]1”改正貸金業法の功罪を考える”2008.01.25最高裁の判例が続けて出され、出資法の利息が違法と判断され、一昨年、昨年は過払金返還請求が盛んに行なわれました。2007年3月期では消費者金融大手4社で1兆円を超える赤字を計上しました。過払金の支払いと過払金の引当が主な原因だった。それ以外にも信販会社も同じような状況で銀行傘下に入ったり、ノンバンクも銀行からの融資が止まりました。消費者金融の場合で借入ていた期間がだいたい6~7年間あると過払金請求で元金がゼロになるようです。一部上場の消費者金融会社「クレディア」が民事再生法の申立をしました。地銀が主な借入先でその他に地銀のカードローンの保証などをやっていたので、地銀には結構大きな影響がでたようです。多重債務者をなくす、高い金利で貸す消費者金融(以下サラ金と呼称させていただきます)やノンバンクは良くないというような行政のやり方はどうなんでしょうか?サラ金は確かに上場企業となり、ブームさえなった犬のCMなどテレビCMも盛んでした。「ご利用は計画的に」と警告もしていました。反面確かに高い金利で高収益もあげていたのも事実です。延滞率が6~7%に抑えていたと言われていましたから企業努力や独自のノウハウもあったのでしょう。メガバンクがサラ金と組んで「アットローン」「モビット」いったカードローンも提携したのでしょう。何回か問題となった取立ての厳しさもあったことも否めないと思います。多くの人がサラ金の金利を知らないで借りていたのでしょうか?確かに止むを得ない事情で借りた方もいたとは思います。浪費家や遊興費などに使った人も少なからずいたでしょうし、またサラ金の名の通りサラリーマンが給料の2~3日前に一時的に使う人もいたでしょう。金利が高くても少額で短期間であれば金利の金額そのものはわずかです。5万円を5日間29%で借りた場合支払利息は198円です。賢く使えばいいという考え方もあります。今までは10人行けば7人は借りられたものが、逆に7人は断られる状況と言われます。出資法と利息制限法の間のグレーゾーン金利を一気に撤廃する極端なやり方より、もう少し緩やかな方法があった気がします。ある年齢を過ぎるとこういう癖はなかなか直りません。過払金返還請求は大半が弁護士(あるいは司法書士)に委任してやっていると思います。確かにサラ金の借入がゼロになったり、さらにお金が戻ってきた人もいるでしょう。弁護士さんが介入した時点で通常ブラックリストに載ってしまいます。少なくとも向こう5年間は借入はおろか、クレジットカードも利用できなくなるペナルティもあります。(浪費癖のある人には、返っていいのかも知れませんが)ただ改正貸金業法改正の結果、現実に個人事業者の倒産が急増したり、影響は確実に出ています。銀行に行ってみても個人事業者の融資相談窓口はありません。ノンバンクも銀行からの融資が受けられないので融資件数がピークの30%程度に落ち込んでいるようです。昨年12月改正貸金業法の一部施行と貸金業協会の自主ルールが始まり、年収の3分の一以上の借入が難しくなりました。自動車ファイナンスも例外ではありません。レクサスなど高級車を買いに行ったら、年収の3分の一ですと大衆車しかローンを組めませんなんてことも起こりうるのです。収入(フロー)しか見ず、ストック(資産)を考慮しないやり方はどうも片手落ちという気もします。貯金はあっても使うとまた貯めるのは大変だとか、株式が買値より下がっていて今は売れないなんてことは、今の相場ではありえますよね。収入と資産の両方を見て貸出の許容枠を決める方が合理的だと思うのですが?また、金利を下げたら多重債務者がなくなると言えるのでしょうか?かつては借りた経験がある人が1200万人、常時利用が500~600万人とも言われた業界でしたが、いわゆるグレーゾーン金利の撤廃の影響で相当審査が厳しくなっています。