光昭2018.9.4少額投資NISAiDeCo今回は、「NISA」と「iDeCo」の活用術を世代別に探ります。コンサルタント/ファイナンシャルプランナーの横山光昭氏監修のムック、『お金が増える本』(マキノ出版)から一部を抜粋し、知識ゼロでもできる「1000円からのコツコツ投資」について詳しく説明します。サイトを見ると、よく「NISA(ニーサ)」とか「iDeCo(イデコ)」といった文字が踊っていますね。「なんだろう?」と思うかたもいると思いますが、これらは、少額投資に関して税金を優遇する制度の愛称です。投資をするなら必ず知っておいたほうがいい制度なので、ここでご紹介しますね。株式や投資信託の運用で利益(配当や譲渡益)を得ると、所得税や住民税の課税対象となります。通常、得たお金の約20%(※)を納付する必要があります。(※)平成49年末までは所得税額に対して2.1%の復興特別所得税が上乗せされる。所得税15.315%+住民税5%で20.315%の税率となる。これには例外があります。1年収が2000万円以下、21カ所から給与を受けている給与所得者、3給与所得以外の利益が合計で年間20万円以下、という要件を満たした場合は非課税になります。会社員で少額の運用をしている人は、たいていこの条件に該当するはずです。長期間コツコツ投資を続けた場合、運用益が例えば数百万円になるかもしれません。それを売却したときに、20%を税金で引かれるとなると、けっこう大きな額ですよね。そこで注目したいのが、誰でも一定の範囲内で少額の投資が非課税となる税制優遇制度。つみたてNISAは、2018年1月スタートの新しい制度です。これらの制度を利用するには、すでに証券会社に口座を持っている人も、別途専用の口座を開設する必要があります。専用口座は1人につき1つという決まりです。ある証券会社で開設したら、ほかの証券会社では作れません。この専用口座を使って金融商品を取引すると、運用益が非課税になったり、積立額が控除されたりするしくみです。何に使うお金なのか、投資の目的をはっきりさせるそれではまず、以下の表も見ながら、3つの制度の特徴を押さえておきましょう。特徴NISAは運用できる商品が株式、投資信託、ETF(上場投資信託)、REIT(リート)(不動産投資信託)など幅広く、非課税枠の範囲内で自由に金融商品の売買ができます。年間の非課税枠の上限120万円と、比較的大きいのも特徴です。一度使った非課税枠はなくなり、翌年まで戻りません。運用可能期間は5年〜最長10年で、2023年には制度そのものが終了する予定になっています。つみたてNISAの投資対象は一部の投資信託のみで、自分で金融商品を選び、毎月積み立て購入するのが条件です。年間の非課税枠の上限は40万円ですが、最長で20年の運用が可能です。NISAとつみたてNISAは選択制で、併用ができないことには注意が必要です。iDeCoは、自分で毎月の掛け金を決めて税制優遇を受けながら運用し、60歳以降に一時金または年金の形で受け取れる制度。一言で言うと、老後資金を蓄えるための制度です。運用益だけでなく、掛け金を払った段階で所得控除になるため節税効果が高く、老後資金用には最も有利な制度と言えます。このiDeCoは、NISAともつみたてNISAとも併用可能です。これらをどのように選び、利用すればよいのでしょうか。それを決めるには、何に使うお金なのか、投資の目的をはっきりさせます。NISAは、長くても5年先にはひとたび利益を確定させるのが前提ですから、マイホーム資金や学費など、比較的近い将来のお金に向いています。つみたてNISAは基本的に20年間非課税運用ができますので、中長期の資産形成向けになります(途中引き出しはいつでも可能です)。iDeCoは、60歳まで現金化できませんので、60歳以降の老後資金用です。以上から、基本的な利用の考え方としては、60歳未満のかたならiDeCo口座を開設して長期的な老後資産の運用を行いながら、余力がある場合にNISAやつみたてNISAを活用するという形になります。iDeCoでは70歳まで運用はできますが、拠出は60歳まで。加入年数が10年を切ると引き出し可能年齢が上がっていくので注意が必要です。60歳を越えたかたは、老後の見通しに応じて、NISAかつみたてNISAのどちらかを利用することになります。【注目記事】「儲かるなら自分がやれば?」と投資セミナーで質問すると...幻冬舎ゴールドオンラインの主催・共催・協賛セミナーをいち早くお届けする、LINE@アカウントを始めました!お友達登録はこちらからお願いします。お金の使い方そのものを改善する、独自の家計再生プログラムで、これまで10,000人以上の赤字家計を再生した敏腕FP。マンツーマンで行う家計面談のかたわら、書籍・雑誌への執筆、メディア出演や講演も多数。talk株式会社の取締役共同代表も務める。最近は、日本経済新聞の電子版「もうかる家計のつくり方」が好評。家に帰ればかわいい盛りの1男5女の父。著書に、累計100万部を超えるベストセラーとなった「年収200万円からの貯金生活宣言」シリーズ(ディスカヴァー・トゥエンティワン)、各メディアで紹介され、たちまち累計57万部を突破した『はじめての人のための3000円投資生活』(アスコム)、『お金が貯まる人って何をしているんですか?』(KADOKAWA)、『めざせ1000万円!20代からの貯金と投資の鉄則』(小学館)、『お財布を小さくしたらお金が貯まりました。お気に入りお気に入りに登録しました。今の家計の状態は、未来の自分へとつながっています。人生100年時代と言われる今、お金を貯めて適切に増やし、人生に必要なお金をきちんと確保していく力が、これまで以上に求められています。゚」父のメールに、認知症介護の兆しが見えたメルマガ会員限定記事をお読みいただける他、新着記事の一覧をメールで配信。し、行動するための情報を厳選してお届けします。