自己資金ではありませんし、すぐにバレてしまいますよ。いうわけで、創業者が間違える「自己資金とは」の事例についてお話をします。事業をはじめる際、欠かすことができない資金調達手段が「創業融資」です。事業が軌道に乗るまでには時間がかかるものです。そのあいだをしのぐためのおカネを、創業融資で確保するのです。【図解付き】だから絶対に創業時は融資を受けて欲しい3つの理由2017.08.25そんな創業融資を受けるにあたって必要なモノに、「自己資金」が挙げられます。創業時において創業資金総額の10分の1以上の自己資金(事業に使用される予定の資金をいいます。上記を言い換えると、自己資金の9倍まで融資ができますよ、となります。現実に融資を受けることができるのは、自己資金の2〜4倍くらいまで。9倍などというのは、よほどのイレギュラーケースです。このことからわかるのは、自己資金が多ければ多いほど、受けられる融資の額も大きくなる(ことが期待できる)ということ。「自己資金が無い」となれば、融資を受けることは難しい。ムリだ、ということです。ここで言う「自己資金」とはいったいなんなのか?そんなもん、「じぶんのおカネ」に決まってんだろうが。言われるかもしれませんが。実は「自己資金か否か」をめぐっては、創業者と銀行とのあいだで、しばしば意見の食い違いが起きています。創業者が自己資金の理解を間違えているからです。具体的な「自己資金の間違い事例」についてお話をしていきます。退職金・親からの贈与それではこのあと、順番に見ていきましょう。スポンサードサーチ《間違い1》見せガネ自己資金の間違い事例、1つめ。それは、「見せガネ」です。友人などから一時的に借りてきたおカネを、さもじぶんのおカネであるような顔をして「自己資金」だと主張する。いわゆる「見せガネ」です。これは当然、自己資金とは言えないわけですが。創業融資の可否を審査する銀行は、創業者に預金通帳の提示を求め、見せガネかどうかのチェックをします。このとき、融資審査直前に他人名義の振込入金などがあると、「これって、見せガネなんじゃないの?」というハナシになってしまいます。「自己資金がある」とは、「じぶんの通帳に残高があること」を言うのではありません。正しくは、「誰にも返さなくていいおカネがあること」です。銀行は、融資をするおカネが事業に使われず、誰かへの返済にあたってしまうことを警戒しています。見せガネは、その最たる例です。じぶんの手持ちがないから、ちょっと借りてくればいいか。いう自己資金は通用しないことを覚えておきましょう。銀行に自己資金を主張するには、「証拠」が必要です。「預金通帳」、というのは前述をしたとおりです。この点で、「領収書」を自己資金の証拠として提示する、という間違いがあります。具体的には、創業融資の審査を受けるまえに支払った開業準備費用などの領収書。そこに記載された金額は実際に支払ったのだから自己資金があったということだろう、という主張です。たしかに、領収書をもって、「支払いの事実」は証明できます。ところが、その支払原資が「ほんとうに自己資金だったのか」どうかはまた別のハナシです。どこからか一時的に借りてきて支払っただけかもしれない、銀行はそう考えています。領収書では自己資金の証明をすることはできないのです。したがって、証拠を提示するのであれば「預金通帳」です。さきほどの例で言うと、開業準備費用の支払いをする前の預金残高。これが、「誰にも返さなくていいおカネだ」ということを提示・説明しましょう。創業融資を受けようとするのが「法人(会社)」という場合に、登記された資本金の金額をもって自己資金だ、と主張をするヒトがいますが。法務局に登記されているんだから、こんなにちゃんとした証拠もないだろう。言うのであれば、これまでのお話がムダになってしまいます。繰り返しますが、自己資金とは「誰にも返さなくていいおカネ」です。創業者が出資者だとして登記されていても、その出資の原資はどこからか借りてきたおカネかもしれない。(登記簿謄本)」を見せても自己資金の証明にはなりません。必要なのは、創業者が出資したおカネの出どころがわかる「預金通帳(創業者個人の)」です。その通帳のなかで、出資をしたおカネが「誰にも返さなくていいおカネ」であったことを説明しましょう。スポンサードサーチ《間違い4》タンス預金ここまで、自己資金を主張するには「預金通帳」がだいじであることをお話してきました。この点について、いわゆる「タンス預金」には注意が必要です。銀行に預け入れることなく手元に置いている現金、つまり、タンス預金は「自己資金」とは見てもらえないのです。銀行預金であれば、「銀行」という第三者によって、おカネの存在が証明されます。ところが、タンス預金には、第三者による証明がありません。したがって、ほんとうに現金を持っているとしても、その現金の存在を証明するものは無く。銀行は、タンス預金を自己資金としては認めません。このことへの対策としては、少しでも早く、タンス預金を銀行口座に預け入れることです。預け入れたのち、時間が経過すればするほど、「誰にも返さなくていいおカネだ」という証拠力が大きくなります。融資審査の直前に預け入れたのでは証拠力が不足することを覚えておきましょう。自己資金は「誰にも返さなくてよいおカネだ」と言いました。これについて、もっとも銀行からの心象・評価がよいのは「コツコツ貯めてきたおカネ」です。具体的には、創業前、毎月のお給料が銀行口座に振り込まれ、生活費などの支払いがありながらも、少しづつ残高が積み上がっていく。そんな預金通帳であれば、自己資金としては最高です。創業に向かってまじめにコツコツ貯金できるようなヒトを銀行は好みます。事業に対する熱意、創業者としての自覚を、「コツコツ貯金」の事実から読み取っているのです。たしかに「誰にも返さなくてよいおカネ」なのだけれど、「コツコツ貯金」には劣るなぁ。ひとつは「退職金」です。創業前、会社をやめるときにもらった退職金。これが、自己資金の大部分を占めるようだと、「コツコツ貯金」は無かったということになります。ひとつは「親からの贈与」です。創業するにあたって、親から援助してもらいました、というもの。これも、退職金と同じですね。「誰にも返さなくてよいおカネ」ではあるのだけれど、他人頼みといのは創業者の姿勢としてはやはり心もとない。贈与のときには、親の預金通帳についても銀行への提示資料の対象であることは心得ておきましょう。親がどこからか借りてきたおカネを贈与しているだけかも、銀行はそう考えます。「コンサルティング」ご案内ページまとめ創業者が間違える「自己資金とは」の事例についてお話をしてきました。自己資金とはなにか、銀行は自己資金をどのように確認するか。このあたりを理解していないと、創業融資を受けることは難しくなります。自己資金の有無・自己資金の金額の大小は、創業融資の成否を分ける重要な要素だからです。そんな自己資金について間違いがないように、きちんと押さえておきましょう。************きょうの執筆後記************ブログには書けない・書きにくいことその他。きょうの「執筆後記」は毎日メルマガでお届け中です。ご相談、コンサル・セミナー・執筆・取材のご依頼などご依頼・ご相談を受付中!受付フォームはこちらフリーランスになってから『そういや使ってないわぁ』というモノたちフリーランスが『支払う→領収書もらう→帳簿つけ→書類保存』で注意すべきポイントRECOMMENDこちらの記事も人気です。「銀行融資」と「税理士レス経理」支援を得意にする、横浜在住・ひとり税理士ブロガーです。ブログ・メルマガ毎日執筆、セミナー毎月開催中。ランニング、ディズニーリゾート好きです。「銀行融資」と「税理士レス経理」支援を得意にする、横浜在住・ひとり税理士ブロガーです。ブログ・メルマガ毎日執筆、セミナー毎月開催中。ランニング、ディズニーリゾート好きです。レス経理の導入支援をする横浜の税理士です。