住宅ローンは借入時期が違えば金利も変わります。よって、他のローンに借り換えれば、有利な返済となるケースがあります。過去最低の金利水準が続く今、家計節約のチャンスかもしれません。ローン借り換えを詳しく知り、機会を逃さないようにしましょう。今なら特典で徹底サポート!たった30秒であなたの確定申告を無料診断!住宅ローンの借り換えについて住宅ローンの種類はさまざまです。そのため、返済額や返済期間、諸費用もローンによって違います。返済が有利となるのは、どのようなケースなのでしょうか。住宅ローン借り換えについて、その仕組みと概要を説明します。借り換えのタイミングは?住宅ローンの借り換えは、既存ローンの繰り上げ完済をともないます。そのため、毎月の返済額だけでなく、既存ローンを最後まで返済した場合の総返済額と、借り換え費用を加えた新規ローンの総返済額との比較も重要です。毎月の返済額が減少したとしても、借り換え後の総返済額が既存ローンの総返済額を下回らないと、有利になったとはいえません。返済は金融機関のHPで試算できます。月額と総支払額を計算し、有利になる時期を知っておきましょう。みずほ銀行住宅ローン返済額シミュレーションまた、住宅ローンは返済期間前半に金利払いが集中し、後半になるにつれ元本返済が増えていきます。そのため残存期間が10年以内となると金利負担は大幅に減り、低金利のローンに替えるメリットは少なくなります。以上により既存ローンの残存期間が10年以上あり、借り換えによって総支払額が減少する時期が、有利な借り換えのタイミングとなります。固定金利と変動金利はどちらを選ぶ?住宅ローンは低金利といっても、長期返済のため総返済額はかなりの金額に及びます。金利2.0%で30年返済の場合、3,000万円の借入れだと総返済額は約4,000万円、ほぼ1,000万円もの金利支払いを強いられるのです。よって、有利に返済するには、金利の支払いをいかに抑えるかがカギとなります。金利の支払いは返済期間前半に集中します。可能な限り前半の返済額を少なく設定して金利負担を抑え、繰り上げ返済で元本を減らしていくのが賢い返済方法となります。そのため、繰り上げ返済を視野に入れた資金計画ならば、最安の金利である変動金利の選択がベストです。なく最後まで返済するのであれば、現在の金利水準は過去最低レベルなので固定金利を選ぶとよいでしょう。住宅ローンの借り換えで節約できるか毎月の返済額が減れば家計は助かりますが、借り換え諸費用がかさみ完済までの総支払額が増えてしまっては意味がありません。どのようなケースで借り換えのメリットを受けられるのか、その具体例を知っておきましょう。借り換えのメリット金利2.0%で30年返済の場合、3,000万円の借入れで月額返済は11万886円、総金利負担は約1,000万円でした。これが金利1.5%のローンだったとすると、月額返済は10万3,537円、総金利負担は約730万円に減少します。同じ条件で、返済開始から10年経過した時点での借り換えを試算してみましょう。金利2.0%の10年経過時点での残債額は2,191万9,171円です。その額を金利1.5%のローンに借り換えると残りの20年の返済額は月々10万5,770円、以降の総金利負担は約350万円になります。金利2.0%の10年目までの金利支払額は約530万円なので、借り換えを行った場合の総金利支払額は、その後の約350万円と合計して約880万円になります。金利2.0%の30年返済と比較すると月々で5,116円、金利は約120万円の負担減となります。このように時期が適切ならば、借り換えは金利差によってかなりの額の節約となります。借り換えのデメリット新規借入と一括返済には費用がかかります。この費用負担が借り換えのデメリットとなります。既存と異なる金融機関を利用すると、自宅を担保に入れた証明である抵当権の抹消と設定登記も必要なので、結構な額の負担を強いられます。所得税減税となるありがたい優遇措置ですが、その対象外となってしまうのは大きなデメリットだといえます。借り換えの際に必要なのは、大きく分けて既存ローンの返済諸費用と、新規ローンの費用に分けられます。どちらも金融機関によって金額が異なるので、平均的な負担額を紹介します。仮に3,000万円のローンを借り換えた場合、既存ローンの返済に約8万円、新規ローンの諸費用合計は約40万円となります。抵当権の抹消・設定は他の金融機関のローンに借り換えた場合なので、同一金融機関内での借り換えの場合は必要ありません。手数料と保証料とは?手数料は事務手数料と呼ばれ、金融機関の手数料と、場合によっては保証会社も手数料を必要とします。保証料というのは、万一ローン利用者が返済不能となった際に、保証会社が立替払いをするための費用で、銀行負担のサービスがある一部の金融機関を除くと、最も負担の大きな費用となります。保証料はローンを途中で完済すると、残存期間分の返金があります。