納得のいく生命保険を自分でいざ選ぼうと思うと、いろいろな会社さんのいろいろな保険があるので、迷ってしまいますね。「掛け捨て」タイプの「格安生命保険」が主流のような気がします。掛け捨てタイプを薦めています。いうと、「目先の保険料が安くそれなりの保障額がある」からだと思います。月々3500円程度で死亡保障額が1000万円などの掛け捨ての保険に入れば年間の保険料は4万2千円、夫婦そろって加入しても年間8万4千円と家計への負担の少ない金額で大きな保障が得られます。月々8000円に!毎月1万7千円、年間で20万4千円の節約に成功!」なんて事例をよく見かけますよね。大きな節約効果を感じられるのも確かです。毎月の支払いが大変で、このままでは現在の家計が破たん寸前!など、今すぐに少しでも毎月の負担を減らさないと大変なことになる、という方にはとても効果的な節約方法だと思います。本当に効果的な節約方法か?それは人それぞれと感じます。金融商品のプロでもなく、ただの平凡な主婦です。間違っているかもしれない、ということを前提に聞いていただければ幸いです。生命保険とは、やはり「もしもの時の備え」であると思います。「返戻金つきの終身保険」でする場合で比較してみましょう。「掛け捨てタイプの定期保険」を選んだら。月々3690円で万が一の時には1000万円が支払われます。支払っている金額に対し、保障されている額は充分。何事もなければ支払った保険料は全て消失することになります。「何事かがあった時のお守り」という役割が強い商品だと感じます。「掛け捨て」なので、65歳までに何事もなければ、65歳になった時には何も残りません。高額ですし、医療保険しか入れない、という保険会社さんも多いです。高額な保険料を65歳以降ずっと払い続けなくてならない、ということになります。次は、もしも「返戻金つきの終身保険」を選んだら。10年以降は月6500円。10年以降は年78000円。当初10年は毎月18115円と、月々3690円の定期保険と比べると割高です。万が一の時の保障は500万円と、定期保険の半分の保障額しかありません。65歳までに支払う累計保険料も定期保険は約123万円に対し、終身保険は約366万円と約3倍、かなり高額です。「終身保険」には「解約返戻金」があります。解約時に払った分だけ全額戻ってきます。払い込みが終わった満期以降は、ちょっぴり増額されて戻ってきます。先ほどのシミュレーション通りに「返戻金付き終身保険」を満期まで支払い終えたとします。支払額は366万円なのに、増額されて416万円が戻ってきます。(契約時の解約返戻率や満期までの年数により、増える金額は異なります)何事もなかったご褒美として、65歳で解約し、そのまま老後の資金として活用することもできます。何もなければそのまま解約返戻金は500万円に徐々に近付きながら年々増えていきます。「何事もなかった時のごほうび」としても使うことができるのではないかと感じました。満期以降は生命保険料の支払いも発生しません。手厚い保障が受けられる保険、と考えました。私は65歳以降にもしものことがある確率の方が高いと考えました。あってほしいという願望でもあるかもしれません。終身保険を選びました。終身保険にも難点があります。保険会社が倒産してしまうと、満額の返戻金が出ない、というリスクがある点です。普通の主婦にはそのリスクについてはなんとも考えが及びません。これは、例えば複数の保険会社と契約を結んで、リスクを分散する、など自分でリスクを管理するよりありません。満額の返戻金が出ない、という点についてはどうでしょうか。人生これから何が起きるのか?は分かりません。ある時急に、保険料の支払いが厳しいという状況になることも考えられます。保険料を払い続けるというのは、なかなか大変なことです。2つの終身保険に分けて加入することにしました。終身保険の魅力の1つは、保険会社さんによっては支払いの満期を自分で決められる、という点です。保険料の支払いを50歳で終える、ということも自分で決められるのです。