』(ローカス)他多数。「メルマガや広告での案内をよく見かける。楽天なら何となく審査も甘そうだし、このまま申し込んでしまってもいいかな?」パート・アルバイトOKを公言し、毎月の返済負担も軽い「楽天銀行スーパーローン(カードローン)」。積極的な広告活動を行うなど、「申し込みやすさ」に特化している印象はありますが......。実際の利用者からの報告を見ると、こちらのローンはわりと露骨に「属性重視」での審査を行っている模様。安定収入のある正規雇用者であれば、多重債務者であっても審査に通過できる一方で、アルバイトかつ勤続年数1年未満という状況であれば、最低額での審査通過すら困難となります。よってこちらのローンの審査は、「イメージほど甘くない」と言って差し支えないでしょう。今回は実際の楽天銀行ユーザーを対象に実施したアンケート調査に基づく審査傾向の分析結果や、問い合わせに基づく契約の流れ・在籍確認仕様などをまとめました。読み終えていただければ、「楽天銀行スーパーローン」の審査に関する不安を払しょくし、申し込みを行うべきか否かの判断ができるかと思います。申込にあたって、楽天銀行もしくは保証会社の審査があり、審査の結果、契約できない場合もあります。「楽天銀行スーパーローン」実際の可決&否決例から見る審査傾向それでは早速、実際の体験談から「楽天銀行スーパーローン」の審査傾向を探っていきましょう。★以下に掲載する体験談は、独自に実施した「2015年以降の、楽天銀行スーパーローン申込み経験者」を対象としたアンケート調査に基づく内容となります。1【可決】安定収入のある正規雇用者なら、多重債務があっても審査通過を狙える「楽天銀行スーパーローン」最大の特徴の一つが、「大口契約に強い」というものでしょう。2017年3月、全国銀行協会が公開した「申し合わせ」(簡単に言うと「貸しすぎるなよ」というお達し)の影響を受け、都市銀行はじめとする多くの銀行が大口融資の自粛を行うに至りましたが......。楽天銀行は全銀協の正規会員でないからか、2017年以降も特に大口融資を控えているようには見えません。言える根拠となるのが、はじめに紹介するAさんのアンケート回答。申込時期は2018年夏と、「申し合わせ」から1年以上が経過していますね。自分の債務状況でおまとめローンが組めるのか、会社などに借金がばれないか不安でしたカードローン商品についての感想しっかり返済すれば特に取立てなどはありませんが、最終的には金利が高く感じました。3つの消費者金融と契約を結んでいる状況で、年収の半分に達する契約を成功させたAさん。契約額が200万円ということで、仮に申込時の他社借入額が150万円であっても、残り50万円は自由に使える計算となります。このように楽天銀行では、他社借入の有無を問わず、年収の2分の1程度の契約を結べることが現在でも珍しくありません。返済能力さえ認められれば、「複数のローンの一本化」に加え「追加借入枠」まで貰える可能性も十分に存在します。おまとめ...というよりは「既存ローンがある状況での新規借入」を希望する場合であっても、楽天銀行は強い味方となってくれるかもしれませんね。(この場合も、利用目的には「借換」の選択を推奨)CHECK【楽天銀行カードローン】他社借入アリで新規審査に通るには?カギは「利用目的」......ただしこういった待遇を受けられるのはほぼ「安定収入のある、正規雇用者」に限られますのでご承知おきください。今回の調査のみならず、「価格.com」等を見ても非正規雇用者がはじめから、50万円を超える契約に成功できた例は(今のところ)確認されていません。CHECK楽天銀行「おまとめ・借り換え」審査経験者へアンケート!非正規には厳しい現実も★このAさんの例のように、「おまとめ」目的で申し込みを行う場合、金利優遇は受けられないことが多いです。100万円以上の契約を結ぶ場合、他行ローンと比べ高金利となりやすい点については承知しておく必要があるでしょう。要はこの楽天銀行、「金利が高くてもいいから、とにかく今の借金を一本化したい」という場面向きと言うことです。CHECK楽天銀行スーパーローンのデメリット>100万円以上を借り入れる際の高金利について★以下は「楽天銀行での増額経験者」を対象としたアンケート調査に寄せられた回答となります。