「そもそもどの保険を選んでいいのか......」たしかに火災保険の選びかたと言われても、イマイチわかりにくいですよね?そんな悩めるアパートオーナーのあなたに、「あぱたい」が火災保険の相場と安い保険料にするポイントを3000万の物件でわかりやすく解説します。基本的な仕組みさえ理解できれば、もう火災保険で悩む必要はありません。今日は「あぱたい」が、保険料を安くするポイントをわかりやすく説明しますね!関連記事アパート経営で加入したい保険6選!知らないと損する補償内容や保険料を解説アパート経営で加入したい保険6選!知らないと損する補償内容や保険料を解説アパート経営をおこなう際にはさまざまなリスクが存在します。火災や建物の老朽化が原因で起きる事故、地震や津波などの自然災害による建物の崩壊。アパートオーナーや入居者が注意を払っていたとしても、自然災害に対応することはとてもむずかしいです。【理由1】火災を起こした人に責任を問えない【理由2】火災保険料を経費計上すれば節税できる【理由3】アパート経営のリスクは建物の損害だけではない【理由4】保険料は今後も上がり続ける可能性があるまとめ火災保険の基礎知識を学ぼう!仕組みをわかりやすく解説アパートを経営するうえで火災保険の仕組みを知るのは非常に大事。火災保険とはどういうもので、どのくらいの保険料が必要かしっかりと理解していきましょう。入居者が入る保険アパートオーナーは、火事や地震などによる建物への被害を総合的に補償してもらえる保険に加入。入居者が加入する火災保険は、自分の家財や建物に損害をあたえた場合の補償。?火災保険は文字どおり、火事などで建物に損害があったときに補償してくれます。ところが建物の劣化や不備が原因で第三者にケガを負わせたり、所有物を破損したりしたケースでは、補償してもらえません。えば1994年(平成6年)にアパートの階段が落下し、階段を昇っていた人がケガを負う事件が起きています。この事件により建物のオーナーと管理人が訴えられ、アパートの所有者が損害賠償責任を負う判決が下されました。1623号ほかにも下記のような事例が実際にあり、いずれも建物の所有者が賠償責任の判決を受けています。加入する場合、ふたつのパターンが考えられます。火災保険の特約として契約すでに火災保険に加入していて、あらたに施設賠償責任保険を契約どちらで契約するかは、現時点で加入している火災保険の有無で決まります。むずかしく考える必要はありません。施設賠償責任保険は保険料の安さが売り。保険会社や契約条件によって変わりますが、アパート1棟1億円まで損害補償があって、保険料は年間1000〜5000円程度。びっくりするくらい格安なのに補償範囲が広い施設賠償責任保険は、アパートオーナーなら必ず加入すべきです。建物が壊れて被害が出たら、オーナーの責任なんだね......タシカニ絶対に施設賠償責任保険に入らないといかんカニ!家賃補償特約とは?「家賃補償特約」も、火災保険が補償してくれない部分を特約でカバーしてくれるタイプの保険です。文字どおり「火災などが原因で途絶える家賃収入」を補償してくれます。家賃補償の期間は「3〜12か月間」から選べ、期間によって保険料が変動。家賃収入が主な収入源なら、できるだけ長期間の契約がおすすめです。名前が似ているので混同しがちですが、補償の対象がまったく違います。家賃補償特約に入りましょう火災保険は火災以外も保証される!ご紹介したふたつの特約は、あくまでも特約。メイン契約して、特約で火災保険をつけることはできません。万が一、火災などの災害で建物や家財が損害を受けたら、アパートオーナーは金銭的に大きなダメージを受けます。新しくアパートを建てなおすにも、火災保険のバックアップは絶対に欠かせません。火災保険の補償対象は?火災保険を契約するうえで必ず知っておきたいのが、補償対象について。通常下記の3つのパターンから補償対象を選択できます。一般的にアパートオーナーは建物のみを選択するのがほとんど。