神騎2018.06.28TwitterHatenaBookmarkFacebook近年アリペイ、ウィーチャットペイと新聞で見ない日がないほど、毎日話題に上がってきています。この2つのサービスが中国人の生活を大きく変化させ、生活インフラの一部になっています。ペイメント分野に関わらずアリババ、テンセントを中心に中国でフィンテックサービスが急拡大をしています。今回はそのフィンテック発展のために欠かすことのできない中国のフィンテック関連インフラ(網聯、信聯、雲聯)を紹介します。Corporation)のことです。Webサイト:https://www.nucc.com/網聯についてはすでに関連記事をがありますので、今回は網聯の紹介を簡単にさせて頂き、網聯がどのような役割を担っているのかを紹介します。関連記事:「中国決済ネットワーク動向と「網聯」の登場」、インフキュリオン・インサイト、2017年6月5日かつて、中国の決済と言えば中国銀聯が運営する銀聯ネットワークでした。アリペイやウィーチャットペイに代表されるようなモバイルペイメントの急速な普及により、銀聯を経由しない決済が増加してきました。その経緯があり、オンラインの決済ネットワークを担う「網聯(モウレン)」が2016年10月に設立されました。最初は銀行4行とアリペイ、テンペイ(テンセント)、オンラインバンクから始まり、徐々に加盟銀行、企業が受け入れを増やしていきました。2018年6月末以降は、サードパーティー決済事業者を利用したインターネット上の支払いは、全て網聯を通して処理しなければなくなります。これによって、今までは巨大企業が独自に接続銀行と交渉して有利な条件で決済手数料等の契約をしていましたが、網聯の登場で接続を統一することになり、企業の力関係に関わらず決済手数料は同一になりました。結果的に大企業のコストは増加し、逆に今まで不利な契約を結ばざるを得なかった企業のコストは減少しました。以下簡単に網聯の運用フローを紹介します。(出所:参考記事を元に著者作成)網聯導入後。(出所:参考記事を元に著者作成)網聯の運用フローは大きく分けて3つあります。指令の送受信:網聯は片方でサードパーティー決済事業者と繋がり、直接顧客からサードパーティー決済事業者に送られた決済指示を受信し、顧客の資金転送要求を受けます。片方で商業銀行と繋がり、網聯が決済指示を記録した後、銀行にこの情報を転送し、銀行から決済業務証明を受け取ります。清算:銀行間請求に関して、網聯が決済指示を記録した後、取引金額を計算し、ネッティング、各銀行の決済額、受領額を明確にします。資金振替:資金をどのように転送するかを明確にした後、網聯は中央銀行の決済システムを通り、各銀行が中央銀行に開設してある清算口座の借方または貸方に記録を残します。最後に資金を移動させ、決済終了となります。「信聯」の中国語名称は「信联(xinlian)」、百行征信です。次に信聯について紹介します。2013年以降インターネット金融の市場規模は急速に拡大し、信用情報に対する需要も増加してきました。市場需要に対応できなくなってきました。これを補うために百行征信(信聯)が設立されたました。アリババ、テンセントなどの大手インターネット企業は独自の信用情報センターを運営していましたが、個人信用情報ライセンスは取得申請をしても認可されていませんでした。理由は、国家として、数社の民間企業に個人信用情報を握られるリスクを避けたかったからです。そのような環境の中で、百行征信がライセンス取得の第一号になりました。(アリババ系)、テンセント征信等計8社の企業、公的機関が共同設立に関わりました。この結果、商業銀行に貸借記録のない人やクレジットカードを保有していない人の信用情報の活用ができるようになったのです。2018年5月23日正式に業務を開始したばかりであり、今後どのように各社の信用情報を百行征信に統合するかなどの具体的なロードマップはまだ描かれていません。芝麻信用など民間サービスはスコアリングの自社活用が前提であり、金融機関への信用情報提供が主務である信用情報機関とは毛色が異なっています。百行征信が設立された背景にあるのは、商業銀行に貸借記録のない人やクレジットカードを保有していない人に信用評価を行う事が困難であったからです。中国人民銀行の個人信用情報データベースのカバー率はわずか35%。2013年以降、サードパーティー決済・P2Pを代表とするインターネット金融業界は活性化して市場規模が急速に拡大したので、信用情報に対する需要も大きくなってきました。インターネット上で大量な情報が生み出されており、これらの複雑な情報を把握して信用情報を活用することが望まれるが、中央銀行にとっては難易度が高いと言われています。展開し、中央銀行が個人情報における不足部分を補うことです。株主である芝麻信用やテンセント征信等は単なる財務上の投資者だけでなく、技術、資源、データの提供者であり享受者でもあります。百行征信の設立後、株主の8社はすでに直接個人信用情報に関わる業務を止める代わりに、百行征信を通して個人信用情報を享受し、共同で個人情報市場に関わって行くことになっています。(yunlian)」、融联易云のことです。融クラウドサービス会社です。企業(アリババやテンセントなど)が除かれ、銀行のためのプラットフォームになっているところです。大手銀行が含まれています。招集し、クラウドサービスの規格討論を行っています。参加できない為、中小銀行へのクラウドサービス提供で劣勢になっていると言われています。京東)、ソフトウェアサービス会社(IBM、オラクル、HP等)の三者鼎立状態にあります。雲聯設立の主要な理由でしょう。将来的には雲聯が網聯や信聯みたいなチャネルの役割を果たすかもしれません。おらず、今後どのような発展を遂げるのか注目です。決済ビジネスに関するご相談や執筆・講演依頼などこちらからお問い合わせくださいインフキュリオン・グループは、決済領域における豊富な知見とテクノロジーを強みとする事業開発カンパニー。スマートで安全なキャッシュレス社会の実現を目指します。