入会が2014年とちょっと古いですが、「他社借入なしでの新規契約」「年収の2分の1超の契約に成功」「金利優遇アリ」という貴重な例ですので、ここでも紹介させて頂きましょう。他社借入なしちなみにこのBさん、1年8ヶ月後の増額審査には通過できなかったとのことでした。(おそらく元の契約額が高いと、増額審査も厳しくなるのだろうと思います)2【可決】一方、「ギリギリで通過する」目安は「年収200万円、アルバイト、勤続1年」か安定収入(目安400万円程度)と「正規雇用者」というポジションがあれば、他社借入の有無を問わず大口契約を狙える「楽天銀行スーパーローン」。その一方で、「ギリギリで」通過したと思われるのが以下のCさんです。株取引での損失補填のため10~20万円が必要になりました。楽天銀行を選んだ理由すでに楽天銀行の口座を持っていたため。収入が低かったので、審査落ちが心配でした。未婚かつ両親と別居されているアルバイターとのことで、このCさんは自分で生計を立てているフリーターさんなのでしょう。ここで重要なのが、「10万円」という適用限度額です。これは楽天銀行における「最低契約額」ですね。申込時に設定できる「希望限度額」は50万円が下限となっているはずですから、結果的にこのCさんは「50万円の契約を希望したにもかかわらず、最低額10万円でのみ審査通過が認められた」ということに。よって相当ギリギリでの審査通過と見て差し支えないかと思います。Cさんの「ギリギリ」での審査通過を考えると、審査通過のボーダーラインの目安は「年収200万円、アルバイト、勤続1年」と考えることができるでしょう。ちなみに今回の調査では確認できなかったものの、「価格.com」などでは「年収200万円未満、アルバイト」といった属性の方の審査通過報告が寄せられていますね。勤続年数がもう少し長いなどの強みがあれば、ちょっとばかり年収が低くても審査通過を見込めるかと思います。★ただし、今回のアンケート調査では「年収100万円、アルバイト、勤続5年(独身)」の方の審査落ち報告が確認されています(すぐ下の項目で紹介させて頂きます)。よってアルバイトの審査に関しては「審査通過のボーダーライン目安は年収200万円、勤続1年」「年収に関しては勤続年数等でカバーができるが、年収100万円に近づくにつれ審査通過は厳しくなる」と見て良いでしょう。3【可決】安定収入のある配偶者がいれば、申込者の収入がゼロまたは低額でもOK基本的に、年収や職業といったステータス面を重視して審査を行う「楽天銀行」。あなたに、安定収入のある配偶者がいる場合はその限りではありません。今回の調査では本当に偶然、「配偶者の有無」という点を除いていくつもの属性が一致する回答者さんがいらっしゃいましたので、紹介させて頂きましょう。仮審査には通過まったく同じ年収、勤続年数、かつアルバイトという状況にもかかわらず、審査結果に明暗の出た理由はほとんど「配偶者の有無」以外に考えられません。よって年収100万円、あるいはそれ以下といった状況で「楽天銀行スーパーローン」の審査に通過するためには、安定収入のある配偶者の存在が必須と言えるでしょう。CHECK楽天銀行カードローンは専業主婦もOK!審査落ちの要因&パート・内職等の扱いも★このEさん、実家暮らし(=年収が低くても、ある程度自分で自由に使えるお金がある)ということで、申込先を選べば問題なく審査に通過できていたのではないかと思います。(アイフルでは年収50万円+仕送りあり、アコムでは年収120万円+ブラック状態での審査通過例確認済み)あなたがEさんに近い状況なら(年収200万円、勤続1年アルバイトという目安ラインを超えられそうにないなら)、もう少し柔軟な審査を行ってくれる各消費者金融会社への申し込みをご検討ください。通過例は無しさて、ここからは具体的な「否決」、つまり「審査落ち」例について見ていきましょう。本題から言うと、今回の調査において「勤続1年未満かつ非正規雇用者」の方は4名中4名審査落ちという結果に。これだと母数が少なすぎて、「勤続年数の短さが審査落ちに直結する」という確証を抱くには至りません。そこでいくつか細かな情報をピックアップしてみたところ、以下のようになりました。仮審査の段階で審査落ちEさんは先に紹介させて頂いた方ですね。どちらも審査には通れなかったものの、EさんはFさんより年収が低かったにもかかわらず、仮審査(本審査前に行われる、簡単な機械審査)には通過されています。