FUTURE」では、これからの働き方や暮らし方について、今後の10年を占う記事を展開しています。今回は、「キャッシュレス決済」を中心とした”お金の話”について、専門家に聞きました。「キャッシュレス後進国」と言われるほど、世界的に見ても未だ現金が健在の日本ですが、最近では経済産業省がキャッシュレス化促進(PDF)の施策を進めたり、各企業による「QRコード決済」への参入が相次いだりと、少しずつ状況が変化してきているようにも見えます。ライフハッカー[日本版]でも、キャッシュレスの利便性については繰り返しお伝えしてきました。快適なキャッシュレス生活を送るためにも、カードやスマホによる決済に対応する店舗が増えて行くことは、非常にありがたいことです。一方で、クレジットカードをはじめ、電子マネーやQRコード、はたまた仮想通貨など、さまざまな支払い手段が乱立し、わかりにくくなってきている印象もあります。キャッシュレス・ビジョン(経済産業省)他国と比較し、キャッシュレス化が遅れているとされる日本。川野祐司(かわのゆうじ)氏は、こう語ります。「はっきり言えば、サービスを提供する側に問題がある。交通系の電子マネーだけでも10種類ぐらいあるように、規格が統一されておらずわかりづらい。ユーザー視点に立ってないと言えます。ライフハッカー[日本版]編集部キャッシュレス化の進んでいるスウェーデンでは、「Swish」というスマホ決済システムが普及しています。60%が利用しているそうです。「『Swish』は、スウェーデンの主要銀行6社が共同で運営しています。銀行によってアプリの見た目は微妙に違うけど、中身はすべてSwishなわけです。用意する端末が1つでいいわけですから、お店側としては楽ですよね」また、キャッシュレスが普及しきらないもう1つの理由として、現金の便利さがあると言います。「ヨーロッパではATMでお金を下ろすときには、ほぼ確実に手数料を取られるし、預けるときも取られることがある。現金の管理がすごく不便なんです。「サービス提供者側の問題」「現金の便利さ」。この2つがキャッシュレス化が進まない理由だと川野氏は言います。言われる日本人の「現金信仰」がキャッシュレス化のハードルになっているという説については、「それはないと思う」と否定します。「韓国も、20年ぐらい前までは現金中心で、現金信仰が強いと言われてました。政府がクレジットカード普及の政策を進めたところ、あっという間にカードが主流になった。なにかのきっかけで、一気に変わるものだと思いますよ」キャッシュレスシステムを4つに整理クレジットカードやデビットカード、電子マネーなど、多岐にわたるキャッシュレス決済手段ですが、大別すると4つに分類できると川野氏は言います。(1)銀行預金(2)電子マネー(3)仮想通貨(4)電子通貨(1)は銀行預金に紐づいた決済方法で、デビットカードなどがここに分類されます。銀行預金から引き落とされるクレジットカードも、ここに分類できるでしょう。Swishをはじめとするヨーロッパのモバイルペイメントも当てはまります。(2)の電子マネーは、SUICAやPASMO、楽天edy、nanacoなど。企業や団体が発行体となり、独自のルールに基づいた電子マネーを構築し、ユーザーは現金やクレジットカードなどで電子マネーを"買う"ことで、決済手段として使用することができます。アジアやアフリカなどで広く普及しています。プリペイド(先払い)、ポストペイ(後払い)、デビットの3種類に分類することが可能。「日本は銀行預金系よりも電子マネーの方が普及していて、これは世界的に見ても珍しい傾向だと思います。買い物をするとポイントがつくとか、ポイントを電子マネーに交換できるとか、さまざまなサービスが存在していて、ある意味ガラパゴス化しているとも言えますね」(3)の仮想通貨は、まだまだ決済手段としては普及していない印象ですが、主に2つの利用方法が考えられるといいます。送金に比べ、仮想通貨ならより安い手数料で送金できます。実際、仮想通貨の中ではリップルのように国際送金に使われているものもあります」リップルは、国際送金に重点を置いて開発されている仮想通貨で、国内外の主要銀行での採用も進んでいます。Tap」という個人間送金アプリが、住信SBIネット銀行を中心に今秋より提供開始予定です。1つ仮想通貨の利用法として可能性がありそうなのが、「マイクロペイメント」だと言います。マイクロペイメントとは、1円や10円などの少額の支払いのこと。手数料の高いクレジットカードや電子マネーは少額決済に向いていないため、仮想通貨が注目されています。仮想通貨であれば1円未満の支払いも可能だといいます。「お店で仮想通貨を使って買い物をする機会は、今後もおそらく増えないと思います。ネットゲームやアプリの課金を1秒ごとにできるなど、マイクロペイントとしての使い方は将来的に定着する可能性があるのではないでしょうか。私たちが知らないところで実は仮想通貨が大活躍している、ということは今後起きてくるかもしれませんね」(4)の電子通貨は、中央銀行が発行するデジタル式の通貨のこと。