我が家では、200万円の終身保険は10年間で支払い済み満期とし、300万円の終身保険は、65歳までにゆっくりと払い続ける、という方法にしました。大学在籍時の保険料は、月々6500円程度で抑えられ、その分の年間約14万円を学費に回すことができます。残金が少なくなったら、残りの保険料を全額一括納入することもできます。(全納できるシステムがあるかは保険会社さんによりますので、問い合わせてみてください)資金に余力があれば、10年満期の商品でも、5年、6年で完済できます。(10年満期の契約が変更されるわけではありません。保険料を事前に預かってくれるシステムのようです。私が契約した会社さんでは最大5年分まで預かってくれるそうです)我が家は、この全納システムを使って、7年以内で支払いを全て終える予定です。早めに支払いを終えて、保険料が払えず途中解約するリスクを回避しようという計画です。「10年より早く完済(前払い)できる仕組みがあるか」に焦点を絞って私は保険を選びました。増やすことを考えたら契約年数は長ければ長いほど得なのではないでしょうか。私が調べた限りでは大抵の終身保険は10年以内に支払いは終えられても、10年以内に解約してしまうと元割れします。(そもそも10年以内に支払い済みにできる保険会社さんも少ないです)支払いが終わっていても10年は寝かしておかないと預けた保険料は増えません。返戻率が100%を超えて、解約した時に納得のいく金額まで増えるのは何年目か、ということも併せて確認したいところです。自分自身の価値観に合わせて納得いくまで慎重に考えてみましょう。以上、死亡保障のある保険を我が家がどのような基準で選んだかを紹介しました。医療保険は?と思われるかもしれませんが、我が家は医療保険には加入していません。考えただけで気が滅入ってしまい、どれだけ安い医療保険にも加入する気になれなかったからです。病気になってしまったら今ある貯蓄をすべてなげうってでも全力でカバーするつもりです。自前医療保険と称して封筒に少しずつお金を貯めています。こちらはすでに支出としてしまっているので貯金とは扱っていません。家族の誰のためにでも使うことができます。今すぐ何かあると打撃をうけてしまいますが、どうしても困った時は健在の両親を頼る、という方法が今はできますので、こちらも両親が健在のうちにしっかりと貯めて基盤を作りたいところです。医療保険に入らないことを勧めているわけではありません。必要だと思う方はどうぞ加入されてくださいね。「何もなかった時」に損をする仕組みになっています。「何かあった時」はそこそこの保障が得られるという仕組みになるようにしています。若いうちに何事かがあることを恐れてばかりいると、どれだけ保障があっても不安になってしまうので、より長く健康でいるためには今何ができるか、を考えて行動することを心がけたいと考えています。※こちらの記事は、あくまでわが家がどのような視点で生命保険を選んだかということです。しなくてはいけないということではありません。生命保険の選び方については、プロの方のお話をきちんと聞くことはもちろん、自分である程度きちんと調べ、判断する材料を増やすと、より納得のいく保険選びができるという事例の紹介となります。自主性をもって保険を検討することを推奨するもので、特定の保険への加入を推奨または否定するものではありません。MEあき家計簿&家計管理アドバイザー。1000件以上の家計相談に回答。マネーライフプランナー、住宅ローンアドバイザー(住宅金融普及協会)資格所有。節約や貯金術などお金に関する執筆多数。日本テレビ、NHK,フジテレビなどのテレビにも出演。あき2年間で350万円貯めた!ズボラ主婦の節約家計簿管理ブログ毎月支払わなくてはいけない固定費は「削れるもの」と「削れないもの」に分かれています。あき2年間で350万円貯めた!ズボラ主婦の節約家計簿管理ブログ毎月の電気代が高すぎる!という方のために、家計簿&家計管理アドバイザーであるわが家が実践している電気料金の節約術についてまとめます。車が欲しいけど、貯金が50万円に減ってしまいます。家計簿&家計管理アドバイザー。3人の5人家族の主婦。