寒いです〜、極寒というほどではないものの、例年ならもうちょっと暖かい日もあったような・・・寒さが堪えます。なんとなく日差しも強くなってきましたね。(今日はこんな時間まで夜更かし。PCが調子悪いのです(涙))立春と言えば節分!ですね。この季節は『バレンタイン』を取りあげているのですが、今年は『節分』!恵方巻です!・・・子供の頃にはこんな呼び名は聞いたことがなかったのですが、今やもう「恵方巻」は市民権を得ていますね♪もともと大阪では、巻き寿司の『丸かぶり』が有名です。私は長らく海苔組合の陰謀説を信じてきたのですが、近年は、セブンイレブンが日本中で派手に宣伝しています。それに釣られて、スーパーでも弁当屋さんでもどこでも「予約受付中♪」の看板が・・・。夕方にスーパーに行きました。向こうに見える総菜売り場=巻き寿司売り場に、もの凄い買い物客。巻き寿司売り場もいつもの2倍の面積。「そっか、今日は皆さん、料理作る気ないんだね(^^)」もちろんオードブルセットとかも出ています。お節の1月・節分の2月・ひな祭り・3月、、、、主婦のお休み日ってか?さて、恵方。私の記憶では無病息災を祈願するものと思っていましたが、いつの間にか、願い事が出来るように変わっています。今年の恵方は、西南西。ヒノエウマ(丙午)とかキノエネ(甲子)とか、方位学の話で、「歳徳神」のいる方角。今年は、“西南西”です。西の方角のちょっと南。静かに食べる!・・・めっちゃ変です・不気味です・変な宗教のようです。「この食べ方絶対おかしいよ、美味しくないよ」という結論で、我が家では最近は、最初の一口だけに勝手に簡略化しています。このところ(このところというのは、安倍政権になってから=3年くらい)、低金利更新のニュースが続いているせいか、時々表題の質問を受けたりします。「変動金利なのに返済額が変わらないんだけど・・・なぜ?」ほとんど場合は次の二つの理由です。・5年間返済額が変わらないという条項が入っている。・金利の見直しは、通常半年に一回。その分以上に下がらないと関係ないとか。)「何のために、変動金利で借りたんだか?」なんて思われるようですが、そんな方にはこんな慰めをしております。「固定金利で、それも3%とか4%で借りて、借り換えできずに払っている人も多いんですよ〜。バブル期後半の人だと、6%な上に地価半減ですから」で、最近の若い方(と言っても40代前)だと、ローン金利4%なんて実感がわかないようでちょっと困っております。・・・一応ご説明しておりますが。過去最低なのですが、その最新ニュース。10年もの日本国債、0.195%。(2015/1/20)格付け会社のムーディーズが、消費増税10%の延期を受け、日本国債の格付けを一段階格下げしたにもかかわらず、最低金利を更新!何故かというと、日銀ががんがん国債を買っているせいですね♪さて、この金利。国債には短期のもの(例えば1年)もあれば、40年なんていう長期国債もあります。これ、いろいろな指標や基準に使われています。代表例が、上でも書いた住宅ローンです。この国債の金利に銀行の取り分0.7%〜1%程度を上乗せした物が住宅ローン金利になっています。他には不動産ローンほかいろいろなローンも影響を受けるのは簡単に想像できますね。預ける方、こちらはわざわざ私が書くまでもなく限りなく0%に近い利息。預けるだけでなぜお金が増えるんですか?」なんていう質問まで聞くようになってきました。いった、貸す方・借りる方以外にも影響を受けるものがあります。それも生保も損保も両方です。単純なのは、学資保険と養老保険。満期日が決まっているのでこれらの資金はほとんど国債で運用しています。肝心の国債に金利が付かないから商品が作れない。(保険会社の取り分を入れると商品にならない)だから、取り扱いをやめる保険会社が特に養老保険で続出。これは生命保険(生保)でも自動車保険(損保)でもそうなのですが、「お客さんから保険料を集めて、死んだら払う。(生保・損保とも)加入から支払い事案発生まで相当長い時間がある」という共通点があります。違うのは、事案発生の確率です。死亡保険なら平均余命が基準になりますし、事故死亡なら死亡確率。ここは、国債が基本になっているという点ではどちらも同じ。「同じ保険金2000万円でも、保険料が上がる!」かなり厳しい事態です。お金を増やす手段としてはもうダメ。それよりも、「保険=受取人=お金に名前を付けられる」、という機能をどう生かすか。言う点を重要視しています。影響は他にもあります。「退職金や年金」も運用しないといけませんから低金利の影響を受けてしまいます。多くの企業は、キャッシュバランス型(給付と積立のバランスを取りつつ給付する)に移行していますし、なんらかの歯止めを労使協定に盛り込んでいる所が多いでしょう。簡単に一言で言うと、利息が付かない分目減りさせざるを得ない。確定給付型なら本来なら企業側に責任がありますが、これも積立不足の要因になってしまいます。企業に体力がなければ実行できません。「労使協定の変更を提案します、そうしないと倒産します。」、こう言ってくるのは確実。(まぁ、長期で低金利が続けばということですが...)確定拠出年金で、元本保証の物を選択している人は、目減りしていくってことになりますし、同じ理由で、公的年金だってそう。これに利息が付かないとなると、他の物でリスク運用しなきゃいけません。私が最大の問題だと思っているのは、物価に追いつかない事!日銀がどんどん買い取っているせいで、ムリヤリの金利低下。これ経済にとっては諸刃の剣です。これでジャブジャブのお金でバブルが起これば・・・すでにREITと金(ゴールド)は上がってます。(←実態以上の気がしています。‘気がする’というレベルですが)経済の理想で言えば、経済成長率=賃金アップ=物価上昇=金利上昇であること。これにズレが出てきていて、この「低金利」の影響は、「物価上昇が賃金アップに追いつかない」というくらい大変な事態!・・・長期的にいつまでずれるのか?5年くらいでまともになって貰わないと困ります。拉致問題(シリア・イスラム国)を取り上げました。外交力(外交パイプ)。軍備は外交のあと今回、ヨルダン・トルコほか、どんな外交ルートがあったのか。これからどんな対策を取るのか?イスラム国拉致問題はとても残念な結果になってしまいました。北朝鮮問題も長年解決せず、是非とも頑張って貰いたいものです。相続の預貯金、仮払い制度(最...﻿お問い合わせ・ご予約はこちらまずはお気軽にご相談・お問い合わせ下さい。ライブリフッド・プランニング(livelihood-planning)。