団信の加入条件をクリアしているか。物件に担保とするだけの資産価値があるか。住宅ローンの審査は、長期にわたり安定的に返済できるかどうか、という点が非常に重視されます。知っておきたいのは、審査は相対的に判断される、ということです。年収は多いに越したことはありませんが、借入額が大きすぎれば審査には通らないでしょう。若い方が審査に通りやすい傾向にありますが、収入に対して極端に返済額を大きくする(返済期間を短くする)と、不利になります。物件の審査には絶対的な基準のあることがほとんどですが、個人の審査は各審査項目のバランスによって相対的に基準が変わる、ということは知っておくと良いでしょう。ちなみに、ひと口に民間の金融機関といっても、その種類によって審査の厳しさは変わります。一般に、金利の低い金融機関ほど審査に厳しくなります。新興のネットバンクなどは審査に厳しく、次いでメガバンク、地銀、といった具合に度合いが緩くなっていきます。金利の高さだけで住宅ローンを絞ってしまうと、後になって審査に通らず慌ててしまわないとも限りません。住宅ローンを比較する際は、審査の通りやすさも検討材料の一つに組み込んでおきましょう。団信(団体信用保険)は、債務者にもしものことがあった場合に親族に負担が行かないよう、残債を清算するための保険です。住宅ローンや、投資不動産用のローンを組む場合に加入が義務付けられているケースが多いのですが、この団信についても、フラット35と民間ローンの間で違いがあります。フラット35の場合フラット35には、団信への加入義務はありません。そのため、たとえば何らかの疾病があり保険が組めないようなケースでも、購入する物件さえ所定の条件をクリアしていれば、住宅ローンを組める可能性があります。いってフラット35に団信が付いていないかというと、そういうわけでもありません。基本的には団信付きとなっており、ローンの返済額と保険料をまとめて支払っていくこととなります。一般の団信は、特約をつけない限り保障範囲は高度障害と死亡保障に限られますが、フラット35の場合は高度障害保障が身体障害保障に拡大されており、コストパフォーマンスは良好。特約付きの機構団信を選択すれば、さらに疾病保障もカバーすることが可能です。以前はフラット35と民間の保険を組み合わせるのが主流でしたが、保障が充実した現在では、機構団信で保障を賄うケースも増えています。民間ローンの場合、団信への加入が必須となっています。金利には原則団信の料金も含まれている、ということです。住宅ローンを選ぶ場合、多くの人が金利を気にするかと思いますが、その金利は団信の保障内容によっても変わってきます。金利が低かったり、団信の保険料が無料だったり、といったポイントは、必ずしも得とは限りません。金利で住宅ローンのコストパフォーマンスを判断する場合は、利率と保障内容をセットで考え、それぞれの良し悪しを比較していくことが大切です。住宅ローンでフラット35を選んだ人は、一体何を決め手にしたのでしょうか。口コミを参考に、そのエッセンスをまとめてみました。見通しが立てやすい人生設計に則って資金管理をしたかったため、フラット35を選びました。現在の生活レベルが将来的にどこまで上がっていくのか。子育てのどのタイミングでまとまった資金需要が発生するのかなど、細かいことを考えていくと、変動金利だと先行きが全く読めません。返済総額で比較した場合、どちらが安くなるのかはわかりませんが、きちんと計画を立てて将来に備える方が、私の性に合っているように思いました。今のところ、全期間固定金利を選んで後悔していることはありません。借り換えの手間が小さそうだった自分なりに変動金利と全期間固定金利を比較してみたのですが、変動金利はデメリットが多いように感じたのでフラット35を選びました。変動金利の場合、文字通り金利が常に変動していくわけですから、気の小さい私にはちょっとツラいのではないかと思いました。仮に金利が上がってしまった場合、借り換えを検討しなければならないというのがネックです。市況の先行きをチェックして、現在の住宅ローンより有利なプランを探して、などと手間を掛けるのは、あまり現実的ではないと思いました。結局、手間を惜しんで損を受け入れてしまうという懸念が残ります。