これに対しFさんは仮審査の段階で審査落ち。どちらも実家暮らしのアルバイター、他社借入もないということなので、影響したのはやはり「勤続年数」の差でしょう。有無を確認されたとのこと(=勤続・居住年数の短さによる安定性の低さを怪しまれた?)勤務形態や年代が異なるため一概に言えない部分はありますが、限度額50万円での審査通過と審査落ちでは、やはり相当な差がありますね。上の2例を見たところ、楽天銀行において「1年未満」という勤続年数が、審査上不利に働くというのはほぼ間違いないかと思います。審査の上で分が悪い非正規雇用者の場合、これが審査落ちの決定打となってしまうことも珍しくは無いでしょう。★今回の調査では「正規雇用かつ勤続1年未満」という方の回答を得られませんでした。言え正規雇用者であっても勤続年数の短さを理由に審査に落とされてしまうなら、最初から申込条件に「勤続1年未満お断り」の旨を記載するハズ(実際、地銀などのローンだとこういった制限はよく見られます)。よってあなたが正規雇用者なら、勤続年数だけを理由に審査に落とされてしまうというのは考えにくいと言って良いでしょう。いったその他のマイナスポイントが絡む場合は、それだけ審査通過が厳しくなります。いった、分かりやすいステータスに基づくものでしたが......。十分な年収や勤続年数があってなお、審査に落ちてしまう方というのも確かに存在します。非正規雇用で所得が少なく、審査に通るか不安でした。楽天銀行の審査は比較的通りやすいとのことでしたが、審査落ちでした。他社での借り入れもないため、少し不満に思っています。その他クレジットカードの所持なし(審査に通れなかったため)この後、プロミスへ申し込み審査通過されたとのこと(限度額30万円)ステータス上では何の問題も見られないこのIさん。「年収200万円・勤続1年・アルバイト」という目安ボーダーも楽々超えています。かかわらずこの方が審査に落ちてしまった理由を分析するには、「クレジットカードを持っていない」「クレジットカードの審査に通れなかった」という2点が重要となりそう。これを見るに、Iさんが「信用情報」上の問題を抱えていたことはほぼ間違いないかと思います。(信用情報...ローン、クレジットカード、分割払いなど「審査の必要な後払いサービス」の利用履歴のこと)Iさんは楽天銀行の後にプロミスで30万円の審査に通過、かつ審査落ちに思い当たる理由もないとのことですので、「これまで一度も後払いサービスを利用したことが無い」状態だったと見るのが妥当でしょうか。いった方はしばしば「ホワイト」状態であると称されます。ブラック状態ほどのキズではないものの、信用情報上の問題であることには違いありません。残念ながら30代以上の方の場合、これまで一度も「審査が必要な後払いサービス」を「自分の名義で」利用したことが無い場合、クレジットカードや銀行カードローンの審査が露骨に厳しくなります。いうのも「今まで一度も後払いを利用したことが無い」人の信用情報は、5年以上前に自己破産などの問題を起こした人の信用情報と区別が付かないんですね......。(自己破産などのブラック情報を含む信用情報は原則5年で消滅。ブラック期間中は原則新規契約を結べないため、ブラック情報が消えた時点で信用情報がまっさらとなることが多い)20代(とくに前半)なら単に後払いサービスをこれまで利用してこなかった人なのだろうと推測されることが多いでしょうが......。30代以上、かつ「後払い」の利用履歴が無いと、金融機関からあらぬ疑いを掛けられても仕方ありません。30代であるIさんの例を見る限り、楽天銀行はこの「ホワイト」状態をかなり重く見る模様。これまでに「自分の名義で」「審査の必要な後払いサービス」を利用したことが無いのなら、審査通過はかなり不利に進むと考えて差し支えないでしょう。ちなみにIさんの報告を見ても分かる通り、プロミスなどの各消費者金融会社はこの「ホワイト」をさほど気にしません。選択した方が良いでしょう。★信用情報についてより詳しくは、以下のページをご覧ください。CHECK金融事故(ブラック状態)についてCHECKあなたの個人信用情報を開示する方法とその見方6【否決】自営業者への当たりはかなり厳しい模様、3人中3人審査落ち今回の調査では、3名の自営業者さんがアンケート回答にご協力くださいましたが、残念ながらその回答者の全員が、楽天銀行での審査に通過できなかったとのこと。