「貯金や預金よりもマシなのでは?」そのような理由で貯蓄型の保険を選択する方もいらっしゃるようです。見劣りするパフォーマンスしか出せず、『かならず損をする』と考えて良いものです。そのため結果として、私のところに相談をいただく方も、「即解約」となってしまうことが多い状況です。本記事では、なぜ貯蓄型保険は活用のメリットがとても少ないのか、メリットが少ないとすれば代わりにどのような方法を取ればよいのか、について解説していきます。掛け捨て型保険との違いまずは、貯蓄型保険の定義を改めて確認しておきたいと思います。運用の元本と利息を受け取ることができます。貯蓄/運用については、老後資金・子供の教育資金など、一定の目的を定めることができます。契約内容によって、掛け捨て型保険と同様の死亡保障や医療保障が付帯する場合もあります。保険料が返ってくることは基本的にありません。以下では、貯蓄型保険・掛け捨て型保険、それぞれについて一般的な解説をしていきます。貯蓄型保険がほぼ損になるワケ」からお読みください。被保険者が亡くなったとき、あるいは約款所定の高度障害状態になったときに、保険金が支払われる保険です。名前のとおり、被保険者の一生涯にわたって保障され、契約が続くかぎり、いつか死亡保険金を受け取ることになります。そのため、保険期間の決まっている定期保険に比べて、保険料は高めに設定されています。解約時に解約返戻金を受け取ることができます。養老保険とは、保険期間中に被保険者が亡くなった場合は死亡保険金が支払われ、生存して満期(保険期間の満了)を迎えた場合は、死亡保険金と同額の満期保険金を受け取ることができる保険です。途中で亡くなってしまった場合も、死亡保険金が受け取れる、というものです。学資保険は、子どもの教育費を準備するための保険です。所定の年数や、子供の年齢を定めて、満期を迎えると学費のための資金が受け取れるというものです。積み立てた(あるいは一時払した)保険料を保険会社が運用したお金を年金原資として、60歳、65歳など契約時に設定した年齢に達すると年金を受け取ることができます。定期保険は、一定期間のみを保険期間とする死亡保険です。保険期間中に亡くなった場合、あるいは所定の高度障害状態になった場合に死亡保険金が支払われます。保険期間は、10年、20年などの年数で決めるタイプと、60歳満期、65歳満期と満了時の年齢で決めるタイプがあります。保険期間が終わるまで毎月(もしくは1年ごとに)一定の金額を、継続して受け取ることができる死亡保険です。毎月の給与のようなイメージで決まった金額を受け取れることに特徴があります。医療保険とは、病気やケガによる入院や手術などに備える保険です。生活習慣病、がん、女性特有の疾病、先進医療への保障など、さまざまな保障が用意されています。4がん保険がん保険とは、保障をがんに特化した保険商品のことです。一生涯保障される終身型があり、どちらの場合も保険料は掛け捨てとなるのが一般的です。(がん保険含む)について、知りたい方は下記の参考記事をご覧ください。大前提:保険の「保障」の意味まずは、貯蓄型保険そのものの話に入る前に、保険の基本的な「保障」としての機能を考えてみたいと思います。保険会社は、たくさんの保険加入者から保険料を集め、その中から保険金を支払う状況が発生した人だけに保険金を支払う、という形で「保障」機能を提供しています。そのため、ビジネスとして成立させるためには、いつも以下の図式がいつも成り立っている必要があります。100万円より大きい保険料が要るので、保険会社は最低でも100万円を超える保険料をもらう必要があります。すると、保険会社が計算を間違えない限りは、「期待値マイナス」の金融商品、つまり、入った人は平均的には必ず損する商品だと言えます。平均的には必ず買う人が損する「宝くじ」(ただし、当たりは保険金の受け取り)とまったく同じなのです。通常”おまけ”として付帯しているものが「貯蓄型保険」と呼ばれるものです。「貯蓄・運用」の機能では、かならず下記の数式が成立している必要があります。