家財については入居者が加入する火災保険があるためです。賃貸併用住宅や家具家電付きアパートなどは、家財への補償も考えたほうがよいでしょう。タシカニアパートオーナーは、普通は建物のみの補償でOKカニ火災保険の補償内容は?火災保険は火災に限定されるイメージですが、実はさまざまな災害に対して補償してくれます。必要な項目の組み合わせを選択できます。保険会社によって提供しているプランは違いますので、自分にあった補償内容を比較検討しましょう。実は1棟アパートの火災保険料を正確に算出するのは困難です。建物の構造や特約の有無など、ひとつ条件が変わると保険料も変動するからです。以下は、各保険会社などのシミュレーションサイトで試算した火災保険料です。同じ建物価格で新築なのに、保険料が全然違いますよね。大事なのは金額ではなく「条件設定により保険料が大幅に変わる」ということです。保険料はどうやって決まる?どちらも新築で契約期間や支払い方法も同じ。「建物のみ」「家財のみ」「建物と家財両方」のどれにしたかで、保険料は大きく変わります。火災や風災、盗難など、補償する範囲を多くすれば保険料は高くなります。特約をつけるほど保険料は高くなります。火災保険の保険料を決めるもっとも大きな要素が「建物の構造」。建物の材質によって燃えやすさが違うので、構造の種類で保険料が異なります。H構造(木造など)」の順番。木造はコンクリートより燃えやすいため、保険料も割高です。例にあげた火災保険料の差が開いた大きな理由のもうひとつが「参考純率の違い」です。参考純率とは保険会社が保険料を決めるときの基準。」という人も多い参考純率について詳しく解説します。保険料に影響する「参考純率」とは?そもそも火災保険料の中身はふたつの要素で成り立っています。純保険料:火災など実際の補償につかわれるお金。利益などに当てられるメインの純保険料率を算出する基準になるのが「参考純率」です。算出し、会員の保険会社が利用します。利用するかどうかも保険会社の自由です。参考純率は過去の莫大なデータやさまざまなシミュレーションを用いて、合理的に決定しています。よって利用するかどうか自由と言っても、保険会社は参考純率をもとに保険料を決めるのが一般的です。参考純率は「建物の構造」だけでなく、建物がある地域が災害発生しやすいかどうかで分類した「地域区分」の観点からも算出されます。参考純率を決定する際のデータに、災害の危険性が高い地域と比較的安全な地域という要素も含まれるのです。上記のように地域差リスクにより保険料率が違います。前述の東京と埼玉で保険料が違ったのも、地域差が盛り込まれた参考純率が影響しているのです。自分で保険料をシミュレーションするのは困難を極めます。正確な保険料を知りたい場合は、保険会社に見積もりを依頼するのが1番確実でしょう。※参考純率のデータは一般公開されていません。実際の保険料率も、参考純率をもとに各保険会社が独自に算定するので未公開です。ちなみにネット上には保険の一括見積もりサイトがたくさんありますが、アパートオーナー向けの保険にはほとんど対応していません。しても都道府県別の保険料率の概算値を知りたい場合は、下記のサイトを参考にしてみてください。2の商品は取り扱いが終了しています。資料内の「C構造」「B構造」がアパートにあたります。保険料率がわかると便利なんですけどねタシカニ保険会社に見積もりしてもらうのが確実カニ!2016年3月の消費者庁のニュースリリースでは、賃貸住宅の設備・機器の不備が原因による入居者被害が653件起きていると報告がありました。1.消費者庁には、賃貸住宅の建物及び備え付けられている設備や機器(以下「付帯設備」といいます。年1月末までの登録分)。賃貸住宅の建物及び付帯設備に不具合はありませんか?もし自分のアパートで生死に関する事故が起きたら、オーナーが多額の賠償責任を負います。「火災保険料の相場」や「火災保険料がどうやって決まるのか」を把握し、必ず火災保険に加入しましょう。