認識しておくべきは「今の時期は貯蓄が難しい」ということ。まめよめさんが働いて収入を得るまでは「貯蓄できないのは仕方がない」と割り切ることです。毎月赤字を出さない、今ある貯蓄を取り崩さないことを家計管理の目標にすべきと考えます。貯蓄できないことに悩んでもストレスをためるだけです。今後ポイントとなってくるのは、まめよめさんがいつから働くことができるか。早いほどいいわけですが、下のお子さん2人がともに保育園に入園した場合の保育料とパート収入とを、まずは比較検討してください。2、3万円でも黒字になるなら、働くことを選択したいところです。最初は実質のプラス分が少なくとも、真ん中のお子さんが小学校に上がれば、貯蓄率もぐっと上がってきます。将来的にはパートではなく、理想は正社員、難しければ契約社員でもいいので、厚生年金に加入できる働き方を目指してほしいと思います。パートより収入が高いのはもちろん、厚生年金加入によって老後に備えることができます。ご主人の勤務先に退職金制度がないとなると、それを補う意味でも、妻が老齢厚生年金を受け取れるのは、大きなアドバンテージとなります。心配されている教育費ですが、仮に3年後に、まめよめさんの収入から月8万円貯蓄できるとします。60歳までの25年間で計2400万円。学資保険は満期金が不明ですが、保険料から考えて各200万円でしょうか。大学費用だけなら、私立文系で約400万円ですから、不足分は200万円となり、3人で600万円。学校にかかる費用はもちろん、進学塾や部活動などの費用も発生するはず。高校が私立という可能性もゼロではないはず。進路も含めて不確定部分が多いですが、場合によっては、先の2400万円はほぼ教育費でなくなってしまうことも考えられます。先のペースで貯めることができれば、教育費はほぼ確保できますが、老後資金の準備までは難しい可能性があるということ。したがって、まめよめさんがどれだけ収入を得られるかが、今後のマネープランの大きなカギとなりますが、先の試算ほど貯蓄ペースが上がらなくても、貯蓄が増えてくれば気持ちに余裕が生まれますし、選択肢も増えます。必要以上に不安になるのはかえってマイナスです。老後資金については、住宅ローンの返済もありますから、少なくとも完済となる年齢までは、夫婦とも働くことを目指すべきでしょう。収入アップのためにご主人の転職も考えたい一方、家計については見直すとすれば保険となります。ご夫婦とも加入している総合保障保険は解約か、払済保険(原則、掛け捨てではない部分があれば可能)にします。ご主人は新たに死亡保障を現状で3000万円、保険期間は15年か20年はほしいところ。医療保障は日額5000円に抑えます。そこでまずは共済に加入(医療保障5000円、死亡保障500万円前後)。保険料は月2000円程度。死亡保障は、割安な定期保険(死亡保障2500万円。共済加入で確保する死亡保障分を差し引く)、もしくは収入保障保険(保障/月10万円)で確保すれば、保険料は月3000円前後。まめよめさんは現状では、共済だけでいいと思います。これで保険料は月額で9000円くらいは下がります(働き始めたら死亡保障1500万円ほど確保)。少なくとも、この見直しで固定資産税の支払いは捻出できます。世帯の収入アップとして、まめよめさんが働くことは欠かせませんが、ご主人もそのために転職を検討する価値はあると思います。現時点でご主人は「あまり考えていない」とのことですが、年齢的にもここ数年がいい時期ではないでしょうか。ご主人の収入増が実現すれば、マネープランも余裕が生まれてきます。同時に、まめよめさんが働けば家事、育児は今以上にご主人の協力が不可欠です。これを機会に、ご夫婦で真剣に話し合ってみてください。相談に乗って頂きありがとうございますm(__)m。漠然としか考えてなかった教育費や自分達の将来の事を見直すきっかけになりとても参考になりました。不安もありますが少しずつやれる事をやっていきたいと思います。ありがとうございましたm(__)m。康彦さんマネープランクリニックでもおなじみのベテランFPの1人。さまざまなメディアを通じて、家計管理の方法や投資の啓蒙などお金周り全般に関する情報を発信しています。About貯蓄・投資信託ガイドとしても活躍中。チェック!】40代主婦キャッシングが100万円、返済を優先すべき?40代子ども3人、貯金ゼロ。これから教育費を貯めたい42歳貯金20万円、離婚に必要な資金を早く貯めたい38歳主婦、カードの返済が毎月14万。自転車操業に※記事内容は執筆時点のものです。最新の内容をご確認ください。更新日:2018年06月19日あわせて読みたい27歳貯金50万円。貧乏な人ほど好む食べ物って「お金を貯めたい!」と思ったら捨てるべきもの7つ43歳月収19万。ランキング一覧127歳貯金50万円。親の介護を経験し、誰にも迷惑をかけずひっそりと暮らしたいのです243歳月収19万。無理してマンションを買い完済は78歳353歳で貯蓄は1億円!「マネープランの実現に向けて、絶えず考えています」454歳、貯金650万円。赤字を埋めるために、預貯金の取り崩しをしています558歳貯金750万円。About公式SNS日々の生活や仕事を楽しむための情報を毎日お届けします。