重要なのがこの3名全員、問答無用で審査に落とされるような属性でないということです。自営業者は申込の段階で、「収入」ではなく「所得」を入力するよう求められます。この「所得」というのは総売り上げから経費などを差し引いた利益のことですね。多くの自営業者というのは節税のため、極力「所得」を低く申告しようとするものです。よってたいていの場合、「(税込)年収300万円」の給与所得者より、「所得300万円」の自営業者の方が生活に余裕があるものですが......。いった事情にもかかわらず、上の3名は軒並み審査落ち。ホワイト状態のKさんはまだしも、営業年数11年のJさんや安定所得のあるLさんの審査落ちは不可解です。Lさんの場合、同じ「年収」の正社員(Aさん)は200万円の枠で審査に通過できているわけですからね......。いうわけでこの3例を見ただけでも、楽天銀行は自営業者に対し相当当たりがキツいと見て差し支えないかと思います。自営業者の申し込みは、ほとんど「ダメ元」が前提となりそうですね......。CHECK【3/3人審査落ち】自営業者に楽天銀行スーパーローンは鬼門?詳細口コミと代替案7つまり、楽天銀行の審査は「属性重視」ここまで紹介・解説してきた内容を簡単にまとめると、大体以下のようになります。┗勤続年数が長いなどの強みがあれば、もう少し年収が低くてもOK。有無」といった申込者の属性(ステータス)に関わるものですね。このように、楽天銀行の審査は比較的機械的に、申込者の属性(ステータス)を最重要視する形で行われます。対する審査姿勢は甘いとは言えません。審査通過のボーダーライン(目安「年収200万円、アルバイト、勤続1年)は銀行カードローンの中では決して高いものではありませんが......。この基準を満たさないようであれば、楽天銀行への申し込みは「ダメ元」前提となってきそうです。審査に自信が無いなら、要求されるハードルの低い消費者金融会社の検討もわりと露骨に、属性重視の審査を行っているらしい楽天銀行。これに対し、「申込者の事情」などを加味し、属性にかかわらない審査結果を出しているのが各消費者金融会社です。先にも触れましたが、「実家暮らし、アルバイト、年収100万円」で楽天銀行の審査に落ちてしまったEさんは、消費者金融会社であれば問題なく審査に通過できたのではないかと推測されます。ここで重要となるのが「実家暮らし」という点。楽天銀行ではさほど重視されなかったらしいこのポイントですが、消費者金融会社は特に年収の低い方に対し、「生活費や家賃がどこから出ているのか」といった詳細を審査の過程で尋ねることが多いです。このとき、当然Eさんが自分の生活費を全額自分で支払わなければならないのなら、(障害年金などの別の収入源が無い限り)審査通過は難しいでしょう。実家暮らしということでしたら、おそらくいくらかの生活費は親御さんが負担してくれているのではないかと思います。なれば、Eさんの自由に使えるお金は年収に対し、幾分か多いだろうと推測できるわけですね。この点が評価されれば年収100万円かつ独身であっても、問題なく消費者金融会社の審査に通過することができます。(実際、アイフルでは「年収50万円、学生アルバイト、おそらく親元からの仕送りあり」という属性での審査通過が確認済み)このように消費者金融会社は収入や職業といったステータスの他に、「生活費がどこから出ているのか」あるいは「どういった事情でお金が必要なのか」といった点を加味して審査を行います。柔軟な審査が必要な人ほど(ステータス面で懸念が多い人ほど)生活上の細かなことを尋ねられる傾向はありますが......。あなたがステータスにかかわらない審査を希望しているのなら、細かな聞き取り審査(申込確認)を前提とした消費者金融会社を選んでみるのもアリでしょう。ワケアリ状態での通過例ちなみに楽天銀行の審査でも電話を使った申込確認は実施されますが、その多くは「申込内容が正しいか尋ねられる」程度のものとなるようです。「楽天銀行スーパーローン」申し込み~審査・契約の流れここからは「楽天銀行スーパーローン」の審査に通過できそう、というあなたのため、申込から借入までの流れを簡単に解説していきます。1おおまかな契約の流れ「楽天銀行スーパーローン」大体の契約の流れは以下の通り。