2015年09月10日ツイート家計のホームドクター、ファイナンシャルプランナーの高村です。長期の固定金利で安定したローン返済をしたい方々に選ばれているフラット35ですが、現在政府の緊急経済対策により、質の高い住宅を支援するためフラット35Sの金利下げ幅を年▲0.6%に拡大しています。当初10年間は1%を切る金利適応も。フラット35要検討!平成27年8月1日現在、フラット35S(金利Aプラン)では、当初10年間は0.98%、11年目以降1.58%での借り入れが可能です。長期固定で1%を切るということでかなりのインパクトがあり、私共にもローンの相談が増加しています。年▲0.6%の引き下げは平成28年1月29日までの申込み受付分に適用され、経済対策の予算額に達する見込みとなった場合には制度拡充終了日を前倒しとすることになるため注意が必要です。住宅ローンの債務者に万一の事態が起こった場合に、ご家族に住宅ローンの債務弁済し大切なマイホームを残すための保障です。民間の住宅ローンでは金利に含まれているため負担はありませんが、フラット35では、保険料が別途必要となるのが留意点です。(機構団信)は毎年のローン残高で計算されますので年々減少していきます。51,600円35年の総額支払の目安は2,054,200円です。民間の住宅ローンについては団信加入が融資の条件となっています。健康状態により団信に加入できない場合、ローンの審査に通りません。フラット35については原則機構団信加入となっていますが、加入しなくても融資が受けられます。住宅ローンに対しての保障がないのは不安ではありませんか?残された家族が安心して生活できるでしょうか?機構団信の代替えプランで保険料を節約できるか検討しましたか?概ね35歳以下の方であれば保険料のコストカットをすることが可能になりますので、機構団信に加入せず、民間の生命保険の収入保障保険で代替えのプランを考えます。理由は、機構団信保険料の算出方法にあります。通常生命保険は若い方の保険料は安く、年を重ねるにつれて高くなっていきます。機構団信は毎年のローン残高に対して保険料を算出しますので若い方には割高に、年を取るにつれて割安になっていくのです。その点収入保障保険は、若い方であれば割安な保険料で保障を受けられます。収入保障保険ってどんな保険?収入保障保険とは、保険に入っている人が亡くなった場合、決められた期間に決められた金額を毎月受け取れる保険です。30歳のAさんが毎月10万円を65歳までに受け取れる収入保障保険に加入していた場合です。このAさんが35歳の時になくなってしまうと残された遺族にAさんが65歳になるまでの30年間、毎月10万円を受け取れます。45歳で亡くなると20年間です。住宅ローンの返済が65歳まで毎月10万円ということであれば、収入保障保険で機構団信の代替えが可能になります。収入保障保険のメリット・35歳以下であれば保険料を安くすることができる。・タバコを吸わず健康であれば更に安くなる。・機構団信は年払いのみだが、収入保障は月払いができる。・毎月受け取り、一括受取を選択できる。収入保障保険のデメリット年齢が高くなると保険料が高くなる。繰り上げ返済時に保障の調整が必要。機構団体と収入保障保険(B保険会社の場合)で比べてみましょう。1,352,400円(機構団信より▲701,800円)※あくまでも、ある保険会社でのほんの一例です。条件によって結果は様々です。収入保障保険は保険会社によって内容も保険料も様々です。コストダウンを考えるのはもちろんですが、これから長い期間安心してローン返済をしていくためにも、さまざまな角度から住宅ローンを検討してみるといいでしょう。分からないことがあったら、私たちファイナンシャルプランナーに気軽にご相談ください。あなたにピッタリのプランをご案内します。ひろ)相談者のライフプランをサポートすることをまず第一に考え、それを実現するためのコンサルティングを行っている。年間1000件以上、宇都宮で45年以上の相談実績があります。大記の記事を見るお客様が豊かな人生を送れるようにアドバイスをします。雅人の記事を見る住宅購入資金コンサルティングが得意!気軽にご相談下さい。忠宏の記事を見るお金の悩みを丁寧にカウンセリングし、不安を解消します。2019/09/05年金制度の基本!私たちを守ってくれる3つの保障!「家計のホームドクターR」、ファイナンシャルプランナーの高村です。