債務整理の相談に来る方の中には当然、住宅ローンを返済中の方もいます。それは別に構わないのですが、中には住宅を購入した時点で既に多額の借金を背負っている方もちらほら見受けられます。「私も銀行の融資が通らないと思ったんですけど、意外にもOKだったもんで・・・」すでに借金があるにもかかわらず、マイホームを購入するのは正直、どうかと思います。最近は、「家賃と同じ返済額で夢のマイホームが買える!」といったような広告も見受けられますので、こういった不動産業者の宣伝の影響もあるのでしょう。気持ちは良く分かりますが、すでに借金をしてしまっているのであれば、そのような状態で無理して買うのではなく、きちんと借金を完済してから夢のマイホームの購入を検討されるのがよいのではないかと思います。ところで、借金を整理する手段の一つに任意整理というものがあります。これは司法書士や弁護士が相手の貸金業者と個別に和解交渉を進めて、残った借金を分割で返済していくというものです。利息制限法を超える金利で借入れをしていたのであれば、まずは引き直し計算をして、正しい残額を算出するところから始まります。分割回数に関しては36回払い前後が一般的です。年数にすると3年です。借金の残額が少ない場合は10回未満の回数になったり、一括払いということもありえます。逆に、借金の残額が多い場合には3年以上になる場合もあります。上限回数は貸金業者によって異なりますが、おおむね60回のところが多いです。金額や条件によっては、100回近くの分割になることも稀にありますが、返済期間が8年以上となるので現実的ではありません。あまりにも長期の分割にすると、実現可能性も危うくなるので、やはり3~5年くらいが妥当と思われます。あとは、債務者の生活状況等を考慮して、総合的に判断するしかありません。あまりにも長期の分割になるくらいであれば、借金の元金自体を大幅にカットできる個人再生をした方が個人的には良いと思います。個人再生となると裁判所に申し立てをしないといけませんし、一部の債権者を除外することもできませんので、様々な事情からやむなく任意整理を選択せざるを得ないこともあります。いえ、個人再生を阻害する事情がないのであれば、おおむね300万円以上の借金であれば、任意整理ではなく個人再生を選択した方が良い場合も少なくありません。個人再生での返済も厳しいようであれば、無理に任意整理を選択するよりは、きっぱりと自己破産で再スターを切った方がよいでしょう。どの手続きを選択するかについては、最終的にはご本人の希望もあるので、必ずしもこちらの見解と一致しないこともありますが、返済できる可能性が極めて低いと思われるような場合には、無理に任意整理をしても結果的には行き詰る可能性が高いのが現実です。数年前に比べると、任意整理の件数自体は圧倒的に減っているのが現状です。これは総量規制の導入や過払い金請求の増加によって、国内の多重債務者数が大幅に減少したのが原因といわれています。いえ、任意整理が借金整理の選択肢の一つであることは違いありませんので、まずは任意整理を第一に検討することになります。千葉近郊であれば当事務所でも対応可能ですので、返済が厳しくなってしまった方はお気軽にご相談ください。以下は相談例の紹介です。主婦でうつ病のAさん来所。Aさんは以前、一度、来所の予約を入れていましたが、何の連絡もなくドタキャンされた経緯あり。いったわけで、今回も来所されるかどうか不安でしたが、無事到着。