紙や金属のお金をすべて廃止して、通貨そのものをデジタル化してしまおうという考え方です。紙や金属の製造コストや輸入コストがかからなくなり、全体の通貨量や通貨の動きが正確にわかるようになるというメリットがあります。日本の場合、約1000兆円の預金残高があると言われていますが、実際、それ以外にかなりの金額が"タンス預金"として眠っていると言われます。それが電子通貨であれば、タンス預金の金額でさえもわかるようになると言いますが、実現の可能性はあるのでしょうか。「スウェーデンなど、いくつかの国で推進する動きがあります。多様化する支払い手段キャッシュレス決済のシステムを4つに分類してみて来ましたが、最近話題のQRコードなど、店舗で買い物をする際の支払い方も多岐にわたっています。大きくは、カードによるものかスマホによるものに分けられるといいます。Payなどの非接触型と、QRコードやバーコードを読み込んで決済するものに分けられます。QRコード決済は、写真のように店舗側が提示しているQRコードをスマホで読み込むタイプと、スマホの画面にQRコードを表示し、それを店舗側のリーダーで読み取ってもらうタイプがある。ソフトバンク・Yahoo!、Amazonなど、さまざまな企業がQR決済事業へ参入しています。「今後普及していく可能性として、短期的にはQRが一番有望だと思います。いえば、店舗側の導入コストがかからないから。端末もいらないし、紙1枚貼っとけばいい。店舗側の決済手数料も一定期間無料にするとしており、各社が普及に向けて強力に力を入れ始めているようです。さまざまな企業が参入してくると、やはりユーザーにとっては非常にわかり辛くなってきます。その点を懸念し、最近では政府主導でQRコードの規格統一も進められています。「結局、ユーザー目線に立った戦略を立てられるかが重要。Ztudio/shutterstock「さらに、今後注目したいのは『生体認証』ですね。イオンが手のひらの静脈を使った決済サービスの実証実験を9月からスタートするそうです。本人認証の方法というのは、主に3種類に分けられると言います。スマホなど「所有物による認証」、パスワードなど「知識による認証」、そして「生体による認証」です。「安全性を考えると、少なくともこのうちの2つは確認しなくてはなりません。生体認証であれば、合わせてパスワードも聞かなければならない。この点は、もう少し技術のブレイクスルーを期待したいですね」たとえば、目と指紋の2つを認証すればOK...そうなれば、買い物の時に財布どころかスマホを持ち歩く必要もなくなりそうです。これもスウェーデンではいち早く流行しており、乗車券や入退室の管理に導入する事例も出てきているそうです。10年後のお金はどうなっている?最後に、川野氏に10年後の「お金」について聞きました。「徐々にバイオハッキングや生体認証が普及していき、40%ぐらいの人はそれで支払うようになっているのではないでしょうか。30%くらいの人がスマホで支払っていて、あの人遅れているね、なんて言われているかもしれません。現金はまだ残っていて、30%くらいの人は現金派をやめないと意地になっている。「そのころには、生体データが公的機関にかなり蓄積されてきているでしょう。医療情報も蓄積されているので、健康診断も自宅に検査用のキットが送れられてきて、それを返送すると、スマホなどのデバイスで診断結果が確認できる...そんな風に自動化されているかもしれません。「銀行はこれからもどんどん人を減らしていて、ほとんど無人状態になっているのではないでしょうか。現金に加えて複数枚のカードを持ち、パンパンに膨らんだ財布を持ち歩いているという人が、日本ではまだ多数派かもしれません。生体認証が普及し、"身一つ"で買い物ができるようになればそんなこともなくなるでしょう。Go」がアメリカのシアトルにオープンしたことで話題になりました。入り口で個人認証をすれば、手に取った商品が自動でスマホ上のカートに入り、お店を出た時に自動で会計がされるという画期的なお店です。レジでの会計待ちにイライラさせられたり、財布をなくして途方にくれたりすることも、そう遠くないうちになくなるかもしれません。キャッシュレス決済の選び方なぜ同じ収入でも、貯蓄が10倍以上も違うのか。25万部ベストセラー。『あやうく一生懸命生きるところだった』(ハ・ワン、ダイヤモンド社)は、韓国で25万部ベストセラーとなった人生エッセイ。『SleekStrip』は、おそらく史上最も薄く作られている、スマホグリップ兼スタンド。今まで、背面に貼り付けるタイプのグリップを敬遠していた人も、要チェックのアイテムです。JAPAN見た目スッキリなのに大容量!出張や旅行でも活躍するバックパック「Nördepack」2020.01.27machi-yaもっと読むライフ・ワーク・“ラーン”のレバレッジが重要に。仕事と学びの最新系で知る、近未来の豊かさ2020.01.07Sponsoredランキング1iPhone・iPadを自分用にカスタマイズ。iOSをさらに便利にする9の機能2020.01.262「タテヨコ型」バッグインバッグが便利。韓国で25万部ベストセラー。