残りの期間分をすべて精算してはくれないので、完済割戻し分を新規ローンの保証料に充当するには、不足する分を追加する必要があります。過去最低レベルの金利水準といっても、店頭で提示される基準金利は、どの金融機関でも2.4%前後とここ数年変わっておりません。そのため借り換えで節約するには、基準金利以下となる優遇金利の適用を受けることが前提となります。諸費用の負担が少ない銀行を選ぶのも重要です。保証料と繰り上げ返済手数料は金融機関によって異なるなので、各社のHPを確認し、借り換えによって変わる総返済額との兼ね合いに注意しましょう。比較するのは優遇金利です。都市銀行ではみずほ銀行などのメガバンク4社、地方銀行では横浜銀行とスルガ銀行の金利が最低レベルとなっています。2.475%上記以外ではネット銀行がおすすめです。地方銀行以下の金利提供とする銀行も多いので、ネット利用に不安がなければおすすめの借り換え先です。1.400%から2.050%住信SBIネット銀行やイオン銀行、楽天銀行は大手企業が母体なので、安心して利用できます。固定金利を選ぶなら住宅金融支援機構のフラット35がベストです。前身の住宅金融公庫に比べると手続きが簡素化され、より借りやすくなっているのでおすすめです。繰り上げ返済の注意点も確認しよう既存ローンの繰上げ返済で注意すべきなのは、返済手数料の有無と保証料返金の度合いです。ローン残存期間に該当する保証料額を全額返金してくれない金融機関がほとんどなので、借り換え前に戻る額をしっかり確認しておきましょう。節約しながら住宅ローンを返済する方法。繰り上げ返済は節約になる?まとめ住宅ローンの借り換えは有益な節約法です。月々の返済額は減少しても、借り換え時期や諸費用の額によっては、総返済額は逆に増えてしまうケースもあります。金融機関とよく相談し、繰り返しシミュレーションを行いましょう。金利差と諸費用の額に注意し、時期を間違えなければ住宅ローンの借り換えは、大きな家計の助けとなってくれます。2019-11-17Fincy編集部ツイートシェアはてな保険・住宅ローン、お金の悩み、現在の家計・老後の家計や将来が気になるという方は、「お金の専門家」に相談するために、まずはライフプランを作成してみましょう。何が原因で赤字になっているのか、貯金が毎月減っているのか、その原因解明には家計簿を付けることが効果的です。自身で自分の家計...無料Wi-Fiができるドトールコーヒー。節約は大切ですが、心身ともに我慢し、無理をしながらするものではありません。無理のある節約は楽しくありませんし、すぐに...ライフプランは結婚前にしっかり考える。結婚をすると、これまでとどのような変化があるのでしょうか。結婚後のライフプランについて事前に考えてみましょう。我が家の家計は専門家の方から見ると赤字でしょうか?我が家は普段夫が家計の管理をしていて、私はあまり家計のことに敏感でありません。今も夫のつけてる家計簿を見て写した感じです。夫は単身赴任で子どもが2人います。パートができなくなり生活費が夫(42歳)私(34歳)と6歳、10歳の子供2人の4人家族です。現在夫が単身赴任中の為、毎月7万円の仕送りをしています。月収が21万ぐらいになるのですが家賃はいくらぐらいが適切ですか?今、精神病があり実家で暮らしています。今年中には東京に戻り一人暮らしする予定でいます。独身お金が増えやすい人、減りやすい人の特徴が知りたいですお金が増えやすい、減りやすい人の特徴があるとしたらどういうものかを知りたいです。カフェやWi-Fiスポットなど、無線でネット接続できる場所が増えています。そのおかげで、外出先でもパソコンで仕事がで...家計2Wi-Fiに接続できないときに出るマーク。Android端末を利用しているときに、Wi-Fiアイコンに『!』と表示され、Wi-Fi通信が途切れてし...家計4食費の節約は買い物の仕方で決まる。食費を節約するためには、余計な食材の購入を減らすことが肝心です。そのためには、買い物の頻度を減らすことや、買い物リストを作成...家計5節約は日用品の見直しから。生活費の中で最も節約しやすいのは、日用品と食費です。血眼に切り詰めるというのも1つの方法ではありますが、いきなりそこまでしてしまうと虚し...家計6Wi-Fi接続でインターネット未接続の表示。無線で簡単にインターネットが使えるWi-Fiは、なにかとネットが必須な現代社会では欠かせないものです。外出...家計7Wi-Fiが繋がらないauスマートフォン。スマートフォンのWi-Fiトラブルの原因は、スマホ本体か無線LANルーターのどちらかにあります。スマートフォ...家計8節約の基本。節約術をマスターすると、お金は確実に貯まっていきます。近年、街のいたるところで、Wi-Fiのマークが書かれたステッカーや、「Wi-Fi使えます」といった案内表示を見か...家計10通信制限がかかってしまったauスマホ。インターネットを頻繁に利用していると、速度制限がかかることがあります。