契約するときの5つの注意点もご紹介バブルの時代とは違って国内金利ではお金が増えない今の時代、注目されているのが好金利の外貨です。外貨建て保険は金利の良い外国のお金で積み立てをしていくことで支払った保険料よりも多く資産を確保できます。変額保険よりもリスクが少ないのでわりと安定的に資産形成に活用することができるので私も注目しています。ここでは外貨建て保険について説明していきますね。【メリット】保険料払込免除がある【デメリット】払込んだ金額よりも受取れる金額が減ってしまう可能性がある【デメリット】為替リスクがある【デメリット】両替時に手数料がかかる【デメリット】商品によって10年以内に解約・減額したらペナルティ3.外貨建て保険をえらぶポイント4.こんな人に向いています!1.外貨建て保険とはひとことで言うと外貨で設計されている保険です。円ではなく外国の通貨でなされています。保険料の支払や保険金の受取を外貨で行うときには専用の外貨口座が必要です。定期的(ex:毎月)に変わる。一定期間(ex:15年)同じ。契約開始直後の一定期間(ex:10年)は低めに設定されている商品もある。いう3つのタイプがあります。●終身型...保障が一生涯なので相続対策などにもオススメ●定期型(養老)...一定の年齢までお金を増やしたい方向け●年金型...老後の資産形成にに分けられます。死亡・高度障害を保障するタイプが一般的ですが、三大疾病や要介護状態を保障する生前給付もあります。一時払いと定期払いの商品があるのでリスクに対する許容度や契約のタイミングなどをみて上手に活用したいですね。外貨建て保険は一般的な積立型の死亡保険と比べて保険料が割安です。なかには約40%~50%ほど安くなるものもあるんですよ!また契約年齢が高くなるほどに解約返戻率もアップするのは保険のなかでも外貨建て保険だけです。痛めなくてすむんだそうです。【メリット】国内よりも高い金利で積立て円建ての生命保険も2010年くらいまではまだ返礼率の高い商品があったんですが...国内金利は今やほぼゼロといっても良いくらいの低金利。円建ての積立保険では払込み直後に100%に達する商品はわずかです。それに比べて外貨建て保険では高い返戻率を期待することができます。為替の動向によって利率が変動するので場合によっては払込んだ金額よりも減ってしまうこともありますが、大きく増える可能性もあります。掛捨ての保険は払込保険料がまるまる出費になりますよね。それに対して外貨建ての保険は貯蓄機能があり外貨で運用するので、払込んだ保険料が実質ゼロ円やそれ以上の成果だって期待できます。途中で解約すると損をすることが多いので、無理のない負担のもと活用してくださいね。【メリット】保険料払込免除がある高度障害だけでなく、三大疾病になったときに保険料の払込みが免除される特約を付加することができます。保険料払込免除が適応されたら積立はストップしちゃうんじゃないかと思う人もいるかもしれませんが、安心してください!積立も保障もちゃんと続きます。2人に1人がガンになる時代です。この特約は普通の預金にはないですし、かなり心強いと思います。【デメリット】払込んだ金額よりも受取れる金額が減ってしまう可能性がある一般的に積立型の保険は、支払った保険料の総額に比べて保険料払込期間中の解約返戻金は少なく、払込期間満了後は解約返戻率が高くなります。解約返戻率が100%を超えるのもおおよそこのタイミングなんですが、利率が低いと100%に達しないということもあります。増えることを期待してるのに、減っちゃったらショックですよね。利率は契約通貨の国の長期金利や株式市場に左右されるので、良いときばかりではありません。利率に最低保証がある商品ならそれ以上悪化することはないので大きく目減りすることを避けられる安心感があります。【デメリット】為替リスクがある解約して外貨を円に戻すのは円安のタイミングです。円高のときでは円を少ししか買い戻すことができず、リターンが減ってしまいます。このことを為替リスクといいます。増えたお金が減ってしまったらガッカリですよね。定期型(養老)外貨建保険の場合は円高・円安に関わらず満期を迎えてしまうので注意が必要です。解約時期を選べるように払込期間よりも10年は長く保険期間を設定することをオススメします。受取るときに円と外貨を交換するとそのつど発生し、解約返戻率にも影響してしまいます。円入金時に「TTM+50銭」と記載があった場合、1ドルに対して支払う手数料は0.5円。基準レートのTTMが1ドル=100円だったとすると、月払保険料10,000円に対する手数料は50円となります。1年間で600円、30年間では18,000円ですね。円受取時に「TTM-50銭」と記載があったとすると、1ドルに対して支払う手数料は0.5円。基準レートのTTMが1ドル=100円だった場合、受取金額10,000円に対する手数料は50円となります。受取る保険金額10万ドルだった場合、円換算すると1,000万円になり、手数料は5万円になります。各保険会社が指定する金融機関が外国為替取引をするときの基準レートのことです。【デメリット】商品によって10年以内に解約・減額したらペナルティ基本的に定期払のタイプでは10年以内に減額や解約をすると手数料を支払わなければいけなくなります。保険料を支払っている途中で解約すると払込んだ保険料よりも解約返戻金が少なくなります。手数料の割合は明示されていないことが多く、契約年齢など条件によって異なるので、契約するまえに担当者に確認してみると良いかもしれません。一時払のタイプでは解約手数料ではなく「市場価格調整がある」と記載があるかもしれません。資産が減ってしまうので、気をつけてくださいね。あるとそれ以上に利率が下がることがありません。いほどに解約返戻金が多くなり、魅力的です。3解約返戻率が100%を超える年齢・・・同じ契約内容・同じ利率で運用しても商品によって100%を超える時期に差があります。シュミレーションで比較して、なるべく早い時期に100%を超える商品を。利率が高ければ更改頻度も少なくて良いですが、低ければ更改頻度が多い商品でリスクを分散することをオススメします。5過去の運用利率・・・おおよそいくらくらいで運用できているのかチェックしてイメージしてみてくださいね。4.こんな人に向いています!国内金利では不安だけどなるべく安定的に運用したい人に向いています。投資信託や変額保険よりもリスクは低く、利率が固定されているタイプの商品もあるのでぜひ複数の商品を比較してみてくださいね。自分ひとりでやるにはなかなか骨の折れる作業なので、専門のFPに相談してみると良いと思います。最近ではこちらから連絡しない限りしつこく電話がかかってくることはなくなってきているので安心してください。相性の良いFPと出会うには、「○○について詳しい人」などご自身の要望を伝えると効果がありましたよ。design名前:佐藤博美。ファイナンシャルプランナー(AFP)。国内生保に1年と外資系生保に6年勤務。その経験を活かしてムリなくムダなくお金を増やしていくための積立や資産運用、安くてもちゃんと使える保険商品をご案内。technology.。