2019/02/19SHAREツイートシェアはてブGoogle+PocketLINEどうしたんだい?浮かない顔して。確かに、奨学金は利息は安いけど、給料が少ない若年層にはちょっと苦しい時があるかもね。...なので、これから払っていけるかどうか不安です。着実に返済していけば大丈夫だよ!それじゃ今回は、奨学金が支払えなかった場合どうなるか、詳しく話そうか。今は、大学生のうち半数以上が奨学金を借りているといわれています。卒業後に始まる返済ですが、金銭的問題から返済をするのが難しいといった方も多いです。そこで今回は、奨学金の返済が滞るとどうなるのか、どうしても返済できない場合はどうすればいいのかなど、奨学金の返済について詳しくふれていきます。「どうしても返済が難しい場合、打つ手はないのか?」など不安や疑問を持っている方はこの記事を参考に対策をしましょう。裁判所に破産したことを認めてもらう自己破産まとめ奨学金の種類には給付型と貸与型の2種類が存在するまずは奨学金の種類から説明していこう。種類ですか?そう!自分が利用している奨学金を知ることはとっても重要だよ。それによっては、返済しなくてもいいものもあるんだから。貸与型の2種類があります。この2つの大きな違いは、返済義務があるかないかです。2つの奨学金について詳しくご紹介します。2017年の3月から始まった新しい奨学金制度です。経済的に余裕がない家庭や、進学が困難だという家庭でも進学ができるように作られた制度ですが、給付額としては少額になるものの、返済義務はありません。一時金として別に24万円を奨学金開始月に支給してもらうことも可能です。私立の大学へ進んだとしても、年間36万円なので金額的には授業料を賄うことは難しいでしょう。それでも、通学費や教材費などへあてることもできるので、大変助かりますね。奨学金自体は国の財源を利用して給付されています。全額返済義務がない給付型は、貸与型に比べて以下の4つのような厳しい条件があるのです。いうことは、収入が夫婦+子供1人で205万円、夫婦+子供2人で255万円、夫婦+子供3人で305万円までになります。収入が305万円以下の場合、給付型だけでは実際に進学は難しく貸与型と併用するという方も多いです。学位や大学院の学位を取得するための奨学金や、学生交流によって留学するための奨学金があります。大学や専門学校、大学院などで学びたいといった方を対象に、低金利もしくは無利息で学生本人に貸与されます。・高校2~3年生の成績が5段階評価で3.2以上のもの保護者の収入も申し込み条件となる給付型に比べて、貸与型は本人への貸付のため収入は関係ありません。提供している貸与型奨学金は、以下の3種類です。なく、大学独自で行っているものや自治体で行っているものもあります。貸与型奨学金の場合、利息は最大3%で在学中は無利息になるので、安心して給付を受けることができますね。奨学金が返済できていない人の割合とは?奨学金を借りて、返済ができていないという人が多いとニュースで見たんですけど、実際にはどうなんですか?それね。卒業後思うように返済できずに最悪は自己破産といったケースが多く、問題になっているよね。(JASSO)によると、平成28年度には2.7人に1人の割合で奨学金を利用しているという結果があります。これは、大学などの授業料が高騰したのも原因のひとつでしょう。実際に返済が始まり3か月以上滞納している人の割合は、全体の3.5%程度になります。「思ったよりも滞納している割合が少ない」と思う方もいるかも知れませんね。奨学金を返済できずに若くして自己破産まで追い込まれてしまう方が、累計(本人・保証人含め)で15,000人以上いるのです。奨学金は保証人として親権者を立てている方も多いです。借りた本人が自己破産をすると、その返済は保証人である親権者へ行き経済状況によっては、親子で自己破産といったことも起きています。将来のためにと奨学金を借りて進学したのにも関わらず、奨学金によって自己破産というつらい状況に追い込まれている方が大勢いるのです。平成28年度に行われた調査では、延滞者の50.5%が後に返済義務が生じることを認識していなかったという結果があります。中には、返済の督促状を受け取って初めて知ったという方もいるようです。奨学金は給付型を除いていわば“借金”になります。そのため、滞納してしまうと以下の3つのようなリスクが発生するので確認しましょう。延滞金の発生3ヶ月滞納でブラックリスト入り9か月滞納で一括返済を要求ここでは、奨学金を返済した場合、どうなるのか詳しく解説していきます。借金である奨学金を延滞するということは、当然延滞金(賦課金)が発生します。延滞金とは、通常の借金の利息とは違い、返済が滞納した期間に応じて加算されるものです。採用年度と奨学金の種類によって延滞金の利率と、計算方法が変わります。以上の3つのあてはまる方は、利率が以下のようになります。金利(10%・5%)÷365日×延滞した日数といった計算式になります。例)3万円を30日延滞した場合30,000円×10%÷365×30=247円247円が30日分の延滞金となる塵も積もれば山となるで、長年延滞した方の中には利息だけで50万円をこえるケースもあるようです。大目に見てくれて、多少の延滞金が発生するものの、3か月目にまとめて返済すれば問題はありません。