全期間固定金利であればそういったストレスとは無縁でいられますから、私はフラット35を選びました。過去の金利推移を見てお得に感じた金利推移を辿ってみると、現在が明らかに低金利であることがわかりました。変動金利は一見金利が低いように思えますが、上昇の幅を予測してみるとあまり魅力的ではないように思いました。10年の変動固定金利で様子を見ようかとも思いましたが、先進諸国で金利上昇の動きがあるようで、日本も近い将来追随するのではないかと予想しフラット35を選びました。いい年で何があるのかわからないので、支払い総額が見通せるという点でもこちらを選んでよかったと感じています。購入物件がフラット35Sの対象だったフラット35には、省エネ住宅や耐震性能の優れた住宅を購入する場合に、所定の期間金利を引き下げるフラット35Sという制度があります。結果、フラット35Sを選びました。なんだか得をした気分でいます。住宅ローンを検討している折、ひょんなことから、それまで聞いたことのなかったモーゲージバンクという種類の会社に相談することとなりました。提携しており、仲介窓口としてプランを紹介しているとのことで、安心して契約。大きなお金の絡むことですから、やはり公的機関は安心感があります。繰り上げ返済の手数料が無料だった借金は早く返した方が得、と考えていたので、繰り上げ返済手数料が無料のフラット35を選んだ大きな理由となりました。最近は繰り上げ返済の手数料が無料という民間の金融機関も増えているようですが、私たちがローンを組んだ時は、繰り上げ返済に手数料が掛かるところがほとんどだったのです。自営業ということもあり、先の見通しやすい全期間固定金利型が魅力に思えたというのもあります。変動金利を選ぶ理由はないかと低金利の昨今、あえて変動金利を選ぶメリットは小さいと考えました。未来のことはわかりませんが、返済途中で金利が上がり始めると思います。それに、もし仮に変動金利の方が得だったとしても、いつまでにいくら必要なのかをはっきりさせた方が、貯金も計画的にできるし、趣味やレジャーに使えるお金の管理も楽になると考えました。まとめ民間ローンとフラット35を比較してみると、以下のような違いがあることがわかります。資金計画が立てやすい。低リスクな分、利率は高め。最近は完済まで固定タイプも増えている。資金計画が立てにくい。100〜8,000万円。返済負担率は年収400万円未満が30%、それ以上が35%。返済負担率は25%前後が目安。審査の厳しさ比較的通りやすい。物件の技術基準が重視される。個人の信用力が重視される。原則加入だが、保険の審査に通らない場合でも借入可能。どちらを選ぶべきか、というのは、ケースバイケースで違ってきます。選択肢によって、総支払額が数十万〜数百万単位で違ってくることも。自分たちでリサーチすることも大切ですが、できれば専門家に相談して、自身のケースに最適な住宅ローンはどういうものか、助言を仰がれてみることをおすすめします。住宅ローンあなたの夢を叶える工務店・ハウスメーカーを検索しましょう。LINETwitterFacebookはてなブックマークPoketランキング1位view1171782020.02.14【2020年版】注文住宅おすすめハウスメーカーランキング20社!絶対失敗しない口コミ評判の良い会社は?会社選び2位view581392020.02.14【2020年最新版】実用的なビルトインガレージ5選!法規制など徹底解説ビルトインガレージ3位view391222020.02.14リアルな声が満載!注文住宅を建てたい人が読むべきブログ21選ブログ4位view371602020.02.14おしゃれ!マイホームデザイン集-外観を決める3つの鉄則とは?エクステリア外壁5位view337682020.02.14おすすめの注文住宅本ランキング2020!家づくりの基本から間取り・建材まで本ランキング一覧へガイド・建築事例を検索してみましょう。その他当サービスに関わり利用者または第三者が損害を被った場合でも、当社に故意又は重過失がない限り、当社は一切の責任を負わないものとします。利用者はこれを承認の上、自己の責任において当サービスを利用するものとします。