総量規制をするには、総量というのは、A社、B社、C社、D社から全部どれぐらい借りてるかというのもわからないといけないから信用情報機関で登録をしなければいけない。1社から3分の1以内で借りても、2社目からまた3分の1借りたら多重債務の問題は片付かないでしょ?だから金利を規制すると同時に量も規制し、それが実効性あるために信用情報機関が全体の債務を一元管理する仕組みを作った。金利規制と総量規制と信用情報機関による一元管理、とくに総量規制と一元管理が一体なの。生田:その結果、おじちゃんみたいのはまったく金が借りられなくなったというね?平:そうそう。大澤:マイナスもあるってことですね。平:えっ?大澤:マイナスもある。困る人もいるってことですよね。生田:いやいや、困った人だもん。困ったねぇ、生ちゃん。平:それは政策はもうプラスマイナス両方あるので、どっちが大きいかなということですね。グレーゾーン金利の撤廃や総量規制を導入サラ:その改正された貸金業法の影響を少し紹介します。2010年に改正貸金業法が完全施行され、グレーゾーン金利の撤廃や総量規制が導入された結果、個人破産者が減少しました。平:個人破産者は減少した。2006年1月最高裁判所が出した「過払い請求」判決を受けたグレーゾーン金利の撤廃が進んだことも、この動きの背景として重要ですね。平:これ、グレーゾーン金利というのは、日本の金利体系というのは2種類あって利息制限法というのと出資法というのがあるのね。出資法のほうが緩いのよ。金利が高く設定されていて。利息制限のほうが厳しいの。これとこれの間をグレーゾーンって言ってたの。出資法は、債権者が任意で返す分にはその金利を認めますよということで、それがグレーゾーンと言われたんだけど、最高裁判所がこのグレーゾーンはダメですよと。それまでグレーゾーンで貸してた部分は、受け取った利息は返しなさいというのが過払い請求。この過払い請求どのぐらい......5兆円ぐらいあったんですかね。5兆円ぐらいノンバンクからね、過払い請求というのがあって。生田:やられたんだよな。サラ金がみんな潰れたもんね。過払い請求、海外の事例は平:それで弁護士が3割以上の報酬を取っているので、クレサラ弁護士というのは1.5兆円ぐらい儲かったの。ものすごい高級外車なんか乗りまくってたクレサラ弁護士がいっぱいたの。サラ:私は知らないんですけれども、とくにフランスにない。アメリカにもなかったんですね。サラ:そういう点はそうですね。平:財産権の侵害だからかなり危ない判決でしたけど、裁判所はまた別のロジックで動いているということなんでしょうね。大澤:今、「過払い請求にお困りの方電話ください」みたいなCMよくあるじゃないですか。平:やってるやってる。大澤:あれってまだこの時期の過払い請求を解決してない人に?生田:そうそう。過払い請求を戻すと、得をするのは誰?平:だから、もうそろそろ時効がかかってくるので。最後、もうだから過払い請求でボロ儲けしてた弁護士事務所というのは水平展開をして全国に支店を構えちゃったわけ。その過払い請求はピークアウトしたから、経営苦しくなってきたから、掘り起こすためにCM打ってるという側面もあるわけ。大澤:あれって過払い請求を戻すと、得するのは弁護士なんですか?平:弁護士も得するし、債務者も得する。大澤:じゃあ逆に困るのは、お金を取られる側なのは......。生田:だから貸してるほう。平:それはノンバンクが貸してるほうが。大澤:そうか、貸してる側。傘下に入っているよね。平:ただ「貸金業者が困る分には関係ないじゃん。俺たち」って言うかもしれないけど、信用収縮といって、金利というのはお金の値段なので、それをグッと政策的に下に押し付けちゃうと流通量が減るんですよ。いう問題もあるということですね。出演:平将明NM局長、生田よしかつさん、大澤咲希さん(2018.1.15)https://www.youtube.com/watch?v=VV8TS4G0Nq8CafeStaCafeStaに関する記事をまとめています。コミュニティをフォローすることで、CafeStaに関する新着記事が公開された際に、通知を受け取ることができます。