3か月目も滞納してしまうと、重大な問題が起きます。信用情報期間に滞納記録などが登録されて、いわゆるブラックリスト入りしてしまうのです。信用情報とは、クレジットカードを作るとき、車のローン、住宅ローンなどを利用するときに、審査対象として調べられる、極めて重要な情報になります。金融機関は、信用情報に記録されるクレジットの利用履歴の質や、滞納記録はないかなどすべてチェックしたうえで、審査の可否を判定します。この信用情報に滞納といった問題が記録されている場合、クレジットカードの審査に通らない(通りづらい)住宅ローンなど重要なときにローンを組めないなどといった、2つの問題が起こる可能性が高いです。その滞納記録は、返済後5年間は記録されます。奨学金を3か月以上延滞すると、以下の3つのような問題が起こるので十分に注意が必要です。一括返済を求められます。一括返済とは、滞納分だけではなく、利用した奨学金そのものを一括で返済しなくてはいけません。滞納している方の多くは、金銭的に困っている方です。それにも関わらず一括返済を要求されても、できないという方がほとんどでしょう。自分だけじゃない!家族や親戚の身に起きること滞納して一括返済を求められた場合、連帯保証人へも請求連絡がいきます。奨学金を借りた本人の代わりに、一括返済を求められるのです。仮に本人が自己破産をした場合、当然奨学金の返済義務は連帯保証人へいきます。ほとんどの方は、親権者や親戚などに保証人になってもらっていることが多く、保証人も返済ができないとなれば、本人と同様に自己破産をせざるを得ないという負の連鎖になります。奨学金を滞納するということは、自分だけではなく連帯保証人である家族や親戚にも影響を及ぼすということを理解しておきましょう。最悪の場合は法的措置をとられることもある一括返済の請求通知にも何らかの処置をとらないと、『支払督促』というものが届きます。支払督促は、簡易裁判所を通しての一括請求になり、法的処置の一歩手前です。奨学金の回収のために強制的に財産の差し押さえなどの許可が裁判所より出ている場合の支払督促です。発行されることはありません。提出し異議申立てをしましょう。これによって、支払う意思を伝え奨学金の返済を今後どのようにしていくのか、裁判所を挟んで話し合うことができます。提出期限は2週間です。提出期限を過ぎると、支払う意思がないとし、差し押さえもあり得ます。期限は必ず守りましょう。延滞が長期間続くと債権者が裁判を起こす場合があるので注意して!返済に困りそうになったときに行動に移すべき3つのこともし滞納するまえに、奨学金の返済が厳しいといった場合、何かいい方法はないでしょうか。できれば滞納は避けたいです。滞納する前にしか受けられない措置があるから、返済が困難だといった場合は検討してみよう。奨学金は、返済しなくてはいけない借金です。どんな理由であっても有無を言わさず返済をさせるわけではありません。いった2つがあります。最大10年間返済を延長が可能な場合があるので、滞納をする前に必ず動き出しましょう。ここでは、奨学金の救済処置について詳しくご紹介します。奨学金を滞納する前に、必ず返済が難しいと奨学金の窓口に相談することが大切です。今の状況や収入などあらゆる面を考慮し、救済処置について話合うことができます。経済的理由や病気・災害などによって返済が困難な場合に、月々の返済額を2分の1もしくは3分の1へ減額することができる減額返済処置です。適用条件は、以下の5つになるので確認しましょう。ここがポイント災害や傷病、経済的な理由などによって奨学金の返済が困難であること滞納・延滞していないこと口座振替での返済していること月々返済方式を利用していること個人信用情報の取り扱いに関する同意書を提出していること減額返還制度は月々の返済額を減らすことによって、無理のない返済をしていくことを目的とした処置です。減額したからといって返済がなくなるわけではなく、減額した分、返済期間は以下のように伸びます。2分の1・・・通常の2倍3分の1・・・通常の3倍どちらの減額であっても、最終的に返済する総額は通常と変わりません。1年ごとに願い出て最長15年まで返済期間を延ばすことができます。月々の返済を先に延ばすことができる返済猶予処置です。猶予期間中は月々の返済もなく、最大10年先まで伸ばすことができます。対応しきれない場合など、滞納する前に早めに願い出ることが大切です。審査に通らなければ受けることができ、毎年手続きと審査を受けることが必要です。具体的な4つの必要条件では、実際に2つの制度を受けることができる方はどのような方なのでしょうか。審査に通る方の特徴としては、以下の4つのいずれかに当てはまる方です。経済的に困窮しているでは、それぞれの条件について詳しくご紹介します。(発行から2ヶ月以内)民生委員の証明書(発行から2ヶ月以内)以上2つの証明書とともに、猶予願とチェックシートを提出しましょう。認められて適用されてから6か月間です。(喪失)証明書7か月以上失業中という方は、以下の書類を提出する必要があります。上記の6つの証明書のほかに、表を参考にコピーを提出しましょう。利用することが可能です。医師の診断書の提出を提出する減額での返済が可能な期間は最長180ヶ月(15年間)です。