確かに国民向けには多重債務者を減らす、高金利の貸金業者の金利を引き下げるというのは耳障りのいい話かもしれません。いままで出資法の金利だから成り立っていた金融業があるし、またそこに需要もあった訳です。この不況の足音が聞こえてきそうな時、銀行に相手されない人達はどこへ行けばいいのでしょうか?「ブログでは書けない銀行サイドの考え方、自分の会社を守る方法などの話。悩みでも風邪と一緒で早めの手当てが必要だと思います。お気軽にご連絡下さい。メールマガジンも発行しています。金融情報に興味のある方是非そちらもご覧下さい。こちら是非一度ご覧下さい。何か経営上でのヒントがあると思いますよ。10年、営業店融資9年、通算2万件以上の決算書を審査。マニュアル作成に主力メンバーとして参加した経験と銀行サイドの見方をお届けします。大発会は終値616円安で終了、明けて7日も147円安と4営業日連続の下落で合計約1100円の下げとなっています。今後の動向はどうなるでしょうか?アメリカの株価下落や円高の影響とされていますが、・・・アジアへの輸出の増加でアメリカの依存度は低下しているにも関わらず、アメリカの株価動向にほぼ連動した動きをします。多くの問題を抱えながら、社会保険庁や防衛省等の問題を見ていると余りに遅々とした日本の制度改革に嫌気が差す人は結構増えてきたのではないでしょうか?官僚の方も個人で話すと日本の財政のことを本気で心配している方が大半だと思います。自分の組織に戻ると近視眼的な既得権益や省益が優先されてしまうのです。雪かきをそれぞれに別々の時間にやっていました。そのため国道を雪かきしても道道になると通れない。道道が雪かきした頃には国道に雪が積もってしまっている。縦割り行政の無駄以外の何物でもありません。1回で工事を終らせば安くあがるものを予算と自分たち仕事の事情などで何回かに分けて工事をし、何倍もの工事費用をかけているケースなど、行政の無駄は公益法人なども含めれば多分切りがない気がします。社会保険庁の保養所などの6兆円の損失などの無駄遣いは、国民特に若者の未来に対する犯罪とは言い過ぎでしょうか?借金漬け責任を次世代に回すことになるのです。これだけ国家財政が悪化しているのに、無駄遣いは一向に減らない。国政を担っている方々にもお子さんもお孫さんもいるでしょう。今の一つ一つの対策が未来への道標になり、どんな結果をもたらすかを真剣に考える時期は既に来ていると思います。自分たちの子や孫の世代に「美しい日本」を「住みやすい国」を残すことが現役世代の努めではないでしょうか?憲政の父と言われた尾崎行雄が昭和10年に残した言葉に「愛国の心持ちつつ亡国の道を進むか痴人の群」があります。時代背景は違うものの、現在にも通じるものがあるような気がします。環境の問題もあります。21世紀末には平均温度が5°C近く上がるような予測も出ていました。京都議定書のホスト国でありながら逆に目標から8%も多く排出している有様です。色々な利害があり簡単に行かないことは理解できるとしてもオゾンホールや異常気象などは地球が出す悲鳴ではないでしょうか?地球のキャパシティが限界になってからでは遅いのです。恐竜と同じようにならないとは誰も言い切れないのです。こちら是非一度ご覧下さい。何か経営上でのヒントがあると思いますよ。とって、銀行取引は生命線です。審査部10年、営業店融資9年、通算2万件以上の決算書を審査。マニュアル作成に主力メンバーとして参加した経験と銀行サイドの見方をお届けします。銀行の態度が冷たくなったとか、方針がわからないなど、銀行取引で悩んでいらっしゃる社長さんメールでも質問をお受けしますし、実際に決算書の分析もお受けいたします。銀行の評価が上がるとおもいますよ!!儲かってしょうがないという企業の方は必要ないでしょうけど。出身地の地ビールです。日本一高い鉄道が走る小海線の済んだ空気と清らかなの水が育んだビールです。メッセージを入力してください。