運用利回り(※「リターン」とは、一時金や年金などあなたが受け取るものすべて)こちらも、実際の運用成績に比べて、あなたが受け取るリターンはかならず小さくなります。「保障」機能と同じく、「貯蓄・運用」の機能もビジネスとして成立させるためには、一定の経費と自らの利益を賄う必要があるからです。運用利回りが成立している必要がありました。いずれの計算式からも、営業してくれる人の費用や商品を知ってもらうための宣伝の費用も必要です。いろいろな費用を差し引いた上で、利益もきっちり出さなくてはいけません。すると何が起きるでしょうか?仕組みとしてもともと損する商品が、さらに損する商品になっていきます。それは、わかりやすく言うと、私たちが有名なタレントや俳優が出演している全国ネットのCM費用まで保険会社に払ってあげているからです。日本の保険会社での運用は極めて保守的に行われます。数式における、「運用利回り」が市場平均よりもとても小さくなります。運用利回り↓↓なぜなら、不確定な運用成績に業績を振り回されるよりも、保険の利回りの設計自体を最初から下げておいて、自社運用がどうなろうとも利益が出る仕組みをつくった方が明らかにトクだからです。運用してくれるとはいえ、大したパフォーマンスも出ず、多額の手数料を負担していれば、その他のまっとうな資産運用に勝てるわけがないのですね。(ちなみに、日本の保険は海外の保険と異なり、個別契約ごとに実際に運用されている金額と手数料部分、その他費用の内訳がわからず、「どんぶり勘定」になっています。この点も、個人的には不透明感/不信感をさらに増す要因だと感じています。損失が確定するとしても、即解約しようこれまでの話を理解しても、契約の内容によっては、すぐ解約すると損失が確定してしまう、、、という状況の方もいるかも知れません。解約しようとしたら、保険の営業担当者から「今解約すると損ですよ」と言われるケースもあるでしょう。そのような状況であっても、ほとんどの方は即解約してしまったほうが良いでしょう。これから長期間続く、”見えない”手数料負担を回避できるため、あなたはすぐにその商品を【損切り】すべきなのです。他の投資や資産運用の手段で代替する方が良いでしょう。簡単にそのリターンで貯蓄型保険の運用パフォーマンスを超えることができるからです。自分は意志が弱い、、、という方でも特に支障はないでしょう。運用できる保険と聞くとすぐ加入してしまいがちですが、他の選択肢も見据えた上で冷静に商品を選びたいものですね。(がん保険)について、知りたい方は下記の参考記事をご覧ください。投資で本当に大切な『マインド』そして、シンプルな『本質』について、約80分間もの大ボリュームでお話しています。過去、有料で開催した本セミナーの動画をいまなら無料でプレゼントしています。あなたも投資で自由な時間が欲しくありませんか?ご登録はこちら【無料PDF】投資の基本が1冊でわかるE-book投資の「マインド」と「スキル」について、本当に大切なエッセンスだけを集めた無料PDFレポートです。全9章、約70ページにわたって、投資の目標設定から、基本となる考え方、具体的な案件の評価方法...etc.まで、すべて大公開しています。コメントをキャンセルメールアドレスが公開されることはありません。老後に貯金で備えてはいけない!3つの理由と正しい備え方RECOMMENDこちらの記事も人気です。30歳で資産10億円以上を得て、セミリタイヤを達成。“ジャストフィット”投資法をみなさまにお教えしています。その夢に向かって、日々活動しています。2019年7月に初の著書の出版を予定。30歳で資産10億円以上を得て、セミリタイヤを達成。その経験とノウハウを活かし、あなただけの自由な時間を手に入れる“ジャストフィット”投資法をみなさまにお教えしています。時間/お金/場所の「制限ゼロ」の人生を送る仲間を増やしたい、その夢に向かって、日々活動しています。2019年7月下旬に初の著書「お金に困らない人の投資の考え方」の出版を予定。サラリーマン時代には、経営コンサルタント・投資ファンドマネージャーとして、企業経営・金融の経験を積む。詳細なプロフィールはこちら。