利用することができます。経済的な困難であることの目安としては、以下のようになるので確認しましょう。子供など扶養者がいる場合は、一人につき38万円を引いた金額が目安になります。この目安を超えた収入がある場合は、経済的に困窮していると認められるのは難しいです。そのため、減収や休職などの理由で申請しましょう。申し込み後審査によって可否が決まります。審査によって対象外となり受けることができませんので、注意しましょう。奨学金の返済が免除になるのはどのような時?救済処置を利用しても、奨学金は返済しなくてはいけないんですね。何度も言うけど奨学金は利息の低い借金と同じだから。返済が免除になることもあるんだよ。本人死亡時といった状況にある場合、奨学金の返済を免除するという制度があるので、詳しくご紹介します。精神や身体的な理由などから、仕事ができる収入を得ることができないなどといった場合、奨学金の返還免除を受けることができます。連絡をし、相談しましょう。状況によって、返還免除の願書など必要な書類の送付を受けることができます。医師の診断書(日本学生支援機構の所定の用紙)奨学金返還免除願は、本人と連帯保証人の署名が必要です。保証制度に加入している場合は、本人のみの署名で大丈夫です。返還できない理由の証明書としては、収入に関する書類などが必要になります。連絡後、願書などを送付してもらいましょう。記載した戸籍抄本、もしくは個人事項証明証や住民票など公的証明書の2つを提出する必要があります。公的証明書は、コピー不可なので注意しましょう。最終手段は債務整理!首が回らなくなったときは必ず弁護士に相談しよう!返済が厳しい場合の対象方法については分かったのですが、どうしても返済できないといった場合はどうなるんですか?それこそ社会的に問題になっている、債務整理をするしかないんだよ。「救済処置を受けることができない(審査に落ちた)」などといった場合、残された道は法の力を借りて債務整理することしかありません。そこで最終手段でもある、債務整理についてご紹介します。債務整理とは、経済的に困窮している方が、今ある借金を法律の力を借りて整理(減額や免除など)といった法的救済処置をとることをいいます。そこで、それぞれについて詳しく解説していきます。貸金業者などと交渉し、返済方法から金額まで決めていくという方法が『任意整理』です。生活が立ち行かなくなっている方の多くは、奨学金だけではなく他に借金を抱えている方がいます。した場合、奨学金以外の借金を任意整理し、奨学金を返済していくという場合があります。日本学生支援機構は、任意整理では減額要求には応じないという傾向もあります。他の借金のせいで生活がままならない他の返済が減額されれば、奨学金も月々返済できるといった方におすすめの債務整理になります。奨学金は対象外として、任意整理の手続きをしましょう。借金が膨らみすぎて、任意整理だけでは間に合わないなどといった場合、裁判所を通じて「個人再生」をする方法があります。任意整理との違いは、以下の3つです。個人信用情報に民事再生手続きの記録がされ、10年間残る個人再生は手続きや必要書類を怠ると取り消されるといった面がありますが、返済金額の権限など、返済をする上では重要な点を担ってくれます。信用情報に記録されてしまうなどデメリットも含まれるため、任意整理以上に慎重に検討しましょう。債務整理の中でも、最終手段は『自己破産』です。自己破産は、借金の返済の免除である免責の認定を受けることで、事実上借金はなくなる方法です。個人再生よりも、自己破産の方が楽なのでは?と思うかも知れませんが、自己破産はあくまでも最終手段といえるほどのデメリットも以下の4つ存在します。個人信用情報に記録される(破産手続きから10年間は記録が消えない)クレジットカードなどの利用ができない連帯保証人や保証人に請求が行く他のローンが組めない個人信用情報に自己破産の経歴が残ると、クレジットカードやカードローンを新しく作成することは難しく、ほぼ審査に通らないです。「とにかく生活が苦しくて困っている」といった方は、まず無料相談を行っている弁護士に相談することをおすすめします。債務整理といっても、法的な手続きに対処しなくてはならないうえに、貸金業者などとも交渉をしなくてはいけません。それでは個人の負担が倍増してしまいますね。個人で行い、手続きが長引いてしまうとそれだけ利息などがかかり、負担額が増えます。弁護士に任せることで、時間の短縮にもつながり、最終的には弁護士を利用すると自分で手続きを取るよりも安価になる可能があるのです。多少依頼料など費用がかかるものの、素早く相手との間に立って対応してくれる弁護士などへ依頼することで、負担の軽減にもなり時間の短縮にもつながるのでおすすめです。何よりも、法律を十分理解している弁護士や司法書士であれば安心して任せることができますね。まとめいかがでしたでしょうか。奨学金の返済方法や、救済する方法についてなど詳しくご紹介しました。この記事の要点としては以下の5つが重要になります。「奨学金の返済ができなくなりそうで困っている」といった方は、ぜひこの記事を参考に救済処置について検討してみましょう。督促や差し押さえなど、精神的な疲労から回復することができるかも知れませんよ。