2日~が多い)インターネット上で契約を促すメールが届く任意の口座に振込(希望者のみ)各ATMで使えるローンカードの郵送(ここまで1週間~、郵送物の回避不可)口座振替依頼書に記入し返送(口座は楽天銀行のものでなくても良い)公式HPには仮審査・本審査が分かれているといった旨の記載が見られませんが......。楽天銀行に確認を取ったところ、実際の契約の流れは上のようになるとのことでした。契約手続き自体はインターネット上で済むため、さほど面倒ではありません。スピード融資がさほど得意でないという楽天銀行の性質を考えると、「審査結果が出るまでには2~3営業日」「実際の借入までには3営業日~1週間程度」を見込んでおく必要があります。★土日祝日に本審査回答が出ることはありません。★各審査過程や必要日数についてより詳しくは、以下のページをご覧ください。3日~:極力早く借りるには2契約に必要な書類:収入証明書は限度額にかかわらず用意しておきたい「楽天銀行スーパーローン」公式HPに掲載されている必要書類は以下の通り。状況によってはその他の書類(おまとめローン利用時の完済証明書など)の提出を求められることがあります。場合に所得確認」といった具体的な規定がありません。決まった基準の無い以上、あらかじめ収入証明書類を用意しておくのが無難そうです。審査結果によっては本人確認書類のみでご契約いただけることもございますよ。(「楽天銀行&利用者に聞いた!カードローン審査の必要書類:所得証明書はほぼ必須」より)各書類は仮審査の通過を確認後、スマートフォンアプリとスマートフォンのカメラ機能を用いて提出することになります。このあたりは書類提出を促すメールや、アプリの指示に従っておけば問題ないでしょう。できるか等の詳細は担当者による模様カードローンの審査を受ける上で、不安の種となりやすい「在籍確認」。これは一般に、金融機関や保証会社が申込者の勤務先に電話を掛け、虚偽申告やなりすましでないことを確認する過程を言います。金融機関によってはこの過程を「勤務先を確認できる書類の提出」で代用できることもあるのですが......。残念ながら、楽天銀行はこれに一切応じていない模様。楽天銀行と契約を結ぶ上で、勤務先への電話は必須とお考え下さい。提出で代用することも出来ませんか?楽天銀行の回答そうですね。いったことは...申し訳ありません。(2019年5月問い合わせ分による)また、電話の用件が第三者に伝えられることはありません。★ただし楽天銀行は、電話を受けられた方に社名を尋ねられた場合「楽天銀行」である旨を伝えます。電話をごまかす必要があるのなら、これを想定した上で言い訳を考えておきたいところです。(投資信託や保険の勧誘、等が一般的でしょうか)▲楽天銀行HPより★電話の時間指定ができるか否か、といった詳細は担当者によって異なるようです。いる時間が限られるのですが、在籍確認の時間を指定することはできませんか。時間の指定もお日にちの指定も出来かねてしまいます。●2回目の問合せ結果オペレーターの回答そこまでピンポイントでの指定はできかねてしまうのですが、お昼休みの12時~13時まで、といった対応なら大丈夫です。在籍確認の時間指定を行いたいのなら、申込前の段階で電話で相談し、承諾を取っておけると良いですね。この銀行ではオペレーター間の情報共有ができていないという不平がしばしば聞かれますから、日時指定を受け入れてもらえた場合でも、入念に念押ししておきたいところではあります。★在籍確認の電話を本人が受ける必要は無く、電話を受けた方による「○○は今席を外しています」「本日お休みです」といった回答だけでも、この過程は完了します。実際、今回のアンケートでは「在籍確認は知らないうちに終わっていた」と回答された方が多くを占めていました。私が営業で外出しているときに、勤務先の代表電話宛てに、電話がかかってきたようです。代表電話は総務部が管理しているため、私が会社に戻ると、総務部の女性社員が楽天銀行から電話がありましたと教えてくれました。私は「車を買うことになったので、カーローンの申し込みをしたんだよ」とごまかしておきました。自身が出勤している時間帯は早朝だったので、店長が対応し、自身が知らないうちに終了していました。本人確認があった旨は翌日伝えられました。ち」ということが全くもって珍しくないこのローンですから、「在籍確認が行われたにもかかわらず、審査落ち」ということも多々あります。