再雇用の予定はありません。5年間の無収入期間ができます。退職金は2000万円見込み。生涯借家の予定でしたが、今になり新築が可能であればと考えています。土地700万円(60坪)、家本体2300万円(床面積30坪弱)、借入金3000万円の見積もりを住宅メーカーから得ていますが、実現可能でしょうか。個人年金と退職金を全額住宅につぎ込んでよいものか、老後の生活が年金だけで大丈夫か気になります。住宅コスト3000万円はリスクが高いご相談の、土地と建物で3000万円の住宅購入についてですが、結論から言いますと、結果的にリスクの高い住宅ローンを組むことになると考えます。っ越し費用、家具家電の購入など)として2000万円を住宅資金とします。諸経費を100万円とすると、実際の借入金は1100万円となります。それを金利1.5%の5年固定で借り入れた場合、毎月の返済額は約19万円、年間約228万円。対して、現在、年間で貯蓄できているのが210万円。それを全額返済に回し、加えて、持ち家となれば家賃がなくなりますので、その分=年間42万円が返済に回すと、収入を得ている60歳までは手元に残した貯蓄(350万円)を取り崩すことなく返済ができます。返済開始をちょうど57歳からとすると、3年後に退職金2000万円を受け取りますので、60歳以後はその年金を支払いに充てることになります。住宅ローン残高は60歳の時点で450万円ほど。仮に退職金で全額支払えば、残る退職金は1550万円。貯蓄の残り350万円と合わせて1900万円で、老後の生活費の不足分がカバーできれば、無理のない住宅ローンと言えるでしょう。60歳以降の家計はどうでしょうか。60歳~64歳までの5年間、再雇用の予定がないということですので、無収入の期間となります。この間、現在の生活費から家賃分を差し引いた月額29万2000円を毎月支出していくと、5年間で1752万円。奥様は月額4万円の公的年金を、ご主人より約2年早く受け取れますが、その分を加えても、残る預貯金は200万円強。その間、要介護になるなど、不測の大きな出費が発生すれば、65歳を前に、生活資金がほとんど手元に残らない可能性もあるのです。2000万円の物件を現金で買うという選択肢も老後のために住宅を購入した結果、老後生活が資金不足になればそれこそ本末転倒です。そこで、年金受給後の生活から、もう一度考えてみます。ご相談者の老後の生活費が今と同水準とすれば、家賃と65歳で支払い期間を終えた保険料を引いた28万円ほど。対して、ご夫婦の公的年金の支給額は月額24万円ですから、毎月4万円不足する計算なります。ご主人85歳までの20年間で、960万円が自己資金として必要になるわけです。退職金2000万円からその分を差し引けば1040万円。それを60歳~64歳の生活資金に充てるとなると約700万円が不足します。結局それは今ある貯蓄で備えるしかありませんから、実際に住宅資金に回せる金額は1300万円ほどということになります。加えて、57歳~60歳まで、現在と同じペースで貯蓄できれば約630万円。一時払いの終身保険を解約し、その一部を資金に充てれば、用意できる資金は合計2000万~2300万円。これが、住宅ローンの支払いも含めて、リスクのない住宅資金として使える上限となります。言うと、住宅ローンを使わず現金で買ってしまえば、低金利とは言え、支払利息を浮かすことができます。住宅ローンという大きな固定費を背負わないという点で、家計には大きなメリットがあるとも言えるでしょう。保険を思い切って見直してみる3000万円の予算を2000万円近くに減らすのは、かなり大変かもしれません。それをもう少し引き上げるとすれば、60歳から5年間、何かしらの収入を得るか、あるいは支出を減らすしかありません。支出については、ご相談者の場合、保険の見直しがより効果的です。長く公務員をされているという立場上、何かとしがらみもあるでしょうが、客間的に見て、明らかに掛け過ぎだからです。ご主人の死亡保障は5000万円超。とも4分の1もあれば十分でしょう。2は解約していいのでは。がん保険の2と3を解約し、ご長男にかけている医療保険も本人の支払いに切り替えれば、月に約4万円の節約が可能になります。それだけで3年間に150万円近くが新たに貯められるわけです。支出を見直し、月1万円でも2万円でも削減できれば、住宅にかかる総費用を100万円、200万円と上積みしていくことも可能ですし、年金生活になったときにその節約がより活きてきます。一度上がった生活レベルを下げることは容易ではありません。ストレスにならないよう、無理せず、トライしてみてください。「誠実な男」さんより寄せられた感想アドバイスは具体的で説得力のあるもので、大変ありがとうございます。住宅購入にあたってはハイリスクとのご指摘ごもっともです。妻ともう一度再考することにいたします。今後とも記事を愛読させていただきますね。この度はありがとうございました。康彦さん業界歴26年目のベテランFPの1人。さまざまなメディアを通じて、家計管理の方法や投資の啓蒙などお金周り全般に関する情報を発信しています。About貯蓄・投資信託ガイドとしても活躍中。イラスト/モリナガ・ヨウ【関連記事をチェック】52歳会社員。ローンを5本抱え老後資金づくりに不安50歳、貯蓄は1億円。1年以内に海外移住したいが可能か50歳、求職中。老後に向けた資産形成の方法を知りたい50歳貯蓄7700万円。10年後リタイヤしたいが可能か59歳教育費で貯蓄ゼロ。※記事内容は執筆時点のものです。最新の内容をご確認ください。更新日:2015年08月28日あわせて読みたい40歳共働き、貯蓄10万円。結婚した夫が趣味のコレクションに散財お金持ちは実はこんな「出費」を節約している47歳貯金500万円。老後のお金が足りるのか不安です39歳貯金450万。3500万円の住宅ローンを組んで後悔しています44歳子持ち。3200万円の住宅ローン返済で赤字家計に47歳、妻は高齢出産で子ども3人。ランキング一覧140歳共働き、貯蓄10万円。長男の学費が捻出できません246歳貯金16万。結婚した夫が趣味のコレクションに散財347歳貯金500万円。老後のお金が足りるのか不安です439歳貯金450万。3500万円の住宅ローンを組んで後悔しています544歳子持ち。About公式SNS日々の生活や仕事を楽しむための情報を毎日お届けします。