あぱたい王子653件も事故が起きているんだね......タシカニ必ず火災保険に加入しないどダメカニよ火災保険料を安くする5つのポイント!不要な特約を外す保険料を一括払いにする保険期間も長期契約にする自己負担額を設定する保険会社の割引サービスを活用1.不要な特約を外す火災保険料を安くするなら、補償内容を絞るのがポイント。基本プランから外せる項目がないかどうかを検討してみましょう。海から離れた高台なら水災補償は必要ありませんよね。降雪の少ない地域なら雪災も心配ありません。「家賃収入特約」など、アパート経営に欠かせない特約以外は思い切って除外しましょう。不要な特約を外す目安として、国土交通省が発表している「ハザードマップ」は大いに参考になります。自分の所有するアパートの所在地に、どのような災害リスクがあるか確認してみてください。必要のない特約は思い切って除外しちゃいましょうこちらの記事では、特約について詳しく解説しています>>アパート経営の災害リスク(地震・火事)に対処する特約6選と土地調査で使える無料ツール紹介アパート経営の災害リスク(地震・火事)に対処する特約6選と土地調査で使える無料ツール紹介アパートを所有しているオーナーならば災害へのリスク回避のために火災保険に加入していますよね。自然災害や人的災害がおこることでアパート経営が停止してしまうと、オーナーには大打撃。災害時には入居者に損害賠償をするような局面も想定されます。いったリスクに対応する2.保険料を一括払いにする保険料の支払い方法によっても保険料が変わります。3種類の支払い方法があり、一括払いが1番安いです。一括払い火災保険は最長で10年間の契約。2年以上の契約であれば、一括で支払うほうが保険料は安く設定されています。割引だけでなく、払い忘れの防止や更新の手間が少なくて済むというメリットもあるよしかしまとまったお金を用立てる必要があるのは、経済的なデメリットです。そもそも長期契約だと、保険見直しの意識がなくなって結果的に損する可能性もあります。年払い次に保険料が安いのが年払い。「5年契約の1年ごと分割払い」であれば、1年契約に比べて保険料は安くなります。月払い保険料が1番高いのが月払いです。さきほどの三井住友海上の例にすると、年払いよりも約5%割高。「一度に大きな出費がない」「保険の見直しがしやすい」というメリットもあります。新しい保険が発売されたときに乗り換えたほうがよいケースもあるため、必ずしも短期払いがNGではありません。どちらにしても最初から保険料を安くするなら、一括払いを選択しましょう。3.保険期間も長期契約にする以前は最長36年間の契約が可能でした。2015年10月以降は最長10年までの契約に変更になり、大幅な長期割引が使えません。今も1年契約と10年契約では保険料にかなりの違いがあります。正確な保険料試算は困難ですが、ソニー損保のシミュレーションにて契約期間での保険料の違いをまとめてみました。概算見積もり契約期間1・2・5・10年をピックアップして試算しました。1年と10年の契約を比べるとその差は年間19,606円。1年と2年の差が2,514円ですから、できるだけ長期間契約したほうが保険料は安くなるのがわかります。参考数値ですが、保険料を安くするには10年契約一括払いの一択ですね。絶対に10年契約一括払いにしタイね4.自己負担額を設定する災害や事故で補償が支払われる際に、オーナーの自己負担分を決める契約があります。「自己負担額」といい、自分で負担する額を設定すれば保険料が安くなります。設定できる自己負担額や割引額は保険会社によって違います。なし・1万円・3万円・5万円・10万円」から選ぶのが一般的です。保険料を安くするためには、迷わず10万円(最高額)を選んでください。保険会社が顧客獲得のためにほかにも割引サービスを提供しています。割引サービスの内容は保険会社によって違いますが、簡単に利用できる割引サービスをいくつかご紹介します。証券ペーパーレス割引ソニー損保:紙の保険証書を発行しない場合500円割引ノンスモーカー割引AIU損保(現AIG損保):家族全員がタバコを吸わない場合、約3%の割引(1年契約に限る)。条件により新築割引やオール電化割引などは適用できませんが、上記の割引サービスなら比較的簡単に申し込みできます。クレジットカード払いも、選択肢に入れたほうがよいでしょう。クレジットカード払いの割引はあまり耳にしませんが、なんといってもクレジットカードはポイントがつきます。支払い金額が大きい場合は現金支払いとどちらが割安か、しっかりと計算してみてください。【理由1】火災を起こした人に責任を問えない例えば隣家の火事が自分のアパートに燃え移った場合、普通は「隣の人に弁償してもらおう」と考えます。ところが驚くことに、相手に賠償責任を問えません。よって定められています。故意又は過失によって他人の権利又は法律上保護される利益を侵害した者は、これによって生じた損害を賠償する責任を負う。失火の責任に関する法律つまり本来は過失により他人に損害を与えたら損害賠償請求が可能ですが、火災の場合は失火者に重大な過失がない限り損害賠償を請求ができません。もらい火でアパートが消失しても、相手が免責になればアパートの建てなおし費用は自分で用意するしかありません。通常のアパートは何千万もしますから、やはり火災保険の加入は必須なのです。【理由2】火災保険料を経費計上すれば節税できる火災保険を経費計上すれば節税が可能です。契約年数によって計上の方法が違うため注意が必要です。1年契約なら保険料を全額計上できます。対する10年契約だといったんは資産計上して、10年で按分した金額を毎年経費として計上しなければいけません。火災保険だけでなく地震保険も経費計上できますので、忘れずに節税しましょう。アパートオーナーにとって加入すべき保険のひとつ。建物の老朽化で第三者に損害を与えたなら、億単位で賠償金の支払いが命じられる可能性もあります。加入しておきましょう。同様に「家賃補償特約」にも必ず加入してください。前にも説明しましたが、火災などで家賃収入が途絶えれば、アパートオーナーにとって死活問題。最低でも半年以上の補償特約を強くおすすめします。章で解説した「参考純率」。実は2018年の6月に参考純率の改定案が正式に金融庁から認可されました。近年の自然災害の増加に現行純率では対応できないという理由で、平均5.5%の大幅な値上げになります。地域によって差はありますが、1番上昇率の高い熊本県は、なんと40.1%もの大幅な値上げを記録。1番人口の多い東京都でも20.4%もの値上げです。ここ数年の異常気象などをあわせて考えると、今後も保険料が値上がりしていく可能性は高いといえます。タシカニ平均5.5%も値上げするのカニ!あぱたい王子どうせ加入するなら早いうちに加入しちゃいましょうまとめ大事だとわかっていても、軽視されがちなのが「火災保険」です。アパートオーナーは利益をあげるのが使命ですが、いざというときのリスクに対して準備しておかなければなりません。なかでも下記の3つについては、とくにしっかりと準備しておいてください。補ってくれる「家賃補償特約」どうせ必ず加入しなければならない火災保険です。保険料の相場やなるべく安く加入する方法をしっかりと頭に入れて、賢いアパート経営をしていきましょう。賢いアパート経営は、成功大家の知識を学ぶとよいでしょう。買ったのに自分が知りたい内容が書いてなかった......なんて気持ちになりたくないですよね。カオル記事一覧わたしは自宅や会社を任意売却した経験があります。その時に痛感したのが、不動産取引には知っておかないと大きく損をしてしまう知識が、たくさんあるということでした。【あぱたい】とはあぱたいは、大家さんやアパート経営に携わる方々向けの不動産賃貸メディアです。賃貸に関するお悩み解決法からアパート入居者の本音を探る空室対策情報まで、専門家より幅広くお届けします。アパート経営と空室対策の賃